Sollten Sie eine Kapitalauszahlung oder eine Rente in Anspruch nehmen?

Viele Menschen verbringen Jahre damit, ihren Ruhestand zu planen und darauf hinzuarbeiten. Sie erstellen ihren Plan sorgfältig auf der Grundlage von Faktoren wie dem Alter, in dem sie in Rente gehen wollen, und wie viel Geld sie zum Sparen und zum Leben benötigen. Aber was passiert, wenn Sie über einen soliden Ruhestandsplan verfügen und Umstände, auf die Sie keinen Einfluss haben, Ihren Ruhestandsplan früher als erwartet vorantreiben?

Es handelt sich um ein recht häufiges Szenario, auf das jeder vorbereitet sein sollte. Nach Angaben des Employee Benefit Research Institute gehen 46 % der Rentner früher als geplant in den Ruhestand, und nur ein Viertel von ihnen hat sich freiwillig für einen vorzeitigen Ruhestand entschieden. Der Hauptgrund für eine vorzeitige Pensionierung ist je nach Rasse unterschiedlich. Während weiße Rentner sagten, sie könnten es sich leisten, früher als geplant in Rente zu gehen, verließen schwarze Rentner ihren Arbeitsplatz aufgrund eines gesundheitlichen Problems oder einer Behinderung vorzeitig.

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen müssen oder wollen, müssen Sie sich möglicherweise zwischen einer Rente oder einer Kapitalauszahlung entscheiden.

Häufige Ursachen für eine vorzeitige Pensionierung

In einer 2019 am Center for Retirement Research am Boston College (CRR) durchgeführten Analyse kam man zu dem Schluss, dass die Gesundheit wahrscheinlich der größte Faktor für den vorzeitigen Ruhestand ist. Entlassungen und Arbeitsplatzverluste hatten ebenfalls einen großen Einfluss, aber ein Großteil der erzwungenen Pensionierung in dieser Kategorie wurde dadurch abgemildert, dass Rentner mehr Arbeit fanden.

Dieselbe CCR-Studie ergab, dass diejenigen in der Kategorie der erzwungenen Pensionierung, die keine neue Arbeit fanden, tendenziell entmutigt waren; Sie hörten auf, nach Arbeit zu suchen und schlossen sich den arbeitslosen Frührenten an.

Wenn Ihnen eine Zwangspensionierung mit Abfindung droht, müssen Sie sich möglicherweise für eine Kapitalauszahlung oder eine Altersvorsorge entscheiden. Dies ist keine leichte Entscheidung, aber Sie können einige Schritte unternehmen, um sich bei Ihrer Entscheidung sicher zu fühlen. Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, welche Option für Sie am besten geeignet ist. Dafür gibt es mehrere Methoden – eine beliebte ist der 6 %-Test.

Der 6 %-Test

Viele Kapitalbezieher investieren zumindest einen Teil davon, damit das Geld wächst und sie ihre Altersvorsorge aufbessern können. Mit dem 6 %-Test lässt sich beurteilen, ob der Pauschalbetrag hoch genug ist, um mit einer Rate zu wachsen, die den Rentenzahlungen ähnelt.

Um festzustellen, ob Ihre Rente den 6 %-Test besteht, multiplizieren Sie Ihre monatliche Rentenzahlung mit 12. Teilen Sie diese Zahl durch das Kapitalangebot und multiplizieren Sie sie dann mit 100.

Stellen Sie sich als Beispiel ein Szenario vor, in dem ein Rentner gebeten wird, zwischen 1.000 US-Dollar pro Monat lebenslang ab dem 65. Lebensjahr und einer Pauschalzahlung von 160.000 US-Dollar heute zu wählen. Eine monatliche Rentenzahlung von 1.000 US-Dollar multipliziert mit 12 ergibt 12.000 US-Dollar. Teilen Sie 12.000 $ durch 160.000 $ und Sie erhalten 7,5 %.

Die Person in diesem Szenario müsste etwa 7,5 % pro Jahr mit den 160.000 US-Dollar verdienen, um die regelmäßigen monatlichen Zahlungen des Pensionsplans nachzuahmen. Es ist eine große Aufgabe, dauerhaft 7,5 % pro Jahr zu verdienen, insbesondere da die Investitionen für Rentner relativ kurzfristig erfolgen. Das bedeutet, dass der monatliche Betrag auf lange Sicht möglicherweise das bessere Angebot ist.

Als Faustregel gilt, dass es realistischer ist, davon auszugehen, dass Ihr Pauschalbetrag weniger als 6 % pro Jahr an Investitionen einbringt. Wenn Sie weniger als 6 % verdienen und trotzdem mehr als Ihre Rentenzahlungen leisten können, ist die Kapitalauszahlung möglicherweise die beste Lösung.

Typischerweise besteht ein Teil der Finanzierung eines Pensionsplans aus dem Geld, das Sie und Ihre Arbeitgeber im Laufe der Jahre in den Fonds eingezahlt haben. In der Regel können Sie auf eigene Faust 5 % pro Jahr von Ihrem gesamten Pensionsfonds abheben, so dass Ihr Geld etwa 20 Jahre lang reicht.

Andere zu berücksichtigende finanzielle Faktoren

Die Berechnungen sind ein wichtiger Schritt, aber sie sind der erste Schritt. Nachdem Sie die Berechnung durchgeführt haben, müssen Sie noch einige weitere Faktoren berücksichtigen, bevor Sie entscheiden, ob ein Kapitalbetrag oder eine Rente das Richtige für Sie ist:

• Berücksichtigen Sie das Alter, in dem Ihre monatlichen Rentenzahlungen beginnen, und das Alter, in dem die Kapitalauszahlung erfolgt.
• Wie lange können Sie realistischerweise noch leben? Es mag etwas morbide sein, darüber nachzudenken, aber es ist ein entscheidender Teil der Ruhestandsplanung. Je länger Sie leben, desto wertvoller wird eine lebenslange monatliche Rentenversicherung.
• Berücksichtigen Sie die Details Ihrer Altersvorsorge. Basiert es nur auf Ihrem Leben und endet nach Ihrem Tod, oder deckt es weiterhin die Lebensspanne Ihres Ehepartners ab?
• Wie stabil ist das Unternehmen, das Ihnen die Rente verspricht? Wenn Sie befürchten, dass die Pensionskasse ihre Geschäftstätigkeit aufgeben könnte, prüfen Sie, ob der Plan von der Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) unterstützt wird, die zur Sicherung Ihres Einkommens beiträgt.
• Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres gesamten Finanzportfolios, einschließlich aller zusätzlichen Formen der Altersvorsorge. Überlegen Sie dann, ob dieser Betrag ausreicht, um plötzlich auftretende Notzahlungen abzudecken. Wenn nicht, könnte die Inanspruchnahme der Pauschalzahlung einen weiteren Vorteil darstellen.

Möglichkeiten, Ihr Altersvorsorgepaket zu nutzen

Nachdem Sie eine gute Vorstellung davon haben, ob Sie den Kapitalbetrag oder die Rente beziehen möchten, überlegen Sie, wie Menschen ihre Altersvorsorge häufig nutzen. Dies sollten nicht die Hauptfaktoren für Ihre Entscheidung sein, aber sie können Ihnen bei der Klärung Ihrer Altersvorsorgeplanung helfen.

Sie sollten herausfinden, ob Ihre Altersvorsorge eine Gesundheitsversorgung umfasst. Wenn Sie noch keinen Anspruch auf Medicare haben, sollten Sie sich informieren, ob Ihre Gesundheitsausgaben durch einen Rentenplan gedeckt werden, und andernfalls Geld für die Gesundheitsversorgung zurücklegen. Wenn ja, ist dies eine Ausgabe, über die Sie sich im Vorruhestand keine Sorgen machen müssen.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Buyout zu nutzen und die Altersvorsorge in Ruhe zu lassen. Das würde bedeuten, dass Sie Ihr Buyout so budgetieren, dass es als Einkommen verwendet wird, bis es aufgebraucht ist. Auf diese Weise bleiben Ihre Altersguthaben für den Fall, dass Sie sie wirklich benötigen, unangetastet.

Erwägen Sie, die Übernahme zur Tilgung oder Tilgung etwaiger Schulden zu nutzen. Es kann ein guter Schachzug sein, die Geldeinnahmen aus einer Übernahme zur Tilgung Ihrer Schulden zu nutzen. Sie könnten Ihre Hypothek oder Ihr Auto abbezahlen oder monatliche Kreditkartenguthaben loswerden, um Ihre Gesamtausgaben zu senken.

Eine weitere Möglichkeit, wenn Sie mit einer Abfindung in den Vorruhestand gehen, besteht darin, den übernommenen Betrag zu sparen und zu investieren und sich einen neuen Job zu suchen. Ein ungeplanter Ruhestand bedeutet nicht, dass Sie Ihre Arbeit ganz aufgeben müssen. Wenn Sie einen Job in Ihrem Bereich finden oder einen Teilzeitjob annehmen und etwas tun, das Sie lieben, ist Ihr Ruhestandspaket Geld, das Sie in Ihre Ersparnisse investieren können. Sie könnten damit auch Ihren monatlichen Bedarf decken, während Ihr neuer Job Ihnen dabei hilft, mehr Vermögen aufzubauen oder Ihre Altersvorsorge zu finanzieren.