Verlust der Krankenversicherung, wenn Ihr Ehepartner in den Ruhestand geht und Medicare erhält

Wenn Ihr Ehepartner berufsbedingt krankenversichert ist, kann es sein, dass Sie diesen Versicherungsschutz verlieren, wenn er oder sie in den Ruhestand geht und Medicare bezieht. Vor nicht allzu langer Zeit war dies eine beängstigende und teure Aussicht, aber die Dinge haben sich geändert. Jetzt haben Sie mehrere Optionen für die Krankenversicherung, wenn Sie Ihre Krankenversicherung verlieren, weil Ihr Ehepartner auf Medicare umsteigt.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Ehepartner, wenn er sich bei Medicare anmeldet , aber über das 65. Lebensjahr hinaus weiter arbeitet , weiterhin über eine vom Arbeitgeber finanzierte Absicherung verfügen kann und Sie als Ehepartner weiterhin über diesen Plan versichert sein können. Viele Menschen, die über das 65. Lebensjahr hinaus weiterarbeiten, sind gleichzeitig durch Medicare und eine vom Arbeitgeber finanzierte Versicherung versichert. 1 2 Und einige Arbeitgeber bieten Rentnern Krankenversicherungsleistungen an, die als zusätzliche Absicherung für Medicare dienen, auch wenn der Arbeitnehmer in den Ruhestand geht. Krankenversicherungen für Rentner können Ehepartnern Versicherungsschutz bieten oder auch nicht. Daher sollten Sie die Bedingungen Ihres Versicherungsschutzes noch einmal überprüfen, um zu sehen, welche Ehegattenleistungen er gegebenenfalls nach der Pensionierung bietet.

In diesem Artikel betrachten wir jedoch ein Szenario, in dem Ihr Ehepartner in den Ruhestand geht und keinen Zugang mehr zum vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz hat. Ihr Ehepartner wird von Medicare abgedeckt, aber Sie sind noch nicht 65 Jahre alt … wo erhalten Sie Versicherungsschutz? Seien Sie versichert, es gibt mehrere Möglichkeiten und Ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle.

 

Ihre eigene berufsbezogene Krankenversicherung

Wenn Sie einen Job haben, der Ihnen Krankenversicherungsleistungen bietet, Sie sich aber dafür entschieden haben, auf diese Krankenversicherung zu verzichten (und stattdessen durch den Plan Ihres Ehepartners abgedeckt zu werden), haben Sie Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist an Ihrem Arbeitsplatz, wenn Sie den Zugang verlieren zum Versicherungsplan, den Ihr Ehepartner vor Medicare hatte. Auf diese Weise können Sie sich bei Ihrer eigenen berufsbezogenen Krankenversicherung anmelden, auch wenn die Anmeldung für andere Personen nicht offen ist. Spezielle Anmeldefristen sind zeitlich begrenzt, in der Regel 30 Tage, warten Sie also nicht zu lange. Wenn Sie es verpassen, müssen Sie mit der Anmeldung bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten.3

 

KOBRA

Wenn der Krankenversicherungsplan Ihres Ehepartners dem COBRA- Gesetz unterliegt, sind Sie berechtigt , Ihren aktuellen Krankenversicherungsplan für eine begrenzte Zeit über die COBRA-Fortsetzungsversicherung fortzusetzen (private Krankenversicherungen mit mindestens 20 Mitarbeitern müssen die COBRA-Fortsetzung anbieten, wenn sie dies anbieten). Gruppenkrankenversicherung).4

In den meisten Fällen ermöglicht Ihnen COBRA, den Versicherungsschutz 18 Monate lang fortzusetzen. Wenn Ihr Ehegatte jedoch Anspruch auf Medicare hat und dann innerhalb von 18 Monaten nach Erhalt des Anspruchs auf Medicare sein Arbeitsverhältnis aufgibt (und somit den Zugang zur arbeitgeberfinanzierten Absicherung verliert), können Sie Ihren Ehegattenschutz bei COBRA bis zu 36 Monate ab diesem Zeitpunkt fortsetzen Datum, an dem Ihr Ehegatte Anspruch auf COBRA hatte.5 Wenn Ihr Ehegatte beispielsweise fünf Monate vor seiner Pensionierung Anspruch auf Medicare hatte, könnten Sie Ihre Ehegattenversicherung über COBRA für weitere 31 Monate nach der Pensionierung Ihres Ehegatten aufrechterhalten, da dies der Fall wäre 36 Monate ab dem Zeitpunkt, an dem Ihr Ehegatte Anspruch auf Medicare hatte.

Wenn Sie sich für den COBRA-Fortsetzungsschutz entscheiden, müssen Sie die vollen monatlichen Prämien  für Ihren Versicherungsschutz zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 % bezahlen. Die Gesamtprämie wird wahrscheinlich höher ausfallen als die Prämie, die früher aus dem Gehaltsscheck Ihres Ehepartners für Ihre Krankenversicherung stammte, da der Arbeitgeber Ihres Ehepartners nicht mehr jeden Monat einen Teil Ihrer Krankenversicherungsprämie zahlt (einige Arbeitgeber zahlen gar nichts mehr). Sie übernehmen die Ehegattenversicherung, aber die meisten zahlen zumindest einen Teil der Gesamtkosten.6 Sie zahlen den Teil, den Sie immer gezahlt haben, sowie den Teil, den der Arbeitgeber Ihres Ehepartners früher gezahlt hat.

COBRA ist nicht nur ziemlich teuer , es ist auch nur vorübergehend. Wenn Sie selbst innerhalb von 18 Monaten (oder bis zu 36 Monaten, je nach den Umständen) keinen Anspruch auf Medicare haben, müssen Sie nach Ablauf Ihrer COBRA-Fortsetzungsversicherung einen anderen Versicherungsplan ausarbeiten.

[Beachten Sie, dass es sich bei COBRA zwar um ein Bundesgesetz handelt, es in vielen Bundesstaaten jedoch Gesetze gibt, die kleinere Arbeitgeber dazu verpflichten, Arbeitnehmern und deren Ehepartnern oder Angehörigen die Möglichkeit zu geben, ihren Versicherungsschutz ebenfalls fortzusetzen. Diese staatlichen Fortführungsgesetze variieren erheblich von Staat zu Staat hinsichtlich der Dauer, wie lange eine Person ihren Gruppenschutz aufrechterhalten kann.]

 

Kaufen Sie eine Krankenversicherung an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates

Dank des Affordable Care Act können Sie an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates eine private, individuelle Krankenversicherung abschließen . Machen Sie sich keine Sorgen , wenn Ihre Krankenversicherungsbörse zum Zeitpunkt des Verlusts Ihrer Ehegattenversicherung keine offenen Anmeldungen anbietet. Wenn Sie den Versicherungsschutz verlieren, den Sie im Rahmen des Plans Ihres Ehepartners hatten, haben Sie Anspruch auf eine zeitlich begrenzte Sonderanmeldefrist für den Einzelversicherungsmarkt an der Börse oder außerbörslich (beachten Sie, dass Sie in diesem Fall 60 Tage Zeit haben, bevor der Versicherungsschutz verloren geht). und 60 Tage nach Verlust des Versicherungsschutzes, in dem Sie einen neuen Tarif auswählen können). Diese spezielle Anmeldefrist steht auch dann zur Verfügung, wenn Sie Zugang zur COBRA-Fortsetzung des Versicherungsschutzes Ihres Ehepartners haben.7

Wenn Sie über ein bescheidenes Einkommen verfügen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Zahlung Ihrer monatlichen Krankenversicherungsprämien. Abhängig von Ihrem Einkommen haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf subventionierte Ermäßigungen auf Kostenbeteiligungsgebühren wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung . Sie beantragen die Zuschüsse über die Börse, während Sie eine Krankenversicherung abschließen.

 

Krankenversicherung privat abschließen

Die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates ist nicht der einzige Ort, an dem Sie eine individuelle Krankenversicherung abschließen können – auch außerhalb der Börse erworbene individuelle Krankenversicherungspläne sind weiterhin vollständig konform mit dem ACA, solange sie nicht als ausgenommene Leistungen gelten.8

Sie können beispielsweise eine Police über eine private Krankenversicherungsbörse wie eHealthInsurance.com abschließen . Sie können eine Krankenversicherung auch direkt bei einer Krankenkasse abschließen. Sie können jedoch keine subventionierte Krankenversicherung erhalten, es sei denn, Sie erhalten einen Plan von der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates.

Wenn also die Möglichkeit besteht, dass Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf einen Zuschuss haben, sollten Sie im Gegenzug eine Deckung erwerben. (Die Subventionsberechtigung reicht bis zu 400 Prozent der Armutsgrenze. Sie können anhand einer Tabelle mit den bundesstaatlichen Armutsrichtlinien sehen, wie viel das für verschiedene Familiengrößen ist. 9 Beachten Sie, dass die Richtlinien des Vorjahres verwendet werden. Für eine im Jahr 2021 wirksame Deckung gilt also: Sie würden sich die Richtlinien zur Armutsgrenze für 2021 ansehen; eine vierköpfige Familie kann sich für Prämienzuschüsse für die Deckung im Jahr 2021 qualifizieren, wenn sie über ein ACA-spezifisches modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen von bis zu 104.800 US-Dollar verfügt.

Sie können einen unabhängigen Versicherungsvertreter beauftragen, der Sie beim Abschluss einer Krankenversicherung berät und unterstützt. Viele, aber nicht alle Versicherungsvertreter können Ihnen beim Kauf eines Plans helfen, der an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates gelistet ist oder direkt bei einer Krankenversicherung erworben wird. Bitten Sie den Broker, sicherzustellen, dass er oder sie Sie je nach Ihren Umständen sowohl über börsliche als auch außerbörsliche Optionen beraten kann.

[Beachten Sie, dass zahlreiche Versicherer und Web-Broker von der Bundesregierung die Genehmigung erhalten haben, eine „erweiterte direkte Anmeldung“ anzubieten, was bedeutet, dass sich Menschen über eine Website eines Drittanbieters für Krankenversicherungen anmelden können, die mit der Börse HealthCare.gov verbunden ist, um die Anmeldung zu ermöglichen gilt weiterhin als börsennotiert. Ihre Anmeldung an der Börse muss also nicht unbedingt über die Website der Börse erfolgen. Wenn Sie sich jedoch über eine erweiterte Direktregistrierungsstelle anmelden, müssen Sie überprüfen, ob Ihre Anmeldung an der Börse berücksichtigt wird. Andernfalls verpassen Sie die Möglichkeit, Prämienzuschüsse und Kostenbeteiligungszuschüsse zu erhalten.10]

Unabhängig davon, ob Sie einen Plan privat oder über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates abschließen, ist es den Versicherungsgesellschaften nicht länger gestattet, Ihnen für eine größere Krankenversicherung mehr zu berechnen , weil Sie an einer Vorerkrankung oder einem gesundheitlichen Problem leiden (beachten Sie, dass dies nicht der Fall ist, wenn Sie eine Versicherung abschließen). (t ACA-konform, wie z. B. eine Kurzzeitversicherung , wird Ihre Krankengeschichte weiterhin zur Feststellung der Deckungsberechtigung herangezogen).

 

Medicaid

Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine staatliche Krankenversicherung über Medicaid . In einigen Bundesstaaten trägt das Medicaid-Programm einen anderen Namen wie SoonerCare in Oklahoma oder Medi-Cal in Kalifornien. Es ist leicht, Medicaid und Medicare zu verwechseln , aber es handelt sich um separate Programme mit unterschiedlichen Leistungen und unterschiedlichen Zulassungskriterien.

In vielen Bundesstaaten haben Menschen mit niedrigem Einkommen, die bis zu 138 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze ausmachen , Anspruch auf Medicaid. Die Bundesarmutsgrenze ändert sich jedes Jahr, aber im Jahr 2020 betragen 138 % der Armutsgrenze 23.791 US-Dollar für ein Paar in den unteren 48 Bundesstaaten (es ist mehr, wenn Sie in Alaska oder Hawaii leben).9 Wenn Sie in einem Bundesstaat leben, der sich erweitert hat Aufgrund der Medicaid-Berechtigungsregeln  gemäß dem Affordable Care Act haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicaid, wenn Ihre zweiköpfige Familie über ein Einkommen verfügt, das diesen Betrag nicht übersteigt.

Wenn Sie in einem Staat leben, der sich dafür entschieden hat, seine Medicaid-Listen nicht zu erweitern, sind die Regeln für die Medicaid-Berechtigung komplizierter, und es ist unwahrscheinlich, dass Sie Anspruch darauf haben, es sei denn, Sie haben ein geringes Einkommen und sind außerdem behindert oder betreuen ein minderjähriges Kind ( Beachten Sie, dass Wisconsin Medicaid nicht ausgeweitet hat, aber nichtbehinderten Erwachsenen mit einem Einkommen von bis zu 100 Prozent der Armutsgrenze die Anmeldung bei Medicaid ermöglicht.

Sie können Medicaid direkt beim Medicaid-Programm Ihres Staates beantragen . Die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates kann auch feststellen, ob Sie Anspruch auf Medicaid haben.