So schätzen Sie Ihre Ausgaben für den Ruhestand ein

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie Ihr Geld für den Ruhestand zurücklegen, fühlt es sich manchmal so an, als hätten Sie ein bewegliches Ziel im Visier. Wie viel sollten Sie jetzt zurücklegen? Wie können Sie wissen, wann Sie genug haben?

Einer der größten Fehler, den viele Rentner machen, besteht darin, zu unterschätzen, wie viel sie im Ruhestand ausgeben müssen, um ein angenehmes Leben zu führen. Am Ende geben sie zu viel aus, weil sie nicht im Voraus geplant haben oder nicht wussten, wie.

Es ist eine viel einfachere Aufgabe, wenn Sie eine Vorstellung davon haben, wie viel Sie benötigen, um Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Um festzustellen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, müssen Sie Ihre Ruhestandskosten schätzen. Dies können Sie in wenigen einfachen Schritten tun.

Wie werden sich Ihre Ausgaben verändern?

Eine gute Möglichkeit, mit der Schätzung der Ruhestandskosten zu beginnen, besteht darin, Ihr aktuelles monatliches Einkommen zu verwenden als Ausgangspunkt, und addieren und subtrahieren Sie dann alle Ausgaben, von denen Sie erwarten, dass sie sich im Ruhestand ändern.

  • Wie hoch ist Ihr monatliches Take-Home-Gehalt? Das ist das, was Ihnen nach allen Abzügen für Steuern, Altersvorsorge und Versicherungen gutgeschrieben wird.
  • Welche Ausgaben fallen von Ihrem Gehalt an, die Sie im Ruhestand aus eigener Tasche bezahlen müssen (z. B. Krankenversicherung)?
  • Welche zusätzlichen Ausgaben möchten Sie im Ruhestand einplanen? Dazu gehören Dinge wie Reisen oder mehr Geld für Gesundheitsausgaben.

Notiz

Denken Sie daran, monatliche Ersparnisse für Dinge einzuplanen, die irgendwann ersetzt werden müssen, wie zum Beispiel größere Reparaturen am Haus oder den Kauf eines Autos.

Es ist auch wahrscheinlich, dass bestimmte Ausgaben im Ruhestand sinken werden. Wenn Sie beispielsweise lange zur Arbeit pendeln müssen, können Ihre Transportkosten nach der Pensionierung sinken. Wenn Sie sich für den Erfolg bei der Arbeit kleiden müssen, sinken möglicherweise Ihre Rechnungen für die chemische Reinigung im Ruhestand. Wenn Sie Ihre Hypothek vor der Pensionierung abbezahlen, sparen Sie erhebliche monatliche Ausgaben.

Addiere es

Sehen wir uns ein Beispiel an, um zu sehen, wie das funktionieren könnte.

  • Aktuelles monatliches Nettoentgelt:4.300 $ pro Monat (51.600 $ pro Jahr).
  • Von Ihrem Arbeitgeber übernommene Kosten:Derzeit zahlt Ihr Arbeitgeber Ihre Krankenversicherungsprämien. Sie erfahren, dass Sie nach Ihrer Pensionierung 350 US-Dollar pro Monat (4.200 US-Dollar pro Jahr) für diesen Versicherungsschutz zahlen müssen.
  • Zusätzliche Kosten:Sie planen, im Ruhestand zu reisen, also planen Sie zusätzlich 500 US-Dollar pro Monat (6.000 US-Dollar pro Jahr) für Reisen ein.
  • Gehäuse:Ihre Hypothek wird abbezahlt, sodass Sie nur noch Steuern und Versicherungen für Ihr Haus zahlen müssen. Das könnte Ihre Ausgaben um 1.000 US-Dollar pro Monat einsparen.

Nach der Summe dieser Kosten schätzen Sie, dass sich Ihre Gesamtausgaben im Ruhestand auf 4.150 US-Dollar pro Monat belaufen, was 49.800 US-Dollar pro Jahr entspricht. Multiplizieren Sie diesen Betrag mit der Anzahl der Jahre, die Sie voraussichtlich im Ruhestand leben werden, und Sie erhalten ein gutes Startziel für Ihr Rentenkonto.

Notiz

Nehmen Sie sich Zeit und gehen Sie bei diesem Schritt gründlich vor. Man vergisst leicht, bestimmte Ausgaben zu berücksichtigen, egal ob es sich um jährlich anfallende Posten wie Immobiliensteuern und Versicherungsprämien handelt; medizinische Ausgaben wie Zahn-, Augen- und Hörkosten; oder regelmäßige Ausgaben wie Hausinstandhaltung und Autoreparaturen.

Schätzen Sie die Steuer, die Sie auf Ihr Ruhestandseinkommen schulden

Sofern Ihre einzige Finanzierungsquelle nicht die Sozialversicherung ist, ist es wahrscheinlich, dass Sie im Ruhestand Steuern zahlen müssen. Sie können einen geschätzten Steuersatz verwenden, z. B. 25 %, was besser ist, als Steuern überhaupt nicht zu berücksichtigen. Um jedoch einen genauen Dollarbetrag zu ermitteln – und Ihren Steuerabzug oder Ihre vierteljährlichen Zahlungen einzurichten – müssen Sie eine Steuerprognose erstellen.

Eine Steuerprognose ist eine Schätzung, die Sie vor Jahresende vornehmen und die Ihnen zeigt, wie Ihre Steuererklärung voraussichtlich aussehen wird. Eine Steuerprognose ist wichtig, wenn Sie Hypothekenzinsen oder Mietobjekte haben oder der Großteil Ihres Ruhestandseinkommens aus Investitionen stammt, die nicht Teil eines Altersvorsorgeplans sind.

Wenn Sie über Renteneinkommen verfügen oder der Großteil Ihres Ruhestandseinkommens aus qualifizierten Altersvorsorgeplänen wie IRAs oder 401(k)s stammt und Ihr Haus abbezahlt ist, kann Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein als erwartet. Zu den Rentenplänen gehören beispielsweise der Ruhestand beim Militär und Zahlungen aus Nachlässen, deren Begünstigter Sie sein können.

Zusammensetzen

Der Einfachheit halber und um das oben begonnene Beispiel fortzusetzen, verwenden wir einen geschätzten Steuersatz. Nehmen wir an, dass die Person in unserem Beispiel in der Grenzsteuerklasse von 15 % liegt und dass der Großteil ihres Einkommens aus voll steuerpflichtigen Abhebungen von ihrem Altersvorsorgekonto stammt.

  • 49.800 $ / (1-.15) = 58.588 $

Wenn Sie in der obigen Berechnung Ihr Nettoeinkommen durch 1 minus Ihrer erwarteten Steuerklasse dividieren, erhalten Sie den Betrag des Bruttoeinkommens, den Sie benötigen, um Ihre Steuern zu zahlen und Ihre anderen Ausgaben zu decken.

Dieser besondere angehende Rentner hat berechnet, dass er etwa 58.600 US-Dollar Bruttoeinkommen pro Jahr benötigt, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Zur Verdeutlichung hier die Aufschlüsselung der Bruttoeinnahmen, Steuern und Ausgaben im Beispiel:

  • 58.588 $ x 0,15 = 8.788 $ (geschätzte Steuern)
  • 49.800 $ (Lebenshaltungskosten) + 8.788 $ = 58.588 $

Sobald Sie eine Schätzung darüber haben, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben müssen, können Sie mit dem nächsten Schritt im Planungsprozess fortfahren und mit der Addition Ihrer garantierten Einnahmequellen beginnen, damit Sie sehen können, wie nah Sie an der Deckung Ihrer Ausgaben sind.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wo sollten Sie nach Sparmaßnahmen im Ruhestand suchen?

Wer im Ruhestand seine Ausgaben senken möchte, kann über eine Neubewertung seiner Transport-, Hypotheken- und Lebensversicherungskosten nachdenken. Diese Kosten nehmen mit zunehmendem Alter tendenziell auf natürliche Weise ab, und gezielte Budgetkürzungen können dazu beitragen, diese Einsparungen zu verstärken.

Welche Ausgaben steigen im Ruhestand tendenziell?

Für die meisten Menschen im Ruhestand steigen die Gesundheitsausgaben. Einige Rentner stellen auch fest, dass ihre Freizeitkosten steigen, da sie mehr freie Zeit haben, die sie mit den Aktivitäten verbringen können, die ihnen Spaß machen.

Mit welcher Inflationsrate sollte ich meinen Ruhestand planen?

Sie können die Inflationserwartungen berechnen, indem Sie Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) mit Standard-Staatsanleihen vergleichen. Subtrahieren Sie einfach die TIPS-Rendite von der Rendite der Standard-Staatsanleihe. Stellen Sie sicher, dass Sie Wertpapiere mit identischen Zeitplänen vergleichen. Wenn Sie ein 30-jähriges Treasury verwenden, müssen Sie ein 30-jähriges TIPS verwenden. Damit erhalten Sie zwar kein genaues Maß, können sich aber einen allgemeinen Eindruck von den Inflationserwartungen verschaffen, die derzeit auf dem Markt eingepreist sind.