Sollten Sie Kredite aus Ihrer Lebensversicherung aufnehmen?

Die traditionelle Lebensversicherung wurde entwickelt, um im Todesfall der versicherten Person eine Sterbegeldleistung zu gewähren. Allerdings gibt es mittlerweile einige Lebensversicherungsprodukte, die eine Spar- oder Anlagekomponente enthalten.

Einige Versicherungsmakler preisen die Vorteile einer Lebensversicherung mit Anlagekomponenten an. Zu diesen Vorteilen gehört die Möglichkeit, nach Zahlung der Prämien Geld aus dem Barwert der Police zu leihen. Zwei Arten von Lebensversicherungen, die einen Barwert bieten, sind die Gesamtlebensversicherung und die Universallebensversicherung. Prüfen Sie in Ihrer Lebensversicherung, ob diese eine Kreditrückstellung enthält.

Die Möglichkeit, Ihre Police nutzen zu können, wenn Sie einen Notfallkredit benötigen, klingt großartig. Beachten Sie jedoch die Vor- und Nachteile von Policendarlehen, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Versicherungsschutz und Ihre gezahlten Prämien nicht gefährden.

Können Sie Geld aus Risikolebensversicherungen leihen?

Meistens können Sie Bargeld aus Ihrer Lebensversicherung abheben, nachdem Sie den Barwert aufgebaut haben. Sie müssen sich an Ihren Finanzberater oder Versicherungsvertreter wenden, um den Barwert Ihrer Police zu ermitteln. Besprechen Sie die Auswirkungen auf Ihre Police sowie etwaige steuerliche Auswirkungen.

Günstige Lebensversicherungen, wie zum Beispiel Risikolebensversicherungen, generieren keinen Barwert. Aus diesem Grund ist es Ihnen nicht gestattet, sich Geld von ihnen zu leihen. Eine Risikolebensversicherung ist deshalb so erschwinglich, weil es sich um eine reine Lebensversicherung handelt.

Die Risikolebensversicherung hat keinen anderen Wert als die tatsächliche Sterbegeldleistung, die beim Tod des Versicherten gezahlt wird. Und das nur, wenn der Versicherte innerhalb der vereinbarten Frist stirbt.

Sollten Sie Kredite aus Ihrer Police aufnehmen?

Bevor Sie ein Policendarlehen aufnehmen, sprechen Sie mit Ihrem Finanzplaner, um die langfristigen und kurzfristigen Folgen und Risiken zu verstehen. Es gibt viele versteckte Kosten, die Ihnen möglicherweise nicht bewusst sind. Sie möchten also sicher sein, dass dies wirklich die beste Option für Sie ist. 

Bitten Sie Ihren Agenten oder Berater, eine „Veranschaulichung des aktuellen Stands“ zu erstellen, die Ihnen zeigt, wie sich die Aufnahme eines Kredits auf Ihre Police auswirken würde. Wägen Sie die Vor- und Nachteile ab und erkunden Sie auch andere Optionen. Beachten Sie diese Themen:

1. Finden Sie heraus, wie sich das Darlehen und die Zinsen auf Ihre Police auswirken würden. Stellen Sie sicher, dass der Sterbegeldanteil nicht gefährdet ist.
2. Erfahren Sie, ob für Sie „Opportunitätskosten“ anfallen.
3. Stellen Sie sicher, dass Sie die Darlehenszinsen und andere Gebühren bezahlen können. Die Zinskosten könnten sich summieren, was bedeutet, dass Sie möglicherweise Zinsen auf Ihre Zinsen zahlen müssen.
4. Wenn Sie nicht in der Lage sind, die Zinsen für Ihr Darlehen zurückzuzahlen, denken Sie zweimal darüber nach.
5. Wenn Sie zur Begleichung der Darlehenszinsen auf die Dividenden der Police angewiesen sind, schauen Sie sich die Details mit Ihrem Planer genau an. Wenn Sie einen Kredit vom Barwert der Police aufnehmen, verringert sich die Höhe der verfügbaren Sicherheiten für den Kredit. Außerdem sinken die Dividenden und es wird weniger Geld zur Deckung der Zinszahlungen generiert. Dies kann kostspielig sein und sogar zum Verlust Ihrer Police führen.

So funktioniert die Kreditaufnahme aus einer Lebensversicherung

Ein großer Unterschied zwischen Policendarlehen und herkömmlichen Darlehen besteht darin, dass Sie das Darlehen nicht an Ihre Versicherungspolice zurückzahlen müssen. Wenn Sie einen Kredit auf der Grundlage des Barwerts Ihrer Lebensversicherungspolice aufnehmen, leihen Sie sich Geld von der Lebensversicherungsgesellschaft.

Wenn Sie Bargeld für große Ausgaben benötigen, beispielsweise für Studiengebühren, kann ein Darlehen aus Ihrer Lebensversicherung eine Rettung sein. Es kann Ihnen Vorteile gegenüber Kreditkartenschulden oder Privatkrediten einer Bank bieten. Außerdem ist es viel einfacher, einen Kredit von Ihrer Versicherungsgesellschaft zu erhalten als einen Bankkredit, da der Barwert Ihrer Police als Sicherheit dient.

Auf der anderen Seite ist diese Option nicht ohne Risiken. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, wird es von der Versicherungsgesellschaft vom Barwert Ihrer Police abgezogen oder bei der Auszahlung der Sterbegeldleistung abgezogen.

Eines der Hauptprobleme dabei ist, dass, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird und Sie auch die Zinsen nicht zahlen, sich die Zinsen erhöhen und Ihrem Kreditsaldo hinzugefügt werden. Dieser Betrag kann im Laufe der Zeit den Barwert der Police übersteigen.

Müssen Sie den Kredit zurückzahlen?

Im Gegensatz zu Bankdarlehen oder Hypotheken müssen Sie bei einer dauerhaften Lebensversicherung den aufgenommenen Kredit nicht zurückzahlen. Wenn Sie das Geld jedoch auf der Grundlage Ihres Barwerts leihen, kann der geliehene Betrag die Sterbegeldleistung aus dem Lebensversicherungsanteil Ihrer Police verringern.

Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen und die Zinsen zusammen mit dem geliehenen Betrag beginnen, den Barwert zu übersteigen, könnten Sie Ihre Lebensversicherungspolice gefährden. Dieses politische Risiko kann schneller entstehen, als Sie denken.

Warum Kredite bei einer Lebensversicherung aufnehmen und nicht bei der Bank?

Policendarlehen sind nicht in allen Situationen sinnvoll, bieten aber im Vergleich zu Darlehen von herkömmlichen Kreditgebern einige Vorteile.

Manche Menschen schließen eine Lebensversicherung mit Barwert ab, um Vermögen aufzubauen. Auf diese Weise können sie später im Leben Kredite aus ihrer Police aufnehmen oder die Investitionen bei Bedarf nutzen. Andere entscheiden sich dafür, Kredite über ihre Police aufzunehmen, um den Ärger eines Bankkredits zu vermeiden.

In den meisten Fällen ermöglicht die Aufnahme eines Kredits aus Ihrer Lebensversicherung mehr Flexibilität bei der Rückzahlung. Anstatt monatliche Zahlungen an eine Bank zu einer festen Laufzeit zu leisten, können Sie so viel oder so viel zurückzahlen, wie Sie möchten, und das zu jedem beliebigen Zeitpunkt.

Wenn Sie Ihren Kredit in einem angemessenen Zeitraum zurückzahlen und die Zinszahlungen aufrechterhalten können, könnte dies eine gute Option sein. Ihr Lebensversicherungsvertreter kann Ihnen bei der Ausarbeitung eines Plans helfen.

Ein Beispiel für die Kreditaufnahme aus einer Lebensversicherung

Jane hatte seit ihrem 22. Lebensjahr in ihre gesamte Lebensversicherung eingezahlt. Als sie 40 wurde, beschloss sie, sich das Segelboot ihrer Träume zu kaufen. Sie wollte keinen Kredit aufnehmen und wollte daher einen Teil ihrer Ersparnisse verwenden. Sie plante außerdem, die restlichen 20.000 US-Dollar, die sie benötigte, aus dem Barwert ihrer Lebensversicherung zu leihen.

Als Jane anrief, um den Kredit zu erhalten und mit ihrem Finanzberater zu besprechen, erfuhr sie, dass sie sich das Geld problemlos leihen konnte. Sie erfuhr aber auch, dass der Betrag die Höhe ihrer Sterbegeldleistung mindern könnte. Diese Kürzung würde bedeuten, dass ihre Familie im Falle ihres Todes nur das Sterbegeld abzüglich des Betrags des Darlehens erhalten würde, das sie noch nicht zurückgezahlt hatte.

Janes Berater erklärte auch, dass sie, auch wenn sie den Kredit nicht zurückzahlen müsse, am Ende Zinsen und Zinseszinsen zahlen müsste. Als sie die Einzelheiten ausarbeiteten, kam Jane zu dem Schluss, dass der Kredit für das Segelboot nicht die beste Verwendung ihres angesammelten Barwerts darstellte.

Stattdessen entschied sich Jane dafür, Geld aus ihrer Lebensversicherung zu nehmen, um ihr eigenes Unternehmen zu gründen. Da sie bereits Marktforschung betrieben hatte und eine gewisse Nachfrage nach ihren Dienstleistungen bestand, war sie zuversichtlich, ihren Kredit innerhalb von zwei Jahren zurückzahlen zu können.

Das Fazit

Die Aufnahme von Krediten aus Ihrer Lebensversicherung könnte ein Problem sein, wenn Sie sich die Mittel leihen, weil Sie in schwere Zeiten geraten sind. In einigen Staaten ist der Barwert Ihrer Lebensversicherung vor Gläubigern geschützt. Dennoch gilt jeder Kredit, der aus Ihrer Lebensversicherung aufgenommen wird, als Bargeld, und dieses Geld wäre nicht mehr vor Inkassobüros geschützt, wenn es sich auf Ihrem Bankkonto befindet.

Nehmen Sie keinen Kredit auf, ohne den Überblick zu haben. Das Wichtigste, was Sie wissen sollten, ist, dass es nicht dasselbe ist, als würden Sie Geld von Ihrem Sparkonto abheben. Es handelt sich um eine komplexe Transaktion, und Sie müssen sicherstellen, dass Sie alle Aspekte davon verstehen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)