So gehen Sie 2022 in den Ruhestand

Der Ruhestand ist ein wichtiger Meilenstein im Leben und bringt viele Veränderungen mit sich. Ihre Routine wird anders sein, Ihre Finanzen werden sich ändern und der allgemeine Übergang kann geistig und emotional anstrengend sein. Wenn für 2022 der Ruhestand in Ihrem Kalender steht, ist es an der Zeit, Ihren Plan zu erstellen oder zu überprüfen, damit der Prozess so reibungslos wie möglich verläuft. Möglicherweise wird Ihnen von niemandem beigebracht, wie Sie in den Ruhestand gehen, wenn Sie aus dem Berufsleben ausscheiden, aber die folgenden Schritte können Ihnen den richtigen Start ermöglichen.

1. Speichern Sie die Termine, die Sie nicht verpassen möchten

Maximieren Sie Ihre Vorteile und vermeiden Sie Benachteiligungen, indem Sie wichtige Meilensteine ​​im Zusammenhang mit dem Ruhestand in Ihren Kalender eintragen.

Beantragen Sie die Sozialversicherung 4 Monate im Voraus

Melden Sie sich vier Monate vor Ihrem gewünschten Einkommensbeginn für Sozialversicherungsleistungen an. Dies ist der früheste Zeitpunkt, zu dem Sie einen Antrag stellen können, und gibt der Sozialversicherungsbehörde Zeit, Ihren Antrag zu bearbeiten.

Die meisten Menschen können Rentenleistungen der Sozialversicherung bereits im Alter von 62 Jahren in Anspruch nehmen. Allerdings erhalten Sie eine höhere monatliche Zahlung, wenn Sie bis zum vollen Rentenalter warten. Das volle Renteneintrittsalter liegt je nach Geburtsjahr zwischen 66 und 67 Jahren. Wenn Sie Ihre Leistungen vorzeitig in Anspruch nehmen, werden diese dauerhaft gekürzt. Und wenn ein überlebender Ehegatte Ihre Leistungen übernimmt, richtet sich der Betrag, den er erhält, nach dem gekürzten Betrag.

Melden Sie sich 3 Monate vor Ihrem 65. Lebensjahr bei Medicare an

Die meisten Menschen erhalten Medicare im Alter von 65 Jahren, und Sie können sich bereits drei Monate vor dem Monat, in dem Sie 65 werden, für Medicare anmelden. 

Wenn Sie noch berufstätig sind, wenn Sie sich dem 65. Lebensjahr nähern, und Ihr Job (oder der Job Ihres Ehepartners) Krankenversicherung bietet, fragen Sie Ihre Leistungsabteilung und Ihren Versicherer, wie Sie mit Medicare umgehen sollen. Die Regeln sind äußerst kompliziert. Möglicherweise müssen Sie sich bei Medicare anmelden, auch wenn Sie über eine Gruppenkrankenversicherung verfügen. Das Versäumen Ihrer ersten Anmeldefrist kann zu erheblichen Problemen führen, wie z. B. einer Deckungslücke und einer Strafe für verspätete Anmeldung.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung für Rentner anbietet, müssen Sie sich höchstwahrscheinlich auch bei Medicare anmelden. Rentnerprogramme ergänzen in der Regel die Leistungen, die Sie von Medicare erhalten, und bieten beispielsweise eine Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente. Es ist jedoch sinnvoll, die Rentenleistungen Ihres Arbeitgebers mit Alternativen wie Medigap- und Medicare Advantage-Plänen zu vergleichen.

Wenn Sie 72 Jahre alt sind, richten Sie RMDs ein

Wenn Sie Geld auf Rentenkonten vor Steuern haben, verlangt der Internal Revenue Service, dass Sie jedes Jahr nach Ihrem 72. Lebensjahr die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von diesen Konten abziehen. Beispiele hierfür sind:

• Traditionelle IRAs
• 401(k) – einschließlich Roth 401(k), 403(b) und 457(b) Pläne
• SIMPLE- und SEP-Pläne für kleine Unternehmen
• Andere Altersvorsorgekonten mit Geld vor Steuern

Wenn Sie nach dem 30. Juni 1949 geboren wurden, müssen Sie RMDs erst ab Ihrem 72. Lebensjahr absolvieren. Technisch gesehen können Sie bis zum 1. April des Jahres wartenfolgendedas Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden, um Ihren ersten RMD zu erhalten. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie so lange wie möglich warten möchten, aber Sie müssen nicht so lange warten, wenn Sie das nicht möchten. Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie den RMD bis zum 1. April des Jahres nach Ihrem 72. Lebensjahr absolvieren möchten, zwei RMDs für dieses Jahr absolvieren müssen.

Wenn Ihr Geld in einem betrieblichen Altersvorsorgeplan wie einem 401(k) steckt, müssen Sie RMDs möglicherweise erst nach Ihrer Pensionierung in Anspruch nehmen (es sei denn, Sie besitzen mehr als 5 % des Arbeitgebers, der den Plan sponsert). Altersvorsorgepläne, die nicht mit Ihrer aktuellen Beschäftigung im Alter von 72 Jahren und älter zusammenhängen, unterliegen jedoch weiterhin RMDs.

2. Planen Sie die Gesundheitsausgaben

Laut Fidelity Investments sollte ein 65-jähriges Paar planen, im Ruhestand 300.000 US-Dollar aus eigener Tasche für Gesundheitsausgaben auszugeben (abgesehen von möglichen Kosten für die Langzeitpflege).Auch wenn diese Zahl erschreckend ist, verteilen Sie diese Kosten auf den Rest Ihres Lebens.

Wenn Sie mindestens 65 Jahre alt sind, werden Sie Medicare wahrscheinlich für grundlegende Leistungen wie Arztbesuche und Krankenhausaufenthalte in Anspruch nehmen. Wenn Sie während Ihrer Arbeit Medicare-Steuern gezahlt haben, sollten Sie idealerweise keine Prämie für Medicare Teil A zahlen. Andernfalls würden Sie im Jahr 2022 bis zu 499 US-Dollar pro Monat zahlen. Die Standardprämie für Medicare Teil B beträgt im Jahr 2022 170,10 US-Dollar, könnte jedoch je nach Einkommen höher sein.

Wenn Sie vor Ihrem 65. Lebensjahr in Rente gehen, müssen Sie herausfinden, wie Sie bis zum Inkrafttreten von Medicare versichert bleiben. Zu den Optionen gehören:

• Fortführung der Leistungen:Mit COBRA (oder staatlichen Fortführungsprogrammen, wenn Sie für eine kleine Organisation arbeiten) können Sie möglicherweise den Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers bis zu 18 Monate lang beibehalten.Wenn Sie diesen Weg gehen, müssen Sie mit der Zahlung eines erheblichen Betrags rechnen. Normalerweise stellt Ihr früherer Arbeitgeber die Zahlung für Ihren Versicherungsschutz ein, sodass Sie für 100 % der Prämien verantwortlich sind.
• Plan des Ehepartners:Wenn Ihr Ehepartner über eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung verfügt, können Sie möglicherweise zu diesem Plan wechseln. Dies kann eine relativ kostengünstige Option sein, wenn der Arbeitgeber einen erheblichen Teil der monatlichen Prämien zahlt.
• Individuelle Police:Sie können eine Krankenversicherung direkt bei einer Versicherungsgesellschaft abschließen. Weitere Informationen finden Sie auf dem Gesundheitsmarktplatz Ihres Bundesstaates. Seien Sie auf einen Aufkleberschock vorbereitet, denn die Krankenversicherung für ältere Erwachsene ist möglicherweise nicht billig.
• Gesundheitsfürsorge für Rentner durch einen Arbeitgeber:Einige Organisationen bieten eine Krankenversicherung nach der Pensionierung an. Wenn Sie das Glück haben, diese Option zu haben, vergleichen Sie das Gesundheitspaket für Rentner mit anderen Alternativen. Einige Arbeitgeber gewähren Ihnen einen Zuschuss, um Ihnen bei der Bezahlung der Rentenversicherung zu helfen, sodass Sie sich diese leichter leisten können. Mit einem Einzeltarif oder der Ehegattenversicherung sind Sie jedoch möglicherweise immer noch besser dran.

Nachdem Sie die Kosten für die Krankenversicherung abgeschätzt haben, berücksichtigen Sie diese unbedingt bei der Ermittlung Ihres Gesamteinkommensbedarfs. 

3. Kennen Sie Ihren Einkommensbedarf

Ein wesentlicher Teil eines erfolgreichen Plans besteht darin, zu bestimmen, wie viel Geld Sie jährlich benötigen. Wenn Sie ein Ziel haben, wissen Sie, ob Sie auf dem richtigen Weg sind oder Anpassungen vornehmen müssen. Fragen Sie sich, wie viel Sie jeden Monat ausgeben möchten und welche zusätzlichen Ausgaben jedes Jahr anfallen könnten. Es gibt mindestens zwei Möglichkeiten, Ihre Ausgaben im Ruhestand abzuschätzen.

Einkommens-Ersatz-Verhältnis

Sie können davon ausgehen, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand auf einem ähnlichen Niveau liegen, mit einer leichten Reduzierung. Sie müssen beispielsweise keine Lohnsteuer mehr zahlen oder Geld für den Ruhestand sparen. Darüber hinaus können alle berufsbedingten Ausgaben wie Fahrten und Kleidung deutlich reduziert werden.

Mithilfe einer Einkommensersatzquote können Sie abschätzen, wie viel von Ihrem aktuellen Einkommen Sie benötigen. Nach Angaben des US Government Accountability Office liegen die angestrebten Einkommensersatzquoten typischerweise zwischen 70 % und 85 % des Vorruhestandseinkommens.Fidelity stellte fest, dass die Raten etwas niedriger waren – zwischen 55 % und 80 %.Wenn Sie beispielsweise derzeit 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, basierend auf einer Ersatzquote von 80 %, beträgt Ihr Ziel, 80.000 US-Dollar Jahreseinkommen zu ersetzen.

Detailliertes Monatsbudget

Ein detaillierterer Ansatz wäre die Erstellung einer Liste Ihrer Ausgaben, ähnlich einem Monatsbudget. Diese Methode ermöglicht die größtmögliche Kontrolle und Einsicht in Ihre Ausgaben. Sie können vorübergehende Ausgaben eliminieren (z. B. wenn Sie Ihre Hypothek nach acht Jahren im Ruhestand abbezahlen) und für regelmäßige Ausgaben, wie einen großen Urlaub alle drei Jahre, einplanen. 

Um einen detaillierten Ausgabenplan zu erstellen, verfolgen Sie zunächst Ihre aktuellen Ausgaben über mehrere Monate. Fügen Sie dann unregelmäßige Kosten (vierteljährliche oder jährliche Zahlungen wie Versicherungsprämien oder Grundsteuern) sowie die oben berechnete Schätzung der Gesundheitskosten hinzu. Vergessen Sie abschließend nicht, alle weiteren Kosten hinzuzurechnen, die Sie im Ruhestand erwarten.

Legen Sie ein Ausgabenziel fest, egal welche Methode Sie verwenden. Mit einem Ausgabenplan können Sie unangenehme Überraschungen besser vermeiden und Ihre Chancen erhöhen, über die benötigten Ressourcen zu verfügen.

4. Inventarisieren Sie Ihr Einkommen und Vermögen

Sozialversicherungsleistungen und etwaige Renten eines Arbeitgebers sind zwei gängige Einkommensarten und gelten als „garantiert“. Diese Zahlungen dauern wahrscheinlich Ihr ganzes Leben lang und hängen nicht von der Entwicklung Ihrer Investitionen ab.

Ihr ultimatives Ziel besteht darin, herauszufinden, wie Sie mit dieser Einkommensbasis und zusätzlichen Abhebungen von Ihren Altersvorsorgekonten bequem in den Ruhestand gehen können.

Sozialversicherung

Neun von zehn Menschen ab 65 Jahren beziehen Sozialversicherungsleistungen. Die durchschnittliche Rentenzahlung betrug im Jahr 2021 1.555 US-Dollar pro Monat.Abhängig von Ihrem Verdienstverlauf und dem Zeitpunkt Ihres Leistungsanspruchs kann Ihre monatliche Leistung höher oder niedriger ausfallen. Sehen Sie sich Ihre Sozialversicherungsbescheinigung an, um zu erfahren, mit welcher Höhe Sie in den verschiedenen Altersstufen rechnen können.

Leider werden die Berechnungen, die Ihre monatliche Sozialversicherungszahlung bestimmen, immer weniger großzügig, insbesondere nach 2021. Die Strafe für die vorzeitige Inanspruchnahme (vor dem vollen Rentenalter) ist nicht neu, aber mit der Anhebung des vollen Rentenalters – von 66 auf 67, je nachdem, wann Sie geboren wurden – werden Ihre Leistungen jetzt stärker gekürzt als früher.

Renteneinkommen

Wenn Sie Renteneinkommen von einem Arbeitgeber beziehen, können Sie dieses Einkommen in Ihre „garantierte“ Bemessungsgrundlage einbeziehen. Sie müssen jedoch herausfinden, ob Ihre Rente mit den Rentenleistungen der Sozialversicherung kollidiert. Einige Menschen haben beispielsweise sowohl für private Organisationen gearbeitet, die Beiträge zur Sozialversicherung leisten, als auch für staatliche Organisationen, die dies nicht tun. In diesem Fall kann es sein, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen gekürzt oder ganz gestrichen werden.Fragen Sie Ihren Arbeitgeber und die Sozialversicherungsbehörde, ob Sie sich über die „Windfall Elimination Provision“ oder den staatlichen Rentenausgleich Sorgen machen müssen.

Altersvorsorge- und Sparkonten

Garantierte Einnahmequellen decken möglicherweise nicht Ihren Ausgabenbedarf. In diesem Fall müssen Sie Geld von Ihrem Konto abheben, um Ihr Grundeinkommen aufzubessern. 

Ihr Altersvorsorgeguthaben befindet sich höchstwahrscheinlich in einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Altersvorsorgeplan wie 401(k), 403(b) oder 457. Möglicherweise verfügen Sie auch über Ersparnisse in Form von IRAs, Renten, hochverzinslichen Ersparnissen oder steuerpflichtigen Konten. Machen Sie eine Bestandsaufnahme, wo sich Ihr gesamtes Geld befindet und wie es angelegt wird. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, benötigen Sie einen Plan für die Verwaltung und Nutzung dieser Vermögenswerte. 

5. Überprüfen Sie Ihr Anlagerisiko

Ihre ersten Jahre im Ruhestand sind entscheidend für Ihre Investitionen. Marktverluste in diesen Jahren können überraschend große Auswirkungen auf Ihre Erfolgschancen haben und die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Wenn Sie das Risiko vollständig eliminieren (alles in bar halten), sind Sie anfällig für Inflation: Es kann sein, dass es Ihnen über mehrere Jahrzehnte schwer fällt, mit steigenden Preisen Schritt zu halten und für die Dinge zu bezahlen, die Sie brauchen, aber zu viel Risiko einzugehen, kann nach hinten losgehen. Das richtige Risikoniveau zu finden ist eine Herausforderung, da man Annahmen über die Zukunft treffen und die Vor- und Nachteile verschiedener Portfolios abwägen muss. Ein Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, das Risiko auf die Anlagen in Ihrem Portfolio so zu verteilen, dass es Ihren Einkommensbedürfnissen und Ihrer Risikotoleranz entspricht.

6. Erstellen Sie einen Auszahlungsplan

Der beste Weg, Ihren Ruhestand zu planen, besteht darin, die Cashflows Ihrer Ersparnisse für jedes Jahr abzuschätzen. Wenn Sie jedoch nur eine allgemeine Strategie wünschen, können Ihnen zwei beliebte Ansätze dabei helfen, zu verstehen, wie Sie Abhebungen im Ruhestand verwalten. 

Der Betrag, den Sie abheben, sollte in der Lage sein, die Lücke zwischen Ihren garantierten Einkommensquellen und dem Betrag, den Sie ausgeben müssen, zu schließen. Im Idealfall können Sie so viel abheben, wie Sie benötigen, ohne Ihr Vermögen zu erschöpfen. Die folgenden Strategien könnten Ihnen dabei helfen, dies zu erreichen. 

Wenn Sie mit einem Defizit konfrontiert sind und nicht über genügend Vermögenswerte verfügen, um die Lücke angemessen zu schließen, müssen Sie möglicherweise einige Änderungen vornehmen. Zwei mögliche (aber wahrscheinlich unwillkommene) Lösungen bestehen darin, den Ruhestand hinauszuzögern oder jedes Jahr weniger auszugeben.

Die 4 %-Regel

Rentner fragen sich oft, wie viel sie von ihrem Konto abheben können. Die Antwort hängt von mehreren Faktoren ab und es gibt keine Möglichkeit, im Voraus genau zu wissen, wie viel Sie mit diesen Konten verdienen (oder verlieren). Die 4 %-Regel könnte bei ersten Schätzungen hilfreich sein.

Die 4 %-Regel besagt, dass Sie:

• Heben Sie jedes Jahr 4 % Ihres Rentenkontos ab
• Erhöhen Sie die Abhebungen mit der Inflation
• Erwarten Sie, dass die Mittel 30 Jahre lang reichen

Die 4 %-Regel geht davon aus, dass Sie 50 % Ihres Geldes in Aktien und 50 % in Anleihen investieren. Wenn Sie Einnahmen erzielen, würden Sie wahrscheinlich einen Teil Ihrer Aktien und einen Teil Ihrer Anleihen verkaufen, um die Zielallokation bei 50/50 zu halten. Beachten Sie, dass dies nur eine Faustregel ist und einige Abweichungen akzeptabel sind.

Bucketing-Strategie

Bei einer Bucketing-Strategie geht es darum, Ihre Abhebungen mit unterschiedlichen Zeitabschnitten oder „Buckets“ zu planen. Stellen Sie sich beispielsweise die Abhebungen vor, die Sie vornehmen müssen, und ordnen Sie sie in drei Kategorien ein:

1. Die nächsten vier Jahre (Ihre ersten Jahre im Ruhestand, 2021 bis 2025)
2. Die folgenden sechs Jahre (2026 bis 2031)
3. Die verbleibenden Jahre Ihres Ruhestands (2032 und darüber hinaus)

Verwenden Sie für Ihren ersten Betrag sichere Anlagen, beispielsweise Bargeld auf staatlich garantierten Bank- und Kreditgenossenschaftskonten. Sie müssen sich keine Gedanken darüber machen, was die Finanzmärkte tun – das Geld ist sicher und Sie können es in den ersten Jahren nach Ihrem Plan ausgeben. Der zweite Bereich könnte in einen Anlagemix mit relativ geringem Risiko investieren, beispielsweise ein Portfolio aus Investmentfonds mit 30 % Aktien und 70 % festverzinslichen Wertpapieren. Mit der Zeit füllen Sie den ersten Eimer aus diesem Portfolio wieder auf. 

Der dritte Bereich, der Gelder enthält, die Sie wahrscheinlich mindestens zehn Jahre lang nicht anfassen werden, könnte in risikoreichere Anlagen fließen. Sie könnten beispielsweise ein Portfolio aus Investmentfonds aufbauen, bei dem mindestens 70 % Ihres Geldes in einem breit diversifizierten Aktienportfolio stecken. Das Ziel dieses Bereichs besteht darin, langfristiges Wachstum anzustreben, aber das bedeutet nicht, dass Sie übermäßige Risiken eingehen müssen. Füllen Sie den zweiten Eimer mit der Zeit mit einem Teil des Geldes aus Ihrem dritten Eimer wieder auf.

7. Vergessen Sie nicht die Steuern

Durch die Steuern haben Sie jedes Jahr weniger Taschengeld zur Verfügung, daher müssen Sie diese in Ihre Einkommensplanung einbeziehen. Dies sind einige der größten Probleme für Rentner:

• Gelder, die Sie von Vorsteuerkonten abheben, wie z. B. 401(k)- und 403(b)-Pläne, unterliegen der Einkommensteuer, zuzüglich einer zusätzlichen Steuer von 10 % für vorzeitige Abhebungen (normalerweise Abhebungen vor Erreichen des Lebensjahres von 59 1/2). 
• Renteneinkünfte sind in der Regel steuerpflichtig, sodass Sie nicht unbedingt jeden Penny des Einkommens, das Sie erhalten, ausgeben können. 
• Wenn Ihr Gesamteinkommen (einschließlich Ausschüttungen aus Altersvorsorgekonten vor Steuern) hoch genug ist, werden Ihre Sozialversicherungsleistungen möglicherweise teilweise besteuert. Für Einzelanmelder beginnt die Besteuerung Ihrer Sozialversicherung, wenn Sie ein Einkommen von 25.000 US-Dollar erreichen. Für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, liegt der niedrigste Schwellenwert bei 32.000 US-Dollar Jahreseinkommen.
• Ein hohes Einkommen im Ruhestand kann zu höheren Medicare-Prämien führen.

Prüfen Sie vor Ihrer Pensionierung, wie sich Ihre Steuern auf Ihr verfügbares Einkommen und Ihre Medicare-Prämien auswirken und wie viel Prozent Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert werden. Und vergessen Sie nicht, die Besteuerung von RMDs zu berücksichtigen. Möglicherweise können Sie künftige Steuern senken, indem Sie gezielt Steuern in den ersten Jahren Ihres Ruhestands zahlen.

Teilweise Roth-Umwandlungen können dazu beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu glätten und Steuern zu den heutigen Sätzen im Voraus zu zahlen. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie mehrere Jahre lang ein relativ niedriges Einkommen haben (z. B. bevor die RMDs in Kraft treten) oder wenn Ihre Investitionen an Wert verlieren.

8. Genießen Sie Ihren Ruhestand

Mit den besprochenen Schritten können Sie einige der wichtigsten finanziellen Aspekte eines erfolgreichen Übergangs in den Ruhestand angehen. Planung hilft Ihnen, Ihre Chancen auf das Einkommen zu verbessern, das Sie für den Rest Ihres Lebens benötigen (und einige der größten Fallstricke im Ruhestand zu umgehen).

Wenn diese Schritte besprochen sind, sind Sie in einer guten Position, sich auf die wichtigsten Dinge zu konzentrieren – wie Ihre Beziehungen und die sinnvolle Gestaltung Ihrer Ruhestandsjahre.