Wann muss ein versicherbares Interesse an einer Lebensversicherung bestehen?

Eine Lebensversicherung soll Ihrer Familie oder Ihren Angehörigen helfen, die finanzielle Last Ihres Todes zu bewältigen und ihre Lebensqualität ohne Ihr Einkommen aufrechtzuerhalten. Und da jemand im Todesfall einer versicherten Person eine Entschädigung erhält, ist es gesetzlich vorgeschrieben, dass Sie ein „versicherbares Interesse“ an der Person haben, für die Sie eine Lebensversicherung abschließen möchten. 

Das versicherbare Interesse an einer Lebensversicherung bezieht sich auf die Tatsache, dass Sie einen finanziellen oder emotionalen Verlust erleiden würden, wenn die versicherte Person verstirbt. Wir schauen uns genauer an, was ein versicherbares Interesse ist, wann es für eine Lebensversicherung notwendig ist, wann nicht und wie Sie es nachweisen können.

Was ist ein versicherbares Interesse an einer Lebensversicherung?

Das versicherbare Interesse ist eine Voraussetzung für alle Arten von Versicherungen und bezeichnet im Allgemeinen das finanzielle Interesse, das Sie an etwas oder jemandem haben, der versichert ist.Da Sie beispielsweise Geld verlieren könnten, wenn Ihrem Auto etwas zustößt, können Sie eine Autoversicherung abschließen, die für die Reparatur eines Unfallschadens aufkommt.

Bei einer Lebensversicherung erhalten ein oder mehrere Begünstigte eine Sterbegeldleistung, wenn Sie sterben, und der Versicherungsnehmer (die Person, die die Police gekauft hat) kann die Begünstigten benennen. Versicherbare Zinsen bedeuten, dass der Versicherungsnehmer mehr profitiert, wenn die versicherte Person am Leben bleibt, als wenn sie stirbt. 

Es wird davon ausgegangen, dass Sie ein uneingeschränkt versicherbares Interesse an Ihrem eigenen Leben haben. Deshalb können Sie eine Lebensversicherung für sich selbst abschließen und als Begünstigte benennen, wen Sie möchten. Wenn Sie jedoch eine Lebensversicherung für eine andere Person abschließen möchten, müssen Sie nachweisen, dass ein versicherbares Interesse besteht. 

Beispielsweise haben Ihre Kinder und Ihr Ehepartner höchstwahrscheinlich ein versicherbares Interesse am Fortbestand Ihres Lebens (und umgekehrt) – nicht nur aufgrund der emotionalen Beziehung, sondern auch, wenn sie auf Ihr Einkommen oder andere Haushaltsbeiträge angewiesen sind.

Andere haben möglicherweise nur aus wirtschaftlichen Gründen versicherbare Interessen. Beispielsweise könnte Ihr Geschäftspartner oder in manchen Fällen Ihr Arbeitgeber ein versicherbares Interesse an Ihrem Leben haben. Sollten Sie unerwartet versterben, tragen sie die volle finanzielle Verantwortung für die Führung des Unternehmens oder die Suche nach einem Ersatz.

Wann muss ein versicherbares Interesse vorliegen?

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen möchten, müssen Sie der Lebensversicherungsgesellschaft nachweisen, dass Sie ein versicherbares Interesse an der versicherten Person haben. Ihre Versicherungsgesellschaft wird Ihren Antrag prüfen. Wenn kein versicherbares Interesse festgestellt wird, kann Ihr Antrag abgelehnt werden.Der Nachweis eines versicherbaren Interesses ist vor allem dann wichtig, wenn Sie eine Lebensversicherung für das Leben einer anderen Person abschließen. 

Sobald jedoch der Versicherungsschutz beginnt und der Vertrag in Kraft ist, müssen die versicherbaren Zinsen nicht fortbestehen. Mit anderen Worten: Weder der Versicherungsnehmer noch die Begünstigten müssen ein versicherbares Interesse an der Einziehung der Lebensversicherungserlöse aufrechterhalten. Nehmen wir zum Beispiel ein Ehepaar, das sich später scheiden lässt. Während der Ehe haben beide Ehegatten ein versicherbares Interesse aneinander und könnten eine Versicherungspolice für das Leben des anderen abschließen und sich selbst als Begünstigten benennen. 

Angenommen, die Frau schließt während der Ehe eine solche Police ab und der Ehemann stirbt Jahre nach der Scheidung. Die Ex-Frau kann das Sterbegeld auch dann noch beziehen, wenn sie kein versicherbares Interesse mehr an ihrem Ex-Mann hat (sofern in der Scheidungsvereinbarung keine Bestimmungen enthalten sind, die dies ändern könnten).

Lebensversicherung ohne versicherbares Interesse

Neben Vorfällen wie einer Scheidung gibt es auch andere Fälle, in denen der Inhaber einer Lebensversicherung kein versicherbares Interesse an der durch diese Police versicherten Person hat. Einer der häufigsten Fälle ist, wenn jemand beschließt, seine Lebensversicherung über eine Lebensversicherung oder eine Viatical-Vereinbarung zu verkaufen. 

In beiden Fällen verkauft jemand, der eine dauerhafte Lebensversicherung besitzt (häufig eine ältere oder todkranke Person), die Police gegen eine Pauschalzahlung an eine Viatical- oder Lebensversicherungsgesellschaft. Der Käufer wird neuer Eigentümer der Police. Sie zahlen weiterhin die Prämien und beziehen die Sterbegeldleistung, wenn die versicherte Person stirbt.

Eine andere Art von Police, die jemand ohne versicherbares Interesse besitzt, kann als Fremden-orientierte Lebensversicherung (STOLI) bezeichnet werden.STOLI-Policen unterscheiden sich von denen, die im Rahmen von Lebens- oder Lebensversicherungsverträgen verkauft werden, darin, dass sie zugunsten eines „Fremden“ oder einer dem Versicherten unbekannten Person abgeschlossen werden.

STOLI-Investoren wenden sich möglicherweise an Senioren oder deren Familienangehörige, um sie zum Abschluss einer Lebensversicherung zu ermutigen, um diese nach Inkrafttreten zu verkaufen.Die Inhaber dieser Policen haben kein versicherbares Interesse an der versicherten Person. Stattdessen lautet die Richtliniegekauftals Vorteil für Drittinvestoren. Abgesehen von ethischen Bedenken kann dies zu rechtlichen Problemen führen, die dazu führen können, dass die Richtlinie auch Jahre nach ihrem Inkrafttreten ungültig wird.

Wie weisen Sie ein versicherbares Interesse nach?

Nachdem Sie Ihren Lebensversicherungsantrag ausgefüllt haben, prüft die Versicherungsgesellschaft ihn. Sie entscheiden dann, ob der Inhaber der Police ein versicherbares Interesse an dem Versicherten hat oder ob weitere Untersuchungen erforderlich sind. Abhängig von Ihrer Versicherungsgesellschaft und Ihrer Beziehung zum Versicherten müssen Sie möglicherweise nachweisen, dass Sie ein versicherbares Interesse haben.

Familienangehörige wie Ihr Ehepartner oder Ihre Kinder schlagen im Allgemeinen keinen Alarm. Wenn aber Geschäftspartner sich gegenseitig versichern oder ein Gläubiger einen Schuldner versichert, kann es sein, dass die Versicherungsgesellschaft das Verhältnis genauer unter die Lupe nimmt, um ein versicherbares Interesse nachzuweisen. Dies könnte ein Interview mit den beteiligten Parteien und Anfragen zur Identifizierung umfassen. Wenn Sie kein versicherbares Interesse nachweisen können, kann die Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag ablehnen.