Warum scheitern so viele Fälle nach Kapitel 13?

ByDr. J. K. Hartmann

Die Insolvenz nach Kapitel 13 wird manchmal als Sanierungsinsolvenz bezeichnet. Sie erstellen einen drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan, um Ihre Schulden zu reduzieren oder abzubezahlen. Das Gericht überprüft Ihr Vermögen und Ihr Einkommen, wenn es über die Genehmigung Ihres Plans entscheidet, und die Pläne lassen nicht viel Raum für Luxus.

Fälle nach Kapitel 13 erfordern viel Motivation, um drei bis fünf Jahre lang freiwillige Sparmaßnahmen durchzuführen, aber das ist nur einer der Gründe, warum sie scheitern. Erfahren Sie, ob sich Kapitel 13 lohnt und warum die Erfolgsquote bei dieser Art von Insolvenz gering ist.

Emotionen, Stärke und Motivation

Kapitel 13 ist eine Herausforderung. Der Vorbereitungsprozess vor dem Antrag ist wahrscheinlich die emotional belastendste Phase einer Insolvenz. Schuldner (die Insolvenz anmelden) fragen sich möglicherweise:

  • Wird dieses Kapitel 13 mein Haus (oder Auto) retten?
  • Kann ich mir die Zahlungen leisten?
  • Warum muss ich all diese Informationen sammeln?
  • Wird das Gericht meinen Plan genehmigen?
  • Mache ich das Richtige?
  • Was passiert, wenn (mein Chef, meine Nachbarn, der Elternbeirat) es herausfinden?

Kapitel 13 ist nicht einfach durchzuführen und auf dem Weg passieren viele Dinge, die einen Fall zum Scheitern bringen könnten.

Mangel an Ressourcen

Viele Kapitel 13 werden eingereicht, um eine Zwangsvollstreckung oder ein anderes unerwünschtes Ereignis wie eine Autopfändung oder ein Gerichtsverfahren wegen einer Schuldenklage zu verhindern. Oft wenden sich Mandanten erst in letzter Minute an einen Anwalt, sodass der Anwalt nicht viel Zeit hat, die Finanzen des Mandanten zu prüfen, bevor der Fall eingereicht werden muss. Das muss bis später warten, wenn alle für die Insolvenzpläne erforderlichen Informationen zusammengetragen werden.

Manchmal erkennt der Anwalt erst, wenn er Zugang zu den Einzelheiten zu Einnahmen und Ausgaben hat, dass der Mandant es sich nicht leisten kann, das Haus oder das neue Modellauto zu behalten.

Einkommensstörung

Jegliche Unterbrechung des Einkommensflusses, etwa durch Krankheit oder Verlust des Arbeitsplatzes, macht es sehr schwierig, einen Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 beizubehalten oder wieder auf Kurs zu kommen. Kinder werden geboren oder ihre Bedürfnisse ändern sich und Ehen beginnen und enden. Es ist schwer, fünf Jahre ohne Kredit, größere Autoreparaturen, den Austausch eines Geräts, Selbstbehalte, Notfallreisen oder sogar einen Urlaub auszukommen. Einige dieser Posten können zwar in ein Kapitel-13-Budget integriert werden, es gibt jedoch nicht viel Raum für Einsparungen. Gläubiger mögen es nicht, wenn Sie Geld zurückhalten, das Sie ihnen möglicherweise zurückzahlen könnten. 

Auch die Kunden werden müde und wollen raus. Auch dies ist wie alles andere eine Funktion der Zeit. Fünf Jahre mit einem strengen Rückzahlungsplan sind anstrengend. Viele Kunden entscheiden, dass es sich einfach nicht lohnt, insbesondere wenn sie Chapter 13 beantragt haben, um einen Vermögenswert wie ein Haus zu retten.

Einreichung ohne Anwalt

Nach Angaben der Gerichte der Vereinigten Staaten werden etwa 9 % der Insolvenzanträge von Schuldnern eingereichtfür dich selbst(d. h. auf eigene Faust ohne anwaltliche Hilfe).

Es ist möglich, einen Fall nach Kapitel 7 ohne einen Anwalt zu bearbeiten, aber nicht ratsam. Selbst eingereichte Klagen nach Kapitel 13 sind selten erfolgreich. Die meisten kommen nicht über die Planbestätigungsphase hinaus, wenn sie so weit kommen. Pläne nach Kapitel 13 unterliegen Bestimmungen wie dem „Best Interest of Creditors Test“, dem „Good Faith Test“ und „Chapter 13 Machbarkeit“. Erfahrene Insolvenzanwälte, Treuhänder und Richter streiten sich ständig über diese Bestimmungen, sodass es für einen Laien äußerst schwierig wäre, sich darin zurechtzufinden.

Dies geht aus einer Studie des Insolvenzgerichts für den Central District of California hervor. Der Zentralbezirk hat ein besonderes Interesse an diesem Thema, weil es dort mehr gibtfür dich selbstAntragsteller als jeder andere Bezirk im Land. Die Studie aus dem Jahr 2018 ergab, dass etwa 63,8 % davonfür dich selbstAntragsteller nach Kapitel 7 erhielten eine Entlastung (im Vergleich zu 94,1 % derjenigen, die von einem Anwalt vertreten wurden). Weniger als 3 % derjenigen, die Kapitel 13 einreichenfür dich selbstkonnten ihre Rückzahlungspläne bestätigen lassen (im Vergleich zu 69,1 % derjenigen, die sich anwaltlich vertreten ließen). 

Notiz

Antragsteller ohne Anwälte sind bei Kapitel-7-Fällen erfolgreicher, weil sie in vielerlei Hinsicht einfacher sind. Es gibt keinen auszuhandelnden Zahlungsplan; Entweder Sie erfüllen die Bedürftigkeitsprüfung oder nicht.

Zeit kaufen

Es gibt auch legitime strategische Gründe, Kapitel 13 zu verlassen, bevor die Zahlungen abgeschlossen sind. 

Schuldner nach Kapitel 13 können aus einer Reihe von Gründen einen Antrag stellen. Viele reichen Kapitel 13 ein, um die automatische Aussetzung zu nutzen, die Inkassomaßnahmen stoppt, ohne die Absicht zu haben, einen Fall tatsächlich abzuschließen. Zu den häufigsten Gründen für eine Einreichung ohne die Absicht, den Zahlungsplan abzuschließen, gehören:

  • Zeit haben, Immobilien zu verkaufen
  • Einen Rechtsstreit verlangsamen und einen Vergleich aushandeln
  • Anwaltskosten durch Planzahlungen verteilen
  • Verwaltung von Studienkrediten.

In diesen Fällen würden nicht alle Schuldner unbedingt von der Fertigstellung eines Zahlungsplans und der Erteilung einer Entlastung nach Kapitel 13 profitieren. Was sie brauchten, war Zeit, und die Einreichung nach Kapitel 13 lieferte sie.