So konsolidieren Sie Ihre Kreditkartenschulden selbst

Schuldenkonsolidierung ist eine Möglichkeit, Schulden zu reduzieren, indem mehrere Kreditkartenguthaben zu einem einzigen Guthaben mit einem niedrigeren Gesamtzinssatz und besseren Rückzahlungsbedingungen zusammengefasst werden.

Sie haben mehrere Möglichkeiten, Ihre Schulden ohne die Hilfe eines Schuldenverwaltungsunternehmens zu konsolidieren. Lernen Sie die verschiedenen Methoden kennen, mit denen Sie mehrere Schuldenzahlungen zu einer einzigen Schuld zusammenfassen können.

Persönlicher Kredit

Ein Privatkredit ist eine Kreditart, die Sie aus verschiedenen Gründen nutzen können, unter anderem zur Schuldenkonsolidierung. Dies ist eine der besten Optionen, wenn Sie Anspruch auf einen niedrigen effektiven Jahreszins (APR) im Verhältnis zum Gesamtzins Ihrer bestehenden Schulden haben. In den meisten Fällen müssen Sie keine Sicherheiten stellen; Zur Qualifizierung werden nur Ihr Einkommen und Ihre Bonitätshistorie herangezogen. 

Wenn Ihr Schuldenkonsolidierungskredit genehmigt wird, hat er einen festen Rückzahlungsbetrag und eine festgelegte Rückzahlungsfrist, sodass Sie einen vorhersehbaren Rückzahlungsplan haben. Ihr Zinssatz kann hoch sein, wenn Ihre Bonität schlecht oder angemessen ist.

Herkömmliche Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Banken bieten in der Regel Kredite mit Beträgen von bis zu 50.000 US-Dollar und Rückzahlungsfristen von bis zu fünf Jahren an, obwohl einige Kreditgeber möglicherweise größere Kredite mit längeren Rückzahlungsfristen anbieten. 

Berücksichtigen Sie beim Kauf eines Privatkredits die Rückzahlungsfrist und achten Sie auf die Bearbeitungsgebühren. Achten Sie beim Kreditvergleich auf den effektiven Jahreszins, da dieser sowohl die Zinsen als auch etwaige Bearbeitungsgebühren berücksichtigt. 

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Ein Schuldenkonsolidierungskredit ist ein ungesicherter Kredit, der ausschließlich dazu verwendet wird, mehrere Schulden zu einem einzigen Saldo zusammenzufassen. Diese Kredite können von Großbanken, Kreditgenossenschaften oder Online-Kreditunternehmen angeboten werden. Bei vielen Schuldenkonsolidierungskrediten handelt es sich um Privatkredite.

Bei Schuldenkonsolidierungskrediten ist es wichtig, auf Kredite mit einer langen Rückzahlungsdauer zu achten. Obwohl diese möglicherweise eine niedrigere monatliche Rate haben, führt die verlängerte Rückzahlungszeit dazu, dass über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen gezahlt werden.

Übertragung des Kreditkartenguthabens

Eine Übertragung des Kreditkartenguthabens kann eine gute Option sein, wenn Sie mehrere Kreditkartenguthaben bei verschiedenen Kartenherausgebern haben. Der Bewerbungsprozess ist unkompliziert, Sie riskieren keine Sicherheiten und haben in der Regel innerhalb von Sekunden eine Entscheidung.

Der Nachteil besteht darin, dass zinsgünstige Einführungs-APRs (oft 0 %) in der Regel nicht länger als 18 Monate dauern. Dadurch haben Sie im Vergleich zu anderen Konsolidierungsoptionen weniger Zeit, die von Ihnen übertragenen Schulden zu begleichen, bevor der Zinssatz steigt.

Stellen Sie daher sicher, dass Sie wissen, wie hoch der effektive Jahreszins nach Ablauf der Einführungsphase sein wird. Beachten Sie außerdem, dass bei den meisten Karten eine Gebühr für die Überweisung des Restbetrags von bis zu 5 % des von Ihnen überwiesenen Betrags erhoben wird, was sich auf Ihre Fähigkeit, die Schulden bis zum Ende der Einführungsphase zurückzuzahlen, auswirken könnte.

Vermeiden Sie Käufe mit Ihrer Guthabentransfer-Kreditkarte, insbesondere wenn für diese Käufe kein Aktionspreis gilt und Sie nicht mehr als den monatlich fälligen Mindestbetrag zahlen. 

Eigenheimdarlehen oder Cash-Out-Refinanzierung

Sobald Sie Ihren Hypothekensaldo so weit zurückgezahlt haben, dass der geschätzte Wert Ihres Hauses höher ist als der ausstehende Kreditbetrag, verfügen Sie über Eigenkapital an Ihrem Haus.

Sie können Ihr Eigenheim durch ein Eigenheimdarlehen oder eine Cash-out-Refinanzierung beleihen. Diese haben oft niedrige Zinssätze und hohe Kreditlimits, da der Kredit durch Ihr Eigenheim besichert ist. Kreditgeber berücksichtigen Ihre Kredit- und Finanzhistorie, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren und wie hoch der Zinssatz ist.

Auch wenn es verlockend ist, birgt die Bindung der Verbraucherschulden an Ihr Eigenheim das Risiko einer Zwangsvollstreckung, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten. Und wenn Ihr Haus an Wert verliert, könnten Sie „unter Wasser“ stehen und mehr Geld schulden, als Ihr Haus wert ist.

Leihen Sie sich eine Lebensversicherung aus

Wenn Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung mit Barwert verfügen, können Sie diese möglicherweise zum Abbau Ihrer Schulden nutzen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, auf den Barwert Ihrer Police zuzugreifen. 

Zunächst können Sie einen Kredit gegen den Barwert Ihrer Police aufnehmen. Die Zinssätze sind in der Regel niedrig und Zahlungen sind nicht regelmäßig erforderlich. Etwaige Restschulden nach Ihrem Tod werden von der Sterbegeldleistung abgezogen. Anstatt einen Kredit aufzunehmen, können Sie möglicherweise einen Teil des Geldes direkt abheben, ohne es zurückzahlen zu müssen. In beiden Fällen ist keine Qualifikation oder Bonitätsprüfung erforderlich, außer dass der Barwert ausreichen muss, um den Kredit oder die Auszahlung zuzüglich der laufenden Versicherungsgebühren zu decken.

Alternativ könnten Sie Ihre Lebensversicherung auszahlen lassen, indem Sie die Police gegen Zahlung des Nettorückkaufswerts (idealerweise des gesamten angesammelten Barwerts) kündigen. Dies ist in der Regel keine gute Idee, da Sie die Sterbegeldleistung für Ihre Hinterbliebenen verlieren und wahrscheinlich Steuern auf den Auszahlungsbetrag zahlen müssen.

Automatische Refinanzierung mit Auszahlung

Bei einer Autorefinanzierung mit Auszahlung wird Ihr bestehender Autokredit durch einen größeren Kredit ersetzt, der auf dem Eigenkapital Ihres Fahrzeugs basiert. Nachdem Sie einen Antrag bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber gestellt haben, erhalten Sie einen neuen Kredit und einen Pauschalbetrag in bar, den Sie zur Konsolidierung Ihrer Schulden verwenden können.

Da Fahrzeuge jedoch schnell an Wert verlieren, könnte eine Autorefinanzierung mit Cash-out zu einem negativen Eigenkapital Ihres Fahrzeugs führen. Dies kann ein Problem sein, wenn Sie das Auto verkaufen möchten oder einen Unfall haben. Wenn beispielsweise nach einem Unfall ein Totalschaden an Ihrem Auto festgestellt wird, deckt Ihre Versicherungsgesellschaft nur den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs ab, so dass Sie möglicherweise einen Kreditsaldo begleichen müssen.

Leihen Sie von Ihrem 401(k)

Das IRS erlaubt Ihnen, bis zu 50 % der verfügbaren Mittel in Ihrem 401(k) oder 50.000 US-Dollar zu leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Sie haben fünf Jahre Zeit, um das 401(k)-Darlehen zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen, wenn Sie das Darlehen zur Schuldenkonsolidierung verwenden. Andernfalls gilt jeder unbezahlte Betrag als vorzeitige Auszahlung und unterliegt einer Strafe und Einkommenssteuer. Wenn Sie Ihren Job aufgeben, müssen Sie möglicherweise das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Steuererklärung zurückzahlen oder es drohen Vorfälligkeitsentschädigungen. Sie können die Strafen vermeiden, indem Sie den gesamten oder einen Teil des verbleibenden Kreditsaldos bis zum Ablauf der Steuererklärungsfrist auf einen geeigneten Rentenplan oder eine IRA übertragen.

Die Aufnahme von Krediten aus dem Ruhestand birgt ein Risiko für Ihre Altersvorsorge. Auch wenn Sie während der Kreditrückzahlung Beiträge leisten, entgehen Ihnen durch den Zinseszins Zinseszinsen, die über Jahre hinweg möglich sind.

Wo Sie bei Bedarf Hilfe erhalten

Möglicherweise benötigen Sie die Hilfe einer professionellen Agentur, wenn Sie sich aufgrund Ihrer schlechten Bonität oder Ihres geringen Vermögens nicht für herkömmliche Optionen qualifizieren können. Die Beratung durch eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur kann Ihnen dabei helfen, Ihre Optionen zu prüfen und die beste Vorgehensweise festzulegen. 

Auch wenn Schuldenregulierungsunternehmen als Schuldenlösung beworben werden, ist die Zusammenarbeit mit solchen Unternehmen eine weniger wünschenswerte Option, da sie häufig Gebühren erheben und Methoden anwenden, die Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Sie können eine Abrechnung mit dem Kreditkartenunternehmen selbst aushandeln, ohne Gebühren an ein Drittunternehmen zu zahlen.