Viele Anleger kaufen CDs und Anleihen mit gestaffelten Laufzeiten. Diese Praxis wird als Laddering bezeichnet. Ein Grund dafür ist, dass Sie bei Fälligkeit der CDs und Anleihen auf Geld zugreifen können, ohne Rücknahmegebühren zahlen zu müssen. Ein weiterer Grund, warum Sie eine Leiterstruktur in Betracht ziehen könnten, sind die Zinssätze. Niemand, nicht einmal Experten, kann Zinsbewegungen richtig vorhersagen, daher ist Laddering eine umsichtige und effektive Möglichkeit, dem Unbekannten zu begegnen.
Annuitäten können auch gestaffelt werden, und diese Ladder-Strategien können für Einkommen oder Rendite verwendet werden. Die Rendite ist die Rendite, die Sie im Laufe der Zeit erzielen, wenn Sie Ihr Geld in einer Rente anlegen. Laddering-CDs und -Anleihen würden als Laddering-Rendite kategorisiert. Bei Annuitäten können Sie mithilfe fester Annuitäten eine Renditesteigerung erzielen, aber Sie können auch eine Einkommenssteigerung erzielen.
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MYGA-Rentenleitern erwirtschaften ähnliche Erträge wie CDs
Renten mit festem Zinssatz, auch Multi-Yield-Garantie-Annuitäten (MYGAs) genannt, funktionieren ähnlich wie CDs. Ein Festzins ist ein garantierter Zinssatz, der für einen bestimmten Zeitraum gilt.Bei festverzinslichen Renten fallen in der Regel keine jährlichen Gebühren an, und die Rücknahmegebühren sinken jährlich über die Vertragslaufzeit. Der Hauptunterschied zwischen einer CD und einer festverzinslichen Rente (MYGA) besteht darin, dass sich die Zinsen in einer MYGA auf steuerbegünstigter Basis zusammensetzen.Sie müssen jedes Jahr Steuern auf die Zinsen auf CDs auf einem Nicht-IRA-Konto zahlen.
Wenn Sie beispielsweise 300.000 US-Dollar hätten, würden Sie jeweils 100.000 US-Dollar in dreijährige, vierjährige und fünfjährige Festzinsrenten investieren. Für diese Arten von festen Renten fallen nur minimale Gebühren an und die Rendite ist garantiert. Da das Geld nach Ablauf der Rücknahmefrist fällig wird, können Sie das Geld vollständig nehmen und die Zinsen versteuern, oder Sie können es auf eine andere Rente übertragen und die Steuern weiterhin aufschieben.
Sie können die Rente auch nach Ablauf der Rückkaufsfrist verrenten. Eine Annuitierung bedeutet, lebenslang garantierte feste Einkommenszahlungen in Anspruch zu nehmen. Sobald Sie eine Rente verrenten, können Sie daran keine Änderungen mehr vornehmen. Möglicherweise können Sie einen Teil Ihrer Leistungen einem Hinterbliebenen hinterlassen, aber das hängt davon ab, welche Auszahlungsoption Sie wählen.
Notiz
Möglicherweise möchten Sie Ihre Rentenversicherung bei verschiedenen Unternehmen erwerben. Jedes Unternehmen (und jedes Produkt) hat seine eigenen Konditionen, Konditionen und Zinssätze. Prüfen Sie daher Ihre Optionen sorgfältig und wählen Sie, was für Sie am besten ist.
Was ist eine gemischte feste Leiter?
Eine Mixed-Fixed-Leiter ist eine Kombination aus Renten mit festem Zinssatz (MYGA) und Renten mit festem Index (FIA). Aufgrund des Indexoptionspotenzials des FIA-Teils der Leiter besteht die Möglichkeit einer etwas höheren Gesamtrendite.
Was ist eine Rente mit festem Index oder FIA?
Eine Rente mit festem Index, auch indexierte Rente genannt, schützt Ihr Kapital vollständig, verfügt aber auch über eine Wachstumskomponente, die an einen Index (typischerweise den S&P 500) gebunden ist.Indexierte Renten wurden entwickelt, um mit CD-Renditen zu konkurrieren.
Andere Rentenleiterstrategien
Stufenrenten für Einkommen können auf viele Arten strukturiert werden. Werfen wir einen Blick auf ein paar Rentenleitern, die für laufendes Einkommen sorgen.
Die Annuity Lifetime Ladder nutzt SPIAs
Die Lifetime-Ladder-Strategie beinhaltet den Kauf von Single-Premium-Sofortrenten (SPIAs) über einen bestimmten Zeitraum. SPIAs sind Rentenversicherungen, die unmittelbar nach dem Kauf der Rente ein Einkommen auszahlen. Die Strategie zielt darauf ab, steigende Zinssätze abzufangen, wenn die Lebenserwartung des Rentenempfängers kürzer wird. Beispielsweise möchte eine Person mit 500.000 US-Dollar ein lebenslanges Einkommen garantieren, befürchtet jedoch, dass die derzeit niedrigen Zinssätze in Zukunft steigen könnten. Eine effiziente lebenslange Leiter würde den Kauf eines SPIA im Wert von 100.000 US-Dollar pro Jahr für fünf Jahre umfassen. Selbst wenn die Zinssätze in diesem Zeitraum gleich bleiben, fallen die späteren Auszahlungen je nach Alter des Rentenempfängers zum Zeitpunkt des Kaufs höher aus. Steigen die Zinsen, fällt die Auszahlung sogar noch höher aus.
Die Target Date Stairstep Ladder nutzt DIAs
Diese Art von Leiter umfasst Langlebigkeitsrenten – auch bekannt als „Deferred Income Annuities“ (DIA) – und den Beginn des Einkommens in unterschiedlichen Intervallen. Aufgeschobene Renten werden während eines Ansparzeitraums verzinst und können dann für ein lebenslanges Einkommen verzinst werden.Die Zieldatum-Treppenstufenstrategie wird typischerweise zur Bekämpfung der Inflation eingesetzt, indem zu künftigen Zeitpunkten unterschiedliche lebenslange Einkommensströme aktiviert werden. Ein Beispiel hierfür könnte ein 60-Jähriger sein, dem 400.000 US-Dollar zur Deckung der künftigen Inflation zur Verfügung stehen. Vier separate Langlebigkeitsrenten (DIA) würden im Alter von 65, 70, 75 und 80 Jahren erworben. Das Renteneinkommen basiert in erster Linie auf Ihrer Lebenserwartung zum Zeitpunkt der Aktivierung der Einkommensquelle. Mit zunehmendem Alter sind die Zahlungen also höher. Sie würden jede Rente in der Reihenfolge ihres Kaufs verrenten, und jede weitere DIA würde zu einem höheren Satz ausgezahlt.
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