Was es bedeutet, Ihren Hypothekenzins zu sperren oder zu schwanken

ByDr. J. K. Hartmann

Der aktuelle Hypothekenzinssatz ist ein entscheidender Faktor bei der Entscheidung, ob Sie Ihren Zinssatz beim Kauf eines Eigenheims festschreiben oder variabel gestalten möchten. Es besteht ein Unterschied zwischen dem effektiven Einfrieren bis zum Abschluss oder dem Wetten darauf, dass der Zinssatz zum Zeitpunkt des Abschlusses niedriger sein wird. Die Zinsen stagnieren nicht.

Wichtige Erkenntnisse

  • Durch die Festlegung Ihres Hypothekenzinssatzes wird sichergestellt, dass sich der Zinssatz Ihres Darlehens nicht ändert, während Sie den Deal für ein Haus abschließen.
  • Ihr Festpreis kann durch einige Faktoren beeinflusst werden, darunter Änderungen Ihres Kreditprofils oder ein unerwartetes Ergebnis der Hausbewertung.
  • Wenn Sie Ihren Hypothekenzins schwanken, sind Sie anfällig für die Marktbedingungen und Ihr Zinssatz könnte steigen oder fallen, wenn Sie den Deal für ein Haus abschließen.

Geschichte der Hypothekenzinsen

Die durchschnittliche 30-jährige Festhypothek lag per 29.10.2020 bei 2,81 % und damit deutlich niedriger als zum gleichen Zeitpunkt im Jahr 2019, als sie 3,78 % betrug.Die Federal Reserve hat im März 2021 dafür gestimmt, den Leitzins nicht zu erhöhen, sodass er weiterhin niedrig ist und sich dieser Satz indirekt auf die Hypothekenzinsen auswirkt.

Die folgende Grafik zeigt die Veränderung der 30-jährigen Festhypotheken von 2000 bis zum 29. Oktober 2020.

Der Kurs kann sich jederzeit ändern, steigen oder fallen. An dieser Stelle kommt es auf die Entscheidung zwischen der Festlegung und der Anpassung eines Hypothekenzinssatzes an.

Was ist eine Hypothekenzinssperre?

Die Festlegung eines Hypothekenzinssatzes bedeutet, dass Sie einen Zinssatz haben, der sich von dem Zeitpunkt an, an dem Ihr Kreditgeber Ihnen den Zinssatz anbietet, bis zum Abschluss Ihres Wohnungsbaudarlehens nicht ändert. Es ist so etwas wie eine Garantie. Sie sind von der Erhöhung nicht betroffen, wenn die Hypothekenzinsen steigen, nachdem Sie Ihren Zinssatz bereits festgelegt haben.

Es gibt jedoch einige Bedingungen für eine Hypothekenzinsbindung:

  • Sie müssen Ihre Hypothek innerhalb einer vorher festgelegten Frist abschließen.
  • An Ihrem Hypothekenantrag können keine Änderungen vorgenommen werden.

Hypothekengeber bieten in der Regel Zinsbindungen für 30, 45 oder 60 Tage an, es ist jedoch möglich, dass auch eine Zinsbindung mit einer längeren Laufzeit verfügbar ist. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber nach den Optionen zur Zinsbindung.

Die Gebühren für Zinsbindungen variieren je nach Kreditgeber, für eine längere Laufzeit der Zinsbindung müssen Sie jedoch mehr bezahlen. Es kann auch kostspielig sein, wenn Sie feststellen, dass Sie Ihre Zinsbindung über die ursprüngliche Laufzeit hinaus verlängern müssen, und Sie können in den meisten Fällen nicht von einem niedrigeren Zinssatz profitieren, wenn Sie Ihren Hypothekenzins festschreiben und die Zinsen dann sinken.

Notiz

Einige Kreditgeber bieten Ihnen die Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz als den ursprünglich vereinbarten Zinssatz zu erhalten. Diese Funktion wird als „Float-Down“-Option bezeichnet. Sie können Ihren Hypothekenzins senken, wenn die Marktbedingungen dazu führen, dass die Zinssätze während der Laufzeit Ihrer Zinsbindung sinken.

Was wirkt sich auf eine Hypothekenzinssperre aus?

Eine Vielzahl von Faktoren kann sich auf eine Hypothekenzinsbindung auswirken und zu einer Änderung Ihres Zinssatzes führen. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau gehören dazu:

  • Sie ändern die Art der Hypothek, die Sie erhalten, oder die Höhe Ihrer Anzahlung.
  • Die Bewertung Ihres Hauses fiel höher oder niedriger aus als erwartet.
  • Sie haben einen neuen Kredit beantragt oder eine Zahlung für Ihre bestehenden Schulden versäumt, was zu einer Änderung Ihrer Kreditwürdigkeit geführt hat.
  • Ihr Kreditgeber hatte Schwierigkeiten, Ihr zusätzliches Einkommen, z. B. eine Prämie, Überstunden oder eine andere Vergütung, zu dokumentieren.

Was bedeutet es, einen Hypothekenzins freizugeben?

Ein „variabler“ Hypothekenzins unterliegt täglichen Marktschwankungen. Sie verlieren etwas an Kaufkraft, wenn der Zinssatz bis zum Abschluss Ihrer Hypothek steigt. Wenn der Kurs sinkt, gewinnen Sie etwas an Kaufkraft.

Notiz

Die Entscheidung, Ihren Hypothekenzins zu schwanken, ist riskanter als ihn festzuschreiben, da Sie nicht mit Sicherheit vorhersagen können, wie sich die Hypothekenzinsen von Tag zu Tag entwickeln werden.

Wann ist Float oder Lock sinnvoll? 

Es könnte vorteilhafter sein, Ihren Hypothekenzins zu schwanken, wenn die Zinsen von Woche zu Woche tendenziell sinken, zumindest bis Ihr Abschlussdatum näher rückt. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie einen besseren Zinssatz erhalten, wenn es Zeit für die Kredittransaktion ist.

Möglicherweise möchten Sie in einem Immobilienmarktklima, in dem die Zinssätze tendenziell steigen, eine Hypothekenzinsbindung in Betracht ziehen, vorausgesetzt, Sie haben einen konkreten Zeitplan vom Vertragsabschluss bis zum voraussichtlichen Abschlussdatum.

Es ist wichtig zu bedenken, wie sich eine Zinsänderung auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung auswirken würde. Beispielsweise würde die monatliche Zahlung für ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar bei einem Zinssatz von 4,5 % 1.013 US-Dollar betragen, während die monatliche Zahlung bei einem Zinssatz von 4,75 % 1.043 US-Dollar betragen würde. Das ist ein Unterschied von 30 $, der sich im Laufe eines Jahres auf 360 $ summiert.

Besprechen Sie Ihre Tarifbindungsoptionen mit Ihrem Kreditgeber und die Bedingungen, die mit eventuell verfügbaren Tarifbindungsbedingungen verbunden sind.