So investieren Sie mit Investmentfonds für den Ruhestand

Was sind die besten Investmentfonds für den Ruhestand? Es kommt darauf an, wer du bist. Der Ruhestand sieht für jeden anders aus, da mehrere persönliche Faktoren zu berücksichtigen sind, wie z. B. Ihr Einkommensbedarf, alternative Einkommensquellen (z. B. Sozialversicherung, Rente oder Teilzeitjob), Lebenserwartung, Risikotoleranz und mehr.

Obwohl jedes Szenario anders ist, gibt es einige allgemeine Richtlinien für alle Investitions- und Sparbedürfnisse. Beispielsweise befinden sich Menschen im Ruhestand typischerweise in einer Zeit, in der sie sich befindenzurückziehenvon ihren Ersparnissen profitieren, anstatt sie zu vergrößern. Außerdem müssen Rentner, wie in den Jahren vor dem Ruhestand, sorgfältig darauf achten, die besten Investitionen für ihre speziellen Bedürfnisse auszuwählen. Diese Bedürfnisse konzentrieren sich nicht so sehr auf Wachstum, sondern vielmehr auf Erhaltung und Einkommen.

Daher ist die Investition in den Ruhestand ein heikler Balanceakt, der jedoch erfolgreich gemeistert werden kann, wenn einige wichtige Punkte beachtet und kluge Taktiken angewendet werden. Die besten Investmentfonds für den Ruhestand sind diejenigen, die mit der Inflation Schritt halten können, gleichzeitig das Risiko minimieren und Renditen bieten, die die Chancen erhöhen, dass Ihr Geld länger hält als Sie.

So wenden Sie die 4 %-Regel des Ruhestandseinkommens an

Bevor Sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie eine Auszahlungsrate einplanen. Als Faustregel gilt, dass man mit einem Satz von 4 % beginnen sollte. Wenn Sie beispielsweise 40.000 US-Dollar pro Jahr von Ihrem Rentenkonto benötigen, um Ihr Einkommen zu sichern oder aufzubessern, benötigen Sie einen Anfangsportfoliowert von 1.000.000 US-Dollar (40.000 sind 4 % von 1.000.000).

Die 4 %-Regel geht auch von bestimmten Annahmen über die durchschnittliche Lebensdauer, die Rendite und die Inflation aus. Eine dieser Annahmen ist, dass die Mittel ab Rentenbeginn 30 Jahre lang reichen müssen.

Als Beispiel für Inflationsannahmen bleiben wir beim obigen Beispiel von 1 Million US-Dollar. Der Rentner würde im ersten Jahr seiner Pensionierung 40.000 US-Dollar abheben. Wenn ihre Annahme einer jährlichen Inflation von 3 % pro Jahr wäre, würden sie im zweiten Jahr ihrer Pensionierung 41.200 US-Dollar abheben (40.000 US-Dollar + 3 %, was 40.000 US-Dollar + 1.200 US-Dollar ergibt). Im dritten Jahr würde der Rentner 3 % auf 41.200 US-Dollar hinzufügen und so weiter.

Finden Sie die besten Altersvorsorgefonds

Einige Investmentfonds, die typischerweise als „Altersvorsorgefonds“ oder „Einkommensersatzfonds“ kategorisiert werden, sind speziell für Rentner konzipiert. Im Allgemeinen verfolgen die besten Altersvorsorgefonds ein grundlegendes Ziel, das die Erhaltung von Vermögenswerten, Einkommen und Wachstum in Einklang bringt, wobei die Prioritäten in dieser Reihenfolge liegen. Oberste Priorität hat die Erzielung positiver Renditen (über 0 %); Die zweite Priorität besteht darin, Renditen auf oder über der Inflationsrate zu erzielen. und die niedrigste Priorität, die kaum ein „Ziel“ ist, ist die Vermögensvermehrung. Dies ist kein so großes Ziel, da ein deutlich über der Inflationsrate liegendes Wachstum ein zu hohes Marktrisiko erfordern würde, was die Wahrscheinlichkeit eines Kapitalverlusts erhöht. Da die Vermeidung von Verlusten an erster Stelle steht, ist es für eine Pensionskasse weniger wahrscheinlich, Verluste im Interesse des Vermögenswachstums zu riskieren.

Beispiele für Altersvorsorgefonds sind der Vanguard Target Retirement Income Fund (VTINX) mit einem moderaten Risikoprofil und der Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX) mit einem konservativen Risikoprofil. Obwohl die Wertentwicklung in der Vergangenheit niemals eine Garantie für zukünftige Ergebnisse darstellt, weisen beide Fonds eine langfristige Rendite von durchschnittlich 4 % pro Jahr oder mehr auf.

In ausgewogene Fonds investieren

Wie Altersvorsorgefonds sind ausgewogene Fonds Investmentfonds, die eine Kombination (oder ein Gleichgewicht) der zugrunde liegenden Anlagewerte wie Aktien, Anleihen und Bargeld bieten. Im Gegensatz zu Altersvorsorgefonds sind ausgewogene Fonds in der Regel riskanter als Altersvorsorgefonds.

Auch Hybridfonds oder Vermögensallokationsfonds genannt, bleibt die Vermögensallokation relativ fest und dient einem bestimmten Zweck oder Anlagestil. Beispielsweise könnte ein konservativer Mischfonds in eine konservative Mischung aus zugrunde liegenden Anlagewerten investieren, beispielsweise zu 40 % in Aktien, zu 50 % in Anleihen und zu 10 % in Geldmarktfonds. Sie können auch ausgewogene Fonds finden, die moderat (mittleres Risiko) oder aggressiv (höheres Risiko) sind, wenn diese Ihren Bedürfnissen besser entsprechen.

In Rentenfonds investieren

Beim Aufbau eines Portfolios aus Investmentfonds bezieht sich der Begriff „festverzinsliche Wertpapiere“ im Allgemeinen auf den Teil des Portfolios, der aus Fonds besteht, die ein relativ geringes Marktrisiko aufweisen. Anstatt Erträge durch Marktschwankungen zu erzielen, erzielen Anleger Erträge durch Zinszahlungen. Die Renditen werden in den meisten Jahren nicht so hoch sein wie bei Aktien, aber das übergeordnete Ziel der Anlagestrategie für festverzinsliche Wertpapiere besteht darin, stabile und vorhersehbare Renditen zu erzielen.

Da die allgemeine Strategie für festverzinsliche Wertpapiere darin besteht, eine zuverlässige Einnahmequelle zu generieren, können diese Anlagearten Anleihenfonds, Geldmarktfonds, Einlagenzertifikate (CDs) und verschiedene Arten von Renten für den festverzinslichen Teil Ihres Portfolios umfassen.

Dividendenausschüttende Aktienfonds

Stabile Erträge können nicht nur durch festverzinsliche Anleihen und Rentenfonds generiert werden. Investmentfonds, die in Unternehmen investieren, die Dividenden ausschütten, können Teil eines intelligenten Altersvorsorgeportfolios sein. Dividenden können als Einnahmequelle eingenommen oder zum Kauf weiterer Anteile des Investmentfonds verwendet werden. Die meisten Anleger, die Dividenden-Investmentfonds kaufen, suchen in der Regel nach einer Einnahmequelle – der Anleger wünscht sich stabile und zuverlässige Zahlungen aus seiner Investmentfondsanlage.

Eine einfache Möglichkeit, in Dividendenaktien zu investieren, ist die Verwendung eines Investmentfonds wie T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) oder eines börsengehandelten Fonds (ETF) wie dem SPDR S&P 500 Dividend ETF (SDY).​

So nutzen Sie Geldmarktfonds im Ruhestand

Geldmarktfonds bieten keine hohen Renditen, können aber ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge-Vermögensallokation sein. Sie werden wahrscheinlich die Geldmarktoption nutzen, die von der Maklerfirma oder Investmentfondsgesellschaft angeboten wird, die Ihre Altersvorsorgekonten führt. Sie können auch auf einer Website wie Bankrate.com nach den besten Zinssätzen suchen. Im Allgemeinen ist es am besten, kommunale Geldmarktfonds für steuerpflichtige Konten wie reguläre Brokerage-Konten und steuerpflichtige Geldmarktfonds für steuerbegünstigte Konten wie IRAs zu verwenden. Dies gilt insbesondere für Personen in höheren Steuerklassen.

Wie und wann man eine CD-Leiter baut

Eine „CD-Leiter“ ist eine Sparstrategie, bei der ein Sparer oder Investor im Laufe der Zeit schrittweise CDs kauft. Hierbei handelt es sich nicht um Investmentfonds, aber der Aufbau einer CD-Leiter ähnelt der Mittelung der Dollarkosten bei Aktien und Investmentfonds. Ein Anleger, der diese Strategie anwendet, kauft monatlich oder vierteljährlich einen festen Dollarbetrag. Ein Sparer „baut“ eine CD-Leiter nach der anderen auf, indem er über einen geplanten Zeitraum regelmäßig und regelmäßig CDs kauft.

Der beste Zeitpunkt für die Nutzung der CD-Leiter ist, wenn die Zinssätze niedrig sind und mit einem baldigen Anstieg zu rechnen ist. Beispielsweise möchte ein CD-Investor, der eine Zinserhöhung erwartet, nicht all seine Ersparnisse zu lange in einer CD mit niedrigem Zinssatz binden. Wenn ein Anstieg der Zinssätze zu erwarten ist, kann der CD-Investor neue CDs zu höheren Konditionen kaufen, wenn ältere CDs in der „Leiter“ reifen. Wenn andererseits mit sinkenden Zinssätzen zu rechnen ist, ist es möglicherweise besser, langfristige CDs zu kaufen, anstatt die Ladder-Methode zu verwenden.

So erstellen Sie ein Portfolio

Der Aufbau eines Portfolios aus Investmentfonds für den Ruhestand ist dasselbe wie der Aufbau eines Portfolios aus anderen Gründen – Sie benötigen eine intelligente und vielfältige Mischung, die zu Ihrem Anlageziel passt (in diesem Fall ein reibungsloser Übergang in den Ruhestand mit Fonds, die noch viele Jahre lang Bestand haben). Erwägen Sie die Verwendung einer Kern- und Satellitenportfoliostruktur, die auf einer Kernbeteiligung aufbaut, z. B. einem Altersvorsorgefonds, einem ausgewogenen Fonds oder einem Indexfonds. Der Kern kann den größten Teil ausmachen, beispielsweise 30 % oder 40 % Ihres Gesamtportfolios. Anschließend können Sie die unterstützenden „Satelliten“ hinzufügen, die jeweils 5 bis 10 % ausmachen können.

Steuerplanungstipps für die Altersvorsorge

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie im Ruhestand in eine höhere Bundessteuerklasse fallen, ist die Roth IRA im Allgemeinen die beste Wahl. Wenn Sie erwarten, in einer niedrigeren Steuerklasse zu leben, was am häufigsten vorkommt, ist die traditionelle IRA am besten. Wenn Sie sich in derselben Steuerklasse befinden, spielt es keine Rolle, welche Sie verwenden. Alternativ können Sie auch die Nutzung eines regulären Brokerkontos in Betracht ziehen. Sie können auch eine Kombination aus allen dreien verwenden und vergessen Sie nicht Ihren 401(k)! Vor allem wird es Ihre größte Herausforderung sein, zu wissen, in welcher Bundessteuerklasse Sie sich zu Beginn des Ruhestands befinden werden. Es ist auch wichtig, den besten Vermögensstandort zu haben (zu wissen, welches Konto für bestimmte Arten von Investmentfonds am besten oder am schlechtesten ist).