Überprüfung der Vermögenswerte für eine Hypothek

ByDr. J. K. Hartmann

Die Überprüfung von Vermögenswerten kann für diejenigen, die nicht über große Vermögenswerte verfügen, ein invasiver Prozess sein. Es ist ein Fluch für Kreditsachbearbeiter, Verarbeiter und Hypothekenversicherer überall, kann aber auch für potenzielle Hauskäufer äußerst mühsam sein. Wenn Sie über ausreichende Mittel verfügen und nach Ihrer Anzahlung noch ein paar hunderttausend Dollar übrig sind, werden Sie nicht das gleiche Inquisitionsniveau wie andere Käufer erreichen. Der Erstkäufer, der kaum genug Geld für eine lange Reise zu IKEA nach der Schließung hat, kann mit einer formelleren Anfrage rechnen, als sein zukünftiges – erfolgreicheres – Ich erwarten kann.

Wenn jeder die Überprüfung von Vermögenswerten hasst, so sehr er auch von der dokumentendominierten Belastung einer Hypothek abhängig geworden ist, muss das schlecht sein. Warum wird es also gemacht? Denn Kreditgeber müssen sicherstellen, dass Sie über genügend Geld verfügen, um Ihre Anzahlung und Ihre Abschlusskosten zu decken.

Menschen sind Menschen, und ihr finanzielles Verhalten spiegelt dies wider. Gelegentlich überziehen Menschen. Manchmal wissen die Leute nicht genau, woher diese Bareinzahlung in Höhe von 287 US-Dollar stammt. Manchmal wissen sie genau, woher die Bareinzahlung in Höhe von 287 US-Dollar stammt, möchten aber lieber, dass der Kreditgeber es nicht weiß – auch wenn die Nichtkenntnis bedeutet, dass ihre Kreditgenehmigung gefährdet ist.

Beschuldigen Sie nicht Ihren Kreditsachbearbeiter, der sich bei der Überprüfung Ihres Vermögens lediglich an die Richtlinien hält. Der einfachste und schmerzärmste Weg besteht darin, sich daran zu halten. Hier sind die Gewohnheiten, die Sie vermeiden und übernehmen sollten, um den Prozess zu vereinfachen und den Weg zur Genehmigung Ihres Antrags zu beschleunigen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Kreditgeber müssen Ihr Vermögen für eine Hypothek überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie über die Mittel zur Zahlung Ihrer Anzahlung und etwaiger erforderlicher Rücklagen verfügen. 
  • Bargeld ist schwer zurückzuverfolgen und zählt möglicherweise nicht als Vermögenswert, wenn seine Herkunft nicht überprüft werden kann. 
  • Gebühren für unzureichende Mittel und Überziehungsgebühren sind für Kreditgeber ein Warnsignal. 
  • Bei vielen Krediten sind Schenkungsgelder möglich, diese müssen jedoch auch überprüft werden.

Was gilt als Vermögenswert?

Vermögenswerte sind grundsätzlich alle Gelder oder Anlagen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Sie umfassen Ihr Nettovermögen. Sie können aus einer der folgenden Quellen stammen: 

  • Girokonten
  • Sparkonten 
  • CDs 
  • Geldmarktkonten
  • Rentenkonten 
  • Maklerkonten

Die Gefahren von Bargeld

Kreditgeber stellen sicher, dass alle Vermögenswerte, die Sie in Ihrem Kreditantrag angeben, verifiziert sind und aus ordnungsgemäßen Quellen stammen. Dazu überprüfen sie die beiden aktuellsten Kontoauszüge aller im Antrag aufgeführten Konten. Bei der Durchsicht der Abrechnungen muss jede Einlage – und sei sie noch so klein – auf ihre Herkunft überprüft werden.

Kreditgeber können nicht mit nicht rückverfolgbaren Geldern eines Kreditnehmers arbeiten. Das bedeutet oft, dass Bareinzahlungen auf ein Konto nicht genutzt werden können. Bargeldeinzahlungen können tatsächlich das gesamte Konto belasten, sodass nichts von dem Geld auf diesem Konto für den Kauf des Hauses verwendet werden kann.

Wenn Ihre Praxis darin besteht, Ihren Gehaltsscheck einzulösen, Ihre Rechnungen mit dem Bargeld zu bezahlen und das übrig gebliebene Geld auf die Bank einzuzahlen, hören Sie jetzt damit auf. Zahlen Sie Ihren Scheck bei Ihrer Bank ein und heben Sie nur so viel Bargeld ab, wie Sie benötigen, damit auf Ihrem Bankkonto keine Bareinzahlungen anfallen.

Beeinträchtigungen durch unzureichende Mittel

Ein Kreditgeber, der Ihre Kontoauszüge überprüft, kann den Kredit ablehnen, wenn Gebühren für nicht ausreichende Mittel (NSF) oder Überziehungskredite zur Deckung von Geldautomatenabhebungen oder von Ihnen auf das Konto ausgestellte Schecks anfallen. Eine Bank wird Ihnen kein Geld leihen, wenn auf Ihrem Konto zahlreiche NSF-Gebühren oder Überziehungsgebühren anfallen. Wenn Sie ein oder zwei Vorfälle hatten, die in einem Brief erklärt werden können, ist das vielleicht entschuldbar, aber ein Muster davon löst Alarm aus. Halten Sie also ein Polster auf Ihren Konten und behalten Sie den Überblick über Ihre Guthaben.

Probleme mit Geschenken

Sie können ein Geldgeschenk von einem Familienmitglied, Arbeitgeber oder engen persönlichen Freund als Hilfe bei einer Anzahlung oder Abschlusskosten verwenden, allerdings nur, wenn die Person, die das Geschenk macht, nachweisen kann, dass sich das Geld vor der Schenkung an Sie auf einem Bankkonto befand. Ebenso wie Ihr eigenes Vermögen müssen Schenkungen überprüft werden und aus einer zulässigen Quelle stammen. Es ist vorzuziehen, wenn der Kontoauszug des Spenders keine großen Einzahlungen unmittelbar vor dem Auszahlungsdatum enthält; Wenn dies der Fall ist, müssen diese Einlagen ebenfalls aus der Quelle stammen, andernfalls ist die Schenkung nicht zulässig.

Zusätzlich zu einem Kontoauszug des Spenders, aus dem das zu spendende Geld hervorgeht, müssen Sie einen Nachweis darüber vorlegen, dass das Geschenk gemacht wurde, z. B. eine Kopie des Schecks, und Sie müssen einen Nachweis erbringen, dass das Geschenk auf Ihrem Konto eingezahlt wurde. Normalerweise reicht ein Kontoauszug aus, aus dem die Anzahlung hervorgeht.