Die Leistungen der Social Security Administration (SSA) machen einen großen Teil des Einkommens der meisten Rentner aus. Daher ist es wichtig, sorgfältig zu planen, wann mit dem Erhalt Ihrer Zahlungen begonnen werden soll. Sie können die SSA-Vorteile optimal nutzen, wenn Sie über die richtigen Informationen verfügen, um die beste Wahl für Sie zu treffen. Wenn Sie die SSA-Zahlungen mit anderen Renteneinkommensquellen koordinieren, können Sie am Ende Tausende Dollar mehr an Einkommen nach Steuern erhalten, wenn Sie es richtig machen.
Mehr als 75 % der Menschen, die ihre Erwerbstätigkeit vor dem 62. Lebensjahr aufgeben, beantragen innerhalb von zwei Monaten nach Erreichen dieses Alters SSA-Leistungen. In vielen Fällen wäre es für sie besser, sich eine Zeit lang mit anderen Ersparnissen zu unterstützen. Zu den Optionen kann sogar die Inanspruchnahme einiger IRA-Abhebungen gehören, um den Beginn ihrer SSA-Leistungen zu verzögern.
Viele SSA-Entscheidungen können nicht rückgängig gemacht werden, aber wenn Sie ein alleinstehender Rentner sind, ist die Entscheidung weniger komplex als wenn Sie verheiratet sind.
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Soziale Sicherheit im Alter von 62 Jahren vs. im Alter von 70 Jahren
SSA-Geld kann jederzeit im Alter von 62 bis 70 Jahren beantragt werden. Sie erhalten bei Ihrem vollen Rentenalter eine „volle“ Leistung, die als „Primärversicherungsbetrag“ oder „PIA“ bezeichnet wird. Im Jahr 2020 betrug das Alter 66 Jahre und zwei Monate für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden. Ihre Zahlungen werden geringer sein, wenn Sie vor dem Alter von 66 Jahren mit der Zahlung beginnen, und sie erhöhen sich, wenn Sie nach dem Alter von 66 beginnen.
Sie können den maximalen Auszahlungsbetrag erhalten, wenn Sie mit der Auszahlung bis zum Alter von 70 Jahren warten. Die monatliche Zahlung ist 76 % höher, als wenn Sie im Alter von 62 Jahren Leistungen beziehen würden. Hier ist eine Tabelle, die den monatlichen Leistungsbetrag zeigt, den Sie im Alter von 62 bis 70 Jahren erhalten, mit einem PIA von 1.000 $.
Anspruchsalter: Leistungshöhe
- 62: 750 $
- 63: 800 $
- 64: 867 $
- 65: 933 $
- 66: 1.000 $
- 67: 1.080 $
- 68: 1.160 $
- 69: 1.240 $
- 70: 1.320 $
Die Auswirkungen einer einzigen erwarteten Lebensdauer
Ein Alleinstehender, der eine überdurchschnittliche Lebenserwartung erwartet, kann davon profitieren, wenn er Zahlungen eine Zeit lang aufschiebt, während jemand, der eine kürzere Lebenserwartung als der Durchschnitt erwartet, von einer frühzeitigen Inanspruchnahme von Leistungen profitieren kann. In den meisten Fällen profitieren Frauen aufgrund ihrer längeren Lebenserwartung stärker davon, Leistungen aufzuschieben.
Studien zeigen, dass lebenslange Leistungen für eine Person, die das 80. Lebensjahr erreicht, in etwa gleich hoch sind, unabhängig davon, ob sie im Alter von 62 bis 70 Jahren beginnt, Leistungen zu beziehen. Das Alter von 80 bis 82 Jahren wird oft als „Break-Even-Alter“ bezeichnet, weil es für Sie von Vorteil ist, SSA-Zahlungen später statt früher zu beziehen, wenn Sie über diesen Zeitraum hinaus leben.
Die Mängel in der Break-Even-Age-Analyse
Obwohl das Break-Even-Alter ein wesentlicher Bestandteil einer gründlichen Analyse sein kann, ist es aus mehreren Gründen fehlerhaft, es als einzigen Faktor bei der Entscheidung zu verwenden, wann mit den SSA-Zahlungen begonnen werden soll.
Die Sozialversicherung dient als wichtige Absicherung gegen den Verlust Ihres Vermögens. Untersuchungen zeigen, dass das Aufschieben von Zahlungen bis zum Alter von 70 Jahren die Lebensdauer Ihres Geldes um sechs bis zehn Jahre verlängern kann. Sie denken vielleicht, dass Sie etwa 82 Jahre alt werden, aber was ist, wenn Sie gesunde und produktive 92 Jahre alt werden? Das Aufschieben von SSA-Zahlungen kann Sie davor schützen, Ihr Geld zu überleben.
Wenn man jedoch nur an das Break-Even-Alter denkt, vernachlässigt man die Auswirkungen der Steuern. Wenn SSA-Zahlungen Ihre einzige Einnahmequelle sind, zahlen Sie darauf keine Steuern. Wenn Sie jedoch über andere Einnahmequellen verfügen, könnten Sie Steuern auf bis zu 85 % Ihrer Leistungen zahlen.
Sie können sich stattdessen dafür entscheiden, von Ihren Ersparnissen abzuheben und den Beginn Ihrer SSA-Leistungen zu verschieben. In vielen Fällen kann dieser Plan Ihr monatliches Ruhestandseinkommen erheblich erhöhen oder die Laufzeit Ihres Ruhestandsgeldes verlängern, wenn es nach Steuern betrachtet wird. Sie sollten detaillierte Steuerprognosen erstellen, um herauszufinden, wie Sie am besten Geld abheben können, um das größtmögliche Einkommen nach Steuern zu erzielen.
Der Verdiensttest der sozialen Sicherheit
Ein weiterer Faktor, der oft nicht berücksichtigt wird, ist der Verdiensttest. Personen, die einer Erwerbstätigkeit nachgehen und vor Erreichen des Rentenalters noch Leistungen beziehen, müssen mit einer Kürzung ihrer monatlichen Zahlungen rechnen, wenn ihr Verdienst die Grenze überschreitet.
Die Reduzierung ist vorübergehend. Nachdem Sie Ihr volles Rentenalter (FRA) erreicht haben, werden die monatlichen Zahlungen, die Sie erhalten, nach oben angepasst, um die frühere Kürzung auszugleichen. Aufgrund der Art und Weise, wie die Leistungsneuberechnung funktioniert, kann es 13 bis 14 Jahre dauern, bis die gekürzten Beträge wieder ausgeglichen werden. Wenn Sie vorhaben, weiter zu arbeiten, ist es fast immer besser, mit der Inanspruchnahme von Leistungen zu warten, bis Sie Ihren FRA erreicht haben.
Eine frühere Ehe von 10 Jahren oder länger
Hier ist ein weiterer Faktor, den Singles berücksichtigen sollten: Wenn Sie jemals verheiratet waren und diese Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Zahlungen auf der Grundlage der Arbeitserfahrung Ihres Ex-Ehepartners. Denken Sie in diesem Fall über Ihre SSA-Zahlungsanspruchsentscheidung eher so nach, wie es eine verheiratete Person tun würde. Möglicherweise können Sie einige Jahre lang die Ehegattenrente in Anspruch nehmen und dann auf Ihre eigenen Leistungen umsteigen oder umgekehrt. Ein solcher Plan könnte Ihr Lebenseinkommen um einiges steigern.
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