Von welchen Konten sollte ich im Ruhestand abheben?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie über mehrere Altersvorsorgekonten verfügen, müssen Sie entscheiden, von welchen Konten Sie in welcher Reihenfolge abheben möchten. Mithilfe einer Auszahlungsstrategie für den Ruhestand können Sie herausfinden, welcher Auszahlungsansatz auf lange Sicht für Sie am vorteilhaftesten ist.

Es sind drei Hauptstrategien für den Ruhestand zu berücksichtigen, von denen jede viele Variationen aufweist. Der richtige Ansatz für Ihre Situation kann zu Steuereinsparungen führen. Ein maßgeschneiderter Ansatz kann für viele Rentner im Laufe eines 30-jährigen Ruhestands Tausende von Steuern einsparen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einer konventionellen Strategie werden Rentner dazu aufgefordert, sich frühzeitig von ihren Ersparnissen außerhalb der Altersvorsorge abzuheben und mit der Inanspruchnahme von IRAs/Sozialversicherungen zu warten, bis die Altersvoraussetzungen erfüllt sind.
  • Bei einer Strategie in umgekehrter Reihenfolge werden zunächst die IRAs/401(k)s abgezogen, während sich alle Roth-IRAs und Nicht-Altersvorsorgeinvestitionen weiter ansammeln.
  • Mit dem Hybrid-Ansatz können Sie innerhalb desselben Jahres von mehreren Kontotypen abheben; Das funktioniert am besten, wenn es an Ihre Situation angepasst ist.

Konventionelle Strategie

Die herkömmliche Auszahlungsstrategie beinhaltet die Verwendung Ersparnisse und Investitionen auf Nicht-Rentenkonten zur Deckung der Lebenshaltungskosten, während Sie auf den Austritt aus IRAs bis zum Alter von 72 Jahren warten, wenn die erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen.Dieser Ansatz wird mit einem frühen Beginn der Sozialversicherung im Alter von 62 Jahren kombiniert. Eine Verschiebung des Beginns der Sozialversicherung auf das Alter von 68 oder 70 Jahren bietet jedoch mehr langfristige Sicherheit, da eine dauerhaft höhere monatliche Rentenleistung gewährt wird.

Notiz

Das Alter für den Bezug der vollen Sozialversicherungsleistungen liegt bei 67 Jahren, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden. Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, können mit 66 Jahren die volle Rente beziehen, und Personen, die zwischen 1955 und 1959 geboren wurden, haben gestaffelte Vollrententermine (z. B. 66 und zwei Monate, 66 und vier Monate).

Sie müssen immer noch entscheiden, von welchen Konten Sie abheben möchten, während Sie die Sozialversicherung verzögern. Die Antwort hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Für Menschen mit Renteneinkommen ist die herkömmliche Auszahlungsstrategie oft am sinnvollsten. Während Sie die Rente beziehen, ziehen Sie von Ersparnissen und Investitionen außerhalb der Altersvorsorge ab und rühren Ihre IRAs, 401(k)s oder 403(b)s erst dann an, wenn Sie dazu verpflichtet werden.

Für diejenigen ohne Renteneinkommen oder mit sehr geringen Renten, beispielsweise ein paar Hundert Dollar pro Monat, können die nächsten beiden Strategien – umgekehrte Reihenfolge oder Hybrid – dazu führen, dass im Ruhestand weniger Steuern gezahlt werden als beim herkömmlichen Ansatz.

Reverse-Order-Strategie

Bei einer Ruhestandsabhebungsstrategie in umgekehrter Reihenfolge werden zuerst Rentenkonten wie IRAs und 401(k)s abgehoben, während sich alle Roth-IRAs und Investitionen in Nicht-Rentenkonten weiter ansammeln. Das kann der steuereffizienteste Ansatz für Leute sein, die keine Rente haben, über ordentliche Ersparnisse in IRAs verfügen und den Beginn der Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren hinauszögern.

Warum sollte dieser Ansatz besser sein? Wenn Sie vor dem 70. Lebensjahr in Rente gehen und keine Rente beziehen, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen zwischen dem 60. und 70. Lebensjahr wahrscheinlich niedrig sein. Indem Sie sich in den Jahren, in denen Ihr zu versteuerndes Einkommen niedrig ist, aus IRAs zurückziehen, können Sie die Steuerklassen von 10 % und 12 % maximieren. Das ist sehr sinnvoll, wenn Ihre erforderlichen Ausschüttungen von IRAs Sie wahrscheinlich in die Steuerklasse von 24 % oder mehr bringen, wenn Sie 72 Jahre alt sind.

Hybride Strategie

Mit dem Hybrid-Ansatz können Sie innerhalb desselben Jahres von mehreren Kontotypen abheben. Sie können beispielsweise 20.000 US-Dollar von einem Nicht-Rentenkonto abheben, indem Sie einen Investmentfonds verkaufen oder eine CD einlösen, während Sie gleichzeitig 20.000 US-Dollar von einer IRA abheben. Dieser Ansatz funktioniert gut, wenn er an Ihre Situation angepasst wird, indem Ihr Steuersatz auf jedes Jahr im Ruhestand projiziert wird.

Es gibt einige Versionen der hybriden Ruhestandsbezugsstrategie. Eine davon betrifft Roth IRA-Konvertierungen. Sie zahlen Ihre Nicht-Rentenkonten aus, während Sie jedes Jahr einen Teil Ihrer IRA in eine Roth-IRA umwandeln. Der umgerechnete Betrag wird ermittelt, indem berechnet wird, welcher Betrag die Steuerklasse von 12 % oder 24 % ausfüllen würde. Dieser Ansatz funktioniert, wenn Sie über genügend Guthaben auf Nicht-Rentenkonten verfügen, um die Steuern auf die Roth-Umwandlungsbeträge zu zahlen.Die Roth-Umwandlungen senken Ihre künftig erforderlichen Mindestausschüttungen und verringern in vielen Fällen die Höhe der Steuern, die Sie im Alter von 72 Jahren und darüber hinaus zahlen müssen.

Eine andere Möglichkeit, diesen Ansatz umzusetzen, besteht darin, gleichzeitig Geld von IRA- und Nicht-Rentenkonten abzuheben, ohne Roth-Konvertierungen vorzunehmen. Das ist oft der beste Ansatz, wenn Sie nicht über genügend Ersparnisse außerhalb der Altersvorsorge verfügen, um sowohl die Steuer auf die Roth-Umwandlungen als auch einen Teil Ihrer Lebenshaltungskosten zu decken.

Ein guter Rentenplaner oder Steuerexperte kann eine 20- bis 30-Jahres-Prognose erstellen, die die Steuern schätzt und Ihnen zeigt, wie viel von welchen Konten kommen sollte, damit in Ihren Ruhestandsjahren der niedrigste Steuerbetrag gezahlt wird.