Unter Steuerdiversifizierung im Zusammenhang mit Investitionen versteht man die strategische Aufteilung von Vermögenswerten auf mehrere Anlagekonten mit unterschiedlicher Besteuerung. Beispielsweise kann die Steuerdiversifizierung einem Anleger dabei helfen, zwischen der Verwendung einer Roth IRA und einer traditionellen IRA zu wählen. Es kann Anlegern dabei helfen, zu entscheiden, wann sie ein reguläres Brokerage-Konto anstelle eines IRA verwenden sollten. Die beste Anwendung der Steuerdiversifizierung erfordert möglicherweise die Verwendung aller drei Konten.
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Definition der Steuerdiversifizierung
Bei der steuerlichen Diversifizierung handelt es sich um die Zuteilung von Investitionsgeldern auf mehr als einen Kontotyp. Die steuerliche Diversifizierung ähnelt der Vermögenslokalisierung (nicht zu verwechseln mit der Vermögensallokation), die sich auf die Verteilung von Investitionsgeldern auf verschiedene Kontotypen bezieht (die).Standortdes Anlagevermögens) und die Auswahl der besten Anlagearten, die auf diesen Konten am besten funktionieren.
Die beiden Grundtypen von Anlagekonten sind steuerpflichtige Konten und steuerbegünstigte Konten. Wenn Sie in steuerpflichtige Konten investieren, beispielsweise in ein reguläres Brokerkonto, ist der von Ihnen investierte Geldbetrag weder steuerlich absetzbar, noch wächst er steuerbegünstigt. Stattdessen wird der Anleger auf alle im Laufe des Jahres erhaltenen Dividenden sowie auf Kapitalgewinne besteuert, wenn eine Anlage zu einem höheren Preis als dem Kaufpreis verkauft wird. Bei steuerbegünstigten Konten wie IRAs und 401(k)s wächst das investierte Geld steuerfrei, bis es abgehoben wird.
Steuerdiversifizierung: 401(k) vs. traditionelle IRA vs. Roth IRA
Viele Anleger fragen sich, was das Beste ist: ein 401(k), ein traditionelles IRA oder ein Roth IRA. Möglicherweise möchten Sie eine Kombination aus allen dreien. Die allgemeine Regel für intelligente persönliche Finanzen besteht darin, immer mindestens so viel zu einem 401(k)-Beitrag beizutragen, dass Sie die volle Arbeitgeberbeteiligung erhalten. Wenn Sie es sich leisten können, mehr für den Ruhestand zu sparen, investieren Sie dieses Geld in eine Roth IRA.
Bei der Wahl zwischen traditionellen Beiträgen (vor Steuern) und Roth-Beiträgen (nach Steuern) besteht die allgemeine Regel darin, einen traditionellen IRA oder einen traditionellen 401(k) zu verwenden, wenn Sie im Ruhestand voraussichtlich in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden. Wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein, nutzen Sie die Roth IRA. Wenn Sie sich im Ruhestand in der gleichen Steuerklasse befinden wie zum Zeitpunkt der Beitragszahlung, haben die traditionelle und die Roth-Versicherung die gleichen Leistungen.
Die Herausforderung bei der Wahl zwischen traditionellen und Roth-IRAs besteht darin, dass es keine Möglichkeit gibt, genau vorherzusagen, wie hoch die Steuersätze in 10, 20 oder 30 Jahren sein werden. Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, beide Arten von Altersvorsorgekonten zu haben. Beachten Sie, dass die entsprechenden Arbeitgeberbeiträge immer vor Steuern gezahlt werden.
Ebenso kann es aus steuerlichen Gründen sinnvoll sein, zusätzlich zu Ihren Altersvorsorgekonten ein reguläres Brokerkonto zu haben. Alle qualifizierten Altersvorsorgekonten wachsen steuerbegünstigt und Abhebungen werden als ordentliches Einkommen besteuert. Abhebungen von steuerpflichtigen Konten (aus dem Verkauf von Wertpapieren wie Aktien oder Investmentfonds) werden jedoch mit den Kapitalertragssätzen besteuert. Roth IRAs sind etwas anders, da die Beiträge nach Steuern erfolgen und qualifizierte Abhebungen völlig steuerfrei erfolgen.
Wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, bevor Sie Anspruch auf die vollen Sozialversicherungsleistungen haben, kann es sinnvoll sein, Konten zu haben, auf denen Abhebungen in den entscheidenden ersten Jahren des Ruhestands zu einem niedrigeren Satz (oder gar nicht) besteuert werden.
Vorteile der Steuerdiversifizierung
Wie Sie vielleicht schon vermutet haben, ähneln die Vorteile der Steuerdiversifizierung (Aufteilung der Ersparnisse auf verschiedene Kontotypen) denen der Anlagediversifizierung – sie verringern das Risiko. Beispielsweise zahlen die meisten Menschen für Investitionen in steuerpflichtige Konten einen langfristigen Kapitalertragssteuersatz von 15 % (obwohl der genaue Satz von Ihrem Einkommensniveau abhängt).Für Rentner, die im Laufe des Steuerjahres 2021 mindestens 40.526 US-Dollar abheben (81.051 US-Dollar für gemeinsam einreichende Ehepaare), beträgt dieser Steuersatz mindestens 22 %.
Sie können den Steueraufschub optimal nutzen, indem Sie Ihr 401(k)- und traditionelles IRA-Geld unberührt lassen und so lange wie möglich steuerfrei wachsen. Daher ist es ratsam, im Ruhestand zuerst von steuerpflichtigen Konten und Roth-IRAs abzuheben und später von steuerbegünstigten Konten abzuheben.
Das Fazit
Niemand kann vorhersagen, wie sich Steuergesetze auswirken werden, insbesondere nicht Jahrzehnte im Voraus. Anleger sollten sorgfältig über mögliche Besteuerungsszenarien im Ruhestand nachdenken, bevor sie langfristige Entscheidungen über die Arten von Konten treffen, in die sie investieren möchten. Beispielsweise ist es ratsam, die Chancen zu berücksichtigen, im Ruhestand in einer höheren oder einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, und dann entsprechend zu investieren.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, welcher Steuerklasse Sie im Ruhestand angehören werden, kann es sinnvoll sein, Ihr Vermögen auf verschiedene Kontotypen zu verteilen, z. B. ein traditionelles IRA oder ein 401(k) oder ein Roth IRA.
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