Studentendarlehensschulden vs. Kreditkartenschulden

Studienkredite und Kreditkarten sind zwei der am weitesten verbreiteten Arten von Schulden – und zwei der am schwierigsten zurückzuzahlenden. Die Konzentration auf jeweils eine Schuld ist der effektivste Weg, mehrere Schulden zu begleichen. Mit dieser Strategie leisten Sie große Pauschalzahlungen für nur eine bestimmte Schuld und Mindestzahlungen für alle anderen. Allerdings kann es schwierig sein, herauszufinden, ob man zuerst die Studienkreditschulden oder die Kreditkartenschulden abbezahlen sollte.

Bevor Sie auf die aggressive Tilgung einer der beiden Arten von Schulden hinarbeiten, stellen Sie sicher, dass Sie über die Zahlungen auf allen Ihren Konten auf dem Laufenden sind. Es nützt Ihnen nichts, Zahlungen für eine Schuld vollständig zu ignorieren, damit Sie die andere abbezahlen können. Ein Rückstand schadet nicht nur Ihrer Kreditwürdigkeit, sondern macht es auch schwieriger, aufzuholen und Ihr Konto abzubezahlen.

Um zu überlegen, ob zuerst Studiendarlehen oder Kreditkarten abbezahlt werden sollen, vergleichen wir die Schulden in einigen wichtigen Rückzahlungskategorien miteinander. Der „Verlierer“ in jeder Kategorie erhält einen Punkt. Die Schulden mit den meisten Punkten am Ende sollten Sie zuerst begleichen.

Dies sind die Rückzahlungsfaktoren, die es zu berücksichtigen gilt:

• Folgen der Nichtzahlung
• Möglichkeit, die Schulden erlassen zu lassen
• Flexibilität bei der Rückzahlung
• Einfaches Nachholen überfälliger Beträge
• Die langfristigen Kosten der Schulden
• Gesamtsalden
• Einfache Kreditaufnahme auch mit Schulden

Folgen der Nichtzahlung

Sowohl Studienkredite als auch Kreditkarten sind eine Art ungesicherte Schulden. Das bedeutet, dass an die Schulden keine Sicherheiten wie bei einer Hypothek oder einem Autokredit gebunden sind. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Gläubiger oder Kreditgeber nicht automatisch Ihr Eigentum zurückfordern, um die Schulden zu begleichen.

Die Nichtzahlung beider Arten von Schulden wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nach mehreren Monaten versäumter Zahlungen kann der Gläubiger oder Kreditgeber einen externen Inkassobüro mit der Betreibung der Schulden beauftragen. Sie können wegen überfälliger Schulden verklagt werden und die Klage kann zu einem Urteil gegen Sie führen. Mit dem Urteil kann das Gericht eine Lohnpfändung oder eine Bankenabgabe bewilligen. Dieser Inkassoweg kann bei überfälligen Kreditkarten- oder Studienkreditzahlungen erfolgen.

Das Urteil: Die Möglichkeit der Inanspruchnahme von Steuerrückerstattungen verschlimmert die Nichtzahlung von Studiendarlehen geringfügig. Studienkredite erhalten in dieser Runde einen Punkt.

Die Partitur: Studienkredite: 1, Kreditkarten: 0

Möglichkeit, die Schulden zu streichen

Einer der größten Unterschiede zwischen Studienkrediten und Kreditkarten besteht darin, dass die Kreditkartenschulden im Insolvenzfall relativ einfach beglichen werden können. Es ist möglich, die Studiendarlehensschulden in der Insolvenz zu begleichen, aber die Beweislast ist höher. 

Sie müssen nachweisen, dass die Zahlung der Schulden dazu führen würde, dass Sie unter dem Mindestlebensstandard leben, dass Sie für einen erheblichen Teil Ihrer Rückzahlungsfrist nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten, und dass Sie bereits (erfolglos) versucht haben, mit Ihrem Kreditgeber einen Zahlungsplan auszuarbeiten.Dieses Beweisniveau ist normalerweise nicht erforderlich, um Kreditkartenschulden im Rahmen einer Insolvenz begleichen zu können.

Einige Studienkredite haben Anspruch auf Erlassprogramme, die einen Teil oder die Gesamtheit der Schulden erlassen.Diese Art des Schuldenerlasses ist bei Kreditkarten nicht möglich.

In einigen Fällen können Kreditkartenaussteller im Rahmen einer von Ihnen ausgehandelten Vergleichsvereinbarung einen Teil des ausstehenden Betrags stornieren.

Diese Arten von Vergleichsvereinbarungen sind jedoch nicht üblich, beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit und werden in der Regel nur mit überfälligen Kreditkartenkonten abgeschlossen. Wenn Ihr Konto einwandfrei ist, wird Ihr Kreditkartenaussteller keine Vergleichsvereinbarung treffen.

Das Urteil: Studiendarlehen können (in bestimmten Situationen) im Konkurs erlassen und abbezahlt werden. Kreditkarten verlieren diese Kategorie, da die einzigen Optionen zum Schuldenerlass – Insolvenz und Schuldenbegleichung – Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Die Partitur: Studienkredite: 1, Kreditkarten: 1

Flexibilität bei der Rückzahlung

Die Rückzahlungsmöglichkeiten für Studiendarlehen sind weitaus flexibler als die, die für Kreditkarten verfügbar sind. Kreditgeber bieten häufig mehrere Rückzahlungspläne an, die Sie je nach Zahlungsfähigkeit auswählen können. Beispielsweise bieten die meisten Kreditgeber einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan an, der je nach Ihren Einnahmen und Ausgaben schwanken kann. Nachsicht und Aufschub sind ebenfalls Optionen, die Ihr Kreditgeber Ihnen gewähren kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können oder sich erneut in die Schule einschreiben.

Kreditkartenzinsen fallen sofort an und sind oft recht hoch.Zahlungen sind in der Regel auch sofort – oder monatlich – erforderlich und können nicht wie bei einigen Studienkrediten bis zum Abschluss aufgeschoben werden. Bei Kreditkarten ist eine geringe Mindestzahlung erforderlich, die Sie jeden Monat leisten müssen, um den guten Ruf Ihrer Kreditkarte zu gewährleisten. Sie können optional mehr als den Mindestbetrag zahlen, um Ihr Guthaben früher abzubezahlen.

Wenn Sie sich die Mindestzahlung per Kreditkarte nicht leisten können, stehen Ihnen nicht viele Optionen zur Verfügung. Einige Kreditkartenherausgeber bieten Härtefallprogramme an, die Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung senken. Doch leider sind diese Programme oft nur verfügbar, wenn Sie bereits mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind.

Das Urteil: Studiendarlehen bieten mehr Rückzahlungsoptionen, aus denen Sie je nach Ihrer finanziellen Situation wählen können. Da Kreditkarten über weniger flexible Rückzahlungsmöglichkeiten verfügen, sollten Sie diese zunächst abbezahlen.

Die Partitur: Studienkredite: 1, Kreditkarten: 2

Nachholen überfälliger Beträge

Sie haben mehr Möglichkeiten, überfällige Studienkreditzahlungen nachzuholen.Ihr Kreditgeber kann möglicherweise rückwirkend Stundung auf Ihr Konto beantragen und im Wesentlichen alle Ihre zuvor versäumten Zahlungen stornieren.

Der Kreditgeber kann möglicherweise auch den überfälligen Betrag wieder zu Ihrem Kredit hinzufügen und Ihre monatlichen Zahlungen neu berechnen. Dies kann zwar zu höheren monatlichen Zahlungen führen, bringt Sie jedoch in Schwierigkeiten.

Wenn Sie mit Ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, müssen Sie in der Regel den gesamten überfälligen Betrag begleichen, um Ihr Konto wieder auf den aktuellen Stand zu bringen. Außerdem gibt es nach der Belastung Ihres Kreditkartenkontos keine Möglichkeit, es wieder auf den aktuellen Stand zu bringen und mit den Zahlungen fortzufahren.Wenn Ihr Studiendarlehen ausfällt, kann Ihr Kreditgeber Ihnen erlauben, Ihr Darlehen zu rehabilitieren, um es wieder auf den aktuellen Stand zu bringen.

Das Urteil: Da es schwieriger ist, überfällige Kreditkartensalden nachzuholen und Kreditkartenaussteller weniger nachsichtig sind, sollten Sie diese Salden zuerst loswerden.

Die Partitur: Studienkredite: 1, Kreditkarten: 3

Welche Schulden kosten mehr?

Die Zinssätze für Kreditkarten sind in der Regel höher als die Zinssätze für Studiendarlehen, was bedeutet, dass diese Schulden teurer sind. Während Bundesdarlehen in der Regel bessere Zinssätze, eine größere Auswahl an Zahlungsoptionen und bestimmte Möglichkeiten haben – wie in manchen Fällen die Möglichkeit, den Kredit erlassen zu bekommen – können diese Schulden auch sehr lange bei Ihnen bleiben.

Vergleichen wir die beiden. Beispielsweise würde ein über 20 Jahre gezahlter Studienkredit in Höhe von 10.000 US-Dollar zu einem Jahreszins von 6,8 % Zinsen in Höhe von 8.320 US-Dollar kosten. Ein Kreditkartenguthaben von 10.000 $ bei einem effektiven Jahreszins von 17 %, das über einen Zeitraum von 20 Jahren gezahlt wird, würde 25.203 $ an Zinsen kosten. Und das unter der Annahme, dass beide Zinssätze über diesen Zeitraum hinweg unverändert bleiben. Die langfristigen Zinskosten steigen, wenn die Zinssätze steigen.

Die Rückzahlung der Studiendarlehensschulden kann einen gewissen Vorteil haben: Steuervorteile. Bei den Zinsen für Studiendarlehen handelt es sich um einen Steuerabzug über dem Steuerabzug, was bedeutet, dass Sie den Abzug auch dann in Anspruch nehmen können, wenn Sie Ihre Abzüge nicht einzeln aufführen.Ihr Steuerberater kann Ihnen weitere Informationen darüber geben, wie sich Studiendarlehenszinsen steuerlich positiv auswirken können.

Kreditkartenzinsen sind nicht steuerlich absetzbar, es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte ausschließlich für Bildungsausgaben verwendet.Sie müssen detaillierte Aufzeichnungen darüber führen, wie Sie Ihre Kreditkarte verwendet haben und wie hoch die Zinsen sind, die Sie jedes Jahr zahlen.

Das Urteil: Kreditkarten kosten mehr Zinsen und es gibt keinen Nebenvorteil bei der Zahlung der Zinsen. Kreditkarten verlieren dieses Problem.

Die Partitur: Studienkredite 1, Kreditkarten: 4

Gesamtbetrag jeder Schuld

Wenn Ihr Kreditkartenguthaben niedriger ist als das Guthaben Ihres Studienkredits, ist die Rückzahlung einfacher. Wenn Sie Ihre Schulden schnell tilgen möchten, können Sie einige Konten schnell tilgen, indem Sie sich auf die Tilgung Ihrer Kreditkarte konzentrieren. Auf diese Weise müssen Sie jeden Monat weniger Zahlungen leisten.

Das Urteil: Wenn es um die Höhe der Schulden geht, ist es ein Unentschieden, da es von der Höhe Ihres Saldos bei jeder Schuld abhängt. Keine der Schulden bekommt einen Punkt.

Die Partitur: Studienkredite: 1, Kreditkarten: 4

Wie Kreditgeber die Schulden wahrnehmen

Schulden können gut sein, etwa solche, die für den Kauf einer hochwertigen Ausbildung verwendet werden. Und für College-Studenten kann eine gewisse Verschuldung in Form von Studienkrediten unvermeidlich sein.

Studiendarlehensschulden werden oft als „gute Schulden“ angesehen, da Studiendarlehensschulden auf eine Investition in die Zukunft hinweisen können. Es zeigt an, dass Sie über einen Bildungsabschluss verfügen, der es Ihnen ermöglicht, mehr Geld zu verdienen.

Das heißt nicht, dass Ihnen Studienkreditschulden niemals schaden werden. Es ist möglich, dass die Studienkreditschulden so hoch sind, dass Sie sich keine weiteren Kreditverpflichtungen leisten können. Allerdings sind Kreditgeber bei Studiendarlehensschulden etwas nachsichtiger als bei Kreditkartenschulden, wenn es darum geht, Ihnen größere Kredite wie eine Hypothek oder einen Autokredit zu genehmigen.

Das Urteil: Kreditkarten verlieren in dieser Runde, da es schwieriger ist, eine Genehmigung für neue Kreditkarten oder Kredite mit Kreditkartenschulden zu erhalten.

Die Partitur: Studienkredite: 1, Kreditkarten: 5

Sollten Sie zuerst Studiendarlehensschulden oder Kreditkartenschulden abbezahlen?

Im Vergleich zu Kreditkarten besteht der einzige Grund für die vorherige Rückzahlung Ihres Studiendarlehens darin, einen Ausfall des Bundesdarlehens zu vermeiden, der dazu führen kann, dass Ihre Steuerrückerstattungen in Anspruch genommen werden. Wenn es jedoch um die Kosten der Schulden, die Rückzahlungsmöglichkeiten, die Zinssätze und andere wichtige Faktoren geht, ist die Tilgung Ihrer Kreditkarten vorteilhafter. Sobald Sie Ihre Kreditkartenschulden beglichen haben, können Sie das gesamte Geld für die Tilgung Ihres Studienkredits verwenden.