Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, ist es ratsam, sich nach dem besten Angebot umzusehen. Doch wie genau vergleicht man Kreditgeber? Viele Kreditnehmer vergleichen möglicherweise den effektiven Jahreszins (APR) mehrerer Kreditgeber und wählen den niedrigsten. Diese Strategie ist theoretisch sinnvoll, aber wenn Sie nicht aufpassen, kann sie Sie auf den falschen Weg führen.
Der effektive Jahreszins ist ein gutes Vergleichsinstrument, wenn man Äpfel mit Äpfeln vergleicht, aber Kreditgeber machen es nicht immer einfach, zu erkennen, welcher Kredit ein Apfel und welcher eine Orange ist. Um sicherzustellen, dass der Vergleich effektiver Jahreszinsen die beste Strategie für Sie ist, sollten Sie auf einige dieser häufigen Fallstricke achten.
Inhaltsverzeichnis
Sind Gebühren inbegriffen?
Kreditgeber haben einen gewissen Spielraum, wenn sie den effektiven Jahreszins für Sie berechnen. Sie können ausgewählte Kosten beinhalten oder auch nicht, aber Sie müssen diese Kosten trotzdem bezahlen. Beispielsweise sind Bewertungsgebühren, Grundsteuern und Versicherungskosten möglicherweise nicht Teil eines bestimmten effektiven Jahreszinsangebots.Da verschiedene Anbieter unterschiedliche Gebühren erheben können, wird ein Vergleich des effektiven Jahreszinses schwierig.
Notiz
Ehrlichere Kreditgeber erheben höhere Gebühren, aber das lässt ihren effektiven Jahreszins höher erscheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle mit den Abschlusskosten verbundenen Gebühren und deren Zusammenhang mit dem effektiven Jahreszins verstehen.
Die Federal Trade Commission verfügt über ein Vergleichsarbeitsblatt, mit dem Sie Kredite vergleichen können. Die Punkte unter „Gebühren“ und „Sonstige Kosten“ können Ihnen dabei helfen, herauszufinden, auf welche zusätzlichen Gebühren Sie achten müssen.
Niedrige effektive Jahreszinsen können mit höheren Vorabkosten verbunden sein
Nachdem Sie herausgefunden haben, welche Kosten in Ihrem effektiven Jahreszins enthalten sind, sollten Sie die Vorabkosten eines Darlehens mit niedrigem effektiven Jahreszins mit denen eines Darlehens mit einem höheren effektiven Jahreszins vergleichen. Viele Kreditnehmer werden feststellen, dass ein niedriger effektiver Jahreszins mit höheren Vorabgebühren verbunden ist. Das bedeutet, dass Sie schnell Tausende von Dollar aufbringen müssen.
Im Laufe der Zeit könnten Sie von niedrigeren monatlichen Zahlungen profitieren, aber lohnt sich das? Und können Sie sich diese zusätzlichen Kosten heute leisten?
Bait-and-Switch mit APR
Der effektive Jahreszins kann auch bei der Überprüfung von Anzeigen täuschen. Anzeigen für Kreditgeber könnten mit attraktiven effektiven Jahreszinsen aufwarten – viel niedriger als alle anderen, die Sie bisher gesehen haben. Der Haken daran ist, dass der Kreditgeber diese Hypothekenzinsen zwar tatsächlich anbietet, Sie sich jedoch möglicherweise nicht dafür qualifizieren.
Diese attraktiven effektiven Jahreszins-Angebote richten sich an die besten Kreditnehmer da draußen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht optimal ist, Sie nur eine geringe Anzahlung leisten oder ein Darlehen mit geringer Dokumentation benötigen, ist der effektive Jahreszins höher als der beste beworbene Zinssatz.
Ein angegebener effektiver Jahreszins beinhaltet möglicherweise keine Hypothekenversicherungskosten.Wenn Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) benötigen, ist Ihr effektiver Jahreszins höher.
APR geht von einer langfristigen Beziehung aus
Bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses wird davon ausgegangen, dass ein Kredit über die gesamte Laufzeit zurückgezahlt wird. Beispielsweise wird beim effektiven Jahreszins eines Darlehens mit einer Laufzeit von 30 Jahren davon ausgegangen, dass Sie das Darlehen für die gesamten 30 Jahre behalten. In der Realität behalten viele Menschen ihre Kredite nicht über die gesamte Laufzeit.
Wenn Sie beispielsweise einen Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren nach sieben Jahren abbezahlen, ist ein niedrigerer effektiver Jahreszins möglicherweise nicht so hilfreich, wie Sie es gerne hätten. Um einen niedrigen effektiven Jahreszins zu erzielen, werden Sie wahrscheinlich mehr Vorabkosten zahlen, und sieben Jahre mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins können die hohen Abschlusskosten möglicherweise nicht ausgleichen.
Notiz
Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig abbezahlen, ist der tatsächliche effektive Jahreszins, den Sie zahlen müssen, höher als der angegebene Betrag. Der effektive Jahreszins ist am genauesten, wenn Sie planen, einen Kredit über die gesamte Laufzeit zu behalten.
Das Fazit
Der effektive Jahreszins ist zwar ein besseres Vergleichsinstrument als ein einfacher Zinssatz, aber der niedrigste effektive Jahreszins bedeutet nicht, dass Sie das beste Angebot erhalten. Um das beste Angebot zu ermitteln, müssen Sie das Gesamtbild mit allen darin enthaltenen Kostenpositionen betrachten und den effektiven Jahreszins berechnen, der den berechneten Gesamtzinssatz darstellt.
Ein Blick auf den Break-Even-Punkt kann Ihnen einen gewissen Kontext verschaffen. Für hohe Vorabkosten können auch andere Verwendungsmöglichkeiten in Betracht gezogen werden. Anstatt beispielsweise ein paar tausend Dollar für die Abschlusskosten aufzuwenden, sollten Sie überlegen, wie dieses Geld auf einem Rentenkonto verwendet werden könnte.
Wenn Sie das Gesamtbild betrachten und einige Zahlen zu alternativen Szenarien durchspielen, haben Sie eine bessere Chance, den besten Kredit für Ihre Finanzlage zu erhalten.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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