Verwendung von Sicherheitendarlehen, um Kredite für Ihr Vermögen aufzunehmen

Eine Sicherheit dient der Absicherung eines Kredits oder garantiert die vereinbarungsgemäße Rückzahlung. Wenn Sie sich gegen Sicherheiten Geld leihen, erklären Sie sich damit einverstanden, dass Ihr Kreditgeber den von Ihnen verpfändeten Vermögenswert übernehmen und verkaufen kann. Auf diese Weise kann der Kreditgeber alle Beträge zurückerhalten, die Sie nicht zurückzahlen. 

Sicherheiten ermöglichen die Aufnahme großer Kredite und erhöhen Ihre Chancen auf eine Genehmigung, wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu bekommen. Und wenn Sie Sicherheiten verpfänden, geht der Kreditgeber ein geringeres Risiko ein, was bedeutet, dass Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit einen guten Zinssatz für den Kredit erhalten. Erfahren Sie mehr über die Funktionsweise des Prozesses.

Wie Sicherheiten funktionieren

Sicherheiten sind häufig erforderlich, wenn der Kreditgeber das Risiko eines Geldverlusts verringern möchte. Wenn Sie einen Vermögenswert als Sicherheit verpfänden, bei dem es sich häufig um ein Haus oder ein Auto handelt, hat Ihr Kreditgeber das Recht, Maßnahmen zu ergreifen, sofern Sie die Zahlungen für den Kredit einstellen. Wenn Sie eine oder mehrere Zahlungen nicht leisten, kann der Kreditgeber die Sicherheit in Besitz nehmen, sie verkaufen und den Verkaufserlös zur Tilgung des Kredits verwenden.

Kreditgeber würden es vorziehen, dass Sie Kredite gemäß dem Rückzahlungsplan zurückzahlen. Die Einleitung rechtlicher Schritte gegen Sie kostet Zeit und Geld, daher ist die Einholung von Sicherheiten der letzte Ausweg. Kreditgeber möchten sich normalerweise nicht einmal mit Ihren Sicherheiten befassen (sie sind nicht im Besitz, in der Vermietung oder im Verkauf von Häusern tätig), aber das ist oft ihre beste Form des Schutzes.

Arten von Sicherheiten

Jeder Vermögenswert, den Ihr Kreditgeber als Sicherheit akzeptiert und den Gesetzen entspricht, kann als Sicherheit dienen. Im Allgemeinen bevorzugen Kreditgeber Vermögenswerte, die leicht zu bewerten und in Bargeld umwandelbar sind. Beispielsweise eignet sich Geld auf einem Sparkonto hervorragend als Sicherheit, da die Kreditgeber wissen, wie viel es wert ist, und es leicht einzutreiben ist. Einige gängige Formen von Sicherheiten sind:

• Automobile
• Immobilien (einschließlich Eigenkapital Ihres Eigenheims)
• Geldkonten 
• Maschinen und Geräte
• Investitionen
• Versicherungspolicen
• Wertgegenstände und Sammlerstücke
• Zukünftige Zahlungen von Kunden, auch „Forderungen“ genannt

Selbst wenn Sie einen Kredit für Ihr Unternehmen aufnehmen, können Sie im Rahmen einer persönlichen Bürgschaft persönliche Vermögenswerte (z. B. Ihr Familienhaus) verpfänden.

Wie viel sind Vermögenswerte wert?

Kreditgeber bieten in der Regel weniger als den Wert Ihres verpfändeten Vermögenswerts an, und einige Vermögenswerte können stark abgezinst sein. Beispielsweise könnte ein Kreditgeber nur 50 % Ihres Anlageportfolios als Sicherheitendarlehen anerkennen. Dadurch erhöhen sie ihre Chancen, ihr gesamtes Geld zurückzubekommen, falls die Anlagen an Wert verlieren.

Bei der Beantragung eines Kredits geben Kreditgeber häufig ein akzeptables Beleihungsverhältnis (Loan-to-Value, LTV) an. Wenn Sie beispielsweise Kredite für Ihr Haus aufnehmen, können Kreditgeber einen LTV von bis zu 80 % zulassen. Wenn Ihr Haus in diesem Fall 100.000 US-Dollar wert ist, können Sie einen Kredit von bis zu 80.000 US-Dollar aufnehmen.

Wenn Ihre verpfändeten Vermögenswerte aus irgendeinem Grund an Wert verlieren, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Vermögenswerte verpfänden, um ein Sicherheitendarlehen aufrechtzuerhalten. Ebenso haften Sie für den gesamten Kreditbetrag, auch wenn die Bank Ihr Vermögen nimmt und es für weniger als den von Ihnen geschuldeten Betrag verkauft. Wenn Sie dem nicht nachkommen, kann die Bank rechtliche Schritte gegen Sie einleiten, um den etwaigen Fehlbetrag (den Betrag, der nicht zurückgezahlt wurde) einzutreiben.

Arten von Krediten

Bei mehreren Arten von Krediten können Sie Kredite gegen Sicherheiten aufnehmen, darunter Geschäfts- und Privatkredite. Da viele neue Unternehmen keine lange Erfolgsgeschichte mit Gewinn vorweisen können, müssen sie Sicherheiten hinterlegen, beispielsweise persönliche Gegenstände, die den Geschäftsinhabern gehören.

In manchen Fällen nehmen Sie einen Kredit auf, kaufen etwas und verpfänden es gleichzeitig als Sicherheit. Beispielsweise arbeiten Kreditgeber und Versicherer bei prämienfinanzierten Lebensversicherungen häufig zusammen, um die Police und das Sicherheitendarlehen gleichzeitig bereitzustellen.

Bei einem finanzierten Hauskauf ist es ähnlich: Das Haus sichert den Kredit, und der Kreditgeber kann das Haus zwangsvollstrecken, wenn Sie nicht zurückzahlen.Selbst wenn Sie Kredite für Fix-and-Flip-Projekte aufnehmen, möchten Kreditgeber Ihre als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien als Sicherheit verwenden. Bei der Kreditaufnahme für Mobil- oder Fertighäuser hängt die Art des verfügbaren Darlehens vom Alter des Hauses, dem Fundamentsystem und anderen Faktoren ab.

Für Menschen mit schlechter Bonität gibt es auch eine Vielzahl von Sicherheitenkrediten. Diese Kredite sind oft teuer und können die Situation noch schlimmer machen. Daher ist es am besten, Kredite nach Möglichkeit zu vermeiden. Mit einem Autokredit können Sie beispielsweise Kredite aufnehmen und dabei Ihr Auto als Sicherheit verwenden. Aber seien Sie vorsichtig bei diesen Krediten: Wenn Sie nicht zurückzahlen, kann Ihr Kreditgeber das Fahrzeug nehmen und verkaufen – oft ohne Sie vorher zu benachrichtigen.

Können Sie Kredite ohne Sicherheiten aufnehmen?

Wenn Sie keine Sicherheiten hinterlegen möchten, müssen Sie einen Kreditgeber finden, der bereit ist, einen Kredit auf der Grundlage Ihres Einkommens und Ihrer Kreditwürdigkeit zu genehmigen. Zu den Optionen gehören:

• Unbesicherte Kredite von Banken und Kreditgenossenschaften, wie Privatkredite und Kreditkarten.
• Online-Kredite (einschließlich Peer-to-Peer-Kredite), bei denen es sich häufig um unbesicherte Kredite handelt.
• Bitten Sie einen Mitunterzeichner, den Kredit mit Ihnen zu beantragen, und gefährden Sie damit seine Kreditwürdigkeit, um Ihnen bei der Genehmigung zu helfen.

In manchen Fällen, etwa beim Kauf eines Eigenheims, ist eine Kreditaufnahme ohne Sicherheit wahrscheinlich nicht möglich (es sei denn, Sie verfügen über erhebliches Eigenkapital am Eigenheim). In anderen Situationen kann eine Kreditaufnahme ohne Sicherheit dazu führen, dass Ihnen weniger Auswahlmöglichkeiten und teurere Optionen zur Verfügung stehen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)