Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?

ByDr. J. K. Hartmann

Liebe Kristin,

Was sind die steuerlichen Vor- und Nachteile einer 15-jährigen Hypothek im Vergleich zu einer 30-jährigen Hypothek? Ist es sinnvoll, sich mehr Zeit für die Tilgung des Kredits zu nehmen, oder ist es klüger, die Hypothek früher abzubezahlen?

Aufrichtig,

Neugierig auf Chicago

Liebe Neugierige,

Das ist eine tolle Frage. Eine längere Laufzeit der Hypothekenrückzahlung bringt Vorteile wie niedrigere monatliche Zahlungen und mehr jährliche Steuerabzüge für die von Ihnen gezahlten Hypothekenzinsen mit sich. Aber überwiegt das die Vorteile einer schnelleren Tilgung der Hypothek? Die vorzeitige Rückzahlung eines Wohnungsbaudarlehens reduziert nicht nur Ihre monatlichen Ausgaben, sondern spart Ihnen auch Geld für die Zinsen, die Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen würden. Die Antwort lautet also: Es hängt wirklich von Ihrer persönlichen Situation ab.

Sie haben mir nicht zu viele Informationen gegeben, mit denen ich arbeiten könnte, daher bin ich mir nicht sicher, was Faktoren wie Ihre monatliche Zahlung, den Hypothekenzinssatz oder die Art des Darlehens (fester oder variabler Zinssatz) betrifft, oder auch nicht, wie viel Zinsen Sie von Ihrer Steuer absetzen können. Sie haben mir auch Ihr Alter nicht mitgeteilt – das sagt die vorherrschende WeisheitidealIhre Hypothek wird vor der Pensionierung abbezahlt. Aber auch ohne diese Informationen kann ich Ihnen einige Tipps geben, die Ihnen bei dieser Entscheidung helfen könnten.

Erstens können Sie nur die Zinsen abziehen, die Sie für die ersten 750.000 US-Dollar Ihres Wohnungsbaudarlehens zahlen (früher waren es bis zu 1 Million US-Dollar, aber das Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) hat das geändert).Das ist zwar viel Geld, aber es spielt keine Rolle, ob Ihre Hypothek viel mehr wert ist; Über diesem Schwellenwert können Sie für Ihre Hypothek gezahlte Zinsen nicht abziehen.

Zweitens: Obwohl die Hypothekenzinsen in den letzten Jahren niedrig waren, steigen sie.Und die Federal Reserve plant, die Zinsen in diesem Jahr noch mehrmals anzuheben, sodass Sie davon ausgehen können, dass auch die Hypothekenzinsen weiter steigen werden. Dies bedeutet möglicherweise nicht viel, wenn Sie einen festen Hypothekenzins haben. Wenn es jedoch anpassbar ist, könnte Ihr Hypothekenzins während der Laufzeit des Darlehens weiter steigen, was Sie auf lange Sicht mehr Geld kostet.

Abschließend möchten Sie sich fragen: Brauchen Sie jetzt oder später mehr Bargeld? Eine längere Kreditlaufzeit geht mit geringeren monatlichen Raten einher. Und abhängig von Ihrer finanziellen Situation kann es für Sie von Vorteil sein, jetzt mehr Bargeld zur Hand zu haben. Das Geld, das Sie durch eine niedrigere monatliche Hypothekenzahlung sparen, könnte beispielsweise für die Tilgung der Schulden einer hochverzinslichen Kreditkarte oder eines Privatkredits verwendet werden. Sie könnten das zusätzliche Geld auch investieren. In der Vergangenheit lag die durchschnittliche jährliche Aktienmarktrendite bei etwa 10 %, sodass das Geld, das Sie jedes Jahr mit einer Investition verdienen könnten, wahrscheinlich höher ist als das Geld, das Sie durch die Kosten Ihrer Hypothek verlieren würden.

Aber vielleicht verfügen Sie über gesunde Barreserven, eine begrenzte Verschuldung und ein robustes Anlageportfolio. Angesichts reduzierter Steuervorteile und steigender Zinssätze könnte es eine bessere finanzielle Entscheidung sein, Ihre Hypothek schneller abzubezahlen, wenn dies möglich ist. Sie könnten erwägen, zusätzliche Zahlungen auf Ihr Kapital zu leisten, um die Rückzahlungsdauer zu verkürzen, oder stattdessen sogar eine Refinanzierung vorzunehmen, um die Laufzeit Ihres Darlehens von 30 auf 20 oder 15 Jahre zu verkürzen. Bevor Sie jedoch etwas unternehmen, erkundigen Sie sich unbedingt bei Ihrem Kreditgeber, ob mit der Vorauszahlung und Refinanzierung Gebühren anfallen.

Eine längere Kreditlaufzeit bedeutet, dass Sie während der Laufzeit der Hypothek mehr Geld schulden. Wenn Sie es schneller abbezahlen, sparen Sie nicht nur Geld, sondern setzen auch Bargeld frei, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Weniger Schulden in Ihren späteren Jahren bedeuten, dass Sie mehr Geld für Investitionen, Notsparen oder andere große Anschaffungen haben. Letztendlich besteht das Ziel darin, den Geldbetrag, den Sie in der Zukunft haben, zu maximieren. Also holen Sie Ihren Taschenrechner heraus (oder spielen Sie mit unserem Hypothekenrechner herum) und fangen Sie an, die Zahlen zu berechnen.

Viel Glück!

-Kristin

Wenn Sie Fragen zum Thema Geld haben, ist Kristin für Sie da. Senden Sie eine anonyme Frage und sie wird sie möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantworten.