Von RESPA regulierte Transaktionsarten

RESPA, der Real Estate Settlement Procedures Act, regelt die Offenlegung von Kosten und verbundenen Geschäftsvereinbarungen oder AfBAs bei einer Immobilienabwicklungstransaktion.

Indem der Kongress die Kreditgeber für seine Regulierung heranzog, konnte er eine Vielzahl staatlicher Gesetze und unterschiedliche Gesetze in Bezug auf Immobilientransaktionen im ganzen Land umgehen. Kreditgeber müssen sich an RESPA halten, und dies ermöglicht ihnen effektiv die Kontrolle des Abwicklungsprozesses. Die Grunddeckung von RESPA ist „jedes bundesbezogene Hypothekendarlehen“.

Da die meisten Wohnbaudarlehen durch bundesstaatliche Darlehensgarantien und Hypothekenfinanzierungskonsolidierung in irgendeiner Weise mit dem Bund verbunden sind, deckt RESPA die überwiegende Mehrheit der Immobilientransaktionen ab. Ich spreche in erster Linie von Kreditgarantien von Fannie Mae und Freddie Mac. Zu den Deckungsauslösern gehören insbesondere:

• die meisten Kredite sind durch ein Pfandrecht (erste oder untergeordnete Position) an Wohneigentum gesichert;
• Hauskaufdarlehen;
• Vom Kreditgeber genehmigte Annahmen;
• Kredite refinanzieren;
• Darlehen zur Verbesserung von Immobilien; 
• HELOC, Home-Equity-Kreditlinien; Und
• umgekehrte Hypotheken.

Ratenkaufverträge oder Grundstücksverträge wären ebenfalls abgedeckt, wenn der Verkäufer, der einen Teil des Darlehens zurücknimmt, auch durch ein anderes Darlehen für diese Immobilie finanziert ist, das durch RESPA abgedeckt ist.

Der Schlüssel dazu sind Kredite, die von Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA und anderen staatlichen Stellen garantiert werden. Es liegt nicht so sehr an der Art des Darlehens, sondern an der Tatsache, dass der Bund beteiligt ist. Was die Arten von Darlehen betrifft, die Ihre Kunden möglicherweise beantragen, ist RESPA beteiligt:

Konventionelle Hypothek

Hierbei handelt es sich um eine Hypothek, die die Anforderungen für die normale Risikoübernahme erfüllt und nicht als Jumbo-Hypothek ab einem bestimmten Höchstbetrag gilt, für die strengere Garantieanforderungen gelten. Diese werden normalerweise von Banken und Hypothekengebern ausgegeben.

FHA

Die Federal Housing Administration garantiert Hypothekendarlehen und vergibt auch direkt Hypotheken. Nach dem Crash im Jahr 2006 sind FHA-Darlehen aufgrund der Anzahlungsanforderungen von nur 3,5 Prozent immer beliebter geworden. Bei anderen Krediten, insbesondere bei herkömmlichen Krediten, ist eine Anzahlung von etwa 20 Prozent erforderlich. 

Die Aufgabe des Amtes für Wohnungswesen besteht darin:
Tragen Sie zum Aufbau und Erhalt gesunder Nachbarschaften und Gemeinschaften bei
Erhalt und Ausbau von Wohneigentum, Mietwohnungen und Gesundheitsversorgungsmöglichkeiten
Stabilisieren Sie die Kreditmärkte in Zeiten wirtschaftlicher Störungen
Handeln Sie mit einem hohen Maß an öffentlicher und steuerlicher Verantwortung
Erkennen und schätzen Sie Ihre Kunden, Mitarbeiter, Wähler und Partner

VA

Die Veteranenverwaltung garantiert auch Darlehen, einige davon mit geringen oder keinen Anzahlungen für Veteranen. Sie sind etwas restriktiver, insbesondere in Bezug auf den Zustand der Immobilie und Inspektionen. Das Folgende ist die Garantieaufgabe der VA:

„VA hilft Militärangehörigen, Veteranen und berechtigten überlebenden Ehepartnern, Hausbesitzer zu werden. Im Rahmen unserer Mission, Ihnen zu dienen, bieten wir eine Wohnungsbaudarlehensgarantie und andere wohnungsbezogene Programme an, um Sie beim Kauf, Bau, der Reparatur, dem Erhalt oder der Anpassung eines Hauses für Ihre persönliche Nutzung zu unterstützen.

VA-Hauskredite werden von privaten Kreditgebern wie Banken und Hypothekenbanken bereitgestellt. VA garantiert einen Teil des Kredits, sodass der Kreditgeber Ihnen günstigere Konditionen anbieten kann.”

USDA

Das US-Landwirtschaftsministerium wird als Kreditgarant oft übersehen, verfügt jedoch über ein Programm zur Bürgschaft für Hypotheken in „ländlichen“ Gebieten im ganzen Land. Manche Kreditnehmer können tatsächlich bis zu 110 Prozent des geschätzten Wertes des Hauses leihen, um in ein Haus einzusteigen.

Fannie Mae und Freddie Mac

Hierbei handelt es sich um regierungsnahe Einrichtungen, die nach der Immobilienkrise vom Steuerzahler gerettet wurden. Mittlerweile sind sie wieder profitabel und sichern sich Hypotheken im ganzen Land. Sie sind bei weitem die größten Unternehmen, die Wohnhypotheken garantieren.

Zwangsvollstreckungen bei Fannie und Freddie

Diese Unternehmen haben am Ende in Besitz genommene Häuser in ihrem Bestand und bieten sie auf ihren Websites zum Verkauf an, wobei spezielle Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Es ist eine gute Möglichkeit, zu einem günstigen Preis ein Haus mit günstiger Finanzierung zu bekommen, aber in der Regel sind erhebliche Reparaturen erforderlich.

Während es viele Kritiker gibt, die diese Garantien und die einfache Kreditvergabe für den Immobilien- und Hypothekencrash verantwortlich machen, sind andere felsenfest davon überzeugt, dass es ohne diese Programme viel weniger Hauskäufer gäbe.