Sollten Sie Ihr Guthaben einfrieren?

Egal wie vorsichtig Sie sind, Diebe können persönliche Daten wie Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Geburtsdatum und mehr stehlen. Diese Informationen können durch Datenschutzverletzungen, auf die Sie keinen Einfluss haben, in die falschen Hände geraten und Sie riskieren, Opfer eines Identitätsdiebstahls zu werden. 

Eines der wirksamsten Mittel zur Verhinderung von Identitätsdiebstahl ist eine Kreditsperre, die Diebe davon abhalten kann, in Ihrem Namen neue Konten zu eröffnen. Aber ein Kreditstopp hat Vor- und Nachteile und kann dazu führen, dass Ihre Erwartungen nicht erfüllt werden. Bevor Sie Ihre Kreditwürdigkeit einfrieren (und mit eingefrorenen Krediten leben), erfahren Sie, wo sich Krediteinfrierungen auszeichnen und wo sie scheitern.

Wie funktioniert eine Kreditsperre?

Sperrt Ihr Guthaben: Das Einfrieren Ihrer Kreditwürdigkeit verhindert, dass neue Gläubiger auf Ihre Kreditauskünfte zugreifen. Sie sperren Ihren Kredit bei einem bestimmten Kreditbüro, was bedeutet, dass Sie bei jedem Kreditbüro separat eine Sperrung vornehmen müssen. (Mehr dazu gleich.) 

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gesperrt ist, werden Kreditgeber (und andere) wahrscheinlich neue Anträge ablehnen, weil sie Ihre Bonitätshistorie nicht überprüfen können. Dies hindert Diebe daran, neue Konten zu eröffnen, aber es hält auch Sie davon ab.

Kann vorübergehend rückgängig gemacht werden: Wenn Sie Ihr Guthaben aufbrauchen müssen – zum Beispiel für die Beantragung eines neuen Kredits – können Sie Ihr Guthaben vorübergehend freigeben. Dieser Prozess ermöglicht für einen begrenzten Zeitraum Anfragen zu Ihrer Kreditwürdigkeit. Die Sperrung wird dann wieder aufgenommen, wenn Sie dies entscheiden (in der Regel, wenn Sie keinen Zugriff mehr auf Ihre Kreditauskünfte gewähren müssen).

Kostenlos und unterliegt Bundesrecht: Seit September 2018 sind Kreditauskunfteien gesetzlich dazu verpflichtet, Verbrauchern kostenlose Kreditsperren anzubieten. 

Sollten Sie also Ihr Guthaben einfrieren?

Wenn Kreditsperren am besten funktionieren

Das Einfrieren Ihres Kredits ist eine der wirksamsten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen. Ein Einfrieren macht es jedoch schwierig, Ihr Guthaben zu nutzen, und Sie müssen Ihre Kreditinformationen möglicherweise häufiger zur Verfügung haben, als Ihnen bewusst ist. Daher ist es wichtig, die Bedingungen zu verstehen, die bei Kreditsperren am besten funktionieren.

Kein Kredit erforderlich: Wenn Sie in absehbarer Zeit nicht vorhaben, Ihr Guthaben für irgendetwas zu verwenden, kann das Einfrieren Ihres Guthabens eine ausgezeichnete Idee sein. Wenn Sie diese Informationen nicht benötigen, warum sollten Sie sie dann draußen lassen? Wenn Sie beispielsweise kürzlich ein Auto gekauft haben und nicht vorhaben, in absehbarer Zeit umzuziehen oder eine Immobilie zu kaufen, gibt es nicht viele Gründe für neue Anfragen zu Ihrer Kreditwürdigkeit. 

Für Kinder und unfähige VerbraucherHinweis: Auch für Kinder unter 16 Jahren und handlungsunfähige Personen unter Vormundschaft können Sie den Kredit einfrieren. In vielen Fällen beantragen diese Personen keinen Kredit oder nutzen ihren Kredit nicht häufig, sodass es nicht nötig ist, ihn der Welt zur Verfügung zu stellen.

Gelegentliches Auftauen ist einfach genug: Auch wenn Sie vorhaben, Ihr Guthaben bald zu verbrauchen, ist es relativ einfach, es einzufrieren und bei Bedarf vorübergehend wieder freizugeben. In vielen Fällen können Sie die Sperre online, telefonisch oder per Post vorübergehend aufheben und entscheiden, wie lange die Aufhebung dauern soll.

• Wenn Sie online oder telefonisch eine Anfrage stellen, sollte die Sperre innerhalb einer Stunde aufgehoben werden.
• Wenn Sie Ihren Antrag per Post stellen, sollte die Sperrung innerhalb von drei Werktagen nach Eingang Ihres Antrags bei der Kreditauskunftei aufgehoben werden

Wenn Sie beispielsweise einen Kredit beantragen möchten, können Sie nachfragen, welches Kreditbüro der Kreditgeber nutzt und wann dieser Ihren Kredit abziehen will. Geben Sie Ihr Guthaben bei dieser Kreditauskunftei vorübergehend frei und geben Sie den Zeitpunkt an, zu dem die Sperrung wieder aufgenommen werden soll. Wenn das nach etwas klingt, wozu Sie bereit und in der Lage sind, kann Ihnen das Einfrieren Ihres Guthabens dabei helfen, sich zu schützen. Denken Sie jedoch daran, dass die Dinge nicht immer perfekt funktionieren und der Prozess stressig sein kann, wenn Sie mit mehreren Kreditgebern und großen Ereignissen zusammenarbeiten (z. B. während eines Hauskaufs).

Mängel beim Einfrieren Ihres Guthabens

Warum sollten Sie also nicht Ihr Guthaben einfrieren? Es gibt mehrere Einschränkungen und Nachteile, und es ist wichtig, diese zu verstehen, wenn Sie Ihre Entscheidung treffen.

Begrenzter Schutz: Sie können verhindern, dass Identitätsdiebe auf Ihre Kreditauskünfte zugreifen – was einen großen Beitrag zur Vermeidung von Problemen leistet – aber das ist auch schon alles. Eine Kreditsperre hindert niemanden daran, Ihre Kreditkartennummer zu missbrauchen, sich in Ihr Bankkonto einzuhacken oder irgendetwas anderes zu tun, was ohne eine Bonitätsanfrage möglich ist. 

Weitere PINs:Wenn Sie Ihr Guthaben sperren, erhalten Sie eine PIN, die Sie immer dann angeben müssen, wenn Sie die Sperre aufheben möchten. Das ist eine weitere PIN, die Sie sich merken oder an einem sicheren Ort aufbewahren müssen. Möglicherweise müssen Sie die PIN kurzfristig herausholen, um einen Kredit zu beantragen, eine Wohnung zu mieten, eine Versicherung abzuschließen oder andere Aufgaben zu erledigen.

Zahlreiche Einfrierungen erforderlich:Das Einfrieren Ihrer Kreditwürdigkeit bei den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion und Experian) ist ein guter Anfang. Es gibt aber auch andere Auskunfteien, und Unternehmen nutzen möglicherweise diese Datenquellen anstelle der großen Kreditauskunfteien. Identitätsdiebe könnten beispielsweise in der Lage sein, Mobiltelefonkonten in Ihrem Namen zu eröffnen, selbst nachdem Sie Ihr Guthaben bei den großen Kreditauskunfteien eingefroren haben. Um Probleme zu vermeiden, müssten Sie auch bei diesen Agenturen Ihre Kreditwürdigkeit einfrieren. 

Alternativen zum Einfrieren Ihres Guthabens

Wem das Einfrieren der Kreditwürdigkeit zu aufwändig erscheint, kann versuchen, Identitätsdiebstahl auf andere Weise zu verhindern. Allerdings sind alternative Ansätze nicht so effektiv wie Kreditstopps. 

Betrugswarnungen: Wenn Sie in Ihren Kreditauskünften eine Betrugswarnung einfügen, müssen Unternehmen versuchen, Ihre Identität zu überprüfen, bevor sie ein neues Konto eröffnen. Zu diesen Bemühungen kann es gehören, Sie anzurufen, um zu bestätigen, dass Sie wirklich versuchen, ein Konto zu eröffnen. 

Warnungen vor Kreditauskunftsbetrug sind ebenfalls kostenlos und unterliegen dem Bundesrecht. Wenn Sie bei einer Kreditauskunftei eine Warnung aufgeben, muss diese die beiden anderen benachrichtigen. Betrugswarnungen dauern normalerweise nur ein Jahr und erfordern mehr Wartung als eine Kreditsperre, die auf unbestimmte Zeit andauert. Opfer von Identitätsdiebstahl können sich für eine siebenjährige Betrugswarnung qualifizieren.

Kreditsperren: Eine Kreditsperre ist eine Dienstleistung, die Kreditauskunfteien Verbrauchern anbieten. Ein Vorteil einer Sperre gegenüber einem Einfrieren besteht darin, dass Sie zum Sperren oder Entsperren Ihres Guthabens keine PIN benötigen – Sie können dies über eine sichere Telefon- oder Computer-App tun. 

Eine Kreditsperre ist jedoch kein Anspruch nach Bundesgesetz, sondern beruht auf einer vertraglichen Vereinbarung zwischen Ihnen und der Kreditauskunftei. Das Schutzniveau hängt vom Vertrag ab und kann sich im Laufe der Zeit ändern. 

Kreditüberwachung: Unabhängig davon, ob Sie Ihr Guthaben einfrieren oder sperren möchten, ist es ratsam, Ihr Guthaben zu überwachen, damit Sie so schnell wie möglich über Probleme informiert werden. Mehrere Unternehmen, darunter auch Kreditauskunfteien, bieten Kreditüberwachungsdienste an. Einige sind kostenlos, andere gegen eine Gebühr erhältlich.

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auch selbst überwachen, indem Sie bei AnnualCreditReport.com kostenlose Kreditauskünfte (eine pro Jahr bei jeder der drei wichtigsten Kreditauskunfteien) bestellen. Suchen Sie nach Fehlern oder Aktivitäten, die Sie nicht erkennen, und bestreiten Sie diese bei der Kreditauskunftei.

Die Bonitätsüberwachung ist zwar hilfreich, erfordert jedoch, dass Sie jeden Identitätsdiebstahl nachträglich aufklären. Dennoch kann es eine gute Alternative zu einer Kreditsperre sein, wenn Sie Ihr Guthaben häufig benötigen und die Sperrung Ihrer Berichte nicht regelmäßig aufheben möchten. 

Sollten Sie Ihr Guthaben einfrieren?

Eine Kreditsperre ist ein wirksames Mittel, um Identitätsdiebstahl zu verhindern. Das Aufräumen nach einem Identitätsdiebstahl kann viel Zeit in Anspruch nehmen und Probleme in Ihren Kreditauskünften können zu höheren Kosten führen, wenn sie unbemerkt bleiben. Wenn Sie bereit und in der Lage sind, Ihr Guthaben regelmäßig freizugeben, kann das Einfrieren Ihres Guthabens viele (aber nicht alle) Formen des Identitätsdiebstahls verhindern.