Sollten Sie vorzeitig Geld von Ihrem Rentenkonto abheben?

Wenn das Geld knapp wird oder Notfälle eintreten, denken Menschen oft darüber nach, ihre Altersvorsorge anzuzapfen. Manchmal kann das Abheben von Geld aus einer steuerbegünstigten Altersvorsorge tatsächlich eine finanzielle Katastrophe verhindern. Allerdings ist ein vorzeitiger Ausstieg aus der Altersvorsorge mit hohen Steuern und Strafen verbunden.

Angenommen, Ihre Arbeitszeit wurde gekürzt oder Sie verlieren Ihren Job aufgrund einer wirtschaftlichen Rezession. Sie benötigen etwas Geld, um Ihre Rechnungen und Schulden zu bezahlen, beispielsweise Ihre Miete oder Ihr Kreditkartenguthaben. Warum nicht eine vorzeitige Abhebung von Ihrem Rentenkonto vornehmen, um diese Rechnungen zu bezahlen? Das könnte eine Option sein, aber Sie müssen sie mit anderen Optionen vergleichen. Wenn die Kosten für Strafsteuern geringer sind als die Kosten Ihrer Alternativen, kann ein vorzeitiger Bezug sinnvoll sein.

Was Sie vor dem Abheben von Geld beachten sollten

Ob es möglich ist, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben, hängt von den Besonderheiten Ihrer Situation ab. Zu den Faktoren gehören:

• Ihr Alter zum Zeitpunkt der Ausschüttung:Strafen für die vorzeitige Ausschüttung fallen an, wenn Sie vor Erreichen des 59. Lebensjahrs Geld aus einer Altersvorsorge abheben.
• Welche Art von Altersvorsorgeplan haben Sie:Beiträge zu einigen Altersvorsorgeplänen werden in steuerfreien Dollars geleistet, zumindest bis sie abgehoben werden. Sobald das Geld abgehoben wird, wird die Einkommensteuer auf den abgehobenen Betrag fällig. Diese Einkommenssteuern fallen zusätzlich zu eventuellen Strafen für vorzeitige Ausschüttungen an. Ausschüttungen von Roth-Konten sind im Allgemeinen nicht steuerpflichtig, da sie mit Dollars nach Steuern finanziert werden.
• Wie viel möchten Sie abheben:Die Strafe ist ein Prozentsatz. Je mehr Sie also abheben, desto höher kann Ihre Strafe sein.
• Wofür wird das Geld verwendet:Für einige Einkäufe wird möglicherweise keine Strafsteuer erhoben. Qualifizierte Erstkäufer von Eigenheimen müssen beispielsweise möglicherweise nicht mit einer Strafe rechnen, wenn sie Geld von einer IRA abheben, um den Kauf ihres Eigenheims zu unterstützen.Bestimmte medizinische Ausgaben können ebenfalls anspruchsberechtigt sein.Ausgaben wie Stromrechnungen kommen jedoch nicht für eine Befreiung infrage.
• In welcher Steuerklasse werden Sie sich zum Zeitpunkt der Auszahlung voraussichtlich befinden:Wenn Ihre Steuerklasse jetzt höher ist, als Sie erwarten, wenn Sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie einen größeren Einkommenssteuereffekt erleiden.

Strafen für vorzeitige Verteilung

Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 10 % zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die Sie bei der Auszahlung schulden würden.Diese Strafe erhöht sich auf 25 %, wenn Sie das Geld von einer SIMPLE IRA innerhalb von zwei Jahren nach Beitritt zu dieser Art von Altersvorsorgeplan abheben.Wenn Sie fast 59½ Jahre alt sind, sollten Sie mit der Abhebung des Geldes möglicherweise warten, um diese Strafe zu vermeiden.

Ausnahmen von der Strafe

Die zulässigen Ausnahmen variieren je nach Art Ihres Altersvorsorgeplans.

Es gibt keine Strafe für Erstkäufer von Eigenheimen, wenn sie bis zu 10.000 US-Dollar von einer IRA abheben, oder für Arbeitslose, die das Geld zur Bezahlung ihrer Krankenversicherung verwenden.Es gibt auch keine Strafe, wenn das Geld für Studiengebühren oder hohe medizinische Ausgaben verwendet wird.

Für Ausschüttungen aus einem 401(k)- oder 403(b)-Rentenplan gibt es weniger Ausnahmen. Sie können der Strafe entgehen, wenn Sie über 55 Jahre alt und im Ruhestand sind oder Ihren Job aufgegeben haben, oder wenn Sie das Geld zur Begleichung hoher Arztrechnungen verwenden (wie die IRA-Ausnahme) oder wenn der Entzug Teil einer Scheidungsvereinbarung ist.

Einkommensteuerfaktoren

Der IRS behandelt Ausschüttungen als ordentliches Einkommen. Diese Klassifizierung bedeutet, dass sie mit Ihrem Grenzsteuersatz besteuert werden. Denken Sie daran, dass es sich hierbei um eine Einkommenssteuer zusätzlich zu den Strafsteuern handelt, die Sie möglicherweise zahlen.

Ihr Grenzsteuersatz ist der Steuersatz, der für jeden zusätzlichen Dollar an Einkommen gilt, den Sie über einen bestimmten Schwellenwert hinaus erzielen. Eine Einzelperson zahlt im Steuerjahr 2022 10 % auf Einkommen bis zu 10.275 US-Dollar. Die nächste Einkommensstufe, von 10.276 $ bis 41.775 $, wird mit 12 % besteuert. Dann erhöht sich der Satz auf 22 % für Einkommen von 41.776 $ bis 89.075 $, und auf 24 % für Einkommen von 89.076 $ bis 170.050 $, dann auf 32 % für Einkommen von 170.051 $ bis 215.950 $. Von da an erhöht sich der Steuersatz auf 35 %, bis das Einkommen 539.901 US-Dollar erreicht. Ab diesem Zeitpunkt tritt der höchste Steuersatz von 37 % in Kraft.

Wenn Sie einen großen Betrag aus einer Altersvorsorge abheben, steigen Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse auf. Achten Sie daher auf die Einkommensspanne für die verschiedenen Steuerklassen im laufenden Jahr. Der IRS ändert sie regelmäßig, um mit der Inflation Schritt zu halten.

Eine Beispielrechnung

Angenommen, Sie qualifizieren sich für den Single-Filing-Status. Sie sind 35 Jahre alt, wenn Sie sich entscheiden, das Geld abzuheben, und Ihr steuerpflichtiges Einkommen nach Inanspruchnahme des Standardabzugs und der persönlichen Befreiungen beträgt 50.000 $.

In dieser Situation würden Sie auf den nächsten Dollar, den Sie einnehmen, in die Steuerklasse von 22 % fallen. Ihr Einkommen würde sich auf 60.000 US-Dollar erhöhen, wenn Sie 10.000 US-Dollar von einem Rentenkonto abheben würden, um eine Kreditkartenrechnung zu bezahlen, aber Sie würden in der Steuerklasse von 22 % bleiben, da diese Steuerklasse Einkommen bis zu 89.075 US-Dollar abdeckt.

Die Auswirkungen der Bundessteuer auf die Abhebung würden 10.000 US-Dollar multipliziert mit 22 % betragen, zuzüglich der Strafe von 10 % für vorzeitige Abhebungen. Das würde zu einer Gesamtsteuerlast von 3.200 US-Dollar führen: 2.200 US-Dollar Einkommenssteuer und 1.000 US-Dollar Strafe. In diesem Beispiel müssten Sie mit der Strafe von 10 % rechnen, da die Begleichung einer Kreditkartenrechnung nicht auf der Liste der Strafausnahmen für Altersvorsorgekonten aller Art steht.

Überlegen Sie, wie sich dieses Szenario ändern würde, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen höher wäre. Wenn Ihr steuerpflichtiges Einkommen nach Inanspruchnahme des Standardabzugs und der persönlichen Steuerbefreiungen 86.000 US-Dollar betrug und Sie 10.000 US-Dollar abheben würden, würden die ersten 3.075 US-Dollar (89.075 US-Dollar – 86.000 US-Dollar) der Abhebung mit 22 % besteuert, die restlichen 6.925 US-Dollar (96.000 US-Dollar – 89.075 US-Dollar) würden jedoch in die höhere Steuerklasse fallen und mit besteuert werden eine Quote von 24 %.

Was ist die beste Option?

Bei der oben genannten Option mit niedrigerem Einkommen sind die zusätzlichen Bundessteuern in Höhe von 3.200 US-Dollar die Kosten für die Inanspruchnahme dieser Rentenfonds. Da Sie nun die Kosten kennen, können Sie sie mit Ihren anderen Optionen vergleichen.

Sie könnten beispielsweise die Schulden auf Ihrer Kreditkarte belassen und weiterhin Zinsen auf Swip Health zahlen. Angenommen, Ihre Karte verfügt über einen effektiven Jahreszins von 10 % (viel niedriger als der Landesdurchschnitt, aber eine einfache Zahl, die Sie für dieses hypothetische Beispiel verwenden können). Wenn Sie Swip Health über das Jahr hinweg konstant halten würden, würden bei einem Guthaben von 10.000 US-Dollar Zinskosten in Höhe von 1.000 US-Dollar anfallen.

Unter der Annahme, dass für die Kreditkarte eine monatliche Mindestzahlung von 2,5 % von Swip Health erforderlich ist, würden Sie im Laufe der 20 Jahre, die für die Abzahlung der Kreditkarte erforderlich wären, letztendlich 4.888,25 US-Dollar an Zinsen zahlen, indem Sie nur die Mindestzahlungen leisten.

Welches ist das bessere Angebot? Möchten Sie jetzt 3.500 $ oder über 20 Jahre 4.888 $ zahlen? Es ist eine persönliche Entscheidung, aber ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist die Flexibilität. Sie können in einigen Monaten die Mindestzahlung für Ihre Kreditkartenschulden leisten oder in anderen Monaten, wenn Sie mehr Einkommen haben, einen größeren Teil Ihrer Schulden abbezahlen. Steuern hingegen werden in der Regel sofort pauschal fällig, es gibt jedoch Zahlungspläne.

Alternativen zum Abheben von Geld von Rentenkonten

Viele 401(k)- und 403(b)-Rentenpläne bieten Kredite für Mitarbeiter an. Dies ist eine einzigartige Funktion dieser vom Arbeitgeber gesponserten Pläne – sie ist für IRA-Konten nicht verfügbar.Diese Kredite können Ihnen helfen, kurzfristige finanzielle Schwierigkeiten zu bewältigen und gleichzeitig die hohen Steuern und Strafen zu vermeiden, die mit einer vollständigen Abhebung verbunden sind.

Sie können sich auch nach einem Privatkredit mit niedrigerem Zinssatz umsehen, versuchen, mit einem Nebenjob mehr Einkommen zu erzielen, oder ein Budget erstellen, um Ihre neue finanzielle Situation zu bewältigen.

Die in diesem Artikel enthaltenen Informationen stellen keine Steuer- oder Rechtsberatung dar und ersetzen eine solche Beratung nicht. Landes- und Bundesgesetze ändern sich häufig, und die Informationen in diesem Artikel spiegeln möglicherweise nicht die Gesetze Ihres Landes oder deren jüngste Änderungen wider. Für aktuelle Steuer- oder Rechtsberatung wenden Sie sich bitte an einen Buchhalter oder Anwalt.