Vor- und Nachteile eines 401(k)-Darlehens

ByDr. J. K. Hartmann

Einer der größten Vorteile eines 401(k)-Darlehens ist auch ein potenzieller Nachteil: das 401(k)-Darlehen. Nicht bei allen 401(k)-Plänen können Mitarbeiter einen Teil ihrer eigenen Ersparnisse leihen. Diese Entscheidung bleibt dem Arbeitgeber und dem Planverwalter überlassen. Viele Sponsoren von Altersvorsorgeplänen bieten diese Option jedoch an.

Wenn Ihr Plan einen Kredit vorsieht, den Sie in Betracht gezogen haben, erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile von 401(k)-Darlehen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Zu den Vorteilen von 401(k)-Darlehen gehören steuerlich aufgeschobene Zinsen und wettbewerbsfähige Zinssätze, die in der Regel niedriger sind als bei anderen Darlehen.
  • Ein Ausfall eines 401(k)-Darlehens hat in der Regel nicht die gleichen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit wie ein Ausfall eines herkömmlichen Darlehens.
  • Oftmals ist es Einzelpersonen gestattet, 50 % ihres 401(k)-Kontostands bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 US-Dollar zu leihen.
  • Ein Nachteil von 401(k)-Darlehen ist die Möglichkeit eines Zahlungsausfalls; Wenn Sie Ihren Job verlieren, sieht Ihr Plan möglicherweise vor, dass Sie den Kredit innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen.

401(k)-Darlehensvorteile

Der größte Vorteil eines 401(k)-Darlehens besteht darin, dass Sie sowohl Kreditnehmer als auch Kreditgeber sind und sich also mit Zinsen zurückzahlen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen müssen, ist das besser, als jemand anderen zurückzahlen zu müssen. 401(k)-Darlehen werden in der Regel zu einem sehr wettbewerbsfähigen Zinssatz angeboten. Die Zinssätze sind in der Regel an den Leitzins gebunden und können häufig deutlich niedriger sein als bei anderen Schuldenformen wie Kreditkarten oder Privatkrediten. Die Zinsen, die Sie selbst zahlen, werden steuerlich abgegrenzt und Sie zahlen darauf keine Steuern, bis der 401(k) nach der Pensionierung ausgezahlt wird.

Sie überspringen viele der Kreditantrags- und Bearbeitungsgebühren, die Ihre Kreditschulden erhöhen können (Hinweis: Die Gebühren können variieren, daher ist es wichtig, noch einmal zu prüfen, ob Antragsgebühren anfallen). Sie müssen sich zwar bewerben, werden aber wahrscheinlich nicht abgelehnt und können relativ schnell auf Ihr Geld zugreifen. Für diese Kredite gelten nur wenige oder gar keine Einschränkungen und es ist keine Bonitätsprüfung erforderlich. (Und ein Ausfall bei dieser Art von Kredit hat nicht die gleichen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit wie bei einem herkömmlichen Kredit.)

401(k) Grenzen und Einschränkungen

Normalerweise ist es Privatpersonen gestattet, 50 % ihres 401(k)-Kontostands bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 US-Dollar zu leihen. Sie können auch einen Mindestschwellenwert von etwa 1.000 US-Dollar haben. Laufzeiten für 401(k)-Darlehen betragen in der Regel fünf Jahre oder weniger; Die einzige Ausnahme wäre, wenn Sie das Geld für den Kauf eines Eigenheims verwenden. Möglicherweise erhalten Sie eine längere Amortisationszeit. Als Inhaber des 401(k)-Kontos können Sie entscheiden, welche Vermögenswerte Sie liquidieren, um Kredite aufzunehmen, sodass Sie möglicherweise das Geld leihen können, ohne auf Ihre Anlagen mit besserer Performance zurückgreifen zu müssen. Ihr Planadministrator kann Ihnen einen Überblick über die für Ihr Konto spezifischen Limits und Einschränkungen geben.

401(k) Kreditnachteile

Ein 401(k)-Darlehen hat zwei große Nachteile. Das erste ist, dass Sie das Geld verwenden, das sonst für Sie arbeiten würde. Es handelt sich um Opportunitätskosten, weil Ihnen potenzielles Wachstum entgeht. (Um fair zu sein, könnten Sie auch einen schlechten Markt verpassen, was eine gute Sache sein kann.) Natürlich verdienen Sie als Kreditgeber Zinsen, aber es ist kein hoher Zinssatz.

Der zweite Nachteil ist die Möglichkeit eines Zahlungsausfalls. Wenn Sie in der Vergangenheit Ihren Job verlieren oder Ihren Job aufgeben, verlangen viele Pläne, dass Sie den Kredit innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen. Danach wird es als Verteilung auf Ihrem 401(k) betrachtet. Sie müssen wahrscheinlich Steuern auf das Geld zahlen und (wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre alt sind) eine Strafgebühr von 10 % zahlen. Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie entlassen werden und sich plötzlich zwischen einer hohen Kreditrechnung oder einer hohen Steuerrechnung entscheiden müssen. Dies könnte leicht passieren, wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen.

Es gibt einige Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 401.000. 401(k)-Kredite sind mit dem neuen Steuergesetz etwas weniger gefährlich geworden. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, haben Sie nun bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Steuererklärung (einschließlich Verlängerungen) Zeit, das Geld wieder in Ihr 401(k), eine IRA oder eine Altersvorsorge bei einem neuen Arbeitgeber einzuzahlen. 

Notiz

Das CARES-Gesetz ermöglichte es Plananbietern, die Rückzahlung von 401(k)-Darlehen für bis zu ein Jahr auszusetzen, wenn die Laufzeit zwischen dem 27. März 2020 und dem 31. Dezember 2020 liegt.

Sollten Sie also einen 401(k)-Kredit aufnehmen?

Das Fazit ist, dass Sie einen 401(k) benötigen, um einen sicheren Ruhestand zu gewährleisten. Alles, was dies gefährdet, sollte sorgfältig abgewogen werden. Wenn Ihre einzige andere Möglichkeit darin besteht, das Geld vollständig aus Ihrem 401(k)-Konto herauszuziehen, dann ist ein Darlehen die bessere Option. Wenn Sie jedoch andere Optionen haben, lassen Sie 401(k) einfach in Ruhe.