Warum sagen Banken Nein zu Existenzgründungskrediten?

Warum sagen Banken Nein zu Gründungskrediten?

Für ein neues Unternehmen ist es sehr schwierig, einen Kredit von einer Geschäftsbank oder einem Kreditgeber für die Unternehmensgründung zu erhalten. Neugründungen sind in der Tat die riskantesten Kredite, mit denen eine Bank oder ein Kreditgeber in Berührung kommen kann. Daher sind sie verständlicherweise nervös, wenn es um Startup-Kredite geht. 

Warum Unternehmensgründungen riskant sind 

Um zu verstehen, warum Neugründungen für Unternehmenskreditgeber riskant sind, werfen Sie einen Blick auf die vier C’s der Kreditwürdigkeit (Sicherheit, Kapital, Kapazität, Charakter). 

Kreditgeber erwarten vom Kreditnehmer Folgendes:

• Kapital – Unternehmensvermögen, das zur Herstellung von Produkten oder Dienstleistungen verwendet und in Bargeld umgewandelt werden kann, um Zahlungen für Geschäftskredite zu leisten. Ein neues Unternehmen, insbesondere ein Dienstleistungsunternehmen, verfügt über wenige Betriebsvermögenswerte. 
• Sicherheit-Bargeld, um zum Geschäft beizutragen. Ein neuer Geschäftsinhaber hat kaum Sicherheiten, es sei denn, er oder sie kann persönliche Vermögenswerte nutzen oder hat einen Mitunterzeichner mit Vermögenswerten, die er verpfänden kann. 
• Kapazität– Eine Erfolgsbilanz, die zeigt, dass das Unternehmen in der Lage ist, genug Geld zu erwirtschaften, um den Kredit zurückzuzahlen.
• Charakter.Dabei handelt es sich in erster Linie um eine gute Bonität. Wenn Sie über eine gute Bonität (Geschäftskredit oder Privatkredit) verfügen, bedeutet das jedoch nicht, dass Sie einen Geschäftskredit erhalten können, aber eine schlechte Bonitätsbewertung wird wahrscheinlich dazu führen, dass Sie schnell abgewiesen werden. 

Andere Gründe, warum Banken Gründungskredite ablehnen

Mangelnde Erfahrung. In professionellen Unternehmen ist es üblich, dass Banken jemandem einen Startkredit verweigern, der nicht über mindestens ein Jahr Berufserfahrung verfügt.

Mangelndes Management.Ähnlich wie der Eigentümer, der keine Erfahrung hat, fühlen sich Kreditgeber möglicherweise nicht wohl mit einem brandneuen Unternehmen, das nicht über ein starkes, erfahrenes Managementteam verfügt, das ihm beim Aufbau des Unternehmens zur Seite steht.

Mangel an Kundenstamm.Ja, es ist eine dieser „Catch-22“-Situationen; Sie können keinen Kredit bekommen, wenn Sie keine Kunden haben, aber Sie können Ihr Unternehmen nicht gründen und Kunden gewinnen, ohne den Kredit zu haben. Wenn Sie nachweisen können, dass Sie über einige starke Kunden verfügen, könnte das beim Kreditgeber einen guten Eindruck hinterlassen.

Banken sind ziemlich kreativ, wenn es um die Gründe für die Ablehnung eines Startup-Kredits geht. Dies sind typische Reaktionen von Banken auf ein junges Paar, das einen Kredit für die Gründung einer Berufspraxis suchte. 

Typische Bankantworten auf Startup-Kreditanfragen – und Ihre Antwort

Nur weil.
Banken sagen oft einfach: „Wir vergeben keine Kredite an Startups.“

Ihre Antwort:Wechseln Sie zu anderen Banken. Manchmal dauert es eine Weile, das Richtige zu finden. 

100 % Sicherheit.
Eine Bank sagte, sie würde einen Kredit in Höhe von 80.000 US-Dollar zu 8 % Zinsen gewähren, wenn der Mitunterzeichner des Kreditnehmers 80.000 US-Dollar bei der Bank einzahlen würde (zu 5 % Zinsen). Als der Kreditnehmer sie fragte, warum er nicht einfach die 80.000 Dollar nehmen sollte, um sein Unternehmen zu gründen, antworteten sie: „Auf diese Weise erhalten Sie einen Geschäftskredit.“

Ihre Antwort:Sie können keinen Geschäftskredit erhalten, es sei denn, Sie haben ein Unternehmen. Machen Sie weiter oder ziehen Sie andere Alternativen in Betracht.

Begrenzung der Kreditbeträge.Eine andere Bank gab ihnen nur 50.000 US-Dollar und sagte, das sei die Grenze für „SBA-Expresskredite für Startups“. 

Ihre Antwort:Bevor Sie mit Banken sprechen, sprechen Sie mit der SBA. Finden Sie ihre Kriterien heraus. Einige Banken sind eher bereit, sich mit dem zusätzlichen Papierkram und dem Ärger von SBA-Darlehen auseinanderzusetzen. Sie können sich an die SBA wenden und eine vorläufige Genehmigung einholen, um die Einwände der Bank abzuwehren. 

Eigenkapital vom Eigentümer.Eine Bank, von der ich gehört habe, sagte, sie wolle eine „erforderliche Eigenkapitalspritze“ (also Bargeld vom Eigentümer). Wenn die Bank 80.000 US-Dollar leiht und 30.000 US-Dollar vom Eigentümer verlangt, leiht die Bank in Wirklichkeit nur 50.000 US-Dollar. 

Ihre Antwort:Seien Sie vorbereitet, indem Sie einen Mitunterzeichner vorschlagen (jemanden, der sich bereit erklärt, Ihnen bei den Eigenkapitalanforderungen zu helfen). 

Geschäftskredite und Ihr Geschäftsplan

Eine der besten Möglichkeiten, einen Kredit für ein Startup-Unternehmen zu erhalten, besteht darin, Ihren Geschäftsplan sorgfältig zu erstellen, um alle Fragen, die ein Kreditgeber stellen könnte, und alle Einwände zu beantworten, die möglicherweise vorgebracht werden.  

• Zeigen Sie, wie Sie Kapital in das Unternehmen einbringen möchten. Was tragen Sie selbst zum Geschäft bei? Was haben Sie bereits (wofür bezahlt wird)?
• Zeigen Sie, woher Ihre Sicherheiten kommen und welche Kreditunterlagen Sie und etwaige Mitunterzeichner haben.
• Zeigen Sie die Managementkompetenz, die Sie, Ihre Berater und Führungskräfte benötigen, um das Unternehmen schnell in die Gewinnzone zu führen. 
• Fügen Sie Tabellen hinzu, um zu zeigen, wann Ihr Unternehmen einen positiven Cashflow (nicht nur Gewinn) erzielen wird und dass Sie weniger ausgeben, als Sie einbringen. 
• Zeigen Sie Ihre Erfahrung mit ähnlichen Unternehmen oder zeigen Sie, dass Sie ein erfahrenes Managementteam hinter sich haben.

Privatkredite und Startup-Darlehen

Da neue Unternehmen nicht über eine eigene Geschäftskreditwürdigkeit verfügen, muss die Bank die Kreditwürdigkeit der Personen prüfen, denen das Unternehmen gehört. Banken lehnen Anträge auf Gründungskredite oft ab, weil die persönliche Bonität des Kreditnehmers Probleme hat. Zum Beispiel:

• Das Problem kann schon eine einzige negative Bewertung in Ihrer Kreditauskunft sein, aber das kann schon ausreichen, damit eine Bank „Nein“ sagt.
• Eine niedrige Bonität wirkt sich auch auf die Möglichkeit aus, eine Startfinanzierung zu erhalten. Heutzutage ist jeder Wert unter 800 verdächtig, daher müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit kennen und daran arbeiten, sie zu verbessern.

Andere Möglichkeiten, Geld für eine Unternehmensgründung zu bekommen

Das Beste, was Sie tun können, wenn Ihnen die Bankfinanzierung verweigert wird, ist, sich an andere Finanzierungsquellen oder alternative Kreditgeber zu wenden. Hier sind einige Orte, an denen Sie beginnen können:

SBA-Darlehensgarantien. Die Small Business Administration (SBA) vergibt kein direktes Geld, gibt den Kreditgebern jedoch Garantien und verhält sich dabei wie ein Mitunterzeichner. Ja, es ist mehr Papierkram und Zeitaufwand erforderlich, aber es kann sich lohnen, einen Startkredit zu erhalten. Das 7(a)-Darlehensprogramm der SBA ist ein guter Ausgangspunkt.

Freunde und Familie.Personen, die Sie kennen, sind eine mögliche Quelle für Startkapital. Möglich wäre ein direktes Darlehen oder eine Beteiligung am Unternehmen (Aktienbesitz). Wenn Sicherheiten Ihr Problem sind, suchen Sie sich jemanden, der über persönliche Vermögenswerte verfügt und bereit ist, diese zu verpfänden, um den Start des Unternehmens zu erleichtern. Möglicherweise finden Sie auch jemanden, der dem Kreditgeber eine persönliche Bürgschaft gibt.

Handelskredit/Lieferantenfinanzierung.Die Finanzierung durch Anbieter ist eine Möglichkeit, Ihren Bedarf an einem herkömmlichen Kredit zu reduzieren. Wenn Sie Produkte, Materialien, Inventar oder Ausrüstung von einem Anbieter kaufen, bitten Sie ihn, Ihnen längere Laufzeiten zu gewähren oder Kreditkonten einzurichten. Es ist auch eine gute Möglichkeit, die Bonität Ihres Unternehmens zu verbessern.

Verkäuferfinanzierung.Wenn Sie ein Unternehmen kaufen, können Sie möglicherweise vom Verkäufer eine Bürgschaft für einen Teil des Kredits verlangen oder Ihnen ganz oder teilweise eine Earn-out-Rückstellung geben, bei der Sie dem Verkäufer Ihre Gewinne zurückzahlen.

Kreditkartenfinanzierung.Als letzten Ausweg könnten Sie eine Kreditkartenfinanzierung für Ihr Startup in Betracht ziehen. Diese Option ist der letzte Ausweg, da die Zinssätze hoch sind und wenn Ihre Verkäufe nicht schnell anziehen, könnten Sie in ein tiefes finanzielles Loch geraten.

Wenn alles andere fehlschlägt, fangen Sie ganz klein an, schneiden Sie heraus, was Sie nicht brauchen, und arbeiten Sie weiter daran. Wenn Sie kreativ und beharrlich sind, kommen Sie Ihrer Unternehmensgründung näher. Viel Glück!