Sollten Sie Ihre Rente als Kapitalbezug beziehen?

Renteneinkommensbedarf

Eine Rente bietet Ihnen bis zum Ruhestand ein garantiertes monatliches Einkommen. Ein Pauschalbetrag ist eine einmalige Zahlung, die auf Ihrem Einkommen und Ihrer Betriebszugehörigkeit im Unternehmen basiert. Mit letzterer Option haben Sie sofort die Kontrolle über das Geld. Sie haben die Möglichkeit, es so zu investieren, wie Sie es für richtig halten.

Es ist nützlich, im Ruhestand über ein garantiertes Einkommen zu verfügen, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Vergleichen Sie bei der Entscheidung über die Auszahlung Ihrer Rente das gesamte monatliche Einkommen, das Sie im Ruhestand erhalten, mit Ihren geplanten monatlichen Ausgaben.

Wenn Ihr Einkommen nur Ihre Ausgaben deckt, möchten Sie möglicherweise bei der monatlichen Rentenzahlung bleiben. Um im Ruhestand über Wasser zu bleiben, sind Sie stärker auf dieses Einkommen angewiesen. Wenn Ihr garantiertes Einkommen Ihre Ausgaben jedoch deutlich übersteigt, kann es sinnvoll sein, Ihre Rente vor der Pensionierung als Kapital auszuzahlen. In diesem Fall sind Sie weniger auf einen festen monatlichen Betrag angewiesen, um Ihre Ausgaben zu decken.

Lebenserwartung

Berücksichtigen Sie bei der Auszahlung Ihrer Rente sowohl Ihr aktuelles Alter als auch Ihre Lebenserwartung. Generell gilt: Je älter man ist, desto weniger Zeit muss das investierte Geld wachsen und desto geringer ist der Vorteil, einen Pauschalbetrag zu nehmen. Je jünger Sie sind, desto mehr Zeit bleibt dem Geld, das Sie investieren, zu wachsen. Das erhöht den Nutzen, einen Pauschalbetrag zu nehmen und zu investieren.

Wenn Ihre Lebenserwartung unterdurchschnittlich ist, erhöht sich der Wert eines Kapitals, da Sie künftige Zahlungen möglicherweise nicht mehr erhalten, aber bereits jetzt einen Geldbetrag erhalten können. Wenn Sie hingegen eine überdurchschnittliche Lebenserwartung haben, können monatliche Zahlungen besser sein. Sie geben Ihnen die Gewissheit, dass Sie auch in Zukunft noch ein monatliches Einkommen erzielen. Der Pauschalbetrag darf sich nicht auf spätere Lebensjahre erstrecken. Aus mehreren Gründen wird es schwieriger sein, das Geld bis zum Ruhestand aufrechtzuerhalten, als wenn Sie die monatlichen Zahlungen beibehalten würden:

Es liegt an Ihnen, dafür zu sorgen, dass das Geld reicht

Es kann leicht passieren, dass der Pauschalbetrag aufgebraucht wird, wenn man nicht das richtige Monatsbudget festlegt. Das kann schwer einzuschätzen sein, da man nicht mit Sicherheit sagen kann, wie lange man leben wird. Sie könnten sogar versucht sein, den Pauschalbetrag zur Deckung von Ausgaben außerhalb der Altersvorsorge zu verwenden. Sie können es beispielsweise für Schulden oder andere kurzfristige Ausgaben verwenden. Die Rentenoption bietet ein stabiles Einkommen, auf das Sie sich jeden Monat verlassen können.

Marktabschwünge können die Summe verringern

Manche Menschen beziehen ihre Rente vor der Pensionierung als Kapital, weil sie glauben, dass sie diese renditeträchtiger anlegen können. Aber ein Marktabschwung oder schlechte Anlageentscheidungen können den Wert des von Ihnen investierten Betrags mindern. Dies kann zu einem Verlust des ursprünglichen Kapitalbetrags führen, der Ihr Alterseinkommen gefährdet. Eine Rente schützt Sie davor.

Steigende Zinssätze können den Wert mindern

Der Wert eines Pauschalbetrags kann bei steigenden Zinssätzen sinken, was zu einer geringeren Kaufkraft führt. Sie können das Geld auf einem verzinslichen Einlagenkonto anlegen oder es zur Inflationsbekämpfung anlegen, doch der Zinssatz hält möglicherweise nicht mit der Inflation Schritt. Investitionen können zu Verlusten führen, die über die Inflationsrate hinausgehen. Absicherung bietet dagegen eine Rente mit Teuerungsausgleich. Dadurch kann die Kaufkraft Ihrer monatlichen Zahlungen im Laufe der Zeit erhalten bleiben.

Ehegattenleistungen

Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie entscheiden, welche Rentenverteilungsoption für Sie und Ihren Ehepartner am besten ist. Wenn Sie Ihre Rente auszahlen lassen, sichert der Kapitalbetrag Ihrem Ehegatten kein Einkommen, es sei denn, nach Ihrem Tod ist noch Geld übrig.

Wenn Sie nicht richtig haushalten oder länger leben als erwartet und die Kapitalsumme ausgeschöpft ist, kann es sein, dass Ihr Ehegatte im Ruhestand finanziell unsicher ist. Selbst wenn noch Geld für Ihren Ehepartner übrig ist, kann es sein, dass er sich bei der Verwaltung des Geldes nicht so wohl fühlt wie Sie.

Wenn Sie Ihre Rente monatlich beziehen, stehen Ihnen mehrere Rentenoptionen zur Verfügung. Einige von ihnen sichern Ihrem überlebenden Ehegatten nach Ihrem Tod ein Einkommen:

• Einmalige Rente:Diese Option führt in der Regel zu der höchsten monatlichen Rentenauszahlung. Nach Ihrem Tod werden die Zahlungen jedoch eingestellt, sodass Ihr Ehepartner kein Einkommen mehr hat.
• Hinterbliebenenrente:Dieser Plan sieht für Sie im Ruhestand ein geringeres monatliches Einkommen vor, sorgt aber dafür, dass Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod ein Einkommen erhält. Renten gibt es oft in 50 %- oder 100 %-Varianten. Bei der 50 %-Option erhält Ihr Ehegatte die Hälfte des Monatsbetrags, den Sie erhalten haben; Bei der 100 %-Option erhält Ihr Ehegatte den vollen monatlichen Betrag, den Sie erhalten haben.
• Einmalige Rente mit bestimmter Laufzeit:Sie erhalten Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Wenn Sie vor Ablauf dieser Frist sterben, hat Ihr Ehegatte Anspruch auf die restlichen Leistungen.

Für Paare können Ehegattenleistungen die befristeten Renten für Hinterbliebene und Alleinstehende weitaus attraktiver machen als den Bezug einer Rente als Kapitalbetrag vor dem Ruhestand. Wenn die Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung Ihres Ehepartners nicht ausreichen, um seinen Bedarf an Renteneinkommen zu decken, ist es wichtig, eine Rente zu wählen, die ihm ein Renteneinkommen gewährt.

Steuerliche Auswirkungen

Steuern können sich auf Ihre Rentenzahlungen auswirken, ganz gleich, wie Sie sich dafür entscheiden. Rentenzahlungen sind jedoch grundsätzlich zum Zeitpunkt des Bezugs steuerpflichtig. Das bedeutet, dass Sie die Steuerzahlungen bis zum Renteneintritt aufschieben können. Zu diesem Zeitpunkt würden Sie möglicherweise mit einem niedrigeren normalen Einkommensteuersatz besteuert, als Sie vor der Pensionierung zahlen würden.

Im Gegensatz dazu können Sie Steuern auf einen Pauschalbetrag nur dann aufschieben, wenn Sie den Pauschalbetrag direkt auf ein IRA-Konto übertragen. Bei dieser Option wird Ihnen ein Scheck zugesandt, der jedoch auf das vorgesehene Rollover-Konto ausgezahlt wird.

Wenn Sie keinen direkten Rollover durchführen, müssten Sie bei einer Kapitalabhebung die laufenden Steuern zu den normalen Einkommensteuersätzen zahlen. Wenn Ihre Einkommensteuerklasse jetzt höher ist als im Ruhestand, könnten Sie einen beträchtlichen Teil des Pauschalbetrags an Steuern verlieren. Um die Steuerschuld zu decken, unterliegt eine Kapitalauszahlung aus einer Rente, die nicht direkt verlängert wird, einem obligatorischen Steuerabzug von 20 %.Der Arbeitgeber behält 20 % Ihrer Rentenausschüttung ein, bevor diese an Sie ausgezahlt wird. Wenn Sie zu viel Steuern zahlen oder sich entscheiden, den Betrag innerhalb von 60 Tagen zu verlängern, erhalten Sie die zu viel gezahlten Steuern als Steuerrückerstattung zurück.

Strafen für vorzeitige Abhebungen oder reduzierte Auszahlungen

Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, sich den unverfallbaren Betrag Ihrer Rente vor Ihrem geplanten Renteneintritt als Einmalbetrag auszahlen zu lassen. Der Bezug Ihrer Rente vor dem Ruhestand kann jedoch kostspielig sein. Wenn Sie zum Zeitpunkt des Bezugs des Kapitalbetrags unter 59 1/2 Jahre alt sind, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % auf Sie erhoben werden, es sei denn:

• Sie haben die Ausschüttungen in regelmäßigen, gleichen Zahlungen erhalten, nachdem Sie aus dem Arbeitsverhältnis ausgeschieden sind.
• Sie haben eine dauerhafte Behinderung.
• Der Austritt erfolgte nach dem Tod des Planteilnehmers.
• Sie beziehen Ihre Rente ab dem 55. Lebensjahr, weil Sie vom Erwerbsleben getrennt waren.

Auch wenn Sie sich für die Rentenvariante entscheiden, ist es sinnvoll, den Rentenbezugsbeginn hinauszuzögern. Möglicherweise können Sie im Alter von 60 Jahren in Rente gehen, aber das bedeutet nicht, dass Sie Ihre Rente mit 60 Jahren beginnen müssen. Viele Renten – wenn auch nicht alle – bieten viel höhere Auszahlungen, wenn Sie in einem späteren Alter mit der Rente beginnen. Es kann sein, dass Sie Geld auf dem Tisch liegen lassen, wenn Sie die Auszahlungsmöglichkeiten nicht analysiert haben und frühzeitig mit der Rente beginnen.

Wie erfolgt die Auszahlung der Renten?

Wie hoch ist der Mindestbetrag des Rentenbezugs, der besteuert wird?