So funktioniert eine Kreditlinie

Eine Kreditlinie ist ein Geldpool, aus dem Sie bei Bedarf Kredite aufnehmen können. Eine Kreditkarte ist ein gängiges Beispiel für eine Kreditlinie, bei der Sie über ein verfügbares Guthaben verfügen, das Sie ausgeben können. Selbstverständlich müssen Sie den Betrag zurückzahlen und es können Ihnen Zinsen berechnet werden. Eine Kreditlinie funktioniert anders als ein Darlehen, da es sich bei einem Darlehen um einen Pauschalbetrag handelt und Sie möglicherweise andere Konditionen und Zinssätze haben. Es gibt einige Arten von Kreditlinien, und Sie müssen möglicherweise kein Geld aus der Kreditlinie leihen (oder Zinsen dafür zahlen), bis Sie entscheiden, dass Sie die Mittel benötigen.

Wie funktionieren Kreditlinien?

Eine Kreditlinie ist ein verfügbares Guthaben, von dem Sie Geld leihen und verwenden können, bevor Sie es, manchmal mit Zinsen, zurückzahlen. Verschiedene Kreditlinien funktionieren unterschiedlich.

Mit einer Kreditkarte können Sie sich Geld von Ihrem Kreditrahmen leihen und es dann bis zu einem bestimmten Fälligkeitsdatum zurückzahlen. Wenn Sie den Betrag bis zu diesem Datum nicht vollständig zurückzahlen, werden Ihnen Zinsen berechnet. Sie können über Jahre hinweg eine Kreditkarte mit einer revolvierenden Kreditlinie haben, die sich erhöhen kann, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit und Erfahrung verbessern.

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist eine andere Art von Kreditlinie. Es gibt eine Bezugsfrist und eine Rückzahlungsfrist.

Der Ziehungszeitraum ist der Zeitraum, in dem Sie Zugriff auf den Kredit haben – dann können Sie sich das Geld leihen. Diese Phase kann je nach den Einzelheiten Ihrer Vereinbarung mit dem Kreditgeber etwa 10 Jahre dauern. In der Rückzahlungsfrist zahlen Sie den Kapitalbetrag und die Zinsen der Kreditlinie zurück. Allerdings wird von Ihnen auch erwartet, dass Sie während des Ziehungszeitraums Mindesteinzahlungen leisten. Ein Teil dieser Zahlungen wird zur Reduzierung Ihrer Zinskosten verwendet. Der Teil Ihrer Zahlungen, der für den Kapitalbetrag verwendet wird, kann Ihrem Kreditrahmen für zukünftige Kreditaufnahmen wieder hinzugefügt werden. Dieser Auffüllungseffekt ist jedoch nicht bei allen Kreditlinien der Fall.

Der Hauptunterschied zwischen dem Ziehungszeitraum und Ihrem Rückzahlungszeitraum besteht darin, dass Ihnen bei Eingabe des Rückzahlungszeitraums ein festgelegter Zeitraum vorgegeben wird, innerhalb dessen Sie Ihre gesamten Schulden abbezahlen müssen.

Nutzen Sie im Hinblick auf Ihre Rückzahlungsfrist unseren Kreditrechner, um die langfristigen Kosten Ihrer Kreditlinie zu ermitteln:

Wann sollten Sie eine Kreditlinie eröffnen und nutzen?

Bevor Sie eine neue Kreditlinie eröffnen, ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie diese jeden Monat abbezahlen können. Wenn Sie beispielsweise nicht sicher sind, woher Ihr nächster Gehaltsscheck kommen wird, ist ein Kreditrahmen möglicherweise nicht sinnvoll, da Sie ihn nicht zurückzahlen können. Natürlich müssen Sie das tun, was für Ihre finanzielle Situation am besten ist, und ein Kreditrahmen kann Ihnen in Zeiten finanzieller Not helfen.

Wie bei jedem Kredit ist es selten ratsam, einen Kredit für „Wünsche“ und nicht für „Bedürfnisse“ aufzunehmen. Das bedeutet, dass es wahrscheinlich keine gute Idee ist, einen Kredit zur Finanzierung eines Traumurlaubs oder eines großen Einkaufsbummels zu nutzen.

Eine Kreditlinie eignet sich am besten für:

• Große Anschaffungen
• Finanzielle Notfälle
• Hausreparaturen oder Renovierungen
• Höhere Bildung
• Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie den Kredit aufnehmen, um die monatlichen Ausgaben zu decken, könnten Ihre Finanzen schnell in Schulden geraten. Die Ausgaben dieses Monats mit Schulden zu bezahlen, wird die Ausgaben des nächsten Monats nur erhöhen.

Gesicherte und ungesicherte Kreditlinien

Kreditlinien sind in der Regel „ungesichert“, einige sind jedoch „gesichert“, was bedeutet, dass der Kreditnehmer Sicherheiten stellen muss. Der Kreditgeber erhebt ein Pfandrecht an einem Gegenstand Ihres Eigentums, in der Regel an Ihrem Haus oder Ihrem Fahrzeug. Möglicherweise können Sie jedoch auch ein Bankkonto oder eine Einzahlungsbescheinigung (CD) verpfänden.

Kreditlinien vs. Privatkredite

Ein Kreditrahmen kostet Sie in der Regel etwas mehr Zinsen als ein Privatkredit, zumindest wenn er ungesichert ist, aber das stimmt nicht immer. Die Zinssätze können von Bank zu Bank unterschiedlich sein und Ihr persönlicher Zinssatz hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Bonitätsauskunft ab.

Bei der Aufnahme eines Privatkredits wird ein fester Geldbetrag in einer Summe geliehen. Sie können nicht weiterhin den Kapitalbetrag zurückzahlen und ihn dann wiederverwenden, wie dies mit einer Kreditlinie möglich wäre. Möglicherweise handelt es sich auch um etwas, das Sie nur für einen bestimmten Zeitraum nutzen können und dessen Rückzahlungsfrist kürzer ist als bei einer Kreditlinie.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie nehmen einen Kredit im Wert von bis zu 10.000 US-Dollar auf. Sie bekommen keine 10.000 US-Dollar auf Ihr Girokonto überwiesen. Sie hätten eine separate Möglichkeit zur Verwaltung der Kreditlinie und könnten das Geld bei Bedarf verwenden. Möglicherweise haben Sie einen Ziehungszeitraum, in dem Sie auf das Geld zugreifen und monatliche Mindestzahlungen leisten können. Dann gibt es möglicherweise eine Rückzahlungsfrist, in der Sie die Zinsen und den Restbetrag bis zu einem bestimmten Datum in vielen Jahren in der Zukunft zurückzahlen müssen.

Nehmen wir hingegen an, Sie nehmen einen Privatkredit im Wert von 10.000 $ auf. Das Geld wird Ihnen innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto überwiesen. Sie können sofort damit beginnen. Außerdem müssten Sie sofort mit der Rückzahlung beginnen, mit einer monatlichen Zahlung, die sich aus einem Kapitalbetrag und einer Zinsbelastung zusammensetzt. Die Laufzeit des Darlehens kann nur wenige Jahre betragen.

Arten von Kreditlinien

Es gibt einige Hauptarten von Kreditlinien: Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs), Privatkreditlinien, Kreditkarten und Überziehungskreditlinien. Erfahren Sie unten mehr über die einzelnen Optionen, damit Sie entscheiden können, welche für Sie die richtige ist.

Home-Equity-Kreditlinien (HELOC)

Eine der häufigsten Kreditlinien für Verbraucher ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Es handelt sich um ein besichertes Darlehen. Als Sicherheit dient das Eigenkapital Ihres Eigenheims – die Differenz zwischen seinem Marktwert und Ihrem Hypothekensaldo. Ihr HELOC bildet ein Pfandrecht an Ihrem Eigentum, genau wie Ihre erste Hypothek. Ihr Kreditlimit wird durch Ihr Beleihungsverhältnis, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen bestimmt.

Diese Kreditlinien sind beliebt, da sie es Ihnen ermöglichen, im Vergleich zu Kreditkarten oder ungesicherten Krediten relativ große Beträge zu relativ niedrigen Zinssätzen zu leihen. Banken halten diese Kredite für recht sicher, da sie davon ausgehen, dass Sie den Kreditrahmen zurückzahlen, um den Verlust Ihres Hauses bei einer Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Viele Hausbesitzer nutzen HELOCs für Hausrenovierungen, Notfälle oder andere große Anschaffungen.

Persönliche Kreditlinien

Eine Bank bietet möglicherweise eine persönliche Kreditlinie an, von der Sie bei Bedarf Geld über eine Zugangskarte, einen Geldautomaten oder schriftliche Schecks abheben können. Es kann eine Kreditwürdigkeitsvoraussetzung, eine Obergrenze für die Kreditaufnahme und einen variablen Zinssatz geben. Persönliche Kreditlinien können gesichert oder ungesichert sein.

Kreditkarten

Ihre Kreditkarte ist effektiv eine Kreditlinie. Sie können Kredite bis zu einer Höchstgrenze aufnehmen. Wenn Sie den geliehenen Betrag zurückzahlen, wird die Höchstgrenze wieder aufgefüllt. Sie können diesen Zyklus aus Kreditaufnahme und Rückzahlung mehrmals wiederholen.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen Kreditkarten und anderen Kreditlinien besteht darin, dass Sie höchstwahrscheinlich einen höheren Zinssatz zahlen müssen, wenn Sie versuchen, Bargeld mitzunehmen. Dies wird als Barvorschuss bezeichnet und ist in der Regel mit anderen Sätzen verbunden, als wenn jemand einen Kauf direkt an der Verkaufsstelle abrechnet.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied besteht darin, dass Sie möglicherweise keine definierte Laufzeit für Ihre Kreditkarte haben. Während ein HELOC für einen Ziehungszeitraum eine Laufzeit von bis zu 10 Jahren haben kann, steht Ihnen eine Kreditkarte möglicherweise für einen unbestimmten Zeitraum zur Verfügung – bis Sie oder der Kreditkartenanbieter das Konto schließen.

Überziehungskreditlinien

Eine weitere Kreditlinie ist die Dispokreditlinie. Diese Kreditlinien stehen in der Regel für Ihr Girokonto zur Verfügung. Dabei handelt es sich im Wesentlichen um einen Kleinkredit, der nur dann ausgezahlt wird, wenn Sie mehr ausgeben, als Sie auf Ihrem Konto zur Verfügung haben. Die Höhe des Kredits reicht gerade aus, um Ihr Konto wieder in die Gewinnzone zu bringen. Sie ist in der Regel günstiger als eine Überziehungsgebühr, vorausgesetzt, Sie überziehen den Betrag nur um ein paar Dollar. Beispielsweise bietet die U.S. Bank eine Reservekreditlinie für diejenigen an, die möglicherweise mehr Geld benötigen, es aber nicht auf ihrem Girokonto haben.Die Fulton Bank bietet auch eine Überziehungskreditlinie an.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)