Wählen Sie Debit oder Kreditkarte mit einer Debitkarte

Wenn Sie mit einer Debitkarte einkaufen, haben Sie oft die Wahl zwischen einer „Debit“- oder einer „Kredit“-Transaktion. Dies bestimmt, wie viel Zahlungsabwickler verlangen, wie lange es dauert, bis das Geld überwiesen wird, und andere Dinge, die sich sowohl auf Einzelhändler als auch auf Kunden auswirken.

Erfahren Sie, was es bedeutet, sowohl Lastschrift als auch Kreditkarte zu wählen, und erfahren Sie, welche Gebühren damit verbunden sind und welche Vorteile und Risiken jede Option mit sich bringt.

Bezahlen per Lastschrift oder Kreditkarte mit einer Debitkarte

Wenn Sie bei einem Einzelhändler mit einer Debitkarte bezahlen, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, zum Abschluss Ihres Kaufs entweder „Lastschrift“ oder „Kredit“ zu wählen. Es gibt mehrere Unterschiede zwischen den beiden Arten von Transaktionen.

In beiden Fällen erfolgt die Zahlung für den Kauf von Ihrem Girokonto. Anders als beim Bezahlen mit einer Kreditkarte leihen Sie sich kein Geld, das später zurückgezahlt werden muss, auch wenn Sie sich für eine „Kredit“-Transaktion entscheiden.

Auswirkungen auf Einzelhändler

Da das Geld unabhängig davon, ob Sie für Ihre Transaktion eine Lastschrift oder eine Gutschrift wählen, vom selben Konto stammt, sind die Auswirkungen auf die Verbraucher im Allgemeinen geringer. Allerdings ist der Unterschied bei Banken und Einzelhändlern deutlicher.

Für die Zahlungsabwicklung zahlen Händler einen Prozentsatz des Gesamtkaufpreises. Die Details hängen von mehreren Faktoren ab, unter anderem vom Transaktionsumfang und davon, ob die Karte vorhanden war oder nicht.

Für Einzelhändler ist es oft kostengünstiger, PIN-basierte Online-Transaktionen abzuwickeln als Offline-Zahlungen. Bei kleinen Einkäufen können sogar Online-Gebühren einen erheblichen Prozentsatz des Einkaufs ausmachen und die Margen der Einzelhändler schmälern.

Die Durbin-Änderung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 begrenzt die Debitkartengebühren auf 21 Cent plus 0,05 % der Zahlung. In einigen Fällen zahlen Händler möglicherweise eine zusätzliche Betrugspräventionsgebühr von einem Cent.

Diese Regeln gelten nur für „abgedeckte Transaktionen“, zu denen Karten gehören, die von einigen der größten Kartenherausgeber im ganzen Land ausgegeben wurden. Andere Kartenherausgeber können jedoch mehr verlangen. Diese Regeln gelten beispielsweise nur für Banken und Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von 10 Milliarden US-Dollar oder mehr. 

Um diese Kosten an die Kunden weiterzugeben, erheben einige Händler möglicherweise Kreditkartenzuschläge, die nach Bundesgesetz bei Käufen mit Debitkarte nicht zulässig sind.Mindestbeträge für Debitkarten sind eine weitere Taktik, aber Zahlungsnetzwerke verbieten diese Mindestbeträge.

Auswirkungen auf Verbraucher

Für Kunden gilt: Auch wenn das Geld unabhängig von der gewählten Transaktionsart vom selben Ort kommt, wirkt sich die Wahl dennoch auf Ihr Bankkonto aus.

Wenn Sie beispielsweise an der Zapfsäule Benzin bezahlen, wissen Sie, dass Sie Ihre Karte durchziehen müssen, bevor Sie Benzin pumpen. Der Automat weiß nicht, wie viel Benzin Sie kaufen werden, daher ist das Tankstellen-Zahlungssystem so eingerichtet, dass einige Annahmen getroffen werden.

Wenn Sie eine Debitkarte verwenden, prüft das System, ob auf Ihrem Konto mindestens 50 oder 100 US-Dollar verfügbar sind, und autorisiert so einen Kauf über diesen Betrag. Wenn die Autorisierung zurückkommt, „blockiert“ der Einzelhändler diese 50 oder 100 US-Dollar, sodass Sie sie nicht woanders ausgeben können.

Sie kaufen vielleicht nur Benzin im Wert von 10 $, aber 100 $ werden für mehrere Tage auf Ihrem Konto eingefroren. Im schlimmsten Fall könnten Sie einen Scheck einlösen oder eine Überziehungsgebühr zahlen.

Die Verwendung Ihrer Debitkarte für Kredittransaktionen kann auch finanzielle Anreize mit sich bringen. Banken bevorzugen es, wenn Kunden sich für eine Kredittransaktion entscheiden, da sie Einnahmen aus Händlergebühren erhalten.

Um ihre Einnahmen zu steigern, bieten Banken und andere Finanzinstitute möglicherweise Belohnungen für Kredittransaktionen an, wie zum Beispiel:

• Bessere Zinssätze für Zinsgirokonten
• Flugmeilen
• Teilnahme an einem Gewinnspiel

Risiken durch die Verwendung von Debitkarten

Durch die Verwendung Ihrer PIN wird die Transaktion zwar schneller von Ihrem Konto freigegeben, es entsteht aber auch ein Sicherheitsrisiko. Durch die Eingabe Ihrer PIN besteht das Risiko, dass:

• Jemand anderes wird Ihre PIN sehen
• Eine versteckte Kamera oder ein anderes Betrugsgerät könnte Ihre PIN aufzeichnen
• Das Gerät des Händlers könnte bei einem Datenverstoß Ihre PIN preisgeben

Wenn Ihre PIN kompromittiert wird, haben Betrüger direkten Zugriff auf Ihr Girokonto. Sie können gefälschte Karten erstellen und Ihr Geld ausgeben, oder sie können sogar eine gefälschte Bankomatkarte erstellen, um Bargeldabhebungen zu versuchen.

Sowohl Debitkarten als auch Kreditkarten bieten Verbraucherschutz, Kreditkarten sind jedoch großzügiger. Gestohlene Debitkarten setzen Sie einem höheren Risiko aus.

Bei Kreditkarten ist die Haftung bei betrügerischer Nutzung auf 50 US-Dollar begrenzt. Außerdem gibt ein Dieb, der eine gestohlene Kreditkarte verwendet, Ihr Geld nicht aus und kann Ihr Girokonto nicht leeren.

Bei einer Debitkarte sind Ihre Verluste auf 50 US-Dollar begrenzt, wenn Sie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft innerhalb von zwei Werktagen, nachdem Sie vom Verlust Ihrer Karte oder dem Diebstahl Ihrer PIN erfahren haben, benachrichtigen. Allerdings könnten Ihnen bis zu 500 US-Dollar haftbar gemacht werden, wenn Sie den Kartenaussteller nicht rechtzeitig informieren.

Wenn Sie eine nicht autorisierte Transaktion, die auf Ihrem Kontoauszug erscheint, nicht innerhalb von 60 Tagen nach Versand des Kontoauszugs melden, riskieren Sie einen unbegrenzten Verlust durch nicht autorisierte Überweisungen, die nach diesem Zeitraum vorgenommen werden.Dies bedeutet, dass Sie das gesamte Geld auf Ihrem Konto verlieren könnten.

Angesichts des zusätzlichen Verlustrisikos und der Möglichkeit eines direkten Zugriffs auf Ihr Girokonto kann es sicherer sein, bei Einkäufen eine Kreditkarte statt einer Debitkarte zu verwenden. Möglicherweise möchten Sie jedoch bei einer Debitkarte bleiben, wenn:

• Sie können sich nicht für eine Kreditkarte qualifizieren
• Sie möchten einem Kind oder jungen Erwachsenen helfen, gute Ausgabegewohnheiten zu entwickeln
• Sie möchten jegliche Schulden vermeiden, auch vorübergehende Schulden ohne Zinsbelastung
• Sie haben jeden Monat Schwierigkeiten, Ihre Kreditkarte abzubezahlen

Um einige dieser Probleme zu lösen, verbessern Sie Ihre Bonität, um sich für günstigere Kreditkarten zu qualifizieren, oder versuchen Sie es mit einer Prepaid-Debitkarte, die keine direkte Verbindung zu Ihrem Girokonto hat.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)