Vor- und Nachteile von Roth IRAs

Roth IRAs sind persönliche Altersvorsorgekonten, die Steuervorteile bieten. Roth IRAs ermöglichen steuerfreie Abhebungen im Ruhestand, einschließlich Beiträgen und Einkünften, anstatt wie bei herkömmlichen IRAs sofortige Steuervorteile für Beiträge zu erhalten. 

Roth IRAs bieten steuerfreies Einkommen im Ruhestand, sind aber nicht immer die beste Wahl für jeden. Erfahren Sie, wann Roth-Pläne für eine Investition in den Ruhestand sinnvoll sind und wann nicht.

Vor- und Nachteile von Roth IRAs

Roth IRAs sind aufgrund ihrer Steuervorteile und Flexibilität bei Abhebungen eine beliebte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, es gibt jedoch auch einige Nachteile, die es zu bedenken gilt.

Vorteile von Roth IRAs

Steuerfreies Einkommen ist eine attraktive Strategie für den Ruhestand, und eine Roth IRA ist eine der wenigen Möglichkeiten, in ein steuerfreies Einkommen für den Ruhestand zu investieren.

Ersparnisse wachsen steuerfrei

Alle Einkünfte in einer Roth IRA wachsen steuerfrei. Traditionelle IRA-Einnahmen wachsen steuerlich aufgeschoben. Sie werden als Einkommen besteuert, wenn sie im Ruhestand ausgeschüttet werden.

Qualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei

Alle Ausschüttungen von einem Roth-Konto gelten als qualifiziert, solange das Konto seit mindestens fünf Jahren geöffnet ist und Sie mindestens 59½ Jahre alt sind. Nicht qualifizierte Ausschüttungen können steuerpflichtig sein und einer Strafe von 10 % unterliegen.

Sie können Ihre Beiträge jederzeit steuerfrei abheben

Bei Roth-IRAs gilt das Prinzip „Wer zuerst kommt, mahlt zuerst“. Das bedeutet, dass die Beiträge vor dem Einkommen abgezogen werden. Sie könnten bis zu 36.000 US-Dollar ohne Steuern oder Strafen abheben, wenn Sie sechs Jahre lang 6.000 US-Dollar in eine Roth IRA eingezahlt hätten.

Flexible Investitionen

Sie können Roth IRAs verwenden, um in eine Vielzahl von Anlagearten zu investieren, wie Aktien, Anleihen und sogar Kryptowährungen. Einige Vermögenswerte wie Lebensversicherungen und Sammlerstücke sind jedoch nicht zulässig.

Ihre Roth IRA-Zuteilungen können problemlos mit Ihrer Anlagestrategie geändert werden, um Ihre Ziele und Ihren Zeithorizont widerzuspiegeln. 

Keine erforderlichen Mindestausschüttungen

Traditionelle IRAs und arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne wie 401(k)s unterliegen erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Ab einem bestimmten Alter müssen Sie mit dem Abheben beginnen. Die Höhe des RMD und des steuerpflichtigen Einkommens erhöht sich jedes Jahr. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, Ausschüttungen von einer Roth IRA entgegenzunehmen, und Sie können Ihr Leben lang so viel Geld auf Ihrem Konto behalten, wie Sie möchten.

Steuerdiversifizierung

Möglicherweise haben Sie Anspruch auf einen Beitrag zu einem Roth IRA, selbst wenn Sie auch zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan beitragen.

Nachteile von Roth IRAs

Steuerfreies Einkommen ist für viele Anleger attraktiv, aber ein Roth IRA ist möglicherweise nicht immer die ideale Wahl für ein Altersvorsorgekonto, wenn Ihr Arbeitgeber einen Plan mit entsprechenden Beiträgen anbietet. Hier sind einige mögliche Nachteile einer Roth IRA, die Sie berücksichtigen sollten.

Beiträge sind in dem Jahr steuerpflichtig, in dem Sie sie leisten

Roth IRA-Beiträge werden nach Steuern geleistet, was sich auf Ihren Cashflow für dieses Jahr auswirkt. Beispielsweise müssen Sie 7.897 US-Dollar verdienen, um 6.000 US-Dollar investieren zu können, wenn Sie sich in einer Grenzsteuerklasse von 24 % befinden. Traditionelle Pläne sind steuerlich absetzbar. Sie müssten nur 6.000 $ verdienen, um 6.000 $ zu investieren.

Niedrige Beitragsgrenzen

IRAs haben niedrigere Beitragsgrenzen als arbeitgeberfinanzierte Pläne wie 401(k)s. Der maximale Beitrag zu einem Roth IRA beträgt 6.000 US-Dollar für 2022 und steigt auf 6.500 US-Dollar im Jahr 2023, während arbeitgeberfinanzierte Pläne eine Grenze von 20.500 US-Dollar im Jahr 2022 haben, die auf 22.500 US-Dollar im Jahr 2023 ansteigt.

Sie sind für Gutverdiener nicht verfügbar

Die Beitragsgrenzen der Roth IRA werden auf der Grundlage Ihres modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) reduziert. Die Grenzen sind:

• Alleinstehende Steuerzahler und Haushaltsvorstände: 129.000 bis 144.000 US-Dollar im Jahr 2022, Anstieg auf 138.000 bis 153.000 US-Dollar im Jahr 2023
• Verheiratet, gemeinsam einreichen: 204.000 bis 214.000 US-Dollar im Jahr 2022, Anstieg auf 218.000 bis 228.000 US-Dollar im Jahr 2023
• Verheiratet, getrennte Anmeldung(und Sie lebten mit Ihrem Ehepartner zusammen): 0 bis 10.000 US-Dollar in den Jahren 2022 und 2023

Sie können keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen und Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen mehr als 214.000 US-Dollar beträgt, oder wenn Sie Single sind und Ihr Einkommen mehr als 144.000 US-Dollar beträgt.

Rollovers aus traditionellen Plänen sind steuerpflichtig

Der gesamte Betrag ist steuerpflichtig, wenn Sie Geld von einer traditionellen IRA auf eine Roth-IRA übertragen oder „übertragen“ möchten. Dies kann möglicherweise eine erhebliche Reduzierung Ihrer Altersvorsorge bedeuten. Durch den Rollover könnten Sie für das Jahr auch in eine höhere Steuerklasse eingestuft werden, was Ihre Steuerbelastung erhöhen würde.

Sollten Sie eine Roth IRA verwenden?

Einer der Vorteile von Roth IRAs besteht darin, dass Sie sie mit anderen Arten von Plänen verwenden können. Hier sind einige Dinge, die Sie bei der Entwicklung Ihrer Altersvorsorgestrategie berücksichtigen sollten.

Steuersätze heute vs. Steuersätze im Ruhestand

Roth IRAs können ideal sein, wenn Sie glauben, dass Ihre Einkommenssteuersätze im Ruhestand höher sein werden als in den Jahren, in denen Sie Beiträge leisten.  

Wie viel können Sie beitragen?

Eine Roth IRA ist möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn Sie nicht den maximalen Betrag in einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan einzahlen, der entsprechende Mittel bietet.

Ein traditionelles Theaterstück ist möglicherweise die bessere Wahl, wenn Sie keinen Plan haben und Ihr Budget keine maximalen Roth-Beiträge zulässt. Das zusätzliche Geld, das in einen Plan vor Steuern investiert wird, könnte sich im Laufe der Zeit zu einer erheblichen Differenz summieren.

Alternativen zu Roth IRAs

Sie haben einige andere Möglichkeiten, wenn Sie entscheiden, dass eine Roth IRA nicht das Richtige für Sie ist.

Standard-Brokerage-Konten

Ein Standard-Brokerage-Konto bietet eine breite Palette an Anlagemöglichkeiten, darunter einzelne Aktien und Anleihen, Investmentfonds und ETFs. Kapitalerträge und qualifizierte Dividenden unterliegen der Kapitalertragsbehandlung zu niedrigeren Steuersätzen. 

Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne

Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern 401(k)-Pläne oder andere Altersvorsorgepläne als Zusatzleistungen an. Einige Arbeitgeber leisten für ihre Mitarbeiter entsprechende Beiträge zu den Plänen. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne bieten möglicherweise auch Roth-Optionen.

Traditionelle IRAs

Traditionelle IRAs ermöglichen steuerlich absetzbare Beiträge. Sie können so viele IRAs haben, wie Sie möchten, solange die Gesamtbeiträge die jährlichen Höchstgrenzen des Internal Revenue Service (IRS) nicht überschreiten. 

Renten

Annuitäten sind langfristige Anlagen, die von Versicherungsgesellschaften ausgegeben werden, um Sie durch die Bereitstellung eines festen Einkommensstroms vor dem Verlust Ihrer Mittel zu schützen. Sie bieten steuerbegünstigtes Wachstum und garantiertes Einkommen. Die Art und Weise, wie Rentenabhebungen besteuert werden, hängt davon ab, ob Ihre Beiträge mit Dollar vor oder nach Steuern geleistet wurden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

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