Sollten Sie jemals einen Pfandleihkredit aufnehmen?

Wenn Sie auf der Suche nach schnellem Geld sind, um eine knappe Zeit oder unerwartete Ausgaben zu decken, denken Sie vielleicht über einen Pfandleihkredit nach. Aber machen sie Sinn? Die kurze Antwort lautet: wahrscheinlich nur als letztes Mittel. Pfandleihkredite können sehr teuer sein. Wenn Sie 100 US-Dollar für 90 Tage leihen, müssen Sie möglicherweise bis zu 175 US-Dollar zurückzahlen.

Privatkredite, Kreditkarten und andere Alternativen sind in der Regel weitaus günstigere Möglichkeiten, Geld zu leihen (siehe unten unseren monatlichen Ratenrechner, um einen Privatkredit in Betracht zu ziehen). Es gibt einige Arten von Krediten mit noch überhöhten Zinsen (z. B. Kurzzeitkredite), aber Pfandleihkredite gehören immer noch zu den schlechtesten Optionen.

So funktioniert ein Pfandleihkredit

Pfandleihdarlehen sind besicherte kurzfristige Kredite. Wenn Sie sich Geld von einem Pfandleihhaus leihen, bringen Sie Wertgegenstände wie Schmuck oder Musikinstrumente mit, die Sie als Sicherheit verpfänden, bis Sie den Kredit zurückgezahlt haben. Sie benötigen keine bestimmte Kreditwürdigkeit oder ein bestimmtes Einkommen, um sich zu qualifizieren. Stattdessen genehmigt der Pfandleiher Ihr Darlehen auf der Grundlage des Wertes Ihrer Sicherheit, da er weiß, dass er den Gegenstand verkaufen wird, wenn Sie nicht zurückzahlen. Hier sind einige der Grundlagen von Pfandleihdarlehen:

• Normalerweise handelt es sich um kleine Beträge: Nach Angaben der National Pawnbrokers Association beträgt der durchschnittliche Pfandleihkredit in den USA etwa 150 US-Dollar.
• Es bestehen keine Bonitätsvoraussetzungen: Pfandleihdarlehen hängen nicht von Ihrer Bonitätshistorie ab, und die Nichtrückzahlung eines Pfandleihdarlehens hat keinen Einfluss auf Ihre Bonitätshistorie.
• Die Kreditkosten sind hoch: Pfandleihhäuser erheben Zinsen und in einigen Fällen Bearbeitungs- oder Lagergebühren, wenn Sie Geld leihen, und die Kosten variieren stark.Im Allgemeinen handelt es sich hierbei um eine teure Kreditart. Oftmals werden Ihnen monatliche Gebühren bis zu den gesetzlich festgelegten Grenzen in Rechnung gestellt, und die Gebühren werden in vielen Bundesstaaten als Teil der gesamten Kreditkosten betrachtet.
• Die Rückzahlungsfristen sind kurz (und optional): Für die Rückzahlung eines Pfanddarlehens haben Sie oft 30 bis 90 Tage Zeit, aber im Gegensatz zu vielen anderen Kreditarten ist die Rückzahlung optional.

Sollten Sie einen Kredit bei einem Pfandhaus aufnehmen?

Pfandleihkredite ermöglichen schnelles Geld, aber Sie zahlen einen Preis für Schnelligkeit und Bequemlichkeit. Obwohl die Bundesstaaten Pfandleihhäuser regulieren, gibt es in einigen Bundesstaaten sehr hohe Gebührenobergrenzen.

Georgia zum Beispiel begrenzt die kombinierten Zinsen und Gebühren in den ersten 90 Tagen auf 25 % des Kapitals pro Monat und danach auf 12,5 % pro Monat.Das kombinierte Limit in Florida beträgt 25 % pro Monat, unabhängig von der Laufzeit des Darlehens, und in Texas können Pfandleihhäuser je nach Darlehenshöhe bis zu 20 % pro Monat verlangen.Andere Staaten sind besser. In New Mexico dürfen die Gebühren 10 % für den ersten 30-Tage-Zeitraum und 4 % für den verbleibenden Zeitraum nicht überschreiten.

Beachten Sie, dass es sich hierbei um monatliche Gebühren handelt. Umgerechnet in einen effektiven Jahreszins (APR) können diese zwischen 240 % und 300 % liegen. oder mehr, verglichen mit 20 % zum Beispiel für eine Kreditkarte. Anders ausgedrückt: Wenn Sie sich drei Monate lang 100 US-Dollar leihen, könnte die Finanzierung über ein Pfandhaus 75 US-Dollar und mit einer Kreditkarte 5 US-Dollar kosten.

Das heißt, Sie könnten es noch schlimmer machen. Während Zahltags- und Autotiteldarlehen in der Regel für sehr kurze Zeiträume – vielleicht nur zwei Wochen – gelten, können die entsprechenden effektiven Jahreszinsen verrückt sein. Ein Kurzzeitkredit, der von Ihrem nächsten Gehaltsscheck geliehen wird, kann einen effektiven effektiven Jahreszins von fast 400 % verlangen.Und Autokredite können einen effektiven effektiven Jahreszins von mindestens 300 % haben.Und wenn Sie Zahlungen versäumen, kann der Kreditgeber Ihr Fahrzeug zurücknehmen.

Zu berücksichtigende alternative Quellen

Bevor Sie einen Kredit bei einem Pfandleihhaus aufnehmen, prüfen Sie Ihre Alternativen.

Alternative Zahltagdarlehen (PALs): Wenn Sie einer Kreditgenossenschaft angehören, haben Sie möglicherweise Zugang zu PALs, die kurzfristige Finanzierungen in Höhe von 200 bis 1.000 US-Dollar ermöglichen. Staatliche Vorschriften begrenzen die Anmeldegebühren auf 20 US-Dollar und der effektive Jahreszins ist auf 28 % begrenzt.

Privatkredite: Mit einem Privatkredit können Sie sich ohne Sicherheiten Geld leihen. Sie müssen nachweisen, dass Sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen, und Kreditgeber prüfen in der Regel Ihre Kreditwürdigkeit. Die effektiven Jahreszinsen können im einstelligen Bereich liegen, einige liegen jedoch deutlich darüber. Die US-Bank verlangt beispielsweise 48 bis 60 US-Dollar für die Kreditaufnahme von 400 US-Dollar für drei Monate, was einem effektiven effektiven Jahreszins von mehr als 70 % entspricht.

Kreditkarten: Wenn Sie über ein Kreditkartenkonto verfügen, können Sie sofort einen Kredit aufnehmen, indem Sie mit Karte bezahlen oder einen Barvorschuss aufnehmen. Der durchschnittliche effektive Jahreszins einer Kreditkarte beträgt knapp über 20 %. Beachten Sie, dass für Bargeldvorschüsse in der Regel zusätzlich zu den Zinsen eine Gebühr von 3–5 % des Transaktionsbetrags anfällt.

Zahlungen verhandeln: Erwägen Sie, einen Zahlungsplan zu ändern oder hinzuzufügen, wenn sich die Rechnungen summieren.

• Für Studiendarlehen besteht möglicherweise Anspruch auf eine einkommensabhängige Rückzahlung, Stundung oder Stundung.
• Bei einigen medizinischen Anbietern können Sie zinslose Zahlungspläne zur Bezahlung der Behandlung nutzen.
• Versorgungsunternehmen bieten möglicherweise Programme an, um die Zahlungslast zu verringern.

Lohnvorschuss: Wenn Sie nur einen kleinen Betrag benötigen, bitten Sie Ihren Arbeitgeber, einen Teil Ihres nächsten Gehaltsschecks vorzustrecken. Anstatt Zinsen und Gebühren zu zahlen, können Sie sich einfach selbst Geld leihen. Bedenken Sie, dass Sie auf Ihrem späteren Gehaltsscheck weniger erhalten, daher ist dies keine langfristige Lösung.

Staatliche und gemeinnützige Unterstützung: Untersuchen Sie Programme, die bei der Befriedigung grundlegender menschlicher Bedürfnisse wie Wohnen und Nahrung helfen. Nutzen Sie diese behördenübergreifende Website für einen Überblick über Leistungsprogramme oder wenden Sie sich an Ihre örtliche Sozialdienststelle oder gemeinnützige Organisation.

Sachen verkaufen: Wenn Sie bereit sind, sich dauerhaft von einem Gegenstand zu trennen, sollten Sie darüber nachdenken, ihn zu verkaufen, anstatt ihn in ein Pfandhaus zu bringen, um die Zahlung von Finanzierungskosten zu vermeiden.