Was eine aufgeschobene Rente ist und wie sie funktioniert

Eine aufgeschobene Rente ist ein Konto, mit dem Sie Geld für den Ruhestand sparen können. Sie zahlen darauf keine Steuern, bis Sie Geld abheben. Im Gegensatz zu einem 401(k) oder IRA gibt es keine Begrenzung für den Geldbetrag, den Sie in einem einzelnen Jahr einzahlen können.

Mit dieser Rente legen Sie Ihr Geld bei einer Versicherungsgesellschaft an. Sie können zwischen einem festen, variablen, aktienindexierten oder Langlebigkeitsrentenvertrag wählen. Die Steuern auf eventuelle Geldgewinne werden so lange verschoben, bis Sie Geld vom Konto abheben. Für alle Gewinne, die Sie vor dem 59. Lebensjahr abheben, wird eine Steuerstrafe von 10 % erhoben. Außerdem müssen Sie auf den Betrag, den Sie abheben, Einkommensteuer zahlen.

Ihr aufgeschobener Rentenversicherungsvertrag hat eine Akkumulationsphase, in der Ihr Geld verzinst wird. Es gibt auch eine Auszahlungsphase, in der Sie mit der Zahlung lebenslanger Zahlungen beginnen. Sie lassen Ihr Einkommen zurückstellen, bis Sie sich entscheiden, die Rente in eine sichere Einnahmequelle umzuwandeln.

Aufgeschobene Renten können mit allen möglichen (kostenpflichtigen) Funktionen ausgestattet sein, die bestimmte Arten von Sterbegeldleistungen und zukünftige Einkommensgarantien bieten. Hier finden Sie eine Übersicht über die vier Hauptarten der aufgeschobenen Rente.

Feste aufgeschobene Rente

Eine feste aufgeschobene Rente funktioniert ähnlich wie ein Einlagenzertifikat (CD). Anstatt die Zinserträge jedes Jahr in Ihrer Steuererklärung geltend machen zu müssen, werden die Zinsen so lange verschoben, bis Sie Geld aus Ihrem Rentenversicherungsvertrag abheben. Wenn Sie eine aufgeschobene feste Rente erwerben, teilt Ihnen die Versicherungsgesellschaft den Mindestzinssatz mit, den Ihr Geld erhält. Die Versicherungsgesellschaft zahlt möglicherweise mehr, aber nicht weniger als den Mindestbetrag.

Für Menschen, die ihr Geld nicht riskieren möchten und die Zinserträge von ihrem Konto erst im Alter von 59½ Jahren oder später benötigen, können feste Renten eine gute Option sein. Vergleichen Sie vor dem Kauf einer festen Rente die gebotene Rendite mit anderen sicheren Anlagemöglichkeiten wie CDs und Staatsanleihen.

Variable aufgeschobene Rente

Wenn Sie eine variable Rente erwerben, wird Ihr Geld auf ein Anlagekonto eingezahlt. Sie entscheiden, wie die Mittel investiert werden, basierend auf der Höhe Ihres Risikos und anderen Faktoren. Sie wählen aus einer vorab ausgewählten Liste von Kontotypen, die Aktien und Anleihen umfasst. Ihre Rendite hängt von der Leistung des Kontos ab.

Auf lange Sicht und während der meisten Marktschwankungen ist es aus folgenden Gründen wahrscheinlich besser für Sie, in ein Portfolio von Index-Investmentfonds zu investieren, als in eine variable Rente:

• Da die Dinge, in die Sie investieren, in einer Rente enthalten sind, werden alle Steuern verschoben, bis Sie Geld von Ihrem Konto abheben. Die Steuerstundung einer variablen Rente wird von Rentenverkäufern oft als eine gute Sache angepriesen. Für manche Menschen könnte es sich als Nachteil erweisen. Dies gilt für Personen, die sich bei ihrem Ruhestand möglicherweise in einer höheren Steuerklasse befinden.
• Rentenversicherungsunternehmen bieten eine ganze Reihe von Funktionen an, die als „Rider“ bezeichnet werden. Diese Mitfahrer können eine Sterbegeldleistung und die Zusage eines künftigen Einkommens bieten. Sie können mit hohen Kosten verbunden sein, die Ihre Rendite schmälern könnten. Viele Rentenversicherungen mit diesen Funktionen erheben Gebühren von über 3 % pro Jahr. Je nach Fahrer können sich die Mehrkosten lohnen.

Aktienindexierte Rente

Eine aktienindexierte Rente funktioniert in mancher Hinsicht wie eine feste Rente und in anderer Hinsicht wie eine variable Rente. Im Kern handelt es sich um eine Art feste Rente.

Aktienindexierte Renten bestehen aus zwei Teilen. Die erste ist eine garantierte Mindestrendite. Das zweite ist die Chance, eine höhere Rendite zu erzielen, basierend auf einer Formel, die an einen gängigen Börsenindex wie den S&P 500 Index gebunden ist. Sie können einen bestimmten Betrag am Wachstum des Index verdienen, der als Beteiligungsquote bezeichnet wird. Wenn der S&P 500 in einem Jahr um 10 % wuchs und Sie eine Beteiligungsquote von 60 % hatten, würden Ihnen 6 % Zinsen gutgeschrieben.

Der Nachteil aktienindexierter Renten besteht darin, dass sie für manche komplex sein können. Außerdem haben sie oft hohe Rücknahmegebühren, die 10 bis 15 Jahre dauern können. Bei diesen Gebühren handelt es sich um eine Gebühr, die Sie für die Abhebung von Geld in den ersten Jahren Ihres Vertrags zahlen. Beispielsweise zahlen Sie möglicherweise eine Gebühr von 10 %, wenn Sie Ihr Geld innerhalb der ersten drei Jahre Ihres Vertrags abheben.

Langlebigkeitsrente

Wenn Sie eine Langlebigkeitsrente abschließen, ist das wie der Abschluss einer Lebensversicherung, wenn Sie vorhaben, lange zu leben. Sie können damit beginnen, Geld zu investieren, auch wenn Sie kurz vor der Pensionierung stehen. Angenommen, Sie zahlen im Alter von 60 Jahren 100.000 US-Dollar in eine Langlebigkeitsrente ein. Die Versicherung garantiert Ihnen ab dem 85. Lebensjahr ein bestimmtes Einkommen für den Rest Ihres Lebens.

Dies würde Ihnen die Freiheit geben, andere Vermögenswerte auszugeben, in der Gewissheit, dass Sie die Aussicht auf einen Einkommensstrom haben, der Sie später im Leben unterstützt. Die Steuern und Einkünfte aus dieser Rentenart werden bis zum Alter von 85 Jahren verschoben, wenn Sie mit der Auszahlung beginnen. Wenn Sie vor Ihrem 85. Lebensjahr verstarben, geht die Rente auf die von Ihnen benannten Begünstigten über.