Wann sollten Sie keine Roth IRA eröffnen?

ByDr. J. K. Hartmann

Um sich im Ruhestand finanziell abzusichern, müssen Sie eine Reihe von Möglichkeiten zum Sparen und Investieren in Betracht ziehen. Ein Roth IRA (individuelles Rentenkonto) ist ein beliebtes Sparinstrument für den Ruhestand, da es im Ruhestand eine steuerfreie Einkommensquelle darstellen kann. Roth IRAs bieten keine Steuerersparnisse zum Zeitpunkt der Beitragszahlung, qualifizierte Abhebungen im Ruhestand sind jedoch steuerfrei.

Diese Konten sind jedoch nicht für jeden ideal. Alternativen wie 401(k)s oder traditionelle IRAs können in manchen Fällen die bessere Wahl sein. Berücksichtigen Sie Faktoren von Ihrer Steuerklasse bis zu Ihrem voraussichtlichen Rentenalter, wenn Sie entscheiden, ob Sie eine Roth IRA eröffnen sollten. 

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein Roth IRA ist ein individuelles Rentenkonto, das steuerfreies Wachstum und flexiblere Ausschüttungen bietet. 
  • Unter bestimmten Umständen ist ein Roth IRA möglicherweise nicht die beste Wahl, insbesondere wenn Sie mit einem vom Arbeitgeber gesponserten 401(k) entsprechende Mittel erhalten können. 
  • Ihre aktuelle Steuerklasse und Ihr idealer Ruhestandsplan sind einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie die Vor- und Nachteile einer Roth IRA abwägen. 
  • Aufgrund von Einkommensgrenzen können Sie möglicherweise nicht in eine Roth IRA investieren.

Die Vorteile einer Roth IRA

Eine Roth IRA wird mit Dollars nach Steuern finanziert, die dann steuerfrei auf dem Konto wachsen. Diese Konten unterliegen zwar einigen Einschränkungen und Anforderungen und bieten keine unmittelbaren Steuervorteile, können sich aber auf lange Sicht deutlich positiv auf Ihre Steuersituation auswirken.

Beiträge zu einer Roth IRA werden mit dem Einkommen nach Steuern geleistet, sodass Sie in Ihren Ruhestandsjahren steuerfreie Abhebungen vornehmen können, einschließlich etwaiger Einkünfte.

Roth IRAs verlangen im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs keine obligatorischen Abhebungen im Ruhestand, und Sie können Ihre Beiträge (obwohl nicht unbedingt Ihr Einkommen) jederzeit ohne Strafe abheben. Unter bestimmten Umständen können Sie Ihr Einkommen vor Erreichen des Rentenalters abheben, beispielsweise wenn Sie arbeitsunfähig werden oder das Geld für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden.

Sie können bis zu 6.000 US-Dollar Ihres steuerpflichtigen Einkommens im Jahr 2022 einzahlen, bzw. 7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Diese Grenzen erhöhen sich im Jahr 2023 auf 6.500 US-Dollar und 7.500 US-Dollar. 

Notiz

Wenn Sie über 59½ Jahre alt sind und das Konto seit weniger als fünf Jahren besitzen, können Sie Ihre Einkünfte abheben, ohne Steuern auf die Gewinne zu zahlen. Dies kann vielen Anlegern eine erhebliche Menge Geld sparen.

Viele Menschen nutzen eine Roth IRA aufgrund ihrer Flexibilität bei Abhebungen. Sie können Ihre Beiträge jederzeit abheben, Auszahlungen im Ruhestand sind nicht zwingend altersabhängig. Sie können in jedem Jahr, in dem Sie ein Einkommen erzielen, bis zum Höchstbetrag einzahlen und sind ansonsten bis zum Tod anspruchsberechtigt. Anschließend können Sie das Konto an einen Begünstigten weitergeben.

Wenn eine Roth IRA keinen Sinn ergibt

Ein Roth IRA hat viele Vorteile, aber andere Altersvorsorgekonten mit anderen Funktionen können in manchen Situationen sinnvoller sein. Hier sind einige Situationen, in denen die Eröffnung einer Roth IRA möglicherweise nicht die beste Finanzstrategie ist. 

Wenn Sie sich im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse befinden

Überlegen Sie, wie hoch Ihr zu versteuerndes Einkommen voraussichtlich sein wird, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Eine Roth IRA ist möglicherweise keine gute Option, wenn Sie voraussichtlich später in einer niedrigeren Steuerklasse leben, da Sie nicht über das gleiche zu versteuernde Einkommen aus einer Beschäftigung verfügen. Möglicherweise ist es für Sie besser, jetzt Ihre Beiträge auf ein traditionelles IRA-Konto oder ein anderes Konto vor Steuern abzuziehen, als bei der Pensionierung Steuern auf Ihre Abhebungen in einer niedrigeren Steuerklasse zu zahlen. 

David Haas, CFP bei Cereus Financial Advisors, sagte gegenüber Swip Health, dass Beiträge auf Vorsteuerkonten wie bei einer herkömmlichen IRA möglicherweise Auswirkungen auf Ihre Steuerklasse für dieses Jahr haben. „[Die Auswahl eines Rentenkontos] hängt davon ab, ob Ihr Einkommen nahe an einem Steuerklassenrand liegt, bei dem ein Vorsteuerbeitrag Ihre Steuerklasse senken könnte“, sagte Haas.  

Wenn Ihr Einkommen die Grenzen für Roth IRAs überschreitet

Roth IRAs haben Einkommensgrenzen. Sie können keinen Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen über einem bestimmten Schwellenwert liegt. Der Internal Revenue Service (IRS) verwendet die folgenden modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) als Grenzen für die Beiträge zu einem Roth für 2022:

  • 214.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen
  • 144.000 US-Dollar, wenn Sie alleinstehend, Familienoberhaupt oder verheiratet sind und getrennt einreichen, aber im Laufe des Jahres zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben
  • 10.000 $, wenn Sie verheiratet sind, eine separate Steuererklärung einreichen und während des Steuerjahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben 

Diese Grenzwerte sind inflationsbereinigt, sodass zwei davon im Jahr 2023 steigen:

  • 228.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und den Antrag gemeinsam einreichen
  • 153.000 US-Dollar, wenn Sie alleinstehend, Familienoberhaupt oder verheiratet sind und getrennte Unterlagen einreichen, aber im Laufe des Jahres zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben

Sie sind überhaupt nicht berechtigt, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten, wenn Ihr Einkommen über diesen Einkommensgrenzen liegt. Der Betrag, den Sie einzahlen können, verringert sich bei niedrigeren Grenzen:

  • 204.000 US-Dollar im Jahr 2022 oder 218.000 US-Dollar im Jahr 2023, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam den Antrag stellen
  • 129.000 US-Dollar im Jahr 2022 oder 138.000 US-Dollar im Jahr 2023, wenn Sie alleinstehend, Familienoberhaupt oder verheiratet sind und getrennt einen Antrag stellen, aber im Laufe des Jahres zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben

Andere Altersvorsorgepläne wie ein 401(k) oder ein traditioneller IRA haben normalerweise keine Einkommensobergrenzen. 

Notiz

Eine mögliche Möglichkeit, die Vorteile einer Roth IRA zu nutzen, wenn Sie zu viel verdienen, um einen Beitrag zu leisten, ist eine Strategie namens „Backdoor Roth IRA“. Sie würden einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten und die Mittel dann in einen Roth umwandeln, wobei Sie bei der Umwandlung Steuern zahlen würden. Dadurch werden die Einkommensbeschränkungen im Wesentlichen umgangen.

Wenn Sie Ihre Arbeitgeberübereinstimmung noch nicht ausgeschöpft haben

Arbeitgeber bieten häufig Altersvorsorgepläne mit passenden 401(k)- oder 403(b)-Fonds an. Wenn Sie diese Möglichkeit haben, ist es möglicherweise die bessere Wahl als eine Roth IRA.

„Die meisten Arbeitgeber gleichen die Beiträge ihrer Arbeitnehmer aus, mindestens bis zu 5 % ihres Gehalts“, sagte Haas. „Wenn Sie dieses Match nicht bekommen, lassen Sie Geld auf dem Tisch.“ Matching-Fonds sind im Wesentlichen kostenlose Altersvorsorgegelder, die Sie erhalten könnten, wenn Sie dieses Altersvorsorgekonto einem Roth IRA vorziehen. Ihr Arbeitgeber zahlt bei jeder Einzahlung einen kleinen Betrag ein.

Wenn Ihr Zeithorizont kurz ist

Eine Roth IRA ist möglicherweise nicht die beste finanzielle Entscheidung, wenn Sie einen kürzeren Zeitplan für die Beitragszahlung haben, weil Sie sich dem Rentenalter nähern. Ein kürzerer Zeitrahmen macht Konten mit sofortigen Steuervorteilen geeigneter.

Notiz

Bei einem Roth-Konto dauert es in der Regel länger, bis die Erträge wachsen, sodass die Steuervergünstigung höher ist als die Steuern, die Sie auf die Beiträge zahlen würden.

Sie müssen die IRS-Standards für eine qualifizierte Ausschüttung erfüllen, um steuerfreie Abhebungen zu gewährleisten. Dazu gehört, dass Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und das Roth seit fünf Jahren oder länger geöffnet ist. Es gibt jedoch Ausnahmen von der Abhebungssteuer, beispielsweise wenn:

  • Sie werden behindert
  • Die Zahlung wird an einen Begünstigten gesendet 
  • Die Zahlung deckt den ersten Hauskauf ab

Andere Möglichkeiten zu investieren

Ziehen Sie alternative Optionen in Betracht, wenn Ihre individuelle Situation nicht ideal für die Eröffnung einer Roth IRA ist. Dazu könnte Folgendes gehören:

  • Traditionelle IRA: Ein traditionelles IRA ist ein individuelles Rentenkonto mit abzugsfähigen Beiträgen und steuerbegünstigtem Wachstum. Diese werden häufig zusätzlich oder als Ersatz für ein vom Arbeitgeber gesponsertes Konto erstellt. 
  • 401(k): Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto, das es Mitarbeitern ermöglicht, einen bestimmten Betrag ihres Lohns auf das Konto einzuzahlen. Einige Arbeitgeber übernehmen möglicherweise einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Eigenbeiträge.
  • 403(b): Steuerbefreite Organisationen können ihren Mitarbeitern 403(b)-Pläne anbieten, die sehr ähnlich wie 401(k) funktionieren, einschließlich der Option für Arbeitgeber-Matching-Fonds. 
  • 457(b): Hierbei handelt es sich um ein vom Arbeitgeber gesponsertes Ruhestandskonto für bestimmte Regierungsangestellte, das es ihnen ermöglicht, Dollar vor Steuern in den Ruhestand einzuzahlen. Insbesondere gibt es bei einem 457(b) keine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung.

Das Fazit

Ein Roth IRA ist mit seinem steuerfreien Wachstum und den flexiblen Abhebungen ein wertvolles Sparinstrument für viele Menschen, die in den Ruhestand investieren. Für andere ist es jedoch möglicherweise nicht ideal, abhängig von Faktoren wie Steuerstatus, Einkommen und Rentenzeitplänen.  

Überprüfen Sie Ihre aktuelle finanzielle Situation, Ihre Altersvorsorge und das Angebot Ihres Arbeitgebers, bevor Sie entscheiden, ob Sie die Eröffnung einer Roth IRA in Betracht ziehen. Ziehen Sie in Betracht, einen professionellen Finanzberater zu konsultieren, der Sie durch die Möglichkeiten der Altersvorsorge beraten kann, die Ihren spezifischen Bedürfnissen am besten entsprechen. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist der Unterschied zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA?

Der Hauptunterschied zwischen einer Roth- und einer traditionellen IRA besteht in der Art und Weise, wie Erträge und Ausschüttungen besteuert werden. Eine traditionelle IRA nimmt steuerlich aufgeschobene Einkünfte entgegen, aber dann werden Ihre Abhebungen besteuert. Beiträge zu einer Roth IRA werden mit versteuertem Einkommen geleistet und Sie erhalten dann steuerfreie Ausschüttungen, wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und das Konto seit mindestens fünf Jahren besitzen. 

Was ist die beste Art von Rentenkonto?

Roth IRAs, traditionelle IRAs und arbeitgeberfinanzierte Pläne wie 401(k)s sind beliebte Anlagemöglichkeiten für die Altersvorsorge. Was für Sie am besten ist, hängt von Ihrer Situation ab und davon, wie Sie steuerfreie oder steuerbegünstigte Einkünfte priorisieren. Wenn Sie Ihre Steuerklasse kennen, können Sie entscheiden, welches Rentenkonto für Sie sinnvoll ist. Beispielsweise kann ein Roth IRA eine gute Option sein, wenn Sie glauben, dass Sie bei Ihrer Pensionierung in einer höheren Steuerklasse sein werden als jetzt.

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