Renten sind Lebensversicherungen und werden von Lebensversicherungsgesellschaften ausgegeben. Rentenversicherungen und Lebensversicherungen unterscheiden sich jedoch stark, wenn man ihre einzigartigen Wertversprechen genau betrachtet. Renten werden in erster Linie als Leistungen zu Lebzeiten genutzt (auch: Lebensunterhaltsleistungen), während die Lebensversicherung als Altstrategie im Rahmen der vertraglichen Sterbegeldleistung genutzt wird. Darüber hinaus gehen Sterbegelderlöse aus einer Lebensversicherung sowohl steuer- als auch erbschaftsfrei an die Begünstigten weiter. Bei Renten gibt es nicht die gleiche steuerfreie Sterbegeldleistung; Der Erlös aus der Sterbegeldleistung ist steuerpflichtig.
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Warum sollte jemand einer SPIA eine Sterbegeldleistung hinzufügen wollen?
Die kurze Antwort lautet: Lebenseinkommen und Vermächtnis. Grundsätzlich können Sie mit einem Vertrag, an den eine Sterbegeldleistung geknüpft ist, zwei Vertragsvögel töten. Für viele Menschen ist es wichtig, sicherzustellen, dass ihre Begünstigten oder Erben nach ihrem Tod etwas Geld erhalten. Sie können die Vertragsstruktur von SPIAs (Single Premium Instant Annuities) so anpassen, dass eine Sterbegeldleistung in die Police integriert ist, während Sie eine lebenslange Einnahmequelle erhalten. Es ist wie eine doppelte Risikoübertragung. Das Risiko, dass Ihr Geld nicht mehr existiert, und das Risiko, eine garantierte Sterbegeldleistung hinterlassen zu können. Beide Risiken können vertraglich auf den ausstellenden Rententräger übertragen werden.
Es gibt keinen Underwriting- oder Genehmigungsprozess
Wenn Ihr Atem einen Spiegel beschlagen kann, ist die Auszahlung einer Rente garantiert. Um eine Lebensversicherung abzuschließen, müssen Sie sich ärztlichen Untersuchungen und Blutuntersuchungen unterziehen und Ihre Krankengeschichte eingehend überprüfen. Das ist für viele Menschen eine No-Go-Situation.
Wenn Sie Erfahrung mit dieser Situation haben, ist es gut zu verstehen, dass sofort bewertete Renten aufgrund schlechter Gesundheit höhere Auszahlungen bieten. Es lohnt sich, das Produkt zu recherchieren, wenn Sie auf der Suche nach garantierten Zahlungen sind. Die Gesundheitsprüfung ist nicht so ausführlich wie bei einer Lebensversicherung, Sie müssen jedoch nachweisen, dass sich Ihre Lebenserwartung durch eine Krankheit verringert, um Anspruch darauf zu haben. Die Spediteure holen Sie dort ab, wo Sie sich befinden, und verpflichten sich vertraglich dazu, Sie zu bezahlen, egal wie lange Sie leben, genau wie bei jedem SPIA mit lebenslangen Zahlungen.
Beispielstruktur: Leben mit 50 % Sterbegeld.
Das bedeutet, dass die Zahlungen lebenslang garantiert sind, unabhängig davon, wie lange Sie leben. Wenn Sie das hohe Alter von 137 Jahren erreichen, ist die ausstellende Rentenversicherung zur Zahlung verpflichtet. Das ist der wahre Vorteil der lebenslang garantierten Komponente eines SPIA.
Die 50-prozentige Sterbegeldgarantie bedeutet, dass unabhängig davon, was mit der SPIA-Versicherung passiert, die Hälfte der ursprünglichen Prämie als Pauschalbetrag an die Begünstigten geht. Wenn Sie also 500.000 US-Dollar in ein SPIA „Leben mit 50 % Sterbegeld“ einzahlen, werden garantiert 250.000 US-Dollar an die aufgeführten Versicherungsnehmer ausgezahlt. Diese Sterbegeldgarantie ist vertraglich, unabhängig davon, wie lange Sie leben und wie viel Einkommen Sie von der SPIA erhalten.
Je höher die vertragliche Sterbegeldleistung, desto geringer die Zahlung
Die beliebtesten Möglichkeiten, eine Sterbegeldleistung mit einem SPIA-Vertrag zu strukturieren, sind „Leben mit 25 % Sterbegeld“, „Leben mit 50 % Sterbegeld“ oder „Leben mit 75 % Sterbegeld“.
Rentenversicherungsunternehmen verfügen nicht ohne Grund über große Gebäude. Sie verschenken nichts umsonst. Diese Tatsache gilt definitiv für die Art und Weise, wie Sie den SPIA-Vertrag gestalten.
Gibt es also eine Rentengarantie mit einer vertraglichen Sterbegeldleistung? Die Antwort ist ja. Es handelt sich um eine so genannte Sofortrente mit Einmalprämie „Leben mit Sterbegeld“.
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