So refinanzieren Sie

ByDr. J. K. Hartmann

Bei der Refinanzierung geht es darum, einen neuen Kredit aufzunehmen, um bestehende Schulden zu begleichen, und kann manchmal zu enormen Einsparungen führen. Im Idealfall erhalten Sie bei einer Refinanzierung ein besseres Darlehen, was in der Regel einen niedrigeren Zinssatz bedeutet – es sind aber auch andere Faktoren zu berücksichtigen.

Wenn Sie darüber nachdenken, zu einem besseren Darlehen zu wechseln, erfahren Sie, wie Sie die Refinanzierung durchführen, einschließlich der notwendigen Schritte und kritischen Faktoren, auf die Sie während des gesamten Prozesses achten sollten:

  1. Stellen Sie sicher, dass es Sinn macht
  2. Überprüfen Sie Ihre Bonität
  3. Holen Sie Angebote von drei (oder mehr) Kreditgebern ein
  4. Beantragen Sie Kredite
  5. Treffen Sie Ihre Entscheidung

Stellen Sie sicher, dass es Sinn macht

Bevor Sie mit dem Refinanzierungsprozess beginnen, überlegen Sie, ob eine Refinanzierung sinnvoll ist oder nicht. Dies kostet in der Regel Geld (auch wenn Sie für nichts einen Scheck ausstellen) und nimmt viel Zeit in Anspruch. Wenn die Vorteile einer Refinanzierung minimal sind, kann es die falsche Wahl sein. Bestimmen Sie genau, wie viel Geld Sie sparen und wie Sie Ihre Situation verbessern.

Es gibt zwei Möglichkeiten, die Refinanzierung zu bewerten:

  1. Berechnen Sie die Zahlen Ihres bestehenden Darlehens und eines neuen Darlehens.
  2. Führen Sie eine Breakeven-Analyse durch, um zu verstehen, wie sich Gebühren auf das Ergebnis auswirken.

Sobald Sie sicher sind, dass eine Refinanzierung eine kluge Entscheidung ist, ist es an der Zeit, weiterzumachen.

Überprüfen Sie Ihre Bonität

Ihre Kreditwürdigkeit ist immer dann wichtig, wenn Sie einen Kredit beantragen – insbesondere bei einem bedeutenden Kredit wie einer Hypothek. Da Sie wissen, dass Sie sich bewerben werden, ist es ratsam, Ihre Kreditwürdigkeit so schnell wie möglich zu überprüfen.

Fehler finden und beheben:Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditberichte keine Fehler oder Überraschungen enthalten, die den Prozess zum Scheitern bringen könnten. Informieren Sie sich am besten über diese Dinge, bevor Sie mit der Beantragung eines Kredits beginnen. Die Behebung von Fehlern kann mehrere Wochen oder länger dauern, daher müssen Sie so schnell wie möglich ins Rollen kommen.

Sehen Sie sich Ihre kostenlosen Kreditauskünfte an:Das Bundesgesetz gewährt Ihnen pro Jahr eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder Kreditauskunftei, und diese Berichte sollten fast alles enthalten, was Sie wissen müssen.Lesen Sie die Informationen durch, stellen Sie sicher, dass Sie alle angezeigten Konten kennen, und achten Sie auf Konten, bei denen verspätete Zahlungen angezeigt werden.

Neue Kreditaufnahme begrenzen:Achten Sie vor der Refinanzierung darauf, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht geschädigt wird. Wenn Sie kurz vor der Refinanzierung einen Kredit beantragen (z. B. für den Kauf eines neuen Autos), wird der Kreditgeber feststellen, dass Sie in letzter Zeit mehr Schulden aufgenommen haben. Das macht Sie plötzlich zu einem risikoreicheren Kreditnehmer, weil Sie anderen Kreditgebern mehr schulden. Sie müssen entscheiden, was am wichtigsten ist – die Möglichkeit einer Refinanzierung zu den besten Konditionen oder die Möglichkeit, andere Kredite aufzunehmen. Möglicherweise müssen Sie (zumindest vorübergehend) auf das eine oder das andere verzichten, wenn Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen nicht beides finanzieren können.

Holen Sie Angebote von drei (oder mehr) Kreditgebern ein

Sobald Ihre Kreditwürdigkeit bestmöglich ist, ist es an der Zeit, sich bei den Kreditgebern zu erkundigen. Kontaktieren Sie verschiedene Arten von Kreditgebern: Kreditgenossenschaften, Online-Kreditgeber, große Banken und kleine Banken. Fragen Sie Ihre Freunde und Familie, von wem sie sich in der Vergangenheit etwas geliehen haben und wo sie gute Erfahrungen gemacht haben.

Sammeln Sie so viele Informationen wie möglich zu jedem Kreditprogramm, einschließlich Zinssätzen, Kreditmerkmalen und etwaigen Gebühren. Möglicherweise erhalten Sie sogar mehrere Angebote von jedem Kreditgeber. Einige werden versuchen, Sie mit sogenannten Krediten ohne Abschlusskosten in Versuchung zu führen, die heute vielleicht attraktiv sind, im Laufe der Zeit aber deutlich mehr kosten können. Fragen Sie nach allen verfügbaren Optionen. Wenn Sie dies tun, haben Sie die Wahl, die über das hinausgeht, was sie Ihrer Meinung nach wollen.

Sammeln Sie Angebote von mindestens drei verschiedenen Kreditgebern ein. Als nächstes grenzen Sie das Feld auf zwei oder drei Kreditgeber ein und beginnen mit der Kreditbeantragung.

Beantragen Sie Kredite

Der Bewerbungsprozess ist einfach, aber zeitaufwändig. Informieren Sie die Kreditgeber darüber, dass Sie einen Antrag stellen möchten (oder klicken Sie auf eine Online-Schaltfläche, um zu beginnen), und sie werden Ihnen Anweisungen geben. Möglicherweise müssen Sie Online-Formulare ausfüllen oder Sie erhalten einen Stapel Papier. Erwarten Sie, dass Sie viele Details über sich selbst und Ihre Finanzen preisgeben. Sie müssen Aufzeichnungen ausgraben, die Ihre Identität, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen dokumentieren. Bei Kreditanträgen werden spezifische Informationen abgefragt, und es ist am besten, diese so genau wie möglich zu beantworten. Wenn Sie dies nicht tun, kann es sein, dass der Deal scheitert oder länger dauert.

Einfacher Bewerbungsprozess?Es kann verlockend sein, mit Kreditgebern zusammenzuarbeiten, die sich nicht um Ihre Finanzen kümmern. Allerdings erhalten Sie möglicherweise nicht das beste Angebot, wenn Sie diesen Weg wählen. Ja, es ist einfacher, den Prozess zu durchlaufen (und sich für einen Kredit zu qualifizieren), wenn der Papierkram minimal ist. Dies deutet jedoch darauf hin, dass Ihr Kreditgeber die Kreditantragsteller nicht sorgfältig prüft und daher keine klare Vorstellung davon hat, ob Sie Ihren Kredit zurückzahlen werden oder nicht. In vielen Fällen führt dies dazu, dass sie höhere Sätze verlangen, um dieses Risiko auszugleichen. Eine Ausnahme von dieser Regel könnten Kreditgeber sein, die erfolgreich Technologie einsetzen, um Ihr Verhalten vorherzusagen.

Mehrfachbewerbungen und Ihre Bonität:Es ist verständlich, dass Sie befürchten, dass die Beantragung eines Kredits bei mehreren Kreditgebern die Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Schließlich wirken sich Anfragen geringfügig auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, aber Kreditgeber wissen, dass Sie sich möglicherweise umschauen (das erwarten sie sogar von versierten Verbrauchern). Bei bestimmten Kreditarten, wie Hypotheken und Autokrediten, richten Sie keinen weiteren Schaden an, wenn Sie sich bei mehreren Kreditgebern bewerben. Mithilfe der Bonitätsbewertungsprogramme können Sie innerhalb eines Zeitfensters (in der Regel zwischen einigen Wochen und 45 Tagen) einkaufen, ohne dass Ihnen Strafen entstehen. Achten Sie also darauf, dass Sie alle Ihre Einkäufe auf einen kurzen Zeitraum konzentrieren.

Treffen Sie Ihre Entscheidung

Die Kreditgeber werden auf Ihren Antrag – manchmal fast sofort – mit Einzelheiten zu den für Sie verfügbaren Krediten antworten. Nehmen Sie sich etwas Zeit, alle Angebote zu vergleichen, das Kleingedruckte zu lesen und einige Zahlen durchzugehen. Finden Sie genau heraus, wie jedes Darlehen funktioniert, indem Sie es mit einem Kreditrechner modellieren. Sobald Sie herausgefunden haben, welches Darlehen am besten geeignet ist, wenden Sie sich an den Kreditgeber Ihrer Wahl.

Stellen Sie sicher, dass die Transaktion stattfindet, indem Sie sowohl mit dem alten als auch mit dem neuen Kreditgeber kommunizieren. Hören Sie nicht auf, Ihren aktuellen Kredit zurückzuzahlen, bis Sie sicher sind, dass der Kredit zurückgezahlt wurde und Sie die Zahlung bedenkenlos einstellen können.