So versichern Sie ein Auto mit Vorschäden

ByDr. J. K. Hartmann

Nicht jeder ist ein Fan von einem makellosen Auto. Manchmal ist ein kleiner Schaden akzeptabel, insbesondere wenn Ihr Bankkonto niedrig ist. Bei kleineren Schäden kann es sinnvoll sein, auf die Reparatur zu verzichten.

Das bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass Sie keinen Kfz-Versicherungsschutz wünschen. Ob Sie ein zuvor beschädigtes Fahrzeug jedoch versichern können, hängt von einigen Faktoren ab.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Versicherung soll Sie vor künftigen Reparaturkosten und nicht vor bestehenden Kosten schützen, sodass frühere Schäden niemals durch eine neue Kfz-Versicherung abgedeckt werden.
  • Eine Haftpflichtversicherung ist in der Regel gesetzlich vorgeschrieben und Sie können diese unabhängig davon abschließen, ob Ihr Fahrzeug beschädigt ist.
  • Wenn Sie Sachschäden abdecken möchten, müssen Sie sich wahrscheinlich an einen nicht standardmäßigen Versicherungsträger wenden und höhere Tarife zahlen.
  • Seien Sie immer ehrlich und informieren Sie Ihren Kfz-Versicherungssachverständigen bei der Geltendmachung eines Anspruchs über frühere Schäden.

Vorschäden sind nicht durch die Kfz-Versicherung abgedeckt

Das Wichtigste zuerst: Vorschäden sind in keiner Weise durch eine Neuwagenversicherung abgedeckt.

Angenommen, Sie kaufen einen Gebrauchtwagen von einem Freund. Ihr Freund hatte einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar sowohl bei der Vollkasko- als auch bei der Kollisionsversicherung, um die Kosten für seine Kfz-Versicherung zu senken. Ein Reh prallte von der hinteren Seitenverkleidung ab und hinterließ eine deutliche Delle. Die Reparatur kostet 900 US-Dollar, eine Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar hilft also nicht. Anstatt die Reparaturen zu bezahlen, verkauft Ihr Freund Ihnen das Fahrzeug.

Keine Versicherung deckt diesen Schaden ab. Die Versicherung soll Sie vor zukünftigen Reparaturkosten schützen, nicht vor bestehenden.

Notiz

Wenn Sie über den Kauf eines Fahrzeugs mit bestehenden Schäden nachdenken, sollten Sie zunächst ein Reparaturangebot einholen. Ziehen Sie die Reparaturkosten vom Kaufpreis ab, damit Sie das Auto sofort reparieren können.

Abdeckung, die Sie erhalten können

Eine Haftpflichtversicherung ist in der Regel gesetzlich vorgeschrieben und Sie können diese unabhängig davon abschließen, ob Ihr Fahrzeug beschädigt ist. Denn die Haftpflichtversicherung schützt Ihr Auto nicht vor Sachschäden. Sie schützt jedoch den Fahrer des Fahrzeugs vor Schäden am Eigentum anderer sowie vor Verletzungen von ihm und seinen Mitfahrern.

Stellen Sie sicher, dass der Schaden an Ihrem Fahrzeug kein Sicherheitsrisiko darstellt. Eine Beschädigung des Hauptstrukturrahmens oder des Airbags kann dazu führen, dass Sie keinen Versicherungsschutz erhalten – oder zumindest die Kosten in die Höhe treibt.

Jeder Staat hat seine eigenen Regeln bezüglich der Mindesthaftpflichtversicherungsgesetze. Wenn Sie über Kfz-Versicherungen lesen, werden Sie in der Regel feststellen, dass die empfohlenen Mindestdeckungssummen nicht ausreichen. Erwägen Sie, über die Mindestdeckung hinauszugehen und die empfohlenen Haftungshöchstgrenzen von 100.000 $ bzw. 300.000 $ zu erwerben. In diesem Fall würde Ihr Versicherer maximal 100.000 US-Dollar pro Person auszahlen, bis zu 300.000 US-Dollar pro Unfall. Eine Sachschadendeckung in Höhe von 100.000 US-Dollar wird ebenfalls empfohlen. Alle diese Beträge sind realistische Möglichkeiten bei einem schweren Unfall.

Notiz

Um das Auto legal fahren zu können, ist der Abschluss der Mindesthaftpflichtversicherung Ihres Staates erforderlich.

Ablehnung tut weh

Wenn ein Fahrzeug mehr als nur kleinere Kratzer und Beulen aufweist, möchten viele bevorzugte Versicherungsträger keine Deckung für Sachschäden anbieten. Zu den Sachschäden zählen sowohl die Vollkaskoversicherung als auch die Kollisionsversicherung.

  • Kollisionsschutz: Der Kollisionsschutz hilft, wenn Sie Ihr Fahrzeug versehentlich beschädigen, indem Sie einen unbelebten Gegenstand oder ein anderes Fahrzeug treffen.
  • Umfassende Abdeckung: Die Kaskoversicherung deckt Schäden ab, bei denen es sich nicht um eine Kollision handelt. Wenn Sie ein Reh anfahren, einen Autobrand, Diebstahl, Vandalismus, eine gesprungene Windschutzscheibe oder einen wetterbedingten Schaden erleiden, übernimmt die Kaskoversicherung die Reparaturkosten abzüglich Ihrer Selbstbeteiligung.

Optionen für die Abdeckung physischer Schäden

Es wird schwierig sein, einen bevorzugten Versicherungsträger zu finden, der die Deckung von Sachschäden an einem Fahrzeug mit Vorschäden ermöglicht. Möglicherweise haben Sie beim Einkaufen bei einem nicht standardmäßigen Versicherungsträger mehr Glück. Ein nicht standardmäßiger Spediteur sucht nach Fahrern mit hohem Risiko und bietet spezielle, höhere Tarife basierend auf diesem Risikoniveau an.

Wenn Sie Versicherungsschutz in Anspruch nehmen möchten, müssen Sie auf einige Dinge vorbereitet sein:

  • Machen Sie den Schaden immer offen: Versuchen Sie nicht, den aktuellen Schaden zu verbergen. Das Letzte, was Sie wollen, ist, wegen Versicherungsbetrugs untersucht zu werden. Es ist definitiv weder das Risiko noch die Mühe wert.
  • Ein Makler wird den Schaden dokumentieren: Höchstwahrscheinlich möchte der Versicherungsträger, dass der Schaden dokumentiert wird. Sie müssen wahrscheinlich ein Formular ausfüllen, in dem sie eine Beschreibung des Schadens angeben. Der Agent möchte das Fahrzeug besichtigen und Fotos vom Schaden machen.
  • Einen Anspruch geltend machen: Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, wird der Versicherungsträger den vorherigen Schaden in den Akten haben. Reparaturen an bereits bestehenden Schäden werden nicht übernommen.

Notiz

Wenn Sie eine Sachschadenversicherung für Ihr bereits beschädigtes Fahrzeug erhalten, können Sie auf die Extras verzichten. Sparen Sie nicht mit Pannenhilfe, Mietwagenversicherung oder niedrigen Selbstbehalten. Sie benötigen Ihr gesamtes zusätzliches Geld, um es für die Reparatur des bereits bestehenden Schadens zu sparen.

Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, ohne einen Vorschaden zu melden

Keine Panik! Es kommt nicht selten vor, dass Sie einen Anspruch auf einen erheblichen Schaden geltend machen, während an Ihrem Fahrzeug ein relativ geringer Schaden vorliegt, der nie behoben wurde. Versicherungssachverständige haben alles gesehen. Und in den meisten Fällen kann ein Sachverständiger den Unterschied zwischen dem früheren Schaden und dem aktuellen Anspruch, den Sie einreichen, erkennen. 

Seien Sie immer ehrlich. Informieren Sie Ihren Kfz-Versicherungssachverständigen über den Vorschaden. Je offenherziger Sie mit den Einzelheiten der Ereignisse sind, desto besser. Versuchen Sie nicht, frühere Schäden zu verheimlichen oder deren Existenz zu leugnen. Wenn sich Ihr neuer Schaden direkt mit dem vorherigen Schaden überschneidet, kann der Schadensregulierer die Reparatur aller Schäden im Rahmen eines Anspruchs genehmigen. Es ist unwahrscheinlich, dass Vorwürfe wegen Kfz-Versicherungsbetrugs erhoben werden, solange Sie Ihrem Versicherungssachverständigen gegenüber transparent sind.

Letztendlich können sie Ihren Anspruch auf eine von zwei Arten bearbeiten:

  • Mehrere Ansprüche: Der Sachverständige entscheidet möglicherweise, dass separate Ansprüche eingereicht werden müssen, um sowohl den bereits bestehenden als auch den aktuellen Schaden abzudecken. Es fallen zwei Selbstbehalte an und alle Reparaturen können auf einmal durchgeführt werden, vorausgesetzt, dass Sie zum Zeitpunkt des vorherigen Schadens über die in Ihrer Police aufgeführte entsprechende Deckung verfügten.
  • Ignorieren Sie den Vorschaden: Wenn Sie sich keine Sorgen wegen des vorherigen Schadens machen, wird der Sachverständige die Karosseriewerkstatt wahrscheinlich anweisen, sich nur um den neuen Schaden zu kümmern. Sie müssten den Selbstbehalt für den aktuellen Schadensfall bezahlen und die Reparaturen würden nur für diesen speziellen Unfall durchgeführt.

Bei der Kfz-Versicherung gibt es häufig Sondersituationen. Mit einem Auto kann viel passieren und jede Situation ist anders. Wenn Sie komplizierte Fragen zur Kfz-Versicherung haben, ist es immer am besten, den Rat eines zugelassenen Versicherungsvertreters einzuholen.