Sollten Sie und Ihr Ehepartner getrennte Krankenversicherungen abschließen?

Ehepartner sind in der Regel über die gleiche Krankenversicherung versichert. Aber das ist nicht immer möglich und auch nicht immer die sinnvollste Option.

Belichtung aus eigener Tasche

Familien müssen die Gesamtbelastung durch die Gesundheitspläne berücksichtigen, die sie haben oder in Betracht ziehen. Mit dem Affordable Care Act (ACA) wurde eine Obergrenze für die Gesamtkosten aus eigener Tasche (für die netzinterne Behandlung wesentlicher Gesundheitsleistungen) festgelegt, die jedes Jahr vom Ministerium für Gesundheit und Soziale Dienste an die Inflation angepasst wird.

Im Jahr 2024 liegen die Obergrenzen für Selbstbeteiligungen bei 9.450 US-Dollar für eine Einzelperson und 18.900 US-Dollar für einen Familienplan.(Diese Grenzwerte gelten nicht für Krankenversicherungen für Großmütter oder Großväter oder für Pläne, die nicht vom ACA reguliert werden, wie z. B. kurzfristige Krankenversicherungen.)

Für 2025 werden die Obergrenzen für Selbstbeteiligungen (erstmals) auf 9.200 US-Dollar für eine Einzelperson und 18.400 US-Dollar für einen Familienplan gesenkt.

Die Familienbeteiligungsgrenze gilt jedoch nur für Familienmitglieder, die alle unter einer einzigen Police versichert sind. Wenn die Familie in mehrere Pläne aufgeteilt ist – einschließlich einer vom Arbeitgeber gesponserten Versicherung oder einer individuellen Marktversicherung – gelten die Eigenbeteiligungsgrenzen der Familie für jede Police separat.

Wenn sich eine Familie also dafür entscheidet, dass ein Ehepartner einen Plan und der andere Ehegatte einen separaten Plan mit den Kindern des Paares hat, hat jeder Plan seine eigene Selbstbeteiligungsgrenze, und die Gesamtbelastung könnte höher sein, als wenn die ganze Familie einen Plan hätte.

Beachten Sie, dass es bei Original Medicare keine Obergrenze für Selbstbeteiligungen gibt und dass sich dies auch mit dem Affordable Care Act nicht geändert hat.Ursprüngliche Medicare-Mitglieder benötigen eine zusätzliche Absicherung – entweder einen Medigap-Plan, einen Medicare Advantage-Plan oder eine Absicherung durch einen aktuellen oder früheren Arbeitgeber –, um die Kosten aus eigener Tasche zu begrenzen.

Gesundheitsbedürfnisse

Wenn ein Ehegatte gesund ist und der andere unter erheblichen gesundheitlichen Problemen leidet, könnte die beste finanzielle Entscheidung darin bestehen, zwei separate Policen abzuschließen.

Der gesunde Ehepartner könnte sich für einen günstigeren Plan mit einem restriktiveren Anbieternetzwerk und einer höheren Selbstbeteiligung entscheiden, während der Ehegatte mit gesundheitlichen Problemen möglicherweise einen teureren Plan mit einem umfassenderen Anbieternetzwerk und/oder niedrigeren Selbstbeteiligungskosten wünscht.

Dies wird nicht immer der Fall sein, insbesondere wenn ein Ehegatte Zugang zu einem hochwertigen, vom Arbeitgeber finanzierten Plan hat, der beide mit einer angemessenen Prämie abdeckt. Abhängig von den Umständen halten es einige Familien jedoch für ratsam, separate Pläne auszuwählen, die auf spezifischen medizinischen Bedürfnissen basieren.

Auswirkungen auf Gesundheitssparkonten

Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) haben oder daran interessiert sind, sollten Sie sich über die Auswirkungen separater Krankenversicherungspläne im Klaren sein.

Im Jahr 2024 können Sie bis zu 8.300 US-Dollar auf ein Krankensparkonto einzahlen, wenn Sie über eine „Familien“-Versicherung im Rahmen eines HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen. Familienversicherung bedeutet, dass mindestens zwei Familienmitglieder durch den Plan abgedeckt sind (d. h. alles andere als die „Nur-Selbst“-Versicherung im Rahmen des HDHP). Wenn Sie einen HSA-qualifizierten Plan haben, bei dem Sie das einzige versicherte Mitglied sind, beträgt Ihr HSA-Beitragslimit im Jahr 2024 4.150 $.(Diese Grenzwerte werden jährlich vom IRS aktualisiert und neigen dazu, jedes Jahr zu steigen.)

Es ist wichtig zu verstehen, dass HDHPs zwar Familienschutz bieten können, HSAs jedoch nicht im gemeinsamen Besitz sein können. Selbst wenn also Ihre gesamte Familie ein HDHP bezieht und der Familienbeitrag sich auf ein einzelnes HSA beläuft, gehört dieses nur einem Familienmitglied.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner eigene HSAs haben möchten, können Sie jeweils eines einrichten und den gesamten Familienbeitrag auf die beiden Konten aufteilen. Dies ist jedoch nicht notwendig, um das Geld für jeden Ehegatten zur Verfügung zu haben. Obwohl HSAs nicht im gemeinsamen Besitz sind, können Sie Geld abheben, um die medizinischen Kosten Ihres Ehepartners oder Ihrer Angehörigen zu decken, ebenso wie Sie dies für Ihre eigenen medizinischen Kosten tun können.

Wenn einer von Ihnen über einen HSA-qualifizierten Plan verfügt (ohne weitere Familienmitglieder im Plan) und der andere über einen Krankenversicherungsplan verfügt, der nicht HSA-qualifiziert ist, ist Ihr HSA-Beitrag auf den Selbstbeteiligungsbetrag begrenzt.

Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung

Ungefähr die Hälfte aller Amerikaner schließt ihre Krankenversicherung über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan ab – die mit Abstand größte Einzelversicherungsart.Wenn beide Ehepartner für Arbeitgeber arbeiten, die Versicherungsschutz anbieten, kann jeder seinen eigenen Tarif abschließen.

Wenn die Arbeitgeber den Ehepartnern Versicherungsschutz anbieten, kann das Paar entscheiden, ob es sinnvoll ist, eigene Pläne zu haben oder einen Ehegatten in den vom Arbeitgeber finanzierten Plan des anderen aufzunehmen. Bei der Entscheidung über die beste Vorgehensweise sollten Sie jedoch einige Dinge im Hinterkopf behalten:

Ehegattenversicherung nicht erforderlich

Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, Ehegatten Versicherungsschutz anzubieten. Der Affordable Care Act verpflichtet große Arbeitgeber (50 oder mehr Arbeitnehmer), ihren Vollzeitbeschäftigten und ihren unterhaltsberechtigten Kindern Versicherungsschutz anzubieten. Um eine Strafe zu vermeiden, muss der Versicherungsschutz für den Arbeitnehmer erschwinglich sein. Es besteht jedoch keine Anforderung, dass die Absicherung für Angehörige als erschwinglich angesehen werden muss. Und es besteht keine Verpflichtung, dass Arbeitgeber den Ehepartnern der Arbeitnehmer Versicherungsschutz anbieten.

Allerdings übernimmt die Mehrheit der Arbeitgeber, die Versicherungsschutz anbieten, den Großteil der Kosten für die Familienversicherung und ermöglicht Ehepartnern die Anmeldung zum Plan.

Einige Arbeitgeber bieten jedoch eine Ehegattenversicherung nur dann an, wenn der Ehegatte keinen Zugang zu seinem eigenen, vom Arbeitgeber finanzierten Plan hat. Andere erlauben einem Ehegatten nur dann die Anmeldung zur Zweitversicherung, wenn er Anspruch auf den Plan seines eigenen Arbeitgebers hat. In diesem Fall kann der Ehegatte nur eine primäre Absicherung über die Versicherung seines eigenen Arbeitgebers erhalten.

Familien-Glitch-Fix

Nach dem ACA muss der Versicherungsschutz, den große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten bieten, als erschwinglich angesehen werden, andernfalls drohen dem Arbeitgeber finanzielle Strafen. Arbeitgeber sind jedoch nicht verpflichtet, dafür zu sorgen, dass der Versicherungsschutz für Ehegatten (oder Angehörige) erschwinglich ist.

Und bis 2022 hatten Familien keinen Zugang zu Prämienzuschüssen über die Börse/den Marktplatz, selbst wenn ihr Angebot der Familienabsicherung durch einen Arbeitgeber unerschwinglich war. Dies lag daran, dass die Erschwinglichkeitsberechnung nur auf den Kosten für die Absicherung des Arbeitnehmers basierte, diese dann aber für die gesamte Familie galt.

Dies wurde als Familienstörung bezeichnet. Dies bedeutete, dass einige Familien mit erheblichen Kosten konfrontiert waren, um die Familie in den vom Arbeitgeber finanzierten Plan aufzunehmen, aber auch keinen Anspruch auf Subventionen im Rahmen des Austauschs hatten.

Die gute Nachricht ist, dass die Biden-Regierung ab 2023 eine Lösung für die Familienstörung eingeführt hat, wodurch die Familien einiger Mitarbeiter nun Anspruch auf Prämienzuschüsse auf dem Markt haben.

Andere Familien stellen jedoch möglicherweise immer noch fest, dass ihre gesamten Prämienkosten höher sind als erwartet. Im Rahmen der Fehlerbehebung für Familienprobleme werden die Erschwinglichkeitsgrenzen für den Arbeitnehmer und den Rest der Familie getrennt festgelegt.

Dies könnte dazu führen, dass der Arbeitnehmer den vom Arbeitgeber gesponserten Plan nutzt, während der Rest der Familie Anspruch auf Zuschüsse auf dem Marktplatz hat – die möglicherweise nicht so hoch sind, wie erwartet – wenn der Arbeitnehmer einen separaten Plan hat.

Arbeitgeber tragen häufig die Kosten

Aber viele ArbeitgeberTunSie zahlen den Löwenanteil der Kosten für die Aufnahme von Familienmitgliedern, auch wenn diese dazu nicht verpflichtet sind. Im Jahr 2023 betrugen die durchschnittlichen Gesamtprämien für die Familienversicherung im Rahmen arbeitgeberfinanzierter Pläne 23.968 US-Dollar – etwa 2.000 US-Dollar pro Monat – und die Arbeitgeber zahlten durchschnittlich fast 73 % dieser Gesamtkosten.

Allerdings schwankt der Betrag, den die Arbeitgeber zahlen, je nach Größe der Organisation erheblich; Kleinere Unternehmen zahlen viel seltener einen erheblichen Teil der Prämie, um Angehörige und Ehepartner in den Versicherungsschutz ihrer Mitarbeiter einzubeziehen.

Ehegattenzuschläge

Einige Arbeitgeber erheben Zuschläge auf die Prämien für Ehegatten, wenn der Ehegatte die Möglichkeit hat, sich am eigenen Arbeitsplatz abzusichern. Im Jahr 2022 berechneten etwa 5 % der Arbeitgeber zusätzlich zu den regulären Prämien einen zusätzlichen Zuschlag, wenn der Ehepartner eines Arbeitnehmers eine Option auf eine Absicherung durch seinen eigenen Arbeitgeber hatte, diese jedoch ablehnte und sich stattdessen für eine Absicherung durch den Plan seines Ehepartners entschied.

Wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, müssen die Gesamtkosten berücksichtigt werden, wenn Sie die Zahlen durchrechnen, um zu sehen, ob es besser ist, beide Ehepartner in den gleichen Plan zu integrieren oder jeden Ehegatten seinen eigenen, vom Arbeitgeber gesponserten Plan nutzen zu lassen.

Dies sind Fragen, die Sie mit Ihrer Personalabteilung während Ihres ersten Anmeldezeitraums für den Krankenversicherungsplan und Ihres jährlichen offenen Anmeldezeitraums besprechen sollten. Je mehr Sie über die Position Ihres Arbeitgebers zur Ehegattenversicherung (und die Position des Arbeitgebers Ihres Ehepartners) wissen, desto besser können Sie eine Entscheidung treffen.

Individuelle Krankenversicherung

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen, entweder über die Krankenversicherungsbörse (auch als Krankenversicherungsmarkt bekannt) oder außerhalb der Börse, befinden Sie sich auf dem sogenannten Einzelmarkt (manchmal auch Einzel-/Familienmarkt genannt). Sie haben die Möglichkeit, beide Ehepartner in einen Plan einzubeziehen oder zwei verschiedene Pläne auszuwählen.

Sie können separate Pläne auswählen, auch wenn Sie sich für die Börse mit Prämienzuschüssen anmelden. Um Anspruch auf Zuschüsse zu haben, müssen verheiratete Studierende eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, sie müssen jedoch nicht in derselben Krankenversicherung sein. Die Börse berechnet Ihren gesamten Förderbetrag auf Grundlage Ihres Haushaltseinkommens und wendet ihn auf die von Ihnen ausgewählten Policen an.

Sie gleichen die Zuschüsse in Ihrer Steuererklärung auf die gleiche Weise ab, als ob Sie eine einzige Police hätten, die Ihre Familie abdeckt, und der Gesamtbetrag der Zuschüsse, den Sie erhalten, ist derselbe, als ob Sie gemeinsam einen Plan abgeschlossen hätten.

Der Betrag, den Sie an Prämien zahlen, wird jedoch unterschiedlich sein, da sich die Gesamtkosten vor der Subvention für die beiden Pläne wahrscheinlich von den Gesamtkosten vor der Subvention unterscheiden, wenn beide Ehepartner an einem Plan teilnehmen.

Sie können sich auch dafür entscheiden, dass ein Ehegatte einen On-Exchange-Plan und der andere einen Off-Exchange-Plan erhält. Dies könnte in Betracht gezogen werden, wenn beispielsweise ein Ehepartner medizinische Behandlung von Anbietern erhält, die nur im Netzwerk mit außerbörslichen Anbietern zusammenarbeiten.

Beachten Sie jedoch, dass es außerhalb der Börse keine Zuschüsse gibt, sodass der Ehegatte mit einem außerbörslichen Plan den vollen Preis für den Versicherungsschutz zahlen muss.

Und es ist auch wichtig zu verstehen, wie Prämienzuschüsse in diesem Szenario funktionieren. Der Ehegatte mit Austauschschutz hat weiterhin Anspruch auf Zuschüsse auf der Grundlage des gesamten Haushaltseinkommens und der Anzahl der Personen im Haushalt. Der Gesamtzuschussbetrag könnte jedoch erheblich niedriger ausfallen, als wenn beide Ehegatten sich über den Austausch für einen Plan angemeldet hätten.

Dank der Familienpanne-Behebung der Biden-Regierung haben die Familienangehörigen einiger Mitarbeiter ab 2023 neuen Anspruch auf Prämienzuschüsse auf der Börse/auf dem Marktplatz. Wenn Ihre vom Arbeitgeber finanzierte Familienkrankenversicherung unerschwinglich erscheint, sollten Sie sich bei der Börse in Ihrem Bundesstaat erkundigen, ob einige Familienmitglieder möglicherweise Anspruch auf Zuschüsse haben, um die Kosten der selbst erworbenen Versicherung auszugleichen.

Staatlich geförderte Krankenversicherung

In einigen Fällen hat möglicherweise ein Ehepartner Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung, der andere jedoch nicht. Einige Beispiele sind die folgenden:

• Ein Ehegatte wird 65 Jahre alt und hat Anspruch auf Medicare, während der andere noch jünger als 65 Jahre ist. Auch wenn beide Ehegatten Anspruch auf Medicare haben, ist die gesamte Medicare-Versicherung individuell und nicht familiär.Jeder Ehegatte hat einen separaten Versicherungsschutz im Rahmen von Medicare, und wenn er eine zusätzliche Absicherung wünscht (entweder über einen Medicare Advantage-Plan, der Original Medicare ersetzt, oder über Medigap und Medicare Teil D als Ergänzung zu Original Medicare), hat jeder Ehegatte seine eigene Police.(Es ist üblich, dass Medigap-Versicherer einen Rabatt anbieten, wenn beide Ehepartner sich bei demselben Versicherer anmelden, aber es handelt sich immer noch um zwei separate Policen.)
• Ein Ehepartner ist behindert und hat Anspruch auf Medicaid oder Medicare, während der andere keinen Anspruch auf diese Programme hat.
• Eine schwangere Person hat möglicherweise Anspruch auf Medicaid oder CHIP (die Richtlinien variieren je nach Bundesstaat), ihr Ehepartner jedoch nicht.

Wenn ein Ehegatte Anspruch auf eine staatliche Krankenversicherung hat, kann der andere weiterhin eine private Krankenversicherung abschließen. Eine solche Situation kann sich im Laufe der Zeit ändern.

Beispielsweise kann es sein, dass eine schwangere Person nach der Geburt des Babys keinen Anspruch mehr auf Medicaid oder CHIP hat und zu diesem Zeitpunkt zu einer privaten Krankenversicherung zurückkehren muss. (Die Dauer des postpartalen Medicaid/CHIP-Versicherungsschutzes variiert von Bundesstaat zu Bundesstaat, wurde jedoch in den meisten Bundesstaaten auf 12 Monate verlängert.))