Warum ist mein Geld bei meiner Bank nicht verfügbar?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie einen Scheck einzahlen oder eine Direkteinzahlung auf Ihr Bankkonto erhalten, können Sie davon ausgehen, dass das Geld sofort verfügbar ist. Dies ist jedoch möglicherweise nicht immer der Fall.

Es gibt verschiedene Gründe, warum es mehrere Tage dauern kann, bis neues Geld zum Abheben oder Ausgeben verfügbar ist. Erfahren Sie, wie Einzahlungen abgewickelt werden und warum es zu Verzögerungen kommt, um eine versehentliche Überziehung Ihres Bankkontos zu vermeiden, während eine Einzahlung noch aussteht.

Bestimmungen zur Verfügbarkeit von Mitteln

Wenn Sie eine Einzahlung tätigen, stellt Ihre Bank das Geld häufig sofort zur Auszahlung zur Verfügung. Ihre Einzahlung kann jedoch gemäß den im Expedited Funds Availability Act festgelegten standardmäßigen Haltefristen vorübergehend zurückgehalten werden.

Diese Haltefristen variieren je nach Einzahlungsart und -betrag. Im Allgemeinen müssen Banken das Geld aus Ihrer Einzahlung spätestens am nächsten Werktag nach dem Tag, an dem die Bank das Geld für die folgenden Einzahlungen erhalten hat, zur Abhebung verfügbar machen:

  • Eingezahlte Schecks bis zu 225 $
  • Persönliche Bareinzahlungen
  • Überweisungen
  • Elektronische Zahlungen (z. B. direkte Einzahlungen wie Ihr Gehaltsscheck)
  • Offizielle Regierungsschecks im Wert von bis zu 5.000 US-Dollar
  • Andere ACH-Überweisungen

Notiz

Viele Banken bieten die sofortige Auszahlung elektronischer Gehaltsabrechnungen an.

Beachten Sie, dass bei bargeldlosen Einzahlungen das Verfügbarkeitsdatum des Geldes vom Datum der Zahlungsabwicklung abweicht. Die Zahlung wird freigegeben, wenn die Bank des Zahlungsempfängers den Betrag erfolgreich von der Bank des Zahlers eingezogen hat.

Damit beispielsweise ein Scheck eingelöst werden kann, muss Ihre Bank den Scheck in Papierform oder in elektronischer Form an eine regionale Clearingstelle senden. Anschließend geht er zur Zahlung an die Bank des Scheckausstellers.

Wenn der Scheck gut ist, sendet die zahlende Bank die Zahlung und der Scheck wird eingelöst. Ist dies nicht der Fall, gibt die Bank den Scheck als unbezahlt zurück und Ihre Bank belastet Ihr Konto mit dem Betrag des ungültigen Schecks.

Der Clearing-Prozess kann ca. 10 Tage dauern.Während die Einzahlung noch aussteht, geben Sie technisch gesehen für einen Kredit aus.

Banken sind verpflichtet, ihren Kunden die Sperrfristen schriftlich mitzuteilen. Nehmen Sie sich daher die Zeit, Ihre Kontovereinbarung auf Einzelheiten zu den für Ihre Einlagen geltenden Sperrfristen zu prüfen. Diese Informationen finden Sie häufig auf der Kundendienst-Webseite Ihrer Bank.

Ausnahme: Einzahlungen werden zurückgehalten

Ein weiterer Grund dafür, dass Ihr Scheck oder Ihre Bareinzahlung möglicherweise nicht wie geplant angezeigt wird, besteht darin, dass die Bank eine Ausnahmesperre für die Gelder eingerichtet hat, die es ihr ermöglicht, die Einzahlung für einen längeren Zeitraum als die gesetzlich vorgeschriebenen Standardaufbewahrungsfristen aufzubewahren.

Für bestimmte Einzahlungsarten gelten Ausnahmen vom Standard zur Verfügbarkeit von Geldern am nächsten Tag:

  • Umgebuchte Schecks oder Schecks, die Sie auf neue Konten einzahlen, oder wiederholt überzogene Konten
  • Einzahlungen von 5.000 $ oder mehr
  • Einlagen, von denen die Bank vermutet, dass sie sie nicht eintreiben kann
  • Einzahlungen, die unter bestimmten ungewöhnlichen Bedingungen getätigt wurden

Notiz

Zu den ungewöhnlichen Bedingungen können beispielsweise eine Systemstörung bei einer Bank oder nicht getätigte Bargeldeinzahlungen am Schalter gehören.

Wenn Ausnahmesperren gelten, kann die Bank die ständige Sperrfrist um einen von ihr als „angemessen“ erachteten Zeitraum verlängern, den sie in der Kontovereinbarung angibt. Im Allgemeinen verzögert sich das Verfügbarkeitsdatum Ihres Geldes jedoch um:

  • Bis zu fünf zusätzliche Tage für die meisten Schecks
  • Bis zu acht zusätzliche Tage für Schecks über 5.000 US-Dollar
  • Ein zusätzlicher Tag für „auf uns“-Schecks (die bei derselben Bank eingezahlt und von derselben Bank abgehoben werden)
  • Ein zusätzlicher Tag für Bargeldeinzahlungen, die nicht am Schalter vorgenommen wurden
  • Bis zu sechs zusätzliche Tage für Einzahlungen an einem Geldautomaten, der nicht Ihrer Bank gehört

Der Grund für diese Verzögerungen liegt darin, dass diese Einlagen von den Banken als riskant angesehen werden. Je höher beispielsweise der Wert eines Schecks, desto höher wäre das Risiko, das die Bank eingehen würde, wenn sie Ihnen sofortigen Zugriff auf das gesamte Geld gewähren würde.

Allerdings garantieren Banken im Allgemeinen immer noch die Verfügbarkeit der ersten 200 US-Dollar eines großen Schecks am nächsten Tag und stellen sie häufig zum Zeitpunkt der Einzahlung zur Verfügung.

Werktagsschluss

Für die Verfügbarkeit von Geldern am nächsten Tag betrachten Banken den nächsten Tag als den nächsten Werktag. Die meisten Banken legen jedoch einen Stichtag für das Ende des Geschäftstages fest und wechseln dann zum nächsten Geschäftstag, um das Datum der Verfügbarkeit Ihres Geldes zu ermitteln.

Der Stichtag für den Geschäftstag ist im Allgemeinen:

  • Nicht früher als 14 Uhr. für Einlagen bei der Bank
  • Für Einzahlungen außerhalb des Geländes (z. B. an einem Geldautomaten) frühestens um 12:00 Uhr möglich.

Ein Grund dafür, dass Banken dies tun, besteht darin, dass sie den Großteil der Tagesarbeit an das Bearbeitungszentrum senden können, sodass alles bis Mitternacht erledigt werden kann. Dies kann auch für Schecks gelten.

Wenn Sie einen Scheck einreichen und auf der Quittung „nächster Werktag“ steht oder das Datum auf der Quittung für den nächsten Tag angegeben ist, bedeutet dies, dass die zahlende Bank das Geld zwar erhalten hat, der Scheck jedoch erst am nächsten Werktag vom Konto des Zahlers abgebucht wird.

Wenn eine Bank bereits auf den nächsten Werktag umgestellt hat, druckt sie diese Information auf Ihrem Einzahlungsbeleg aus. Sie können auch den Kassierer, der Ihre Einzahlung bearbeitet, fragen, ob die Einzahlung am nächsten Werktag berücksichtigt wird und wann das Geld verfügbar sein wird.

Einige Banken tauschen zuerst die Geldautomaten aus, sodass Sie eine Transaktion möglicherweise noch am selben Werktag abschließen können, indem Sie hineingehen. Möglicherweise gibt es auch einen Kassierer, der nach den anderen wechselt. Es kann also nicht schaden, zu fragen, ob am selben Werktag noch jemand da ist, wenn Sie das Geld schneller benötigen.

Bankverwechslungen

Es kann vorkommen, dass Ihre Einzahlung aufgrund einer Verwechslung mit der Bank nicht wie geplant angezeigt wird.

Sie können darauf achten, indem Sie Ihr Konto täglich überwachen. Wenn Sie eine Einzahlung auf Ihr Konto vornehmen, sollte diese in Ihrem Kontoverlauf angezeigt werden, auch wenn Ihnen das Geld nicht sofort zur Verfügung steht.

Gelegentlich kann es vorkommen, dass eine Einzahlung versehentlich mit dem falschen Betrag oder in seltenen Fällen auf das Konto einer anderen Person gebucht wird. Wenn das passiert, sehen Sie beim Online-Zugriff auf Ihr Konto eine falsche oder gar keine Aufzeichnung der Einzahlung.

Notiz

Wenn ein Fehler vorliegt, können Sie den Nachweis Ihrer Einzahlung erbringen, indem Sie Ihre Einzahlungsquittung aufbewahren, bis der Betrag eingegangen ist, oder indem Sie vom Zahler eine Kopie der Vorder- und Rückseite des Schecks anfordern.

Wenn Sie ein Problem mit einer Einzahlung bemerken, wenden Sie sich umgehend an die Bank und klären Sie, was passiert ist, um das Problem zu beheben. In Ihrem Kontovertrag erfahren Sie, wie lange Sie der Bank Fehler melden müssen.In vielen Fällen haben Sie ab dem Kontoauszug 30 Tage Zeit, um die Bank auf eine Unstimmigkeit in Ihrem Konto aufmerksam zu machen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Kann ich das Geld verwenden, wenn eine Einzahlung aussteht?

Sie können das Geld aus einer ausstehenden Einzahlung wahrscheinlich nicht verwenden, es sei denn, Ihre Bank stellt Ihnen einen Kreditrahmen zur Verfügung. Einige Banken verfügen möglicherweise über spezielle Richtlinien oder Kreditprodukte, die Ihnen eine gewisse Flexibilität beim Ausgeben von Geld geben, während Sie auf Direkteinzahlungen warten. Verbrauchern werden diese Optionen jedoch nicht garantiert, und mit solchen Dienstleistungen können möglicherweise Gebühren verbunden sein.

Wie lange dauert die Buchung einer ausstehenden Direkteinzahlung?

In den meisten Fällen wird eine ausstehende Direkteinzahlung innerhalb eines Werktages gebucht. Wenn beispielsweise eine Direkteinzahlung am Mittwoch aussteht, sollten Sie das Geld bis Donnerstag verwenden können (vorausgesetzt, es gibt keine Feiertage).