Vorfälligkeitsentschädigungen: Die Grundlagen

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Kreditgeber erheben können, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig abbezahlen. Einige Kredite, beispielsweise Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren oder Autokredite mit einer Laufzeit von vier Jahren, haben ein voraussichtliches Rückzahlungsdatum. Wenn Sie die Schulden vorher abbezahlen und Ihr Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigungsklausel enthält, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Gebühr zahlen.

Erfahren Sie, wie Vorfälligkeitsentschädigungen funktionieren, damit Sie entscheiden können, ob es sinnvoll ist, einen Kredit mit Vorfälligkeitsentschädigung in Anspruch zu nehmen. Sie erfahren, warum Kreditgeber diese Gebühren erheben, wie die Gebühren normalerweise aussehen und wie Sie die Zahlung von Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden können.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Kreditgeber erheben können, wenn Sie Ihren Kreditsaldo ganz oder teilweise vor dem geplanten Fälligkeitsdatum des Kredits abbezahlen. Kredite wie Autokredite und Hypotheken sind häufig auf eine bestimmte Laufzeit (die sogenannte „Laufzeit“) ausgelegt, wobei der Kreditsaldo am Ende der Laufzeit Null erreicht. Wenn Sie die Schulden vorzeitig abbezahlen, können Kreditgeber möglicherweise Strafgebühren für diese vorzeitige Rückzahlung erheben.

Warum erheben Kreditgeber Vorfälligkeitsentschädigungen?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung hält Kreditnehmer davon ab, Kredite schnell abzubezahlen. Wenn Kreditgeber Kredite vergeben, erwarten sie, im Laufe der Zeit Zinserträge zu erzielen. Wenn Sie Ihren Kreditsaldo jedoch schneller als erwartet zurückzahlen, verdienen die Kreditgeber weniger Zinsen, was zu geringeren Gewinnen aus Ihrem Kredit führt. Mit einer Vorfälligkeitsentschädigung können Kreditgeber entweder einen Teil des erwarteten Betrags zurückerhalten oder Ihnen einen Anreiz bieten, Ihre Zahlungen zu strecken.

Arten von Krediten mit Vorfälligkeitsentschädigung

Hypotheken

Bei einigen Wohnungsbaudarlehen fallen Vorfälligkeitsentschädigungen an. Es gibt jedoch keine Vorfälligkeitsentschädigungen für Einfamilien-FHA-Darlehen, und die Strafen für andere Darlehen sind begrenzt. Bei den meisten Wohnungsbaudarlehen, die nach dem 10. Januar 2014 vergeben wurden, können Kreditgeber während der ersten drei Jahre Ihres Darlehens nur Vorfälligkeitsentschädigungen verhängen. Der Kreditgeber muss eine Alternative anbieten, die keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht.

Notiz

Auch wenn für Ihr Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung gilt, müssen Sie je nach Situation möglicherweise nicht zahlen. Mit einer „sanften“ Vorfälligkeitsregelung können Sie beispielsweise ohne Vertragsstrafe davonkommen, wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder sich entscheiden, höhere Zahlungen als erforderlich zu leisten, um Ihre Schulden schneller abzubezahlen – Sie zahlen jedoch eine Strafgebühr, wenn Sie in ein anderes Darlehen umfinanzieren. Eine harte Vorauszahlungspolitik macht Ihnen Probleme, egal ob Sie verkaufen, umfinanzieren oder besonders große Zahlungen leisten.

Autokredite

Auch bei Autokrediten können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Wenn Sie Angebote von Kreditgebern und Händlern prüfen, fragen Sie, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Achten Sie sicherheitshalber darauf, dass in Ihrem Darlehensvertrag und Ihren Offenlegungen etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen enthalten sind.

Andere Arten von Krediten

  • StudienkrediteEs sollte keine Vorfälligkeitsentschädigung geben. Diese Merkmale wurden 2008 bei privaten Studiendarlehen verboten, und bundesstaatliche Studiendarlehen beinhalten keine Strafen.
  • Geschäftskredite der SBAkann mit Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden sein, daher ist es wichtig, dass Sie Ihren Kreditvertrag überprüfen, ob die Möglichkeit besteht, dass Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen.
  • PrivatkrediteMöglicherweise fallen Strafen an, aber viele beliebte Online-Kreditgeber bieten Kredite ohne Vorfälligkeitsentschädigung an.

Wie hoch sind die Vorfälligkeitsentschädigungen?

Kreditgeber können Ihren Strafbetrag auf verschiedene Arten berechnen. Die Einzelheiten hängen unter anderem von Ihrem Darlehensvertrag und der von Ihnen gezahlten Höhe ab. Daher ist es ratsam, sich mit den Einzelheiten jedes Darlehens, das Sie in Betracht ziehen, vertraut zu machen. Vergleichen Sie unbedingt die Angebote mehrerer Kreditgeber, damit Sie den Kredit auswählen können, der für Sie am besten geeignet ist.

Prozentsatz des Kreditsaldos

Einige Kreditgeber berechnen einen Prozentsatz des ausstehenden Kreditsaldos, den Sie zurückzahlen. Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar schulden und die Strafe 3 % beträgt, zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 3.000 US-Dollar. In diesen Fällen können geringere Schulden – oder geringere Vorauszahlungen – zu einem geringeren Strafbetrag führen. Kreditgeber können eine Obergrenze für Ihre Vorfälligkeitsentschädigung festlegengeringereines Dollarbetrags oder des Prozentsatzes, den Sie auszahlen.

Zinskosten

Bei anderen Krediten berechnen sich die Strafen danach, wie viel Zinsen Sie gezahlt hätten, wenn Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum behalten hätten. Die Berechnungen variieren je nach Kreditgeber und basieren möglicherweise auf Zinsen im Wert mehrerer Monate. Beispielsweise kann es sein, dass Sie für ein Darlehen Zinsen im Wert von drei oder sechs Monaten zahlen müssen, wenn Sie es vorzeitig umfinanzieren.

Pauschalgebühren

Einige Kreditgeber erheben eine Pauschalgebühr für die Vorauszahlung. Beispielsweise könnte eine Bank 500 US-Dollar für die Vorauszahlung einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOCs) innerhalb von drei Jahren verlangen. Wie oben erwähnt, könnten Sie am Ende zahlenentwedereine Pauschalgebühr oder einen Prozentsatz Ihres Kreditsaldos, daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen.

Notiz

Eine Vorfälligkeitsentschädigung kostet möglicherweise weniger als Sie denken. Wenn Sie entweder eine Pauschalgebühr oder einen Prozentsatz Ihres Kreditsaldos zahlen können, ist die Pauschalgebühr möglicherweise relativ gering, was eine Vorauszahlung attraktiver macht.

So vermeiden Sie Vorfälligkeitsentschädigungen

Sie können Vorfälligkeitsentschädigungen auf verschiedene Arten entgehen, beispielsweise indem Sie einen Kredit nach dem üblichen Zeitplan zurückzahlen. Was aber, wenn Sie die Schulden vorzeitig abbezahlen möchten? Unabhängig davon, ob Sie Zinsen sparen möchten oder einen Wohnungsbaukredit abbezahlen und umziehen müssen, stehen Ihnen möglicherweise verschiedene Strategien zur Verfügung.

Zahlen Sie nur einen Teil

Wenn Ihr Hauptgrund für die Schuldentilgung darin besteht, die Kreditkosten zu senken, fragen Sie Ihren Kreditgeber, wie viel Sie ohne Strafe zurückzahlen können. Bei einigen Krediten können Sie einen Teil Ihres Kreditsaldos (z. B. 20 %) im Voraus zurückzahlen, ohne dass eine Strafe anfällt. Ebenso führen zusätzliche monatliche Zahlungen zusätzlich zu Ihrer geplanten Zahlung möglicherweise nicht zu einer Strafe, eine hohe Pauschalzahlung kann jedoch zu Strafgebühren führen.

Wählen Sie straffreie Kredite

Sie können Vorfälligkeitsentschädigungen gänzlich vermeiden, wenn Sie sich für Kredite entscheiden, die keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsehen. Wenn Sie auf der Suche nach einer Hypothek sind, könnte ein FHA-Darlehen genau das Richtige für Sie sein. Bei Privatkrediten stehen zahlreiche Optionen zur Verfügung, bei denen keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Warten Sie ab

Die Strafen können sich im Laufe der Zeit ändern – sie können nach einigen Jahren abnehmen oder ganz verschwinden. Beispielsweise fallen bei einigen Eigenheimkrediten nur in den ersten zwei oder drei Jahren Vertragsstrafen an. Informieren Sie sich über die Funktionsweise Ihres Darlehens, um zu erfahren, wann die Strafen wegfallen. Wenn Sie nur ein paar Monate warten, können Sie viel Geld sparen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einigen Krediten fallen Vorfälligkeitsentschädigungen an, die zu zusätzlichen Kosten führen, wenn Sie Ihre Schulden vorzeitig abbezahlen.
  • Vorfälligkeitsentschädigungen verhelfen Kreditgebern zu Einnahmen, die sie erwartet hatten – riskieren jedoch Verluste, wenn Sie Ihre Schulden schneller als erwartet abbauen.
  • Strafen können für eine Vielzahl von Krediten gelten, darunter Wohnungsbaudarlehen, Autokredite, Geschäftskredite und mehr.
  • Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann einen erheblichen Geldbetrag ausmachen. Daher ist es wichtig, Ihr Risiko (und alle Möglichkeiten zur Umgehung von Gebühren) zu kennen, wenn Sie einen Kredit beantragen.