So verwalten Sie Ihre Gesundheitskosten, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen

ByDr. J. K. Hartmann

Gesundheitskosten können ein großes Problem für Menschen sein, die vor Erreichen des 65. Lebensjahres in Rente gehen möchten. Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, müssen Sie möglicherweise die Gesundheitskosten aus eigener Tasche bezahlen, bevor Sie alt genug für Medicare sind. Die Kosten für Krankenversicherungsoptionen sind für die meisten Haushalte bereits hoch, Sie können jedoch einige Maßnahmen ergreifen, um die Gesundheitskosten zu senken, bevor und nachdem Sie Medicare in Anspruch nehmen können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Der Krankenversicherungsmarktplatz bietet eine 60-tägige offene Anmeldefrist, die Sie nach Ablauf des Versicherungsschutzes Ihres Arbeitgebers nutzen können.
  • Sie können sich dafür entscheiden, den Versicherungsschutz, den Sie über Ihren Arbeitgeber hatten, gemäß dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) 18 Monate lang fortzusetzen.
  • Möglicherweise müssen Sie sich auf dem privaten Versicherungsmarkt umsehen, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, als dass Sie sich für einen ACA-Plan qualifizieren könnten.
  • Sie haben Anspruch auf Medicare, wenn Sie 65 Jahre alt sind.

Der Krankenversicherungsplan Ihres Ehepartners

Der Verlust Ihrer Krankenversicherung gilt als qualifizierendes Lebensereignis, das es Ihnen ermöglicht, sich außerhalb der offenen Einschreibefrist für eine neue Krankenversicherung anzumelden.

Es könnte für Sie einfacher sein, eine Krankenversicherung zu finden, wenn Ihr Ehepartner noch arbeitet und über seinen Arbeitgeber versichert ist. Sie könnten Sie während dieser Zeit in ihre Police aufnehmen. Aber es besteht eine gute Chance, dass auch Ihr Ehepartner darüber nachdenkt, in den Ruhestand zu gehen, und Sie werden beide zu gegebener Zeit einen Plan brauchen.

Der Affordable Care Act (ACA)

Sie können einen ACA-Plan auf dem Health Insurance Marketplace (HIM) oder einem staatlichen HIM erwerben, wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihren Arbeitgeberschutz verlieren. Diese Marktplätze werden auch „Krankenversicherungsbörsen“ genannt. Sie können sich für eine Special Enrollment Period (SEP) bewerben. Der SEP verlängert sich auf 60 Tage nach Ende des Versicherungsschutzes Ihres Arbeitgebers. Sie können auch einen SEP im Rahmen des ACA beantragen, wenn Sie damit rechnen, Ihren Versicherungsschutz innerhalb der nächsten 60 Tage zu verlieren.

Unter Umständen können Sie einen Zuschuss beantragen, wenn das Einkommen Ihrer Familie bei Eintritt in den Ruhestand unter eine bestimmte Grenze sinkt. Das anspruchsberechtigte Einkommensniveau hängt von der Anzahl der Personen in Ihrem Haushalt und dem Bundesstaat ab, in dem Sie leben.

Notiz

Auf der Website HealthCare.gov erfahren Sie, ob Sie niedrigere Prämien beantragen können, wenn Sie in einem Bundesstaat mit einem eigenen Marktplatz leben. Anschließend werden Sie zur Website der staatlichen Krankenversicherung weitergeleitet.

Der private Versicherungsmarkt

Sie könnten auch über den privaten Versicherungsmarkt nachdenken, wenn Ihr Haushaltseinkommen zu hoch ist, um Anspruch auf einen Zuschuss im Rahmen eines ACA-Plans zu haben, und wenn Sie bei guter Gesundheit sind. Policen, die auf dem privaten Markt verkauft werden, werden manchmal als „außerbörsliche Pläne“ bezeichnet. Sie können sie direkt beim Unternehmen oder über einen Agenten erwerben.

Nutzen Sie COBRA 

Sie können sich dafür entscheiden, Ihren beruflichen Versicherungsschutz gemäß dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) bis zu 18 Monate nach Ihrer Pensionierung fortzusetzen. Nach dieser Zeit erhöht sich Ihre Prämie jedoch, da Sie keine Unterstützung vom Arbeitgeber erhalten und Verwaltungskosten zahlen müssen. Einige dieser Kosten können bis zu 2 % der Prämiengebühr betragen.

Ein Vorteil der COBRA-Versicherung besteht jedoch darin, dass Sie die gleiche Versicherung erhalten, die Ihr früherer Arbeitgeber seinen derzeitigen Mitgliedern bietet. Es ist wahrscheinlich auch derselbe Plan, den Sie während Ihrer Arbeit hatten, sodass Sie nicht den Gesundheitsdienstleister wechseln müssen.

COBRA könnte Ihre beste Option sein, wenn Sie innerhalb von 18 Monaten nach Erreichen des 65. Lebensjahres in den Ruhestand gehen. Sie behalten Ihren Versicherungsschutz, bis Sie Medicare beantragen können, solange Sie weiterhin Ihre Zahlungen leisten.

Notiz

Sie müssen mindestens 60 Tage Zeit haben, um sich für die Fortsetzung Ihres Krankenversicherungsschutzes im Rahmen von COBRA zu entscheiden. Dieser Zeitraum beginnt, wenn Ihnen das Datum mitgeteilt wird, an dem Sie Ihren aktuellen Versicherungsschutz verlieren würden, oder wenn Sie Ihren Ruhestand mitteilen, je nachdem, welcher Zeitpunkt später liegt.

Teilzeit arbeiten

Einige Arbeitgeber gewähren Leistungen für weniger als eine Vollzeitbeschäftigung, sodass Sie möglicherweise etwas mehr Geld verdienen und eine Krankenversicherung erhalten können, wenn Sie Teilzeit arbeiten. Jedes Unternehmen ist einzigartig, aber es kann sein, dass Sie eine Mindestanzahl an Stunden arbeiten und die Voraussetzungen für die Freizügigkeit erfüllen müssen.

Teilzeitbeschäftigte im Sinne des ACA sind Personen, die durchschnittlich weniger als 30 Stunden pro Woche arbeiten.

Bevor Sie in Rente gehen

Sie können vor Ihrer Pensionierung einige Maßnahmen ergreifen, die Ihnen helfen können, die Kosten für die Gesundheitsversorgung zu senken. Sie können Ihnen auch nach Ihrer Pensionierung oder Ihrer Anmeldung bei Medicare weiterhelfen.

Richten Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) ein

Sie können Geld für die zukünftige Gesundheitsversorgung sparen, indem Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) einrichten. Ein HSA ist ein Sparkonto, auf das Sie mit Dollar vor Steuern einzahlen und das Geld später steuerfrei abheben können. Das Geld kann jedoch nur für Gesundheitszwecke verwendet werden.

Mit dieser Art von Konto erhalten Sie steuerfreies Geld für die Pflege und können dazu beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken, wenn Sie nach Ihrer Pensionierung noch Geld darauf einzahlen.

Lebe gesund

Ein gesundes Leben ist eine der besten Möglichkeiten, Ihre Gesundheitskosten im Alter zu senken. Wenn Sie nicht rauchen und Ihr Gewicht kontrollieren, können Sie Ihre aktuellen und zukünftigen Gesundheitskosten senken. Laut den Centers for Disease Control and Prevention verursachen rauchbedingte Krankheiten jährlich Gesundheitskosten in Höhe von fast 225 Milliarden US-Dollar.

Notiz

In der Gegenwart Maßnahmen zu ergreifen, um späteren gesundheitlichen Problemen vorzubeugen, ist immer eine gute Wahl und kostet nicht viel.

Budget und Plan für den Ruhestand

Erstellen Sie vor Ihrer Pensionierung einen Budgetplan, der Ihnen eine umfassende Einschätzung Ihres späteren Einkommensbedarfs ermöglicht. Es ist hilfreich, den Inflationsbetrag an das Jahr anzupassen, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, damit Sie Ihre Bedürfnisse nicht unterplanen. Verwenden Sie für die Inflationsrate eine Rate von 2 % pro Jahr, da die Federal Reserve versucht, die durchschnittliche Inflationsrate auf diesem Niveau zu halten.

Ihr Budget sollte künftige Gesundheitskosten mit der erwarteten Wachstumsrate umfassen. Die Centers for Medicare and Medicaid Services schätzen beispielsweise, dass die Gesundheitskosten in den USA von 2018 bis 2027 jährlich um durchschnittlich 5,5 % steigen werden und sich im Jahr 2027 auf fast 6 Billionen US-Dollar belaufen werden.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Sie vorgehen sollen, sollten Sie einen Finanzplaner und einen Buchhalter konsultieren. Diese Fachleute können Ihnen dabei helfen, den richtigen Betrag für Ihre Gesundheitsausgaben beiseite zu legen. Sie können Ihnen auch dabei helfen, Ihre Investitionen so zu strukturieren, dass Ihre Steuerlast verringert wird, wenn Sie sie für Einkommenszwecke verwenden müssen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel Einkommen kann ich verdienen und trotzdem Anspruch auf ermäßigte Prämien nach dem Affordable Care Act haben?

Besuchen Sie die Website HealthCare.gov. Sie werden aufgefordert, die für Sie zutreffenden Faktoren auszuwählen und Ihnen den Höchstbetrag Ihres Einkommens mitzuteilen, den Sie erzielen können. Außerdem können Sie ermäßigte Prämien gemäß den Bedingungen des ACA beantragen.

Welche Kosten kommen zusätzlich zu den Versicherungsprämien auf mich zu?

Die meisten Pläne sehen vor, dass Sie vor Inkrafttreten Ihrer Versicherung einen Selbstbehalt zahlen müssen, einen Teil Ihrer Gesundheitskosten. Möglicherweise müssen Sie auch nach Erreichen Ihres Selbstbehalts Zuzahlungen leisten oder eine Mitversicherung bezahlen. Bei vielen Policen gibt es jedoch einen Maximalbetrag aus eigener Tasche. Ihr Versicherer übernimmt 100 % Ihrer Kosten für das Jahr, nachdem Sie diesen Betrag ausgegeben haben.