Viele Menschen streben danach, alle ihre Schulden vor dem Ruhestand abzubezahlen. Obwohl dies ein großartiges Ziel ist, gibt es einige Arten der Kreditaufnahme, die auch im Ruhestand sinnvoll sein können. Eine Home-Equity-Kreditlinie – oft auch als HELOC bezeichnet – ist eine Art von Schulden, die Sie vielleicht auch nach der Pensionierung in Betracht ziehen sollten.
Hier sind fünf Möglichkeiten, wie Sie mit einem Eigenheimdarlehen Ihren Cashflow und Kontoabhebungen verwalten können.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Die Nutzung einer Eigenheimkreditlinie im Ruhestand bietet mehrere Vorteile.
- Sie können einen HELOC für Hausreparaturen, Autokäufe oder als Geldquelle verwenden, wenn die Märkte abschwächen und Sie einen Teil des Investitionswerts verlieren.
- Sie können ein HELOC im Ruhestand nutzen, um den Kauf eines neuen Eigenheims bei einer Verkleinerung zu finanzieren, oder es nutzen, um die Kinder finanziell zu unterstützen.
Autokäufe
Bei der Planung für den Ruhestand stellen viele Menschen ein Grundbudget zusammen und vergessen Ausgaben wie den Kauf eines Autos oder andere Dinge, die möglicherweise nur alle fünf oder zehn Jahre anfallen. Wenn der Großteil Ihres Geldes auf Rentenkonten wie IRAs und 401(k)s gehalten wird, wird dieser Betrag jedes Mal, wenn Sie eine Abhebung vornehmen, als steuerpflichtiges Einkommen in Ihrer Steuererklärung für das jeweilige Kalenderjahr aufgeführt.
Wenn Sie in einem Jahr eine große Abhebung vornehmen, um eine große Ausgabe zu finanzieren, kann das dazu führen, dass Sie in die nächsthöhere Steuerklasse absteigen. Wenn Ihre normalen Abhebungen beispielsweise mit 15 % besteuert würden, könnten Sie mit 25 % besteuert werden, wenn Sie mehr abheben. In diesen Situationen kann es sinnvoll sein, einen HELOC zur Finanzierung einer großen Anschaffung zu nutzen, damit Sie diese schrittweise abbezahlen können, ohne innerhalb eines Jahres eine große steuerpflichtige Abhebung vornehmen zu müssen.
Reparaturen zu Hause
Genau wie beim Autokauf vergessen viele Menschen bei der Zusammenstellung ihres Ruhestandsbudgets die Kosten für Hausreparaturen. Dies ist einer der Punkte, die wir als Budgetkiller für den Ruhestand bezeichnen. Wenn Sie 20 bis 30 Jahre im Ruhestand verbringen, müssen in dieser Zeit wahrscheinlich einige Arbeiten an Ihrem Zuhause erledigt werden.
Ein HELOC kann eine Alternative zum Verkauf von Anlagen oder zur Entgegennahme großer Abhebungen vom Rentenkonto darstellen. Indem Sie sich die Mittel leihen, können Sie das Geld schrittweise zurückzahlen, ohne Ihr Portfolio zu zerstören.
Alternative Geldquelle im Down-Market
Die Verwaltung von Geldern für den Ruhestand unterscheidet sich erheblich von der Verwaltung von Geldern während der Sparjahre. Wenn Sie regelmäßig Abhebungen vornehmen, kann ein Marktrückgang schwerwiegendere Auswirkungen auf Sie haben. In der Fachsprache wird dies als „Sequenzrisiko“ bezeichnet.
Wenn Sie Abhebungen in Ausfalljahren entweder vermeiden oder verringern können, können Sie die erwartete Lebensdauer Ihres Portfolios und Ihre potenzielle lebenslange Einnahmequelle erhöhen. Zu diesem Zweck kann eine Home-Equity-Kreditlinie genutzt werden – eine alternative Geldquelle in späteren Jahren, die Sie dann nach und nach zurückzahlen, wenn sich Ihr Portfolio erholt.
Den Kindern helfen
Haben Sie ein erwachsenes Kind, das umzieht, arbeitslos ist oder aus anderen Gründen Hilfe benötigt? Oder vielleicht brauchen sie Geld, um ein Unternehmen zu gründen oder ein Haus zu kaufen. Viele Eltern leihen ihren erwachsenen Kindern Geld, und die Kinder zahlen es ihren Eltern zurück, wenn sie dazu in der Lage sind.
Was auch immer der Grund sein mag: Wenn Ihnen durch den Verkauf von Investitionen steuerliche Konsequenzen entstehen, sollten Sie stattdessen über die Aufnahme von Krediten nachdenken. Wenn Sie ein HELOC eingerichtet haben, kann es unter diesen Umständen auf Ihren Einsatz warten.
Finanzierung eines neuen Hauskaufs
Viele Menschen gehen in den Ruhestand und entscheiden sich innerhalb von fünf bis zehn Jahren für einen Umzug. Ob es darum geht, den Enkelkindern näher zu sein, nach einem neuen Klima zu suchen oder etwas anderes, manchmal passiert es einfach – auch wenn es nicht geplant war. In den meisten Fällen wird ein neues Haus gekauft, bevor das alte Haus verkauft wird.
Durch die Aufnahme eines Kredits gegen Eigenheimkapital können Sie häufig die Anzahlung für das neue Eigenheim finanzieren. Auch dies kann eine bessere Lösung sein als die Liquidation von Anlagen, da der Verkauf von Anlagen Handelskosten und steuerliche Konsequenzen mit sich bringt.
Das Fazit
Die Beantragung eines Home-Equity-Kredits im Ruhestand kann sehr sinnvoll sein. Natürlich muss Ihr Eigenheim über Eigenkapital verfügen. Solange Sie dies tun, spielt es keine Rolle, ob Ihr Haus abbezahlt ist oder ob Sie noch die erste Hypothek haben.
Das Wichtigste, was Sie bedenken sollten, ist, dass Sie Ihre neuen Kreditzahlungen in Ihr Altersvorsorgebudget einplanen müssen. Sofern Sie nicht bald umziehen, sollten Sie die Rückzahlung des geliehenen Betrags einplanen, damit Sie den Kreditrahmen bei Bedarf später wieder nutzen können.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von HealthOkay teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!