So planen Sie einen vorzeitigen Ruhestand

ByDr. J. K. Hartmann

Fragen Sie fünf Personen, was der Vorruhestand für sie bedeutet, und Sie erhalten fünf verschiedene Antworten. Einige möchten möglicherweise ihr Haus verkaufen, um die Welt reisen und nie wieder arbeiten, während andere es vorziehen, sich zu vergrößern, ihre Hobbys und Nebenjobs beizubehalten und vielleicht sogar mehr zu übernehmen. In einigen Fällen kann es vorkommen, dass Menschen gezwungen sind, vorzeitig in Rente zu gehen, beispielsweise aufgrund einer Entlassung oder einer Krankheit.

Ganz gleich, wie eine vorzeitige Pensionierung für Sie aussieht, hier sind die drei Schritte, die Sie unternehmen sollten, um dies zu einer realistischen Möglichkeit zu machen oder sich auf eine erzwungene Pensionierung vorzubereiten, mit der Sie möglicherweise nicht rechnen.

Entscheiden Sie, wie alt Sie sein möchten, wenn Sie in Rente gehen

Für einige bedeutet Vorruhestand das 45. Lebensjahr, für andere das 60. Lebensjahr. Selbst fünf zusätzliche Jahre können einen großen Einfluss auf die Höhe des möglicherweise benötigten Einkommens haben. Der erste Schritt bei der Planung einer vorzeitigen Pensionierung besteht darin, ein Zielalter oder -datum festzulegen.​

Sie möchten dann projizieren, was bis zu diesem Alter passieren muss. Überlegen Sie, wie viel Sie sparen müssten und wie hoch Ihre Ausgaben sein könnten. Eine grobe Faustregel namens 4-Prozent-Regel besagt, dass Sie pro 100.000 US-Dollar Ersparnis etwa 4.000 US-Dollar pro Jahr abheben können. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie 40.000 US-Dollar pro Jahr ausgeben, müssten Sie 1.000.000 US-Dollar sparen. Diese einfache Regel soll nicht präzise sein und berücksichtigt nicht die tatsächlichen Zahlen zu Steuern, Inflation und anderen Einkommensquellen wie der Sozialversicherung, aber sie ist ein Ausgangspunkt.

Wenn Sie diese Zukunftsvision erweitern und Details hinzufügen, möchten Sie alle Faktoren berücksichtigen, die bei dieser Vision eine Rolle spielen oder sich auf Ihre Lebenshaltungskosten und Ihr Einkommen auswirken können. Dazu können gehören:

  • Ihre Lebenserwartung und wie viele Jahre Sie nach Ihrer Pensionierung ein Einkommen benötigen
  • Wann Sie mit der Inanspruchnahme von Sozialversicherungszahlungen beginnen können und sollten
  • Wie Sie die Kosten für die Gesundheitsversorgung bis zu Ihrem 65. Lebensjahr decken. Ab diesem Zeitpunkt können Sie sich bei Medicare anmelden
  • Veränderungen in Ihrer zukünftigen Lebensweise, wie zum Beispiel neue Hobbys, die möglicherweise mehr kosten
  • Vermögenswerte, die Sie jetzt haben und die verkauft werden können oder die behalten werden müssen
  • Die Kosten, die Sie jetzt haben, können gesenkt werden, um ein schlankeres Budget zu schaffen
  • Lieben, die sich auf Ihre Unterstützung verlassen können, oder umgekehrt

Notiz

Wenn Sie Angst davor haben, in den Ruhestand zu gehen, vielleicht innerhalb der nächsten fünf Jahre, sollten Sie Ihre Planung beschleunigen. Fünf Jahre scheinen eine lange Zeit zu sein, aber sie vergehen schnell, und Sie möchten nicht bis zu dem Jahr warten, in dem Sie in Rente gehen, um die Dinge in Ordnung zu bringen. 

Entscheiden Sie, ob Sie glauben, dass Sie nach Ihrer Pensionierung „arbeiten“ werden

Manche definieren den Vorruhestand als die Zeit, in der sie nicht mehr in ihrem aktuellen Job arbeiten müssen, aber dennoch gerne durch einen neuen Beruf, ein neues Hobby oder eine neue Leidenschaft ein Einkommen erzielen möchten. Für andere bedeutet es, dass sie einen Punkt erreicht haben, an dem sie nie wieder für Geld arbeiten werden. Einige behalten ihren Job aus Gründen, die überhaupt nichts mit dem Einkommen zu tun haben, etwa um aktiv, sozial und engagiert zu bleiben und ihren Verstand scharf zu halten.

Wenn Ihre Version des Vorruhestands bedeutet, dass Sie keine einkommensbringenden Unternehmungen eingehen möchten, müssen Sie im Voraus viel mehr sparen als diejenigen, die vorhaben, auf irgendeine Weise Geld zu verdienen.

Auch wenn Sie vorhaben, nach dem Ausscheiden aus einem Vollzeitjob Teilzeit zu arbeiten, oder wenn Ihr Plan einen neuen Nebenjob vorsieht, bedenken Sie, dass viele Menschen, die nach dem Ausscheiden aus dem Ruhestand arbeiten wollten, dies letztendlich nicht tun. In einer Umfrage der AARP gaben mehr als die Hälfte aller Befragten über 35 an, dass sie planen, im Ruhestand zu arbeiten, doch sie gehen davon aus, dass nur 20 % dies letztendlich tun werden.Für dieses Missverhältnis gibt es mehrere Gründe. Es könnte daran liegen, dass sie keine Arbeit finden (da es älteren Menschen schwerer fällt, eingestellt zu werden). Oder sie haben ihre Meinung geändert und entscheiden, dass sie lieber mit weniger auskommen und ihre Zeit lieber mit ihren Lieben verbringen möchten. Gesundheitsprobleme können auch ein Faktor sein, den Menschen nicht vorhersehen, wenn sie planen, bis ins hohe Alter zu arbeiten.

Investieren Sie mit Blick auf das Einkommen

Sobald Sie wissen, wie viel Ersparnis und künftiges Einkommen Sie benötigen werden, besteht der nächste Schritt darin, mit diesem Ziel vor Augen zu investieren. Nehmen Sie sich etwas Zeit, um herauszufinden, wie Sie investieren können, und strukturieren Sie Ihre Ersparnisse, um ein stabiles Einkommen zu erzielen. Da Sie nun einen Dollarbetrag und eine Frist im Kopf haben, sollten Sie in der Lage sein, ein Portfolio zu erstellen, das Ihren Bedürfnissen genauer entspricht.

Denken Sie auch daran, dass die Planung des Ruhestands eine persönliche Veränderung erfordert und Sie möglicherweise die Art und Weise bewerten müssen, wie Sie in die Vergangenheit investiert haben. Neigen Sie dazu, mit Ihrem Geld Risiken einzugehen? Möglicherweise müssen Sie Ihre Risikotoleranz anpassen, wenn sich Ihre Einkommensziele und Ihr Zeithorizont ändern.

Notiz

Wenn Sie Fragen dazu haben, wie Sie am besten einkommensorientiert investieren, egal, ob Sie Ihr aktuelles Portfolio umstellen oder bei Null anfangen, ist es immer ratsam, die Hilfe eines qualifizierten Fachmanns in Anspruch zu nehmen.

Der Ruhestand ist nicht die Zeit, schnelle oder leichtsinnige Impulsentscheidungen zu treffen. Denken Sie zum Vergleich darüber nach, wie viel Sie über Ihr Berufsfeld wissen, wie viele Jahre an Ausbildung und tatsächlicher Arbeit nötig waren, um sich dieses Wissen anzueignen, und wie viel Einkommen Sie damit im Laufe der Zeit erzielt haben.

Die Art und Weise, wie Sie Ihr Geld jetzt anlegen, muss Ihnen ein Einkommen für den Rest Ihres Lebens bieten. Sie können es sich nicht leisten, Fehler zu machen. Nehmen Sie sich also die Zeit, Nachforschungen anzustellen, Fragen zu stellen und umsichtig zu handeln.

Eine gängige Vermögensweisheit besagt, dass die besten Altersvorsorgeinvestitionen ausgewählt werden, weil sie Teil eines größeren Plans sind und nicht einzeln nach Lust und Laune gekauft werden.Schauen Sie sich das Gesamtbild an und planen Sie, wie Sie Ihr gesamtes Leben nach Ihrer Pensionierung behandeln können.