Verstehen Sie Ihre Rollover-IRA

Ein individuelles Rollover-Rentenkonto (IRA) ähnelt einem regulären Maklerkonto, mit der Ausnahme, dass es durch die Übertragung oder „Übertragung“ von Geldern aus dem Rentenplan eines früheren Arbeitgebers finanziert wird.

Bei einem Rollover-IRA unterliegen Sie den gleichen Bedingungen wie bei anderen Altersvorsorgekonten (mit bestimmten Ausnahmen können Sie beispielsweise keine Auszahlung vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vornehmen, ohne eine Strafe zu zahlen). In anderer Hinsicht ist es jedoch weitaus flexibler.

Was tun mit Ihren 401(k)-Geldern, wenn Sie einen Job aufgeben?

Wenn Ihr Arbeitgeber einen betrieblichen Altersvorsorgeplan wie 401(k) anbietet und Sie das Unternehmen schließlich verlassen, haben Sie mehrere Möglichkeiten, was Sie mit Ihren Altersvorsorgefonds tun möchten. 

Auszahlung

Sie könnten sich das Geld auszahlen lassen und nehmen. Allerdings gibt es bei dieser Methode zwei Probleme. Erstens würden Ihnen neben der Einkommenssteuer auf das Geld wahrscheinlich hohe Steuerstrafen vom IRS drohen, wenn Sie Ihr Geld vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben würden. Zweitens würden dadurch die Vorteile des steuerbegünstigten Gesamtwachstums Ihrer Investitionen zunichte gemacht. Wenn Sie beispielsweise 500 US-Dollar an Dividenden aus Aktien verdient haben, die auf einem 401(k)- oder einem ähnlichen Altersvorsorgekonto gehalten werden, werden Sie wahrscheinlich jahrzehntelang keine Steuern auf dieses Geld schulden, da es weiter wächst.

Wenn Sie die Aktien jedoch stattdessen auf einem regulären Brokerkonto halten, müssen Sie jedes Jahr Steuern zahlen. Eine Ausnahme von den Vorfälligkeitsentschädigungen besteht, wenn Sie sich für Substantially Equal Periodic Payments (SEPP) entscheiden, auch bekannt als IRS Rule 72(t). SEPP verlangt, dass Sie die Abhebungen fünf Jahre lang oder bis zu Ihrem 59 1/2 Lebensjahr fortsetzen, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist.

Transfer zu einem neuen 401(k)

Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Geld vom Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers in den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu übertragen. Die Übertragung ist relativ einfach und sorgt dafür, dass Ihr Vermögen konsolidiert bleibt. Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass Sie nur auf die Auswahlmöglichkeiten Ihres neuen Arbeitgebers angewiesen sind.

Dies kann ein großer Nachteil sein, wenn Sie bestimmte Aktien im Auge haben oder wenn die Planoptionen Ihres neuen Jobs nicht mit denen Ihres alten Plans mithalten können.

Öffnen Sie eine Rollover-IRA

Ihre dritte (und oft beste) Option besteht darin, eine Rollover-IRA bei einem Maklerunternehmen zu eröffnen und die Gelder von Ihrem alten 401(k) auf das Konto überweisen zu lassen. Dies sollte ziemlich einfach zu bewerkstelligen sein. Sie müssen jedoch sicherstellen, dass Sie alle richtigen Schritte befolgen, damit Sie die Steuervorteile behalten und nicht mit überraschenden Strafen konfrontiert werden.

Es ist ziemlich einfach, eine Rollover-IRA zu eröffnen. Es gibt viele Firmen, aus denen Sie wählen können. Einige Maklerfirmen wie Charles Schwab verfügen über Spezialisten, die Ihren Rollover so durchführen können, dass er sowohl mit dem Steuerrecht als auch mit Ihren Altersvorsorgezielen in Einklang steht.Andere Firmen wie TD Ameritrade bieten Bargeldanreize an.

Was sind die Vorteile einer Rollover-IRA?

Mit einem Rollover-IRA können Sie weiterhin den Steuerschutz eines qualifizierten Rentenkontos genießen. Wenn Sie Ihr Geld fristgerecht verlängern, werden Sie nicht so besteuert, als hätten Sie eine Abhebung von Ihrem alten 401(k) vorgenommen.

Außerdem können Sie die typischen IRA-Grenzwerte für dieses eine Ereignis überschreiten, da Sie den Gesamtbetrag Ihres 401(k) überschreiten. Das kann viel mehr sein als die jährliche Grenze von 6.000 US-Dollar.

Ein weiterer Vorteil der Verwendung einer IRA: Sie genießen viel mehr Freiheit als mit Ihrem alten 401(k). Sie können in nahezu alle Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Real Estate Investment Trusts (REITs) oder andere Wertpapiere investieren, die über Ihren Broker erhältlich sind. Das bedeutet, dass Sie Ihre Auswahl so optimieren können, dass sie für Sie am besten funktioniert.

Wenn Sie schließlich Ihr gesamtes Ruhestandsgeld an einem Ort zusammenlegen, können Sie sich ein viel klareres Bild davon machen, wo Sie stehen. Es kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre Gelder besser zu verfolgen, kostspielige Gebühren zu finden und zu reduzieren und vorauszuplanen.

Was sind die Nachteile einer Rollover-IRA?

Obwohl Sie mit einer IRA die Freiheit haben, aus Tausenden von Anlageoptionen zu wählen, kann die große Auswahl überwältigend sein. Sie könnten auch versucht sein, häufig zu handeln, was zu Reibungskosten und unterdurchschnittlichen Renditen führen kann. Für viele der Vermögenswerte, die Sie kaufen können, fallen möglicherweise Gebühren oder Verkaufsgebühren an, die sich ebenfalls auf Ihre Rendite auswirken können.

Sie können keine Kredite gegen Ihre IRA aufnehmen, wie Sie es mit einem 401(k) können, und wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, kann Ihnen eine Strafe auferlegt werden.

Schließlich können Sie die Rollover-IRA nur einmal im Jahr nutzen. Sie müssen also planen, ob Sie diese Funktion möglicherweise häufiger nutzen müssen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)