Stellen Sie fest, ob Sie über genügend Ersparnisse für den Ruhestand verfügen

ByDr. J. K. Hartmann

Haben Sie genug, um in den Ruhestand zu gehen? Wenn Sie es wirklich wissen wollen, müssen Sie einige persönliche Berechnungen durchführen, die darauf basieren, wann Sie in Rente gehen möchten und wie viel Sie im Ruhestand ausgeben möchten.

Um eine grobe Schätzung zu erhalten, gehen Sie fünf einfache Schritte durch, um eine einfache Ja-oder-Nein-Antwort zu finden.

5-stufige Berechnung zur Altersvorsorge

Hier finden Sie eine Übersicht über die einfache Berechnung in fünf Schritten, um festzustellen, ob Sie über genügend Einkommen und Ersparnisse verfügen, um Ihre Ausgaben im Ruhestand zu decken. Beantworten Sie diese Fragen:

  1. Wie hoch sind Ihre gesamten jährlichen Beiträge zur Altersvorsorge?
  2. Multiplizieren Sie diese Zahl mit der Anzahl der verbleibenden Jahre bis zur Rente (dem Teil „wann Sie in Rente gehen möchten“).
  3. Fügen Sie zu dieser Zahl Ihr aktuelles Altersguthaben hinzu.
  4. Teilen Sie durch die Anzahl der Jahre, die Sie voraussichtlich im Ruhestand verbringen werden.
  5. Fügen Sie das zu anderen garantierten Einnahmequellen hinzu.

Wenn Sie mit der Berechnung fertig sind, vergleichen Sie das Ergebnis mit Ihren aktuellen jährlichen Ausgaben, um zu sehen, ob der veranschlagte Betrag ausreicht, um Ihre normalen Lebenshaltungskosten zu decken.

Beispiel für die 5-stufige Berechnung „Genug, um in den Ruhestand zu gehen“.

Hier ist eine exemplarische Vorgehensweise für die Berechnung in fünf Schritten für ein Beispielpaar:

  • Ein Paar, 55 Jahre alt.
  • Jeder zahlt jedes Jahr den Höchstbetrag auf sein IRA-Konto ein, also insgesamt 14.000 US-Dollar an IRA-Beiträgen pro Jahr (jeweils 7.000 US-Dollar).
  • Sie haben bereits 150.000 US-Dollar gespart.
  • Sie möchten im vollen Rentenalter gemäß der Sozialversicherung, also 67 Jahren, in Rente gehen.
  • Basierend auf den Ergebnissen einiger Lebenserwartungsrechner gehen sie davon aus, dass mindestens einer von ihnen 94 Jahre alt wird, also erwarten sie, dass mindestens einer von ihnen 27 Jahre im Ruhestand ist.
  • Er erhält monatlich 2.200 $ (26.400 $ pro Jahr) an Sozialversicherungsleistungen, und sie erhält die Hälfte dieses Betrags (13.200 $ pro Jahr) als Ehegattenleistung.

Mithilfe ihrer Daten ist dies der Fall“Die Berechnung „genug für den Ruhestand“ funktioniert:

  1. 14.000 US-Dollar (ihre gesamten jährlichen Beiträge zur Altersvorsorge).
  2. 14.000 $ x 12 = 168.000 $ (ihr gesamtes jährliches Ruhestandsguthaben, multipliziert mit den verbleibenden Jahren bis zur Pensionierung)
  3. 168.000 US-Dollar + 150.000 US-Dollar = 318.000 US-Dollar (ihre gesamten erwarteten künftigen Altersvorsorgeersparnisse werden zu den bestehenden Ersparnissen addiert).
  4. 318.000 $ / 27 = 11.777 $ (ihre gesamten zukünftigen und bestehenden Ersparnisse, geteilt durch die Anzahl der voraussichtlichen Lebensjahre im Ruhestand)
  5. 11.777 $ + 26.400 $ + 13.200 $ = 51.377 $ (erwartetes jährliches Ruhestandseinkommen aus Ersparnissen, addiert zu anderen garantierten Einkommensquellen; in ihrem Fall der Sozialversicherung)

In diesem Fall stellen die 51.377 US-Dollar das erwartete jährliche Ruhestandseinkommen dar. Sie müssen dies mit ihren Ausgaben vergleichen, um zu sehen, ob es ausreicht. Wenn Sie nicht sicher sind, wie hoch Ihre Ausgaben im Ruhestand sein werden, erstellen Sie eine Schätzung der Ruhestandskosten, um eine Schätzung zu erhalten. 

Diese Berechnung reicht unter der Annahme aus, dass beide Ehepartner noch am Leben sind. Mit dem Tod des ersten Ehepartners entfällt jedoch der niedrigere Sozialversicherungsbetrag (in diesem Fall ihr eigener). Der höhere Betrag bleibt als Witwen-/Witwerleistung bestehen.Es ist jedoch wahrscheinlich, dass bestimmte Ausgaben durch den Tod eines Ehepartners sinken, beispielsweise Gesundheits- und Versicherungskosten, Transportkosten und Nebenkosten. 

Einwände gegen diese Art der Rentenberechnung

Einige werden einwenden, dass diese einfache Rentenberechnung die Wachstumsrate der Investitionen oder die Inflation nicht berücksichtigt. Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass die Wachstumsrate sicherer Vermögenswerte 3 % und die Inflation 3 % beträgt. Diese beiden Variablen würden sich dann gegenseitig aufheben.

Es ist unmöglich, alle Variablen genau vorherzusagen, die sich über einen Zeithorizont von 30 Jahren auf die Altersvorsorgeplanung auswirken werden. Eine detailliertere Planung ist nützlich, aber diese einfache Berechnungsmethode für den Ruhestand bietet einen guten Ausgangspunkt. 

Was ist, wenn Sie nicht genug haben?

Manche Menschen wollen nicht rechnen, weil sie Angst vor der Antwort haben. Das ist der Strauß-Ansatz. Tu das nicht! Es ist weitaus weniger stressig, zu rechnen, sich der Realität zu stellen und eine Antwort zu finden. Wenn Sie Ihre individuelle Situation verstehen, können Sie sich leichter vorbereiten und anpassen, als wenn Sie versuchen, sie zu ignorieren.

Wenn Sie die Berechnungen durchgehen und der Meinung sind, dass Sie nicht genug haben, um in den Ruhestand zu gehen, können Sie viele Optionen prüfen, z. B. etwas länger arbeiten, Möglichkeiten finden, zusätzliches Geld zu verdienen, Möglichkeiten zur Ausgabenreduzierung finden oder in eine kostengünstigere Gegend ziehen. All diese Maßnahmen können dazu beitragen, den Ruhestand in greifbare Nähe zu rücken.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie hoch ist die durchschnittliche Höhe der Altersvorsorge in den USA?

Eine Studie von Northwestern Mutual ergab, dass die durchschnittliche Höhe der Altersvorsorge der Amerikaner bei etwas unter 100.000 US-Dollar lag.Allerdings haben etwa 26 % der Nicht-Rentner noch nichts für den Ruhestand zurückgelegt. Bei den 18- bis 29-Jährigen sind es sogar 38 %.

Was ist die Beitragsgutschrift für die Altersvorsorge?

In den USA gibt es eine spezielle Steuergutschrift, die einkommensschwächeren Amerikanern dabei helfen soll, für den Ruhestand zu sparen. Es wird als „Beitragsgutschrift für Altersvorsorge“ oder „Sparergutschrift“ bezeichnet. Wer weniger als 33.000 US-Dollar pro Jahr verdient (66.000 US-Dollar bei gemeinsamer Eheschließung), hat möglicherweise Anspruch auf eine Steuergutschrift in Höhe von 10 %, 20 % oder 50 % seiner Rentenbeiträge.Diese Steuergutschrift gilt sowohl für Beiträge vor Steuern, wie sie an einen 401(k)-Plan geleistet werden, als auch für Beiträge nach Steuern, wie sie an eine Roth IRA geleistet werden.