Was deckt die Lebensversicherung ab?

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Lebensversicherung kann nach dem Tod eines Menschen lebenswichtige Mittel bereitstellen und geliebten Menschen dabei helfen, ihre Finanzen zu verwalten und finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden. In den meisten Fällen zahlen sich die Policen wie erwartet aus. Es gibt jedoch einige optionale Funktionen und Einschränkungen, die Sie vielleicht überraschen werden. 

Auf dieser Seite erläutern wir die Funktionsweise einer Lebensversicherung und stellen einige der beliebtesten Versicherungsnehmer und verfügbaren Leistungen vor. Wir prüfen auch Umstände, die dazu führen können, dass Versicherer die Zahlung eines Anspruchs verweigern. Mit diesen Informationen können Sie die richtige Police auswählen und Überraschungen vermeiden, falls Sie jemals einen Anspruch geltend machen müssen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Lebensversicherung gewährt eine Sterbegeldleistung, wenn eine versicherte Person stirbt.
  • Möglicherweise haben Sie frühzeitig Anspruch auf das Sterbegeld (z. B. wenn Sie unheilbar krank sind oder Langzeitpflege benötigen).
  • Optionale Mitfahrer können eine zusätzliche Absicherung für den Tod eines Familienmitglieds bieten.
  • Einige Todesursachen sind ausdrücklich vom Lebensversicherungsschutz ausgeschlossen. Lesen Sie daher Ihre Police sorgfältig durch.

Was deckt die Lebensversicherung ab?

Die Lebensversicherung leistet Geld, wenn eine versicherte Person stirbt, es gibt jedoch begrenzte Ausnahmen. Wenn Sie eine Police abschließen und weiterhin Prämien zahlen, erhalten Sie im Gegenzug Versicherungsschutz. Nach dem Tod erhalten die Berechtigten eine Kapitalzahlung, auch Sterbegeld genannt.

Eine Lebensversicherung kann in verschiedenen Situationen nützlich sein, beispielsweise zum Schutz vor dem vorzeitigen Tod eines Familienmitglieds. Wenn beispielsweise ein Elternteil mit kleinen Kindern im Haushalt stirbt, benötigt der hinterbliebene Elternteil zusätzliche Mittel, um seine Grundbedürfnisse, Kinderbetreuung, Bestattungskosten und andere Kosten zu decken. Eine Lebensversicherung kann diese Mittel bereitstellen. In den meisten Fällen spielt es keine Rolle, ob der Versicherte durch Krankheit, Unfall oder andere Ursachen verstirbt – solange die Police das zum Tod führende Ereignis nicht ausschließt.

Notiz

Sterbegeld ist für die Begünstigten in der Regel steuerfrei und die Empfänger können die Gelder oft für alles verwenden, was sie wollen.Das Geld kann auf ein Sparkonto fließen, die Hypothek abbezahlen, für ein zusätzliches Einkommen sorgen oder andere Bedürfnisse erfüllen. 

Leistungen im beschleunigten Sterbefall

In manchen Fällen haben Sie Anspruch auf die Sterbegeldleistung zu Lebzeiten. Mit einer beschleunigten Sterbegeldleistung (ADB) kann die versicherte Person beispielsweise Geld für erhebliche medizinische Ausgaben am Lebensende und andere Kosten erhalten.Wenn Sie diese Option nutzen, erhalten Sie einen Vorschuss auf die Sterbegeldleistung, sodass die letztendliche Sterbegeldleistung für die Begünstigten geringer ausfällt.

Um sich für eine ADB-Zahlung zu qualifizieren, müssen Sie in der Regel bestimmte Kriterien erfüllen. Beispielsweise muss bei Ihnen möglicherweise eine unheilbare Krankheit diagnostiziert werden oder Sie verlieren die Fähigkeit, bestimmte Grundfunktionen auszuführen, obwohl auch andere Situationen in Frage kommen. Sobald Sie die Anforderungen erfüllen, haben Sie die Möglichkeit, alle verfügbaren ADB-Mittel zu verwenden.

ADBs sind für verschiedene Arten von Lebensversicherungsverträgen verfügbar, einschließlich befristeter und unbefristeter Versicherungspolicen. Sie können als optionale Mitfahrer angeboten werden, sind jedoch nicht in allen Policen verfügbar. Es ist wichtig, diesen Versicherungsschutz zu prüfen, wenn er für Sie wichtig ist.

Notiz

Um herauszufinden, ob für eine bestehende Police ein ADB verfügbar ist, lesen Sie Ihre Police durch oder wenden Sie sich für weitere Einzelheiten an Ihre Versicherungsgesellschaft.

Optionale Fahrer

Zusätzlich zu den ADBs können möglicherweise auch andere Fahrer den Versicherungsschutz Ihrer Police verbessern. Denken Sie daran, dass Sie für die Mitfahrer einen Aufpreis zahlen. Wählen Sie daher Funktionen, für die Sie langfristig bezahlen können.

Leistung bei Unfalltod

Wenn Sie bei einem anspruchsberechtigten Unfall sterben, kann ein Versicherungsnehmer bei Unfalltod eine höhere Todesfallleistung als den Nennwert der Police gewähren. Allerdings sind nicht alle Todesfälle auf Unfälle zurückzuführen. Aus diesem Grund ist es am besten, eine Lebensversicherung mit ausreichender Absicherung für den Fall abzuschließen, dass der Tod durch eine unerwartete Krankheit oder auch durch natürliche Ursachen verursacht wird.

Familienversicherung

Einige Fahrer fügen zusätzlichen Versicherungsschutz für weitere Familienmitglieder hinzu, z. B. Ehepartner, Partner oder unterhaltsberechtigte Kinder. Sie erhalten eine Sterbegeldleistung, wenn versicherte Familienangehörige sterben, die zur Deckung der Bestattungskosten und anderer Ausgaben beitragen kann. Allerdings ist es möglicherweise am besten, für jedes Familienmitglied eine separate Versicherungspolice abzuschließen, um die Leistungen zu maximieren (z. B. Leistungen im beschleunigten Todesfall und andere optionale Mitversicherungen).

Invaliditätseinkommen

Wenn Sie arbeitsunfähig sind, kann ein Behindertenverdiener Ihnen einen Teil Ihres Einkommens ersetzen. Es kann jedoch sinnvoll sein, auch eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht zu ziehen. Warum? Es könnte für Sie von Vorteil sein, eine spezielle Behindertenrichtlinie in Kraft zu haltennachIhr Bedarf an einer Lebensversicherung endet. (Wenn Ihre Kinder beispielsweise erwachsen sind und aus dem Haus ausgezogen sind, benötigen Sie möglicherweise keinen so hohen oder überhaupt keinen Lebensversicherungsschutz.)

Prämienbefreiung

Es kann tragisch sein, den Lebensversicherungsschutz zu verlieren, wenn Sie behindert sind und sich die Prämien nicht leisten können. Durch den Verzicht auf Prämienfahrer kann die Notwendigkeit entfallen, in Zeiten der Arbeitsunfähigkeit Prämien zu zahlen.

Was wird von der Lebensversicherung nicht abgedeckt?

Lesen Sie Ihre Lebensversicherungspolice sorgfältig durch, um zu verstehen, was nicht abgedeckt ist. Nachfolgend finden Sie einige der beliebtesten Ausschlüsse, die Einzelheiten hängen jedoch davon ab, welche Versicherungsgesellschaft Sie nutzen.

  • Krieg und Terroranschläge: Diese Ereignisse werden oft ausgeschlossen, obwohl einige Policen Terrorismus abdecken.
  • Selbstmord: Todesfälle infolge von Suizid oder selbstverschuldeten Verletzungen werden in den ersten zwei Jahren nach Ausstellung der Police häufig ausgeschlossen.
  • Betrug: Wenn Ihr Antrag falsche oder irreführende Angaben enthält, kann die Versicherungsgesellschaft Ansprüche ablehnen oder die Sterbegeldleistung kürzen.
  • Illegale Handlungen: Wenn Sie im Zuge einer kriminellen Tätigkeit sterben, zahlt die Versicherungsgesellschaft möglicherweise kein Sterbegeld.
  • Gefährliche Hobbys: Einige Aktivitäten wie Fallschirmspringen oder Gerätetauchen können ebenfalls ausgeschlossen sein. Wenn Sie an den Folgen von Verletzungen sterben, die Sie sich bei diesen Aktivitäten zugezogen haben, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten möglicherweise kein Sterbegeld.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Volllebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung bietet Versicherungsschutz für eine bestimmte Anzahl von Jahren – die „Laufzeit“. Solange Sie weiterhin für den Versicherungsschutz zahlen, können Sie Ihren Versicherungsschutz aufrechterhalten. Es stehen verschiedene Begriffe zur Verfügung. Zu den Standardoptionen gehören Policen mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren, oft sind jedoch auch kürzere Laufzeiten verfügbar.

Eine dauerhafte Absicherung kann möglicherweise Ihr ganzes Leben dauern. Solange Sie die Versicherungskosten weiterhin tragen, bleibt Ihr Versicherungsschutz bestehen (bis zur Auszahlung im Todesfall). Bei dauerhaften Policen zahlen Sie in der Regel Prämien, die die Versicherungskosten in den ersten Jahren der Police übersteigen. Der zusätzliche Betrag, den Sie zahlen, fließt in einen Barwert ein, der möglicherweise dazu beitragen kann, die Versicherungskosten später im Leben zu decken.

Wofür wird eine Lebensversicherung verwendet?

Die Lebensversicherung gewährt eine Sterbegeldleistung, wenn eine versicherte Person stirbt. Dieser Pauschalbetrag kann den Begünstigten dabei helfen, Bestattungskosten, Lebenshaltungskosten und andere Bedürfnisse zu decken. Mit den Mitteln können Schulden getilgt, Geld für die Ausbildung oder Tagesbetreuung eines Kindes bereitgestellt oder das Einkommen eines Elternteils ersetzt werden. Letztendlich ist es Sache der Begünstigten, zu entscheiden, wie sie das ihnen zur Verfügung stehende Geld verwenden.

Wie findet jemand heraus, ob er eine Lebensversicherung hat?

Möglicherweise verfügen Sie beruflich über eine Lebensversicherung oder Sie besitzen eine private Lebensversicherung. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber nach Einzelheiten zu einer eventuell bestehenden Deckung. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie eine eigene Police besitzen, fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter und Finanzplaner nach bekannten Policen. Überprüfen Sie Ihre Bankkontotransaktionen, um Zahlungen an Versicherungsunternehmen zu finden.

Wie erhalte ich eine Lebensversicherung?

Möglicherweise haben Sie über Ihren Arbeitgeber bereits eine Lebensversicherung abgeschlossen. Dieser Versicherungsschutz ist jedoch an Ihren Arbeitsplatz gebunden und reicht möglicherweise nicht aus, um Ihre Lieben zu schützen. Besprechen Sie Ihre Bedürfnisse mit einem Versicherungsvertreter oder prüfen Sie die Möglichkeiten, eine Lebensversicherung online abzuschließen.

Um eine Lebensversicherung abzuschließen, müssen Sie in der Regel einen Antrag ausfüllen und Prämien zahlen. Der Bewerbungsprozess kann einen Fragebogen und eine Gesundheitsprüfung umfassen, obwohl einige Richtlinien ohne Gesundheitsprüfung verfügbar sind. In einigen Fällen können Sie (fast) sofort Versicherungsschutz erhalten.

Notiz

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