Vor- und Nachteile von SBA-Darlehen

ByDr. J. K. Hartmann

Kleinunternehmer benötigen oft aus verschiedenen Gründen eine Finanzierung, aber manchmal kann es eine Herausforderung sein, einen herkömmlichen Geschäftskredit zu erhalten. Das liegt daran, dass Kreditgeber neue Unternehmen, die keine etablierte Finanzhistorie haben, als größeres Risiko betrachten.

Deshalb hat die Small Business Administration (SBA) eine Lösung für Kleinunternehmer geschaffen, die eine Finanzierung durch SBA-Darlehen benötigen. Diese Darlehen ermöglichen Geschäftsinhabern einen besseren Zugang zu Finanzierungen durch zugelassene Kreditgeber, die angemessene Konditionen anbieten können.

Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile, damit Sie feststellen können, ob SBA-Darlehen die richtige Lösung für Ihre finanziellen Bedürfnisse sind.

Wichtige Erkenntnisse

  • SBA-Darlehen bieten eine erschwingliche Finanzierung für Kleinunternehmer, die sich möglicherweise nicht für eine herkömmliche Finanzierung qualifizieren.
  • Unternehmer können je nach Art des SBA-Darlehens zwischen 5.000 und 5,5 Millionen US-Dollar erhalten.
  • SBA-Darlehen bieten günstige Rückzahlungsbedingungen, niedrigere Zinssätze und Zugang zu Mentoring.
  • Zu den Nachteilen von SBA-Darlehen gehört, dass das Antragsverfahren in der Regel länger dauert und möglicherweise eine höhere Anzahlung erforderlich ist.
  • Für SBA-Darlehen gelten häufig strengere Bedingungen für die Mittelverwendung.

Was sind SBA-Darlehen?

Die SBA arbeitet mit verschiedenen Finanzinstituten zusammen, um Finanzierungsrichtlinien zu erstellen, die das Risiko für den Kreditgeber verringern und die Chancen eines Kleinunternehmens auf einen Kredit erhöhen.

Diese Kredite werden von von der SBA zugelassenen oder bevorzugten Kreditgebern finanziert und sind bis zu 90 % von der SBA garantiert. Die SBA verpflichtet sich, im Falle eines Kreditausfalls bis zur Höhe des garantierten Betrags zurückzuzahlen, wodurch Sicherheit für den Kreditgeber geschaffen wird. Allerdings muss der Geschäftsinhaber den ausgefallenen Betrag dennoch zurückzahlen, sodass die SBA beispielsweise Sicherheiten verwerten und/oder ein Pfandrecht auf Ihr Einkommen oder Ihre Steuererklärung erheben könnte.

Die Förderfähigkeit variiert je nach Darlehensart, Geschäftsstruktur und Mittelverwendung, im Allgemeinen müssen Sie jedoch die folgenden Grundvoraussetzungen erfüllen:

  • Seien Sie ein gewinnorientiertes Unternehmen
  • Entspricht den SBA-Standards für die Größe kleiner Unternehmen
  • Machen Sie Geschäfte in den USA
  • Als Geschäftsinhaber Eigenkapital (Zeit oder Geld) investiert haben
  • Finanzierungsmöglichkeiten ausschöpfen (keine anderen Finanzierungsquellen nutzen)

Notiz

SBA-Darlehen müssen sowohl vom Kreditgeber als auch von der SBA genehmigt werden, was den Prozess verlängern kann. Die Zusammenarbeit mit einem Kreditgeber, der von der SBA zur endgültigen Kreditentscheidung autorisiert ist, kann den Prozess verbessern.

Arten von SBA-Darlehen

SBA-Darlehen stellen kleinen Unternehmen bis zu 5,5 Millionen US-Dollar zur Verfügung, um den Kauf von Anlagevermögen abzudecken oder Betriebskapital bereitzustellen. Für die Beantragung des am besten geeigneten SBA-Darlehens ist es von entscheidender Bedeutung, die Verwendung der Mittel zu kennen. Zu den Kreditarten gehören:

7(a) Darlehen

Das 7(a)-Kreditprogramm ist das beliebteste Kreditprogramm der SBA. Es bietet ein revolvierendes Darlehen von bis zu 5 Millionen US-Dollar zur Finanzierung der meisten Geschäftsausgaben, einschließlich des Kaufs neuer Ausrüstung, Anschaffungskosten oder Immobilien. Die SBA garantiert je nach Kredithöhe und Bonität bis zu 90 % des Kredits. 7(a)-Darlehen haben eine Laufzeit von 5 bis 25 Jahren und sind je nach Kreditgeber fest oder variabel verzinst.

504 Kredite

Die SBA arbeitet mit CDCs (Certified Development Companies) zusammen, um bis zu 5 Millionen US-Dollar für den Kauf oder die Verbesserung wichtiger Anlagegüter wie Grundstücke, neue oder bestehende Gebäude und Maschinen bereitzustellen. 504-Darlehen bieten feste Zinssätze und eine Laufzeit von 10 oder 20 Jahren.

Mikrometer

Mikrokredite stellen Unternehmern bis zu 50.000 US-Dollar zur Deckung der Gründungskosten zur Verfügung. Sie sind über gemeindenahe Kreditgeberorganisationen erhältlich, die sich oft auf unterrepräsentierte Gründer konzentrieren. Die SBA legt eine maximale Rückzahlungsdauer von sechs Jahren fest, die Zinssätze betragen in der Regel 8 % bis 13 %.

Katastrophenkredite

Das Disaster Loan-Programm stellt Unternehmen in ausgewiesenen Katastrophengebieten Mittel zur Deckung von Betriebskosten und Verlusten zur Verfügung, die nicht durch Versicherungen gedeckt sind. Im Gegensatz zu den anderen Programmen werden diese Darlehen von der SBA vergeben.

Vor- und Nachteile von SBA-Darlehen

SBA-Darlehen erleichtern den Zugang zu Finanzierungen für kleine Unternehmen, die häufig von herkömmlichen Krediten abgeschreckt werden. Diese Programme haben mehrere Vorteile, darunter günstige Konditionen. Allerdings gibt es auch einige Nachteile zu beachten, wie zum Beispiel einen langwierigen Bewerbungsprozess. 

Vorteile

  • Günstige Konditionen

  • Abweichung des Kreditbetrags

  • Business-Mentoring

Nachteile

  • Spezifische Mittelverwendung

  • Langwieriger Genehmigungsprozess

  • Persönliche Garantieanforderungen

SBA-Darlehensvorteile erklärt

Günstige Konditionen

Aufgrund ihrer günstigen Konditionen sind SBA-Darlehen für Kleinunternehmer tendenziell günstiger. Erstens begrenzt die SBA den Zinssatz, den Kreditgeber verlangen können, auf einen Basiszinssatz, der an den Bundesleitzins oder LIBOR gekoppelt ist. Zweitens ist die Laufzeit tendenziell länger als bei herkömmlichen Krediten, nämlich bis zu 25 Jahre, was die Rückzahlung erleichtert.

Notiz

Sowohl der Zinssatz als auch die Rückzahlungsbedingungen werden vom Kreditgeber festgelegt. Faktoren wie die persönliche und geschäftliche Kreditwürdigkeit wirken sich auf Ihre Konditionen aus.

Abweichung des Kreditbetrags

SBA-Darlehensprogramme bieten Unternehmern die Möglichkeit, Anlagevermögen zu erwerben oder Betriebskapital hinzuzufügen. Daher kann der benötigte Betrag stark variieren und SBA-Darlehen bieten ein breites Spektrum an Finanzierungsmöglichkeiten. Die kleinsten Kredite betragen oft 5.000 US-Dollar über ein Mikrokreditprogramm. Größere 504-Darlehen können bis zu 5,5 Millionen US-Dollar finanzieren. Sie sollten jedoch sicherstellen, dass Sie sich für das richtige Programm bewerben, je nachdem, wie Sie Ihre Mittel verwenden möchten.

Business-Mentoring

Einige SBA-Darlehen ermöglichen Unternehmern Zugang zu Unternehmensberatung und Mentoring. Sie können Beratung zu Themen erhalten, von der Einreichung eines Kreditantrags über ein SBA-Programm bis hin zur Entwicklung von Managementfähigkeiten. Unterversorgte Gemeinden haben die Möglichkeit, zusätzliche Unterstützung durch Geschäftszentren zu erhalten, die mit der SBA zusammenarbeiten.

SBA-Darlehensnachteile erklärt

Spezifische Mittelverwendung

Für jedes SBA-Darlehen gelten spezifische Regeln dazu, wie die Mittel zur Unterstützung Ihres Unternehmens verwendet werden können. 7(a)-Darlehen decken Anlagevermögen und Betriebskapital ab und sind damit die Darlehensoption mit der größten Vielfalt an akzeptierten Verwendungszwecken. 504-Darlehen decken speziell den Erwerb oder die Verbesserung von Anlagevermögen ab, und Mikrokredite können nicht für Immobilien oder Umschuldungen verwendet werden. Dies könnte die Art des Darlehens, das Sie aufnehmen, einschränken oder Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, die Finanzierung nach Bedarf zu verwenden.

Langwierige Genehmigungsprozesse

Einer der größten Nachteile von SBA-Darlehen ist die lange Antragsfrist, die einige Wochen bis einige Monate dauern kann. Für alle nicht von der SBA bevorzugten Kreditgeber ist das Genehmigungsverfahren zweigeteilt, da sowohl das Kreditinstitut als auch die SBA den Antrag annehmen müssen. Dies könnte auch bedeuten, dass Sie für jede Organisation zusätzliche Unterlagen bereitstellen müssen.

Notiz

Die Verwendung eines von der SBA bevorzugten Kreditgebers kann dazu beitragen, die Dauer des Prozesses zu verkürzen, da diese Kreditgeber die endgültige Entscheidung ohne die sekundäre Prüfung durch die SBA treffen.

Persönliche Garantieanforderungen

Die SBA möchte sicherstellen, dass Sie als Unternehmer es mit der Rückzahlung des Darlehens ernst meinen.

Zunächst müssen Sie Eigenkapital investiert haben, um für ein SBA-Darlehen in Frage zu kommen. Zweitens müssen Sie eine persönliche Garantie hinterlegen, um das Risiko mit den Kreditgebern und der SBA zu teilen. Beispielsweise kann für einen Kredit eine Anzahlung von 10 % oder mehr erforderlich sein oder eine Sicherheit erforderlich sein, beispielsweise der Vermögenswert, der mit dem Kredit erworben wird.

SBA-Darlehensalternativen

Eine Prüfung der Vor- und Nachteile von SBA-Darlehen könnte Sie dazu veranlassen, nach anderen Finanzierungsmöglichkeiten zu suchen. Hier sind einige Alternativen, die möglicherweise besser zu Ihrer Unternehmensstruktur und Ihrem Finanzierungsbedarf passen:

  • Crowdfunding: Beim Crowdfunding investieren Durchschnittsverbraucher in Ihr Unternehmen, ohne eine Rendite ihrer Investition zu erwarten. Crowdfund-Mitwirkende erwarten oft ein „Geschenk“ als Gegenleistung für ihre Investition, etwa ein Produkt oder eine Werbeaktion, aber Sie sind nicht zur Rückzahlung verpflichtet.
  • Bootstrapping: Beim Bootstrapping nutzen Sie Ihre eigenen Ressourcen, einschließlich Geld auf Spar- oder Rentenkonten, und entwickeln dann eine strenge Budgetierung. Sie können sich auch an Familie und Freunde wenden, um Spenden zu erhalten.
  • Geschäftskreditkarten: Mit einer Kreditkarte können Sie eine geschäftliche Bonitätsbewertung erstellen, die Kartenvorteile nutzen und eine zuverlässige Finanzhistorie vorweisen, wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten.

Ist ein SBA-Darlehen das Richtige für Sie?

SBA-Kreditprogramme bieten eine Reihe von Vorteilen, darunter längere Rückzahlungsfristen, niedrigere Zinssätze und ein breites Kreditvolumen. Sie bringen jedoch auch Nachteile mit sich, darunter lange Genehmigungsfristen, eine erforderliche persönliche Garantie und eine spezifische Mittelverwendung.

Für einige Kleinunternehmer, die große Vermögenswerte kaufen oder ihr Betriebskapital vergrößern möchten, sind SBA-Darlehen eine erschwingliche Option. Überprüfen Sie die Vor- und Nachteile von SBA-Darlehen sowie Ihre eigene finanzielle Situation, um festzustellen, ob sich ein SBA-Darlehen möglicherweise zu Ihren Gunsten auswirken könnte.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie lange dauert die Bearbeitung von SBA-Darlehen?

Die Bearbeitung von SBA-Darlehen kann zwischen einigen Tagen und einigen Monaten dauern. Der Zeitplan hängt zum Teil davon ab, wie gründlich Sie den Antrag ausfüllen, zusätzliche Dokumente bereithalten und mit welcher Art von Kreditgeber Sie zusammenarbeiten. Ein 7(a) Express-Kredit ist in der Regel die schnellste Option, da er den Prozess der Kreditaufnahme beschleunigen soll.

Wie viele SBA-Darlehen können Sie erhalten?

Es gibt keine strenge Richtlinie, wie viele SBA-Darlehen Sie gleichzeitig aufnehmen können. Ein Kredit wirkt sich jedoch auf die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens aus, und das kann sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, einen Zweitkredit aufzunehmen.

Wofür können SBA-Darlehen verwendet werden?

Zu jedem SBA-Darlehen gibt es spezifische Hinweise zur Verwendung. Beispielsweise decken 7(a)-Darlehen eine Vielzahl von Verwendungszwecken ab, 504-Darlehen werden für Anlagevermögen verwendet und Mikrokredite können kleineren Bedarf an Betriebskapital oder Vermögenswerten decken.

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