So priorisieren Sie die Rückzahlung Ihrer Schulden

Die Schuldentilgung kann ein langer Weg sein, je nachdem, wie viel davon man hat. Es ist extrem leicht, die Motivation zu verlieren und aufzugeben, insbesondere wenn andere finanzielle Ziele um die begrenzten Ressourcen konkurrieren. Deshalb ist es so wichtig, einen Plan zur Tilgung zu erstellen. 

Allerdings kann selbst das überwältigend wirken, wenn Sie sechs verschiedene Konten abbezahlen möchten. Zum Glück gibt es ein paar Faustregeln, die Ihnen dabei helfen können, bei der Rückzahlung Ihrer Schulden Prioritäten zu setzen.

Organisieren Sie Ihre Schulden

Als Erstes müssen Sie die folgenden Informationen zu allen Ihren Schulden finden:

• Der geschuldete Betrag (Saldo)
• Mindestzahlung
• Zinssatz/jährlicher Prozentsatz (APR)
• Fälligkeitsdatum der Zahlung

Diese Informationen finden Sie in der Regel auf den Kontoauszügen, die Sie per Post oder online erhalten, sofern Sie über ein Konto verfügen, um darauf zuzugreifen. 

Wenn Sie diese Informationen nicht leicht finden können, rufen Sie einfach Ihren Schuldner an und fragen Sie ihn nach den Informationen. Sie sollten es für Sie nachschlagen können. 

Die beiden wichtigsten Informationen, auf die wir uns konzentrieren werden, betreffen Ihr Guthaben und Ihre Zinssätze. Stellen Sie also sicher, dass Sie diese beiden Informationen erhalten, bevor Sie fortfahren. Ein Budget könnte dies ebenfalls erleichtern.

Priorisieren Sie Ihre Schulden nach Zinssatz

Dies ist als „Schuldenlawinen“-Methode bekannt und rechnerisch ist es die Methode, mit der Sie im Laufe Ihrer Schuldentilgung am meisten Geld sparen. Sie müssen Ihre Schulden vom höchsten Zinssatz zum niedrigsten Zinssatz ordnen. 

Angenommen, Sie haben einen Kredit über 10.000 $ mit einem Zinssatz von 7 % und haben 5 Jahre Zeit, ihn zurückzuzahlen. Ihre monatliche Mindestzahlung würde 198 US-Dollar betragen, aber nicht der gesamte Betrag wird für die Abzahlung von Swip Health verwendet.

Stattdessen werden etwa 58 $ Ihrer ersten Zahlung als Zinsen verwendet. Autsch. Vergleichen Sie das mit Ihrer letzten Zahlung, bei der nur 1 $ als Zinsen verwendet wird. 

Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, werden die Zinsen schneller abgezogen, sodass mehr Ihrer Zahlungen in den Kapitalbetrag fließen können. Diese Methode berücksichtigt jedoch nicht die psychologischen Auswirkungen, die Schulden oft haben.

Priorisieren Sie Ihre Schulden nach Saldo

Was wäre, wenn Sie Ihre Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz sortieren und feststellen würden, dass Ihre Schuld mit dem höchsten Zinssatz auch diejenige ist, bei der Sie am meisten Schulden haben? Das mag entmutigend wirken, und Sie haben noch nicht einmal mit der Planung begonnen.

Wenn sich herausstellt, dass dies der Fall ist und Sie auf einen Berg blicken, von dem Sie glauben, dass Sie ihn noch nicht erreichen können – und das auch nicht tunaufgeregtzu erreichen – dann sind Sie mit der Schulden-Schneeball-Methode möglicherweise besser dran. Anstelle des Zinssatzes konzentrieren Sie sich zunächst auf die Tilgung der Schulden mit dem niedrigsten Saldo und arbeiten sich dann nach oben. 

Nein, Sie werden auf diese Weise nicht so viel Geld sparen, aber der Ausstieg aus den Schulden ist oft eine emotionale und keine logische Erfahrung. Sie sollten die Methode wählen, die Sie am meisten motiviert, Ihre Schulden in den Griff zu bekommen. Wenn es attraktiver ist, von Zeit zu Zeit einen kleinen Gewinn zu erzielen, dann ist die Schneeballmethode die richtige Wahl.

Werfen wir einen genaueren Blick darauf, wie diese Schuldentilgungsmethoden funktionieren, denn hinter ihnen steckt mehr, als man auf den ersten Blick sieht.

Beschleunigen Sie Ihre Zahlungen, um Dynamik zu erzielen

Im Moment leisten Sie vielleicht nur die Mindestzahlungen für Ihre Schulden, aber das wird Ihnen nicht erlauben, sehr schnell schuldenfrei zu werden. Wenn es Ihr Ziel ist, schuldenfrei zu werden, damit Sie ein Leben ohne Fesseln beginnen können, dann möchten Sie damit beginnen, Ihre Schulden zusätzlich zu begleichen. Genau so funktioniert die Schneeballmethode. Angenommen, Sie haben 4 Schulden: 

• Kreditkarte Nr. 1: 5.000 $ bei 12 % Zinsen
• Kreditkarte Nr. 2: 1.000 $ bei 15 % Zinsen
• Studentendarlehen: 14.000 $ zu 4 % Zinsen
• Privatkredit: 10.000 $ mit 7 % Zinsen

Bei der Schulden-Schneeball-Methode würden Sie sich zunächst auf Kreditkarte Nr. 2 konzentrieren. Nehmen wir als Beispiel an, Ihre Mindestzahlung beträgt 20 $. Sie beschließen, dafür 100 US-Dollar zu zahlen und gleichzeitig den Mindestbetrag für alle Ihre anderen Schulden zu begleichen. 

Sie zahlen also insgesamt 120 $ für Kreditkarte Nr. 2. Sobald Sie es abbezahlt haben, fahren Sie mit Kreditkarte Nr. 1 fort. Nehmen wir an, die Mindestzahlung dafür betrug 60 $. Sie addieren die 120 US-Dollar, die Sie mit Kreditkarte Nr. 1 bezahlt haben, also insgesamt 180 US-Dollar.

Nachdem dieser Betrag abbezahlt ist, konzentrieren Sie sich auf Ihren Privatkredit, der eine Mindestzahlung von 198 $ hatte. Mit den 180 US-Dollar, die Sie für die Abzahlung von Kreditkarte Nr. 1 verwendet haben, können Sie 378 US-Dollar dafür bezahlen. 

Sobald Sie den Privatkredit abbezahlt haben, ist es an der Zeit, Ihre letzten Schulden zu tilgen: Ihren Studienkredit. Die Mindestzahlung hierfür betrug 260 $, zusammen mit 378 $ zahlen Sie jedoch 638 $. 

Anhand dieses Beispiels sollte es leicht zu erkennen sein, wie Sie Ihre Zahlungen „schneeballartig“ zusammenfügen und jedes Mal, wenn Sie eine Schuld begleichen, eine größere Wirkung erzielen. Wenn Sie diese Methode nicht nutzen und weiterhin pauschal die Mindestbeträge zahlen würden, würden Sie viel länger brauchen, um Ihre Schulden zu begleichen. 

Sie nutzen einfach die Ressourcen, die Ihnen zur Verfügung stehen, besser. Es ist nicht einmal notwendig, 100 US-Dollar statt 20 US-Dollar mit Kreditkarte Nr. 2 zu bezahlen – Sie könnten auch nur die 20 US-Dollar zahlen und so viel Geld ausgeben –, aber es hilft Ihnen dabei, sich darauf einzustellen, Ihre Schulden zusätzlich zu begleichen. 

Sie können dasselbe Prinzip für die Lawinenmethode anwenden, aber die Reihenfolge, in der Sie Ihre Schulden abbezahlen, wäre eine andere.

Die Debt-Snowflake-Methode

Eine weitere Option ist die Verwendung der Schulden-Schneeflocken-Methode. Diese Methode kann in Verbindung mit der Schulden-Schneeball-Methode oder der Schulden-Lawinen-Methode verwendet werden.

Wie der Name schon vermuten lässt, bedeutet „Schneeflocken“-Zahlungen einfach, möglichst kleine Zahlungen zu leisten.

Nehmen wir an, Sie finden 5 $ im Fitnessstudio, oder Ihr Kollege gibt Ihnen 10 $ für die Mahlzeit, die Sie ihm vor Monaten gekauft haben (die Sie vergessen haben), oder Sie erhalten 50 $ von einem Verwandten zum Geburtstag.

In all diesen Fällen erhielten Sie kleine Geldzuwächse – Geld, mit dem Sie nicht gerechnet hatten und das Sie nicht in Ihrem Budget berücksichtigt hatten.

Da es sich um „gefundenes“ oder „zusätzliches“ Geld handelt, wird es direkt Ihren Schulden gutgeschrieben. Sie hätten auch ohne leben können. Warum also nicht damit Ihr oberstes Ziel erreichen, nämlich aus der Verschuldung herauszukommen?

Schließlich können Sie diese Methode verwenden, wenn Sie unregelmäßig bezahlt werden. Vielleicht sind Sie Freiberufler oder werden auf Provisionsbasis bezahlt und können keine großen, zusätzlichen Pauschalzahlungen leisten. Versuchen Sie, kleinere Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten, wenn Sie weniger ausgeben, als Sie erwartet haben. Oder nehmen Sie als Freiberufler jedes Mal, wenn ein Kunde Sie bezahlt, 5 % ab und setzen Sie es auf Ihre Schulden an.

Diese Methode mag auf den ersten Blick wirkungslos erscheinen, aber kleine Mengen summieren sich. Wenn Sie jede Woche 20 US-Dollar zusätzlich zahlen, sind das 100 US-Dollar zusätzlich, die Sie für Ihre Schulden bezahlt haben! Darüber hinaus haben Sie den Vorteil, dass Sie mehrmals im Monat das Gefühl haben, Fortschritte zu machen, und zwar jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung planen.

Wie sollten Sie Prioritäten setzen?

Keine der Methoden ist richtig oder falsch. Wie bei vielen Dingen im Bereich der persönlichen Finanzen liegt es ganz bei Ihnen, welche Methode Sie wählen. 

Wichtig ist, dass Sie Ihre Schulden abbezahlen und dabei Fortschritte machen. Durch die Schuldentilgung kommen Sie Ihren anderen finanziellen Zielen näher und Ihr Geld wird endlich Ihr eigenes. Sie werden die Gewissheit haben, dass Sie niemandem mehr etwas schulden. 

Sie müssen sich auch nicht unbedingt zwischen den beiden Methoden entscheiden. Sie könnten die Schneeballmethode ausprobieren, und wenn Sie feststellen, dass sie nicht motivierend ist, wechseln Sie zur Lawinenmethode. Ihr Plan muss nicht in Stein gemeißelt sein. Wichtiger ist, dass Sie sich auf die Tilgung Ihrer Schulden konzentrieren. 

Vergessen Sie nicht, das Budget für Zahlungen anzugeben

So wie Sie das Sparen einplanen sollten, sollten Sie auch zusätzliche Schuldentilgungen einplanen, insbesondere wenn Sie es gewohnt sind, nur das Minimum zu zahlen.

Durchsuchen Sie Ihr Budget und prüfen Sie, ob es Orte gibt, die Sie vorübergehend nutzen können. Vielleicht können Sie einen Monat lang darauf verzichten, auswärts zu essen, und die 50 Dollar, die Sie dafür bereitgestellt haben, für Schulden verwenden. Oder vielleicht können Sie das Kabel kündigen und anfangen, 150 US-Dollar für Ihre Schulden zu überweisen.

Finden Sie heraus, wie viel Sie sich leisten können, und stellen Sie sicher, dass dies in Ihrem Budget berücksichtigt ist. Sie möchten Ihr Budget nicht nur für die Mindestzahlungen einplanen und dann den Restbetrag am Ende des Monats für Ihre Schulden verwenden, denn am Ende werden Sie dieses Geld ausgeben.

Wenn Ihnen die Aussicht auf Kürzungen bei manchen Dingen nicht gefällt, denken Sie daran, dass dies nur vorübergehender Natur ist. Sie könnten jederzeit einen Nebenjob starten, um nebenbei mehr Geld zu verdienen, wenn Sie Ihre Ausgaben lieber gleich halten und das gesamte zusätzliche Geld, das Sie verdienen, in die Schulden stecken möchten.

Was ist, wenn Sie kein zusätzliches Geld haben und Ihre Schuldenzahlungen lähmend sind? Rufen Sie Ihre Gläubiger an und fragen Sie sie, ob es eine Möglichkeit gibt, zunächst eine niedrigere Zahlung auszuhandeln, bis Sie in Schwung kommen und möglicherweise mehr verdienen können. Seien Sie vorsichtig bei Schuldenverwaltungsunternehmen, die diesen Service gegen Gebühr anbieten.

Mit ein wenig Organisation, Fleiß und Beharrlichkeit werden Sie schon bald schuldenfrei sein.