Was bringt Ihnen ein Schuldenmanagementplan wirklich?

Um Hilfe zu bitten, kann entmutigend sein, aber wenn es um Schulden geht, kann die Suche nach professionellem Rat Ihnen Zeit, Geld und Stress ersparen. Die Anmeldung zu einem Schuldenmanagementplan (DMP) ist eine Möglichkeit, Hilfe bei der Bewältigung ungesicherter Schulden zu erhalten, beispielsweise aufgrund von Kreditkarten, Privatkrediten oder Arztrechnungen – aber es ist kein einfacher Ausweg.

Ein DMP wird von einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur verwaltet, um Verbrauchern bei der vollständigen Tilgung ihrer Schulden zu reduzierten Zinssätzen und einem vereinfachten Zahlungsplan zu helfen.Nicht jeder ist berechtigt (Einkommen und Budget müssen eine hohe monatliche Zahlung finanzieren), und nur etwa die Hälfte derjenigen, die dafür geeignet sind, schließt den Rückzahlungsplan erfolgreich ab. 

DMPs sind im Allgemeinen auch nicht kostenlos. Normalerweise zahlen Sie eine Einrichtungsgebühr (in der Regel zwischen 10 und 50 US-Dollar) sowie eine laufende monatliche Gebühr (in der Regel 20 bis 75 US-Dollar), die von der Beratungsstelle, mit der Sie zusammenarbeiten, dem Bundesstaat, in dem Sie leben, und Ihrem Schuldenstand abhängt.(Einige Agenturen erlassen die Gebühren für Bewerber mit geringem Einkommen oder Militärangehörige.)

Allerdings kann ein DMP Struktur schaffen, im Laufe der Zeit Geld sparen und Menschen, die entschlossen sind, ihre Schulden loszuwerden, zusätzliche Orientierung bieten. 

Vor sieben Jahren wurde Felicia La Sharrel Moore krank und trotz ihrer Krankenversicherung häuften sich die Arztrechnungen. Ihre Ersparnisse waren aufgebraucht und sie hatte Schulden in Höhe von fast 20.000 US-Dollar. Ein Fernsehwerbespot veranlasste sie, Consolidated Credit Counseling anzurufen, um mehr über den dort beworbenen Schuldenmanagement-Plan-Service zu erfahren. Moore war skeptisch, wollte aber eine Veränderung. Jetzt, etwa drei Jahre später, ist sie gesund und alle Schulden sind abbezahlt.

„Es ist keine Zauberei, aber ich bereue es kein bisschen“, sagte Moore. „Man muss tatsächlich aus den Schulden herauskommen wollen, und ich hatte es satt, Peter auszurauben, um Paul zu bezahlen. Man muss auf lange Sicht durchhalten und dabei bleiben, aber das DMP hat mir Gewohnheiten beigebracht, die ich noch heute habe.“

Können Sie einen Schuldenmanagementplan selbst erstellen?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Schulden selbst zu verwalten, darunter die Aushandlung von Vergleichen mit Ihren Gläubigern oder die Erstellung eines eigenen Rückzahlungsplans und die Verfolgung eines systematischen Ansatzes zur Begleichung Ihrer Schulden. Es kann jedoch schwierig sein, einen Do-it-yourself-Plan zur Schuldenverwaltung zusammenzustellen. 

Sie können beispielsweise bei jedem Kreditgeber telefonieren und finanzielle Nothilfe beantragen. Wenn Sie jedoch bereits Schwierigkeiten haben, die Mindestzahlungen einzuhalten, reicht das möglicherweise nicht aus.

„Einige der Härtefallpläne sind vergleichbar mit dem, was Sie mit einem Schuldenmanagementplan erhalten könnten, aber jeder ist anders“, sagte Mike Sullivan, Bildungsdirektor der Kreditberatungsagentur Take Charge America. „Sie müssen jedes Kreditkartenunternehmen anrufen, einen Deal aushandeln und sie davon überzeugen, dass Sie den Plan brauchen. Die meisten Härtefallpläne gelten nur für ein Jahr. Sie sind wirklich vorübergehende Optionen, um den Druck zu lindern, bis Sie Ihr Einkommen zurückerhalten und wieder mit normalen Zahlungen beginnen können, keine langfristige Lösung.“

„Wenn Sie mehrere Gespräche mit mehreren Gläubigern führen, können die Vereinbarungen umso komplexer sein“, sagte Bruce McClary, Vizepräsident für Kommunikation der National Foundation of Credit Counseling (NFCC). „Vielleicht bieten nicht alle das Gleiche, und die Ungleichmäßigkeit dieses Ansatzes kann zu sehr gemischten Ergebnissen führen. Möglicherweise machen Sie bei einigen keine Fortschritte, bei anderen hingegen Fortschritte.“

„Es hängt alles davon ab, was die Bank bereit ist, für einen einzelnen Verbraucher zu tun“, erklärte Megan Hanna, eine freiberufliche Mitarbeiterin für Swip Health und ehemalige Bankerin. Nur wenige Verbraucher verfügen über erfahrene Verhandlungsführer, und jeder, der Schuldenhilfe sucht, hat möglicherweise bereits eine schwierige Rückzahlungsgeschichte mit dem Gläubiger hinter sich. 

„Wenn Sie Teil einer größeren Bank sind, werden diese strenger vorgehen, weil sie es sich leisten können, mehr Verluste hinzunehmen, Sie vor Gericht zu bringen und zu klagen“, sagte Hanna. „Sie werden alle möglichen Wege verfolgen. Wenn Sie bei einer kleineren Institution arbeiten, ist es persönlicher, weil es weniger Kunden gibt und sie mehr Zeit haben, persönlich mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Sie haben kein größeres Budget, um einen Anwalt zu beauftragen oder Inkasso auszulagern, daher sind sie möglicherweise eher bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.“

Also während dudürfenWenn Sie selbst ein DMP erstellen, gibt es gute Gründe, sich für einen Plan anzumelden, der von einem zertifizierten Kreditberater koordiniert wird.

„Wenn Sie nur eine Kreditkarte haben, könnte mit ein wenig Vorbereitungsarbeit ein DIY-Ansatz für Sie funktionieren“, sagte McClary. „Aber ein Do-it-yourself-Ansatz zur Bewältigung von Schulden unterscheidet sich nicht von einem Do-it-yourself-Ansatz zur Hausreparatur. Wenn Sie kein erfahrener Klempner oder Elektriker sind, sollten Sie vielleicht nicht zu viel auf sich nehmen.“ 

Was Sie erhalten, wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden

Wenn Sie sich entscheiden, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, überprüft ein Kreditberater Ihre Schulden, Ihr Einkommen und Ihr Budget und entscheidet, ob Sie ein guter Kandidat für einen Schuldenmanagementplan sind. Wenn ja, und Sie sich entscheiden, sich anzumelden, erhalten Sie Folgendes, wenn Sie für ein DMP bezahlen. 

Vereinfachte monatliche Zahlungen 

Wenn Sie sich bei einem DMP anmelden, wird Ihr Kreditberater alle Ihre monatlichen Zahlungen mit den von Ihnen bereitgestellten Mitteln in einer Pauschalzahlung leisten, die Sie zusammen mit der monatlichen Servicegebühr für den Plan direkt an die Agentur überweisen.Das bedeutet, dass Sie sich nur um ein Fälligkeitsdatum und eine Zahlung kümmern müssen, die in Ihr Budget passt, und nicht um mehrere fällige Rechnungen unterschiedlicher Höhe und mit unterschiedlichem Datum. 

Wenn Sie sich darauf konzentrieren, eine monatliche Zahlung zu leisten, die Sie einem Saldo von 0 $ näher bringt, können Sie den Stress lindern, der oft mit großen Schulden einhergeht. Zu wissen, dass ein Ende in Sicht ist, kann laut Moore auch motivierend sein.

„Als ich anfing, hatte ich 13 Konten, sodass der Plan eine erhebliche mentale Belastung beseitigte“, sagte sie. „Es fühlte sich an, als würde ich wirklich etwas durchmachen, statt in einem Hamsterrad zu sitzen, aus dem ich nicht mehr herauskam. Jedes Mal, wenn ich eine Zahlung tätigte, war das ein gutes Gefühl.“

Niedrigere effektive Jahreszinsen und Gebühren

Einer der wertvollsten Teile eines DMP können die Zins- und Gebührensenkungen sein, die ein Kreditberater für Ihre ungesicherten Schuldenkonten aushandelt. Diese ermäßigten Tarife haben jedoch ihren Preis. 

„Der Nachteil besteht darin, dass die Konten geschlossen sind, aber die Gebührenbefreiungen und Zinssenkungen einen großen Bruch darstellen. Es ermöglicht die vollständige Rückzahlung des Kapitals zu einem.“vielniedrigerer Zinssatz“, sagte Martin Lynch, Bildungsdirektor bei Cambridge Credit Counseling.

Kreditberatungsagenturen haben Beziehungen zu Banken und Kreditgenossenschaften aufgebaut. Sie verstehen die Richtlinien von Banken und Kreditgenossenschaften, was ihnen einen Vorsprung verschafft, wenn es darum geht, günstigere Konditionen für die Schuldentilgung auszuhandeln. 

„[Finanzinstitute] sind möglicherweise bereit, mit einer Agentur zusammenzuarbeiten, wenn sie dadurch einen Teil dessen zurückbekommen, was sie sonst verlieren würden“, sagte Hanna. „Banken vertrauen eher einem Berater oder einer Agentur, die ihnen in der Vergangenheit bei der Geldbeschaffung geholfen hat, als einem einzelnen Verbraucher, der Probleme hat. Es handelt sich eigentlich um ein Geschäftsabkommen.“ 

„Wir wissen ziemlich gut, was die großen Banken tun werden, wenn wir im Namen eines neuen DMP-Kunden zu ihnen gehen“, sagte Sullivan von Taking Charge America. „Wir wissen, dass einige Institute die Zinssätze auf 3 bis 4 % senken könnten, andere auf 1 bis 2 %.“ 

Laut Lynch kommt der durchschnittliche DMP-Kunde mit fünf Konten zu Cambridge Credit Counseling, die einen durchschnittlichen Zinssatz von 25 % haben. „Der Durchschnitt aller Zinssätze, nachdem die Banken Konzessionen gewährt haben, liegt derzeit bei knapp über 7 %, was erhebliche Einsparungen bedeutet und den Menschen den Spielraum gibt, den sie in ihrem Budget für die Zukunft brauchen“, sagte er.

Zur Veranschaulichung: Der durchschnittliche Kreditkartenzins beträgt 20,28 %. Viele Karten berechnen Karteninhabern, die mit ihren Kartenzahlungen in Verzug geraten, einen Strafsatz von 29,99 % (auch „Standardsatz“ genannt). Eine Senkung der Zinssätze auf 8 % oder weniger kann bei der Schuldentilgung zu erheblichen Einsparungen führen. 

Professionelle Anleitung und Verantwortung

Wenn Sie das Gefühl haben, mit Schulden überfordert zu sein, kann es hilfreich sein, jemanden an Ihrer Seite zu haben, der Sie berät und sich sogar um einige der schweren Arbeiten kümmert – wie etwa einen Anruf bei der Bank, um neue Rückzahlungsbedingungen auszuhandeln. Wenn Sie sich bei einer zertifizierten gemeinnützigen Kreditberatungsagentur für ein DMP anmelden, bedeutet dies, dass Sie die Schulden nicht alleine in den Griff bekommen müssen.

„Als ich meine Situation mit einem Berater besprochen habe, habe ich wirklich darüber nachgedacht, wofür ich Geld ausgegeben habe und was ich nicht kaufen konnte“, sagte Moore. „Ich habe sogar nebenbei einen Teilzeitjob gemacht, aber am Ende des Tages verdient man nur das, was man verdient. Dadurch habe ich mein Geld so behandelt, als wäre es wirklich kostbar.“

Mehrere der Kreditberatungsagenturen, mit denen Swip Health für diesen Artikel gesprochen hat, sagten uns, dass sie auch neuen DMP-Kunden zusätzliche Unterstützung anbieten. „Wir wissen, dass die Rückzahlung von Schulden wirklich eine Gewohnheitssache ist“, sagte Sullivan. „Deshalb behalten wir die neuen Kunden in den ersten 90 Tagen genau im Auge, während sie sich an das Arrangement gewöhnen.“

Wenn Sie keine DMP-Zahlungen mehr leisten, wird sich Ihr Kreditberater möglicherweise darum bemühen, sicherzustellen, dass alles in Ordnung ist. Dies kann dazu beitragen, dass Sie während Ihrer Einschreibung zur Rechenschaft gezogen werden. „Kreditberatungsagenturen werden während des Programms proaktiv mit Verbrauchern in Kontakt bleiben“, sagte McClary. „Wenn es unterwegs zu Störungen kommt, können sie dabei helfen, den Kurs zu korrigieren, damit er nicht aus der Bahn gerät.“ 

Warum Schuldenmanagementpläne scheitern

Schuldenmanagementpläne können Struktur bieten und die Kosten für die Schuldenrückzahlung senken, aber die Programme sind nicht narrensicher. Die Hälfte aller Verbraucher, die sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, schließen das Programm nicht ab. Budget-Burnout und zusätzliche, unerwartete finanzielle Belastungen sind die beiden Hauptgründe dafür. 

Nach der ersten Finanzberatung und Budgetierungssitzung liegt es in der Verantwortung des Verbrauchers, zusätzliche Ausgaben zurückzuzahlen, um Platz für die monatliche Schuldentilgung und die Plangebühr zu schaffen. Das erfordert Disziplin.

„In den meisten Fällen müssen die Menschen ihre Ausgaben kürzen, damit ein DMP funktioniert“, sagte Sullivan. „Das kann sehr schwierig sein, wenn man davon spricht, 300 bis 500 US-Dollar pro Monat einzusparen. Das ist eine große Änderung des Lebensstils, an der es schwierig sein kann, mehrere Jahre lang durchzuhalten.“ 

Im Gegensatz zur Schuldenbegleichung bedeutet die Rückzahlung von Schulden im Rahmen eines DMP, dass Sie den gesamten geschuldeten Betrag zurückzahlen.Für einige kann diese große Summe entmutigend sein, insbesondere da die Rückzahlung von Schulden nicht im luftleeren Raum erfolgt. 

„Man muss geduldig sein und die richtige Einstellung finden“, sagte Moore. „Während man am Programm teilnimmt, passiert immer noch das Leben. Zuerst hat man diese Autosachen, und dann passiert noch etwas mit dem Haus. Es ist hart, und ich kann mir vorstellen, warum es manchen Leuten schwer fällt, es fertigzustellen.“ 

Zu den Optionen für vorübergehende Härtefälle können Teilzahlungen für einige Monate oder eine vorübergehende Senkung der Zinssätze auf 0 % gehören, um wieder auf Kurs zu kommen. Allerdings liegt es in der Verantwortung des Verbrauchers, sich im Bedarfsfall an den Berater zu wenden, um zusätzliche Hilfe zu erhalten. DMPs sind völlig freiwillig. 

„Die Menschen sind uns gegenüber nicht verpflichtet“, sagte Lynch. „Wenn Sie aufhören wollen zu zahlen, können Sie das.“

Ist ein Schuldenmanagementplan das Richtige für Sie?

Ein DMP kann eine gute Option sein, wenn:

• Sie haben hochverzinsliche Kreditkartenschulden, hohe Arztrechnungen oder mehrere Konten in Inkasso.
• Sie jonglieren jeden Monat mit mehreren Schuldenzahlungen.
• Sie verfügen über genügend Geld, um die Vorab- und laufenden Gebühren für den Plan an die Kreditberatungsagentur zu zahlen, oder haben Anspruch auf DMP-Gebührenbefreiung basierend auf Ihrem Einkommen oder Militärstatus.
• Sie haben eine verlässliche Einnahmequelle.
• Sie sind bereit, Ihr Budget zu überarbeiten.
• Du bist in der Lage, dabei zu bleiben.

Wenn Sie diese Anforderungen nicht erfüllen oder nicht erfüllen können, müssen Sie möglicherweise andere Optionen in Betracht ziehen, beispielsweise eine Schuldenregulierung oder einen Konkurs. Beides hat jedoch schwerwiegende Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit und sollte nur als letztes Mittel betrachtet werden.

„Stellen Sie Fragen und lassen Sie sich nicht einschüchtern“, sagte Moore. „Es geht um Ihr Geld und Ihr Leben. Sie haben das Recht, um Hilfe zu bitten und eine Entscheidung zu treffen, die für Sie richtig ist.“