So vermeiden Sie eine Gebühr für unzureichende Mittel

Wenn Sie eine Zahlung von Ihrem Girokonto vornehmen, sollten Sie bereits über dieses Geld verfügen. Unabhängig davon, ob Sie einen Scheck ausstellen, Ihre Debitkarte verwenden oder eine elektronische Überweisung durchführen: Wenn Sie das Geld nicht bereits auf Ihrem Konto haben, kann Ihre Bank die Transaktion aufgrund unzureichender Deckung ablehnen.

Was bedeutet „unzureichende Mittel“?

„Unzureichende Mittel“ ist ein Bankbegriff für den Fall, dass auf Ihrem Konto nicht genügend Geld zur Verfügung steht, um eine Zahlung abzudecken.

Angenommen, Sie stellen einen Scheck aus oder melden sich bei Ihrem Stromversorger für die automatische Rechnungszahlung an, um Ihre Stromrechnung zu bezahlen. Wenn diese Zahlung auf Ihrem Konto eingeht (entweder weil Ihr Rechnungssteller den Betrag einzieht oder Ihren Scheck einzahlt), vergleicht die Bank Ihren Betrag (verfügbares Guthaben) und den Betrag, den Sie für die Zahlung schulden. Wenn Sie nicht über ausreichende Mittel zur Deckung verfügen, kann die Bank die Zahlung ablehnen: Es wird kein Geld von Ihrem Konto abgebucht und der Rechnungssteller erhält keine Zahlung.

Möglicherweise hören Sie auch die Begriffe Zahlungsablehnung, eingelöster Scheck, überzogenes Konto oder nicht ausreichende Mittel (NSF); Dies alles bezieht sich darauf, dass auf einem Konto nicht genügend Geld vorhanden ist, um eine Zahlung abzudecken.

Was passiert, wenn Sie überzogen sind?

Wenn Ihr Konto nicht ausreicht, um eine Zahlung abzudecken, kann es sein, dass Ihre Bank die Transaktion einfach ablehnt. Aber das ist noch nicht alles, was passieren kann:

• Gebühren häufen sich:Wenn Ihr Guthaben nicht ausreicht, berechnet Ihnen Ihre Bank eine Gebühr – normalerweise zwischen 27 und 35 US-Dollar. Wen auch immer Sie zu bezahlen versucht haben, wird es höchstwahrscheinlich tunAuchberechnen Ihnen eine Gebühr. Ein Unternehmen, das Ihren ungedeckten Scheck einzahlt, wird von seiner Bank verklagt und gibt die Gebühren dann an Sie weiter. Auch für fehlgeschlagene elektronische Zahlungen wird häufig eine Strafe verhängt. Und wenn Sie mehrere Schecks hintereinander einlösen, häufen sich diese Gebühren richtig an.
• Ihr Ruf ist geschädigt:Banken mögen keine Kunden, die ihr Konto überziehen (auch wenn diese Kunden viel Umsatz generieren). Wenn Sie Ihr Konto zu oft überziehen, landet Ihr Name möglicherweise in Datenbanken, die Verbraucher verfolgen, die in der Vergangenheit uneinbringliche Schecks ausgestellt haben.Das könnte es in Zukunft schwieriger machen, ein Bankkonto zu eröffnen.Möglicherweise schließt Ihre Bank Ihr Konto sogar einfach.
• Rechts- und Kreditprobleme:Unbezahlte Rechnungen können im Inkasso landen und Ihnen später Ärger bereiten. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, Ihr Konto zu überziehen, ohne einen Überziehungsschutz in Anspruch zu nehmen, kann sich dies letztendlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.Und Sie könnten sogar rechtliche Probleme bekommen, wenn es den Anschein hat, als würden Sie absichtlich mehr ausgeben, als Sie sich leisten können.

So begrenzen oder vermeiden Sie NSF-Gebühren

Banken bieten mehrere Überziehungsschutzprogramme an, die Ihre Zahlung abdecken, wenn die Mittel knapp sind.

Überziehungsschutz

Mit dem Überziehungsschutz lehnt Ihre Bank Transaktionen nicht ab, sondern zahlt sie aus, als ob Sie genug Geld hätten – berechnet Ihnen jedoch jedes Mal etwa 35 US-Dollar. Sie müssen diese Mittel auch weiterhin schnell ersetzen.

Der Überziehungsschutz ist optional; Sie müssen sich dafür entscheiden, wenn Sie es auf Ihrem Girokonto haben möchten, und das ist nicht immer eine gute Idee. Wenn Sie sich anmelden, ermächtigen Sie Ihre Bank, jede Transaktion abzuwickeln, unabhängig davon, ob Sie es sich leisten können oder nicht, und Ihnen bei jeder Überziehung Gebühren in Rechnung zu stellen. Wenn Sie sich nicht anmelden, wird Ihre Debitkarte einfach an der Kasse abgelehnt, wenn Sie versuchen, eine Zahlung zu tätigen, die Sie sich nicht leisten können. Dann können Sie wählen, ob Sie eine andere Karte verwenden, bar bezahlen oder darauf verzichten möchten.

Bitten Sie die Bank, auf die Gebühr zu verzichten

Ihre Bank kann Ihnen die volle Überziehungsgebühr in Rechnung stellen, auch wenn Ihr Betrag nur um wenige Cent gedeckt ist. Wenn Sie ein guter Kunde sind und selten, wenn überhaupt, Ihr Konto überziehen, sollten Sie darüber nachdenken, Ihre Bank anzurufen und sie zu bitten, die Gebühr zu erlassen. Möglicherweise haben Sie einen sympathischen Servicemitarbeiter am Telefon, der bereit ist, Ihnen entgegenzukommen.

Überziehungskreditlinie

Wenn Sie keine hohen Überziehungsgebühren zahlen möchten, sich aber dennoch Sorgen darüber machen, dass Sie versehentlich mehr ausgeben, als Sie haben, können Sie einen Überziehungskredit abschließen.

Diese Kreditlinien sind günstiger als Überziehungsgebühren pro Artikel. Anstelle einer Pauschalgebühr zahlen Sie Zinsen auf den Betrag, den Sie „ausleihen“, der in der Regel niedriger ist als die Gebühr.

Verknüpfen Sie Ihre Giro- und Sparkonten

Eine weitere Möglichkeit, die teureren Überziehungsgebühren zu vermeiden, besteht darin, ein Sparkonto mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen. Wenn Sie überziehen, zieht Ihre Bank die benötigten Mittel aus den Ersparnissen ab. Bei dieser Option fällt möglicherweise immer noch eine Pauschalgebühr an, diese beträgt jedoch in der Regel etwa 10 US-Dollar – weniger als bei herkömmlichen Überziehungsgebühren. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank nach den Einzelheiten.

Richten Sie Benachrichtigungen bei Ihrer Bank ein

Beachten Sie, dass Ihre Bank, unabhängig davon, ob Sie sich für einen Überziehungsschutz anmelden oder nicht, möglicherweise weiterhin Zahlungen zulässt, wenn Sie knapp bei Kasse sind (und Ihnen Gebühren für unzureichende Mittel berechnet). Automatische wiederkehrende Zahlungen, wie z. B. Zahlungen für Versorgungsleistungen oder Versicherungsprämien, werden höchstwahrscheinlich auch dann gezahlt, wenn Sie Ihre Bank gebeten haben, Transaktionen abzulehnen, wenn Sie kein Geld mehr haben. Erwägen Sie die Einrichtung von Benachrichtigungen oder Textnachrichten bei Ihrer Bank, damit Sie benachrichtigt werden, bevor diese Transaktionen durchgeführt werden, sodass Sie genügend Zeit haben, Geld auf Ihr Konto einzuzahlen oder die Zahlung zu stornieren.

Behalten Sie Ihr Guthaben im Auge

Erfahren Sie, wie viel Ihnen zur Verfügung steht, indem Sie Ihr Konto überwachen und regelmäßig ausgleichen. Wenn Sie Ihren Kontostand, alle bevorstehenden automatischen Zahlungen sowie etwaige Sperrungen oder Sperren Ihres Kontos im Auge behalten, wissen Sie bereits vor Ihrer Bank, wie viel Sie ausgeben können. Es empfiehlt sich, Transaktionen regelmäßig zu überprüfen, damit Sie Betrug auch frühzeitig erkennen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)