Vorteile von 2 Krankenversicherungen

ByDr. J. K. Hartmann

Der Zugang zu zwei Krankenversicherungen kann bei der Geltendmachung von Gesundheitsansprüchen von Vorteil sein. Wenn Sie zwei Krankenversicherungen haben, können Sie Ihren Versicherungsschutz erhöhen. Durch die sogenannte „Leistungskoordinierung“ können Sie bei Ihren Gesundheitskosten Geld sparen. Hier erfahren Sie, was Sie über die Verwendung zweier Krankenversicherungspläne und deren Funktionsweise wissen müssen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Durch den Zugang zu zwei Krankenversicherungen können Sie den Versicherungsschutz erhöhen und durch die „Koordinierung der Leistungen“ Geld bei Ihren Gesundheitskosten sparen.
  • Wenn eine versicherte Person zwei Krankenversicherungen hat, ist eine die Hauptversicherung und die andere die zweite Krankenversicherung.
  • Bei einem Anspruch zahlt der primäre Krankenversicherungsplan zuerst, während der zweite Plan einen Teil oder alle Kosten übernimmt, die der erste Plan nicht bezahlt hat.
  • Wenn Sie und Ihr Ehepartner oder Partner beide über eine Krankenversicherung am Arbeitsplatz verfügen und Ihre Kinder in beiden Plänen versichert sind, kann der zweite Plan einen Teil der Kosten übernehmen, die der erste Plan nicht übernommen hat.

Was ist eine Leistungskoordinierung?

Wenn eine Person durch zwei Krankenversicherungspläne abgedeckt ist, ist die Koordinierung der Leistungen der Prozess, den die Versicherungsgesellschaften verwenden, um zu entscheiden, welcher Plan zuerst zahlt und was der zweite Plan zahlt, nachdem der erste Plan gezahlt hat.

Wenn Ihr Ehepartner oder Partner beispielsweise beruflich über eine Krankenversicherung verfügt und Sie auch beruflich darauf zugreifen können, könnten Ihre Kinder über beide Pläne versichert sein. Sobald der Hauptplan zahlt, anstatt den Rest bezahlen zu müssen, können Sie sehen, dass der zweite Plan einen Teil dessen zahlt, was Sie hätten zahlen müssen, wenn Sie ihn nicht gehabt hätten. Sie können beide Pläne nutzen, um die Gesundheitsversorgung Ihrer Kinder optimal zu nutzen.

Notiz

In manchen Fällen kann ein Plan eine bessere Versorgung in einem Bereich bieten, beispielsweise bei der psychischen Krankenversicherung. Der andere Plan bietet möglicherweise eine bessere Abdeckung in einem anderen Bereich. Wenn Sie die Leistungen kombinieren, können Sie das Beste aus zwei Krankenversicherungen erhalten.

Wie es funktioniert, zwei Krankenversicherungen zu haben

Wenn eine versicherte Person zwei Krankenversicherungen hat, ist eine die Hauptversicherung und die andere die zweite. Im Schadensfall zahlt zunächst die Grundkrankenversicherung. Der zweite Plan übernimmt die Kosten teilweise oder vollständig, die der erste Plan nicht übernommen hat. Nachfolgend sind einige der Gesundheitskosten aufgeführt, die Sie bei der Entscheidung über die Verwaltung Ihrer Gesundheitspläne berücksichtigen sollten.

Selbstbehalt

Ihr Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie jedes Jahr aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung Ihre medizinischen Kosten, einschließlich Termine und Rezepte, übernimmt. Beispielsweise könnte Ihr Versicherungsplan eine jährliche Selbstbeteiligung von 2.000 US-Dollar vorsehen, was bedeutet, dass Sie jedes Jahr die ersten 2.000 US-Dollar an Kosten abdecken müssen, bevor Ihre Versicherung etwaige Kosten übernimmt.

Copay

Eine Zuzahlung – kurz für Zuzahlung – ist ein Betrag, den Sie zum Zeitpunkt jedes Arzttermins zahlen. In der Regel handelt es sich um eine geringe Gebühr, beispielsweise 15 oder 25 US-Dollar für Ihren Hausarzt. Allerdings kann die Zuzahlung für einen Spezialisten oder eine andere Dienstleistung höher sein.

Mitversicherung

Bei der Mitversicherung handelt es sich um einen festgelegten Prozentsatz der Servicekosten, an deren Zahlung Sie sich beteiligen müssen. Beispielsweise könnte Ihr Versicherer 80 % der Kosten einer Dienstleistung übernehmen, während Sie für 20 % verantwortlich wären. Die Mitversicherungskosten können teuer sein, wenn Sie oder ein Familienmitglied umfangreiche Pflege benötigen, beispielsweise einen Krankenhausaufenthalt oder eine Operation.

Sollten Sie zwei Krankenversicherungspläne führen? 

Wenn Sie Zugang zu zwei Krankenversicherungstarifen haben, könnte es sein, dass Sie am Ende weniger Geld aus eigener Tasche für Ausgaben bezahlen müssen, die der erste Plan nicht abdeckt. Wenn Ihr erster Plan beispielsweise einen Selbstbehalt oder eine Zuzahlung vorsieht, kann der zweite Plan dafür aufkommen.

Bekommt eine Person mit zwei Krankenversicherungsplänen doppelte Leistungen? Nicht ganz. Durch die Koordinierung der Leistungserbringung können durch zwei Krankenversicherungspläne etwaige Gesundheitskosten besser gedeckt werden.

Wenn Sie glauben, dass Sie mit nur einem Plan Geld bei der Krankenversicherung sparen können, denken Sie darüber nach, wie die Kombination von Pflegeleistungen funktioniert und welche Gesundheitskosten auf Sie zukommen, bevor Sie eine Krankenversicherungsverzichtserklärung unterzeichnen und auf einen zweiten Plan verzichten. Wenn Ihr Plan über Ihren eigenen Job kostenlos ist und Ihr Partner Sie zu geringen Kosten in seinen Plan aufnehmen kann, sollten Sie beide Pläne behalten.

Notiz

So kann eine Person zwei Krankenversicherungspläne haben:

  1. Die Eltern eines Kindes haben jeweils Zugang zu einem Krankenversicherungsplan am Arbeitsplatz. Kinder können in beiden Plänen versichert werden, wenn die Eltern beschließen, sie einzubeziehen.
  2. Verheiratete Paare oder Lebenspartner, die berufsbedingt Zugang zu einer Krankenversicherung haben, können sich gegenseitig in die Krankenversicherung einbeziehen.

Verständnis des Systems zur Koordinierung von Sozialleistungen

Das System zur Koordinierung der Leistungen der Krankenkassen wird genutzt, um sicherzustellen, dass beide Krankenkassen ihren gerechten Anteil zahlen. Wenn beide Krankenversicherungspläne den Versicherungsschutz richtig kombinieren, können Sie eine Doppelung der Leistungen vermeiden und trotzdem die Gesundheitsversorgung erhalten, auf die Sie Anspruch haben.

Krankenversicherungen kombinieren Vorteile, indem sie darauf achten, welcher Krankenversicherungsplan der Hauptplan des Patienten und welcher der Ersatzplan ist. Es gibt vom Staat und von Krankenversicherungsanbietern festgelegte Richtlinien, die den Krankenkassen des Patienten bei der Entscheidung helfen, welcher Krankenversicherungsplan der Hauptplan und welcher der Zweitplan ist.

Notiz

Wenn Sie zwei Krankenversicherungen haben, werden Sie möglicherweise gebeten, anzugeben, welche Sie als Hauptversicherungsplan benennen möchten. Recherchieren Sie, um zu entscheiden, welcher Plan als Ihr Hauptplan besser funktioniert.

Sobald Sie einen Plan als Ihren ersten Plan benannt haben, zahlt dieser Plan den erforderlichen Betrag, ohne darauf zu achten, was der zweite Plan abdeckt. Sobald der Hauptplan die anfallenden Kosten beglichen hat, kommt der Zweitplan zum Einsatz.

Ihr zweiter Krankenversicherungsplan kann im Gegensatz zu Ihrem ersten Plan prüfen, welche Gesundheitsleistungen Ihnen im Hauptplan zur Verfügung gestellt wurden. Die noch fälligen Gesundheitskosten werden dann im Rahmen der zweiten Krankenversicherung zur Zahlung geprüft.

Medicare kombiniert mit einem Gruppenplan

Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, über einen Gruppenkrankenversicherungsschutz verfügen, der auf Ihrem derzeitigen Arbeitgeber oder dem Ihres Ehepartners basiert, und der Arbeitgeber 20 oder mehr Mitarbeiter beschäftigt, zahlt zuerst der Gruppenplan. Wenn sie weniger als 20 Mitarbeiter haben, greift zuerst Medicare.

Angemessene und übliche Kosten

Es gibt einige Regeln, die Anbieter von Krankenversicherungen befolgen und die dazu führen können, dass eine Person, die an zwei Krankenversicherungen teilnimmt, dennoch für einige Gesundheitskosten aufkommen muss. Ein solcher Bereich ist der „angemessene und übliche“ Betrag.

Die meisten Krankenversicherungen decken nur die Kosten ab, die angemessen und üblich sind. Mit anderen Worten: Der Krankenkassenanbieter übernimmt keine Kosten für Dienstleistungen oder Lieferungen, deren Kosten höher sind als die übliche Gebühr für die Behandlung in dem Gebiet, in dem die Behandlung stattfindet.

Möglicherweise müssen Sie dennoch einige Kosten bezahlen

Sobald Ihr Haupttarif den angemessenen und üblichen Betrag für eine Gesundheitsdienstleistung zahlt, ist möglicherweise noch ein Restbetrag fällig. Dies könnte passieren, wenn der Gesundheitsdienstleister mehr verlangte, als der Hauptplan für angemessen und üblich hielt.

Der zweite Plan muss den Betrag, den der erste Plan nicht gezahlt hat, nicht zahlen, wenn davon ausgegangen wird, dass die Gebühr über dem normalen Limit liegt. Dennoch kann es sein, dass der Versicherte am Ende selbst zahlt. Dies könnte auch dann noch passieren, wenn es zwei Krankenversicherungen gibt.

Darüber hinaus übernimmt keiner der beiden Krankenversicherungspläne die Kosten für eine Leistung, die nicht durch ihre Krankenversicherungspläne abgedeckt ist. Wenn beispielsweise beide Pläne einen bestimmten Test nicht abdecken, muss der zweite Plan nicht zahlen, nachdem der erste die Kosten verweigert hat.

Personen mit mehr als einem Krankenversicherungsplan sollten mit ihrem Krankenversicherungsanbieter besprechen, wie die Kombination von Plänen mit ihren Plänen funktioniert. Auf diese Weise können sie sehen, welche Krankenversicherung sie erwarten können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wenn Sie zwei Versicherungen haben, erhalten Sie dann eine Zuzahlung?

Wenn Sie über zwei Krankenversicherungen verfügen, übernimmt die zweite möglicherweise Zuzahlungen oder zusätzliche Kosten, die von Ihrer Erstversicherung nicht abgedeckt wurden. Ihre Zuzahlung kann abgedeckt sein oder auch nicht. Informieren Sie sich daher unbedingt bei jedem Ihrer Versicherungspläne.

Verliere ich mein Medicaid, wenn ich Anspruch auf Medicare habe?

Nein, Medicaid und Medicare arbeiten gut zusammen und die meisten Ihrer Kosten sollten vollständig gedeckt sein. Einige Bundesstaaten bieten sogar Medicaid-Medicare-Pläne an, die mehr Versicherungsoptionen bieten.