Eltern schließen oft eine Lebensversicherung ab, um ihre Kinder und überlebenden Ehepartner zu schützen. Aber das ist nicht die einzige Möglichkeit, eine Versicherung zu nutzen. In manchen Fällen ist es für ein Kind sinnvoll, eine Lebensversicherung für die Eltern abzuschließen.
Der Verlust eines Elternteils kann emotional niederschmetternd sein und ein unangenehmes Thema darstellen. Es ist jedoch wichtig, alle potenziellen finanziellen Auswirkungen zu berücksichtigen, die sich daraus ergeben könnten. Wenn Ihre Eltern beispielsweise finanzielle Unterstützung leisten oder Sie für Schulden verantwortlich sind, die Ihre Eltern derzeit bezahlen, kann der Tod Sie in eine schwierige Lage bringen. Alternativ möchten Sie vielleicht einfach genug Geld, um ein bedeutungsvolles Denkmal zu finanzieren, das das Leben Ihrer Eltern feiert.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- In vielen Fällen können Sie eine Lebensversicherung für einen Elternteil abschließen.
- Mit den Fonds können Bestattungskosten bezahlt, Familienangehörige unterstützt werden und vieles mehr.
- Einige Policen ermöglichen einen Vorschuss auf das Sterbegeld für die Sterbebegleitung.
- Sterbegeldleistungen sind für Begünstigte in der Regel steuerfrei, erkundigen Sie sich jedoch bei einem Wirtschaftsprüfer, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Können Sie eine Lebensversicherung für Ihre Eltern abschließen?
Sie können im Namen eines Elternteils eine Lebensversicherung abschließen und sich sogar selbst zum Begünstigten machen. Allerdings müssen Sie dafür bestimmte Voraussetzungen erfüllen.
Um eine Lebensversicherung für jemand anderen abzuschließen, müssen Sie ein versicherbares Interesse haben. Anders ausgedrückt: Der Tod der versicherten Person muss negative finanzielle oder in manchen Fällen auch emotionale Auswirkungen auf Sie haben. Oftmals erfüllen Familienmitglieder (einschließlich Eltern) automatisch die Kriterien.
Notiz
Die Einwilligung ist unbedingt erforderlich. Die Person, die Sie versichern, muss im Allgemeinen über alle Policen, die ihr Leben abdecken, Bescheid wissen und diesen zustimmen.
Ein paar Begriffe können dabei helfen, die Konzepte zum Abschluss einer Lebensversicherung für Ihre Eltern zu festigen. Wenn Sie beispielsweise eine Versicherung abschließen, könnten Sie der Versicherungsnehmer sein und Ihr Elternteil könnte der namentlich genannte Versicherte sein.
- Versicherungsnehmer: Der Versicherungsnehmer beantragt und kontrolliert die Police und ist in der Regel für die Prämien verantwortlich. Sofern keine Einschränkungen bestehen, kann der Versicherungsnehmer den Begünstigten ändern, die Police kündigen und andere Maßnahmen ergreifen.
- Genannter Versicherter: Der genannte Versicherte ist die Person, deren Leben mit der Versicherungspolice verbunden ist. Der Tod des genannten Versicherten löst eine Auszahlung der Police aus.
Warum sollten Sie eine Lebensversicherung für Ihre Eltern abschließen?
Es gibt eine Reihe triftiger Gründe, eine Lebensversicherung für einen Elternteil abzuschließen. Einige Leistungen der Lebensversicherung können sogar vor dem Tod der versicherten Person wirksam werden.
Schulden abbezahlen
Wenn der Tod eines Elternteils zu einer finanziellen Notlage führt, kann es sinnvoll sein, für ihn eine Lebensversicherung abzuschließen. Beispielsweise möchten Sie sich und Ihre unmittelbare Familie schützen, wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen, um einem Elternteil dabei zu helfen, Geld zu leihen. Alternativ möchten Sie (und Ihre Geschwister) möglicherweise ein Einfamilienhaus mit ausstehenden Hypothekenschulden behalten, verfügen aber nicht über die Mittel, um die Hypothek abzubezahlen. In solchen Fällen kann eine Lebensversicherung Schulden eliminieren und den Verlust etwas erträglicher machen.
Sorgen Sie für Familienmitglieder
Wenn Sie Geschwister oder andere Familienmitglieder haben, die von Ihren Eltern unterstützt werden, können Sie eine Lebensversicherung abschließen, die diesen Personen finanzielle Mittel zur Verfügung stellt. Insbesondere Menschen mit besonderen Bedürfnissen benötigen möglicherweise zusätzliche finanzielle Unterstützung, und eine Lebensversicherung kann diese Mittel bereitstellen.
Deckung der Endkosten
Sie können auch eine Lebensversicherung abschließen, um die letzten Kosten nach dem Tod eines Elternteils zu decken, einschließlich der Trauerfeier, der Beerdigungskosten, der Reisekosten für die Teilnehmer und damit verbundener Ausgaben.
Sorgen Sie ein Leben lang für Pflege
Mit einer Lebensversicherung können Sie bereits zu Lebzeiten Ihrer Eltern finanzielle Mittel bereitstellen. Wenn Ihre Police eine beschleunigte Sterbegeldleistung (ADB) umfasst, können Sie möglicherweise auf einen Teil der Sterbegeldleistung zugreifen, bevor ein Elternteil stirbt.Dies könnte besonders hilfreich sein, wenn ein Elternteil hohe Arztrechnungen hat oder Langzeitpflege benötigt. Allerdings würden die Begünstigten in diesem Fall weniger Geld erhalten, da Sie bei der Ausübung einer ADB einen Vorschuss auf die Sterbegeldleistung der Police erhalten.
Tipps zum Abschluss einer Lebensversicherung für Ihre Eltern
Wenn Sie sich entscheiden, eine Versicherung für Ihre Eltern abzuschließen, können Ihnen die folgenden Schritte dabei helfen, einige der wichtigsten Grundlagen abzudecken.
Überprüfen Sie Ihre Versicherungsoptionen
Es gibt verschiedene Arten von Versicherungen und die richtige Wahl hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Sie können die Auswahl in zwei große Kategorien unterteilen: Risikolebensversicherung und Dauerversicherung.
Eine Risikolebensversicherung bietet Versicherungsschutz für einen begrenzten Zeitraum (die sogenannte Laufzeit), der zwischen einem Jahr und 30 Jahren dauern kann. Der Versicherungsschutz endet nach Ablauf der Laufzeit – oder wenn Sie die Prämienzahlung einstellen. Die Dauerversicherung bleibt so lange bestehen, wie die Prämien gezahlt werden, unabhängig davon, wie lange Ihre Eltern leben. Die dauerhafte Versicherung umfasst auch einen Barwert, der für unerwartete Ausgaben (und zur Zahlung von Prämien) zur Verfügung stehen kann.
Notiz
Die Verwendung des Barwerts einer Lebensversicherung kann Konsequenzen haben. In manchen Fällen kann es sein, dass Sie den Versicherungsschutz verlieren, die Sterbegeldleistung kürzen oder Steuern schulden. Besprechen Sie daher die Einzelheiten mit Ihrem Versicherungsvertreter und Ihrem CPA, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.
Eine Risikolebensversicherung ist günstiger, hat aber ein Ablaufdatum. Wenn Sie einer unerwarteten Langlebigkeit Rechnung tragen möchten, kann eine dauerhafte Lebensversicherung sinnvoller sein.
Möglicherweise können Sie auch eine Lebensversicherung nutzen, um die Kosten vor dem Tod zu decken. Einige Policen beinhalten einen ADB-Zusatz, der es Ihnen ermöglicht, einen Vorschuss auf die Sterbegeldleistung zu erhalten. Um Anspruch zu haben, muss beim Versicherten (nach Ausstellung der Police) eine unheilbare Krankheit diagnostiziert werden, die voraussichtlich innerhalb kurzer Zeit zum Tod führt. Die Mittel können dazu beitragen, die Sterbebegleitung und andere Ausgaben zu finanzieren, aber die Verwendung einer ADB reduziert das Sterbegeld, das die Begünstigten letztendlich erhalten. ADB-Fahrer sind sowohl mit befristeten als auch mit unbefristeten Verträgen verfügbar.
Wenn Sie eine kostengünstige Versicherung für kleinere Ausgaben wie eine Beerdigung wünschen, sollten Sie eine Endkostenversicherung in Betracht ziehen. Diese Policen bieten relativ geringe Sterbegeldleistungen, die Mittel können jedoch ausreichen, um die Bestattungs- oder Einäscherungskosten und die damit verbundenen Kosten zu decken. Die Genehmigung kann einfach sein, da häufig keine ärztliche Untersuchung erfolgt und Sie möglicherweise keine gesundheitsbezogenen Fragen beantworten müssen. Allerdings sind die Policenkosten je nach Höhe der erworbenen Sterbegeldleistung tendenziell höher als bei einer Police, die medizinische Fragen und eine ärztliche Untersuchung erfordert.
Entscheiden Sie, wie viel Sie benötigen
Die Wahl der richtigen Sterbegeldleistung kann eine Herausforderung sein. Eine höhere Sterbegeldleistung ist immer besser – aber Sie zahlen höhere Kosten, um sie sicherzustellen. Entscheiden Sie, wofür die Sterbegeldleistung aufkommen muss, und prüfen Sie dann, ob Sie sich diese Deckungssumme leisten können.
Sie könnten beispielsweise eine Versicherung abschließen, um für ein Geschwisterkind mit besonderen Bedürfnissen zu sorgen. Um einen angemessenen Betrag zu ermitteln, schätzen Sie den Pauschalbetrag, der Ihrem Geschwisterkind die Ressourcen bietet, die es für den Rest seines Lebens benötigt. Ein Finanzplaner oder Versicherungsvertreter kann Ihnen bei der Durchführung dieser Berechnungen helfen.
Notiz
Denken Sie daran, dass das Vermögen, das Sie und Ihre Geschwister erben, den von Ihnen benötigten Betrag verringern kann.
Bestimmen Sie, wem die Police gehört
Der Inhaber einer Lebensversicherung hat das Recht, den Begünstigten zu wechseln, eine Police zu kündigen und andere Änderungen vorzunehmen. Auch für die Zahlungen ist der Eigentümer verantwortlich. Aus diesem Grund ist es wichtig, die richtige Person zu benennen. Wenn Sie eine Versicherung für Ihre Eltern abschließen, um sich selbst zu schützen, kann es ratsam sein, sich selbst zum Versicherungsnehmer zu machen. Wenn Sie jedoch möchten, dass Ihre Eltern (oder jemand anderes) die Kontrolle über die Police haben, können Sie natürlich einen anderen Eigentümer benennen.
Überprüfen Sie die steuerlichen Auswirkungen
Besprechen Sie Ihre Strategie mit einem Wirtschaftsprüfer, um alle Steuern zu verstehen, die sich aus Ihrer Versicherungspolice ergeben können. In den meisten Fällen ist eine den Begünstigten gezahlte Sterbegeldleistung steuerfrei.Allerdings kann es bei Lebensversicherungen zu steuerlichen Problemen kommen. Wenn Sie beispielsweise die Police auf eine andere Person übertragen oder einen zu hohen Betrag in eine dauerhafte Police einzahlen, kann dies steuerliche Auswirkungen haben.
Planen Sie den richtigen Zeitpunkt
Die Tarife einer Lebensversicherung richten sich in der Regel nach dem Alter und dem Gesundheitszustand des Versicherten. Daher ist es in der Regel am besten, eine Lebensversicherung abzuschließen, sobald Sie wissen, dass Sie sie benötigen. Mit zunehmendem Alter Ihrer Eltern steigen die Versicherungskosten und es kann sein, dass sie im Laufe der Zeit neue gesundheitliche Probleme entdecken. Wenn Sie sie kaufen, während sie noch relativ gesund sind, können Sie möglicherweise niedrigere Kosten erzielen.
Stellen Sie sicher, dass es Sinn macht
Wenn die Absicherung Ihrer Eltern keinen finanziellen Vorteil mit sich bringt, ist der Abschluss einer Versicherung möglicherweise nicht sinnvoll. Der Abschluss einer Police, die innerhalb weniger Jahre auszahlt, ist oft finanziell vorteilhaft, die Zukunft lässt sich jedoch nicht vorhersagen. Wenn Sie die Prämien nicht lange genug bezahlen können, damit die Police ausgezahlt werden kann, kann es am Ende zu einer Geldverschwendung kommen.
Notiz
Besprechen Sie die Einzelheiten der Situation Ihrer Familie mit einem Versicherungsvertreter oder einem Finanzplaner, um die Vor- und Nachteile zu prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Es kann frustrierend sein, sich zu entscheidennichteine Versicherung abzuschließen und dann kurz darauf einen Todesfall in der Familie zu erleben.
Alternativen zum Abschluss einer Lebensversicherung für Ihre Eltern
Eine Lebensversicherung kommt in manchen Fällen nicht in Frage oder ist möglicherweise nicht die perfekte Lösung. Möglicherweise gibt es aber auch andere Möglichkeiten, Ihre Bedürfnisse zu erfüllen.
Deine Eltern kaufen ihre eigenen Policen
Es kann sinnvoll sein, dass deine Eltern selbst eine Lebensversicherung abschließen. Wenn Ihre Eltern finanziell abgesichert sind und den Prozess problemlos bewältigen können, könnte dies der einfachste Ansatz sein.
Pflegeversicherung
Wenn Ihr Hauptanliegen die Kosten der Langzeitpflege sind, ziehen Sie eine Langzeitpflegeversicherung anstelle einer Lebensversicherung in Betracht. Diese Policen stellen Mittel zur Deckung der Haushaltshilfe, der Pflegeheime und anderer Kosten für Ihre Eltern bereit. Um Anspruch auf Leistungen zu haben, muss die versicherte Person nicht mehr in der Lage sein, bestimmte Funktionen oder Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen, oder bei ihr müssen bestimmte Erkrankungen diagnostiziert werden.
Sparen Sie Geld für die Zukunft
Wenn Sie vorhersagen können, wie viel Geld Sie benötigen, können Sie möglicherweise Geld auf einem Sparkonto für den Lebensende zurücklegen. Abhängig von Ihrer familiären Situation kann es sich dabei um ein Konto handeln, das Sie selbst oder zusätzlich zu den Beiträgen anderer Familienmitglieder finanzieren.
Das Fazit
Eine Lebensversicherung kann nach dem Tod eines Elternteils die lebenswichtigen Mittel bereitstellen. Mit dem Geld können Bestattungskosten bezahlt oder Angehörige unterstützt werden. In manchen Fällen müssen Sie möglicherweise selbst die Verantwortung für den Abschluss einer Versicherung übernehmen. Wenn dies der Fall ist, müssen sich Ihre Eltern in begrenztem Umfang beteiligen, Sie können jedoch eine Police für das Leben eines Elternteils abschließen und kontrollieren, solange dieser seine Zustimmung gibt.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wenn meine Eltern ohne Lebensversicherung sterben, wer haftet dann für ihre Rechnungen?
Normalerweise sind Sie nicht für die Rechnungen Ihrer Eltern verantwortlich, es sei denn, Sie haben sich bereit erklärt, diese Rechnungen zu bezahlen (z. B. durch die Mitunterzeichnung eines Darlehens).Der Testamentsvollstrecker oder persönliche Vertreter kann alle im Nachlass verfügbaren Vermögenswerte zur Begleichung von Rechnungen verwenden, aber Kinder erben nicht automatisch Schulden, wenn der Nachlass nicht in der Lage ist, Ausgaben zu bezahlen. Allerdings gibt es einige Ausnahmen. Erkundigen Sie sich daher bei einem Anwalt, ob Sie für etwaige Rechnungen verantwortlich sind oder nicht.
Kann ich eine Lebensversicherung für jemand anderen abschließen?
Sie können eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie ein „versicherbares Interesse“ an jemandem haben. Wenn Sie nach dem Tod der Person einen finanziellen Nachteil erleiden – oder wenn es sich bei der Person um ein anspruchsberechtigtes Familienmitglied handelt – können Sie im Allgemeinen eine Versicherung für das Leben dieser Person abschließen. Allerdings muss die Person, für die Sie eine Versicherung abschließen, der Police zustimmen und möglicherweise an einer medizinischen Untersuchung teilnehmen.
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Wann immer das Risiko eines finanziellen Verlusts besteht oder Liquiditätsbedarf besteht, ist es ratsam, über eine Lebensversicherung nachzudenken. Wenn ein Elternteil beispielsweise ein Kind mit besonderen Bedürfnissen finanziell unterstützt, kann eine Lebensversicherung sicherstellen, dass ausreichend Mittel für die laufende Betreuung vorhanden sind. Auch wenn Erben ein Einfamilienhaus mit ausstehenden Hypothekenschulden behalten möchten, kann eine Versicherung hilfreich sein.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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