Viele können von Roth IRAs profitieren, nicht nur die Megareichen

Ob Steuern aufgeschoben werden sollen oder nicht, ist meist die Frage, wenn sich Anleger zwischen der traditionellen und der Roth-Version eines individuellen Rentenkontos entscheiden. Aber angesichts der jüngsten Berichte, dass einige der Superreichen Roth-IRAs als Steueroase für phänomenale Vermögenszuwächse genutzt haben, denken immer mehr Menschen darüber nach, ob Roth-IRAs auch für sie das Richtige sein könnten. 

PayPal-Mitbegründer Peter Thiel investierte 1999 2.000 US-Dollar in das Unternehmen, eine Summe, die über 20 Jahre auf 5 Milliarden US-Dollar anwuchs. Der Clou ist laut einem im Juni veröffentlichten ProPublica-Bericht, dass der 53-jährige Thiel, da die Investition in eine Roth IRA getätigt wurde, diese Investition völlig steuerfrei abheben kann, sobald er 59½ Jahre alt wird.

Thiel nutzte ein 1997 vom Kongress genehmigtes Anlageinstrument, das es den Menschen ermöglichte, mit Nachsteuergeldern Beiträge zur Altersvorsorge zu leisten und das Geld steuerfrei zu vermehren, was das Gegenteil zu den 1974 eingeführten traditionellen IRA-Gesetzgebern ist. Bei traditionellen IRAs erhalten Sparer in der Regel einen Vorabsteuerabzug für ihre Beiträge und zahlen dann Steuern auf das Geld, wenn es im Ruhestand abgehoben wird. Im Gegensatz dazu genießen Roth-IRA-Beiträge keinen Steuerabzug im Voraus, Abhebungen sind jedoch ab sechs Monaten vor dem 60. Lebensjahr des Anlegers steuerfrei.

Der ProPublica-Bericht beleuchtete, wie einige der reichsten Amerikaner die Zahlung von Steuern mithilfe von Roth-IRAs vermeiden, und verschärfte die langjährige Debatte darüber, ob die Reichen ihren gerechten Anteil an Steuern zahlen. Aber es entfachte auch neues Interesse daran, wie Alltagssparer Roth-IRAs einsetzen könnten, um ihre eigenen Altersvorsorgeersparnisse zu schützen, insbesondere da Präsident Joe Biden versucht, die Steuern zu erhöhen, um seine Ausgabenpläne zu finanzieren. 

Obwohl Finanzplaner sagen, dass Menschen in Roth IRAs viele Vorteile finden können, einschließlich Steuerersparnissen zum Zeitpunkt der Auszahlung, warnen sie, dass die spektakulären Ergebnisse von Thiel wahrscheinlich nicht von den meisten Menschen wiederholt werden.

„Der Durchschnittsmensch wird keinen Ort zum Investieren haben, der ein solches Renditepotenzial bietet“, sagte Rob Williams, Geschäftsführer für Finanzplanung bei Charles Schwab.

Berichten zufolge kaufte Thiel 1,7 Millionen PayPal-Gründeraktien für den Bruchteil eines Pennys über ein „selbstgesteuertes“ Roth-Vehikel, bevor das Unternehmen einen Börsengang durchführte. PayPal-Aktien wurden zuletzt an der NASDAQ für mehr als 290 US-Dollar gehandelt.

Vorsichtsmaßnahme

Für selbstverwaltete IRAs gelten die gleichen Steuerbehandlungs- und Beitragsregeln wie für traditionelle IRAs und Roth-IRAs, sie ermöglichen es Sparern jedoch, in „alternative Vermögenswerte“ wie Immobilien, Schuldscheine, Steuerpfandzertifikate und Privatplatzierungspapiere wie Thiels PayPal-Aktien zu investieren. 

Es ist „wichtig zu beachten, dass viele Leute mit hohen Roth-IRA-Guthaben diese haben, einfach weil sie in ein preisgünstiges Wertpapier investiert haben, das letztendlich großen Wert gewann“, schrieb David Peterson, Senior Vice President und Leiter der Vermögensplanung bei Fidelity Investments, in einer E-Mail. „Wir möchten Anleger davor warnen, sich zu sehr auf eine bestimmte Position zu konzentrieren, da auch das Risiko besteht, dass sich die Anlage nicht wie erwartet entwickelt oder sogar auf Null sinkt.“

Die Securities and Exchange Commission hat außerdem gewarnt, dass alternative Vermögenswerte „einzigartige Risiken bergen können, die Anleger berücksichtigen sollten. Zu diesen Risiken können mangelnde Offenlegung und Liquidität sowie das Betrugsrisiko gehören.“

Die Vorteile einer Auszahlung

Auch wenn es unwahrscheinlich ist, dass die Menschen die Art von satten Renditen erzielen werden, die Thiel mit seiner Roth IRA erzielte, sagen Finanzplaner, dass die Menschen dennoch ähnliche Steuervorteile in kleinerem Umfang erzielen können – insbesondere, wenn sie mit steigenden Steuersätzen rechnen. Dies könnte teilweise dazu führen, dass heutzutage mehr Interesse an Roth IRAs besteht.

Laut Fidelity Investments sind Roth IRAs besonders für jüngere Anleger attraktiv. Vom 1. Januar bis 28. Juni ist die Zahl der neuen Roth-Konten bei Fidelity im Vergleich zum gleichen Zeitraum im Jahr 2020 um 81 % gestiegen, wobei 47 % der Konten von Millennials eröffnet wurden.

Darüber hinaus können Menschen im Ruhestand flexibler werden, wenn sie eine Roth IRA als Teil einer diversifizierten Ruhestandsstrategie nutzen.

„Wenn Sie über ein traditionelles 401k- und Roth-IRA-Konto und ein Brokerage-Konto verfügen, können Sie im Ruhestand flexibel sein“, sagte Williams von Schwab. „Sie werden in der Lage sein, zu entscheiden, aus welchem ​​Geld Sie schöpfen möchten“, was bei der Bewältigung der Steuerschulden im Ruhestand hilfreich sein kann. 

Beispielsweise könnten Sie nach 59½ einen großen Betrag von einer Roth IRA abheben, wenn Sie eine einmalige Ausgabe oder einen anderen Bedarf haben, ohne Ihre Steuerschuld zu erhöhen. Bedenken Sie jedoch, dass große Abhebungen dazu führen können, dass Ihnen das Potenzial für zusätzliche Gewinne im Ruhestand entgeht.

Einschränkungen? Vielleicht nicht

Manche Leute denken vielleicht, dass Einkommensbeschränkungen bei einer Roth IRA sie daran hindern, zu investieren. Im Allgemeinen kann jedoch eine einzelne Person mit einem steuerpflichtigen Einkommen von weniger als 139.000 US-Dollar oder eine verheiratete Person, die gemeinsam einen Antrag mit einem Einkommen von weniger als 206.000 US-Dollar stellt – oder eine verheiratete Person, die getrennt einen Antrag stellt, aber irgendwann im Jahr mit dem Ehepartner zusammengelebt hat und deren Einkommen unter 10.000 US-Dollar liegt – zu einer Roth IRA beitragen. Im Vergleich dazu gibt es keine Einkommensgrenze für Beiträge zu traditionellen IRAs, bei denen der steuerlich absetzbare Betrag begrenzt ist. Normalerweise sind die jährlichen Beiträge sowohl für traditionelle als auch für Roth-IRAs auf entweder 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) oder die Höhe Ihrer steuerpflichtigen Entschädigung begrenzt, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Aber Finanzplaner sagen, dass diese Regeln Sie nicht abschrecken sollten, denn es gibt Möglichkeiten, sie zu umgehen. Menschen können eine „Hintertür-Roth-IRA“ oder eine Umwandlung nutzen, die es Menschen unabhängig vom Einkommensniveau ermöglicht, alle oder einen Teil ihrer bestehenden traditionellen IRA-Fonds in eine Roth-IRA umzuwandeln. Durch die Umwandlung wird ab dem Tag Ihrer Einzahlung eine Einkommenssteuer auf die Aufwertung der traditionellen IRA erhoben. Sobald diese Steuern jedoch gezahlt sind, wächst die Roth IRA steuerfrei. 

Fidelity Investments gab an, über mehrere Jahre hinweg ein Wachstum bei den Conversions verzeichnet zu haben. Von 2018 auf 2019 stieg die Zahl der Conversions um 22 %. Von 2019 bis 2020 stiegen die Conversions um 67 %. 

Sobald Sie sich jedoch dazu verpflichten, in eine Roth IRA umzuwandeln, gibt es kein Zurück mehr, da Sie eine Roth-Umstellung nicht rückgängig machen können.

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